Страховые агенты и брокеры. Их роль в расширении страховых операций

   В целом можно сказать, что деятельность страховых брокеров во всех странах  регулируется государством более строго, чем страховых агентов. 

   Модель  регулирования страхового посредничества, так же как и регулирования  собственно страховых операций, зависит  от действующей в стране системы  права ("англо-американской" и "континентальной"), а также от специфики национального  страхового рынка. Рассмотрим особенности  этого регулирования в отдельных  странах. 

   В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и  др.) регулирование деятельности страховых  посредников минимально. Кроме того, преобладающим типом посредников  в этих странах являются страховые  агенты, а деятельности брокеров (наиболее "регулируемого" типа посредников) придается второстепенное значение. 

   В Германии регистрации в органах  страхового надзора подлежат только страховые брокеры (маклеры). Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью  регламентирована договорными отношениями  между страховщиком и агентом, реализуемыми в рамках федерального законодательства. По закону в Германии действуют три  типа агентов:

   Агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией ("сотрудники внешней службы"). Страховая компания заключает с ними не гражданско-правовой, а трудовой договор, на них распространяются многие государственные социальные гарантии. Заработок агентов складывается, как правило, из двух частей: минимальной  постоянной ставки плюс процент от заключенных договоров страхования

   Страховые представители" работают на основании  гражданско-правовых договоров, их доход  в основном составляет агентское  вознаграждение. 

   В Германии действуют страховые представители:

   1)работающие только на одну компанию

   2)работающие на нескольких страховщиков (и соответственно имеющие возможность более дифференцированно подходить к выбору страхового продукта для клиента)

   3)агенты-"совместители", для которых страховая компания не является единственным или основным местом работы; агентские функции, как правило, осуществляются как дополнение к другой профессиональной или общественной деятельности 

   В рамках англо-американской правовой системы  регулированию страхового посредничества уделяется большое внимание. Однако не все соответствующие решения  принимаются на государственном  уровне. Значительная часть регулирующих функций передана объединениям страховых  посредников, имеющим статус общественных или саморегулируемых организаций. 

   Высокоразвитая  система государственного регулирования  страховых посредников создана  в Великобритании, где каждый страховщик, обращающийся за лицензией в орган  страхового надзора, представляет документы, определяющие возможность привлечения  предполагаемых посредников, проекты  договоров с ними и т.п. Дальнейшие взаимоотношения компании с посредниками (и агентами, и брокерами) отражаются в ее финансовой отчетности. 

   В Великобритании действует сложная  система регулирования деятельности страховых брокеров, так как они  являются в этой стране важнейшим  субъектом рынка. Исторически это  сложилось еще на заре формирования современной страховой системы: из морского страхования институт страхового брокерства перешел в другие отрасли, и на сегодняшний день в большинстве видов страхования имущества и ответственности юридических лиц через брокеров проходит преобладающий канал сбыта. В частности, корпорация Ллойд работает только через брокеров. В Великобритании, как ни в одной другой стране мира, брокеры широко представлены на рынке страхования жизни. 

   Британские  брокеры в обязательном порядке  проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь  действует Регистрационный совет  страховых брокеров. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности принимает участие ряд саморегулируемых и общественных организаций, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п. 

   В Великобритании с целью защиты прав страхователей действует ряд  правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве  страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с  ним договоры. Кроме того, в составе  регистрационного совета действуют  комитет по расследованиям и дисциплинарный комитет, в задачи которых входят выявление фактов нарушений со стороны  брокеров прав своих клиентов и применение к брокерам санкций вплоть до запрета  осуществлять посреднические операции и исключения из реестра. 

   Во  Франции, страховая система которой  занимает промежуточное положение  между британской и континентальной  моделями, применяют свои методы регулирования  страховых посредников. Как и  в Германии, государственное участие  в их контроле минимально. Преобладающим  типом посредников являются агенты, их деятельность, осуществляемая в  рамках законодательства, контролируется только самими привлекающими их страховщиками. Брокеры, заключающие около 20 % всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям. 

   В США при относительной независимости  института посредничества крупные  агентства, осуществляющие продажу  страховых полисов, являются самостоятельной  силой на страховом рынке. Регулирование  страховой деятельности в целом  и посредничества в частности  осуществляется на уровне штатов. Общими для них являются следующие моменты. В США агенты (и объединяющие их структуры - агентства) по закону могут  обладать разной степенью независимости:

   агенты  страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают  договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу

   независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную  страховую защиту по разным видам  страхования 

   В Канаде объектом регулирования являются в основном страховые брокеры, причем регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов  федерации (провинций). Брокеры обязаны  в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей  деятельности. 

   Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров, организованным в Канаде по федеративному  принципу. Во всех провинциях созданы  свои ассоциации. Представители каждой из них делегируются в Национальную ассоциацию брокеров, осуществляющую как регулирование деятельности брокеров, работающих на федеральном  уровне, так и разработку стандартов регулирования, рекомендуемых для  региональных ассоциаций. Кроме того, в задачи Национальной ассоциации входят обучение и подтверждение квалификации страховых кадров, а также лоббирование интересов страховых брокеров при  принятии законопроектов. В соответствии с федеральным законом, регулирующим деятельность брокеров, с 1980 г. ассоциации брокеров имеют статус саморегулируемых организаций. 

   Во  всех странах деятельность по страховому посредничеству не только подлежит административному (прямому) государсвенному регулированию, но и является сферой применения косвенных  экономических стимулов. Примером косвенного регулирования в мировой практике может служить использование  налогового стимулирования, в частности  освобождение страховых брокеров от уплаты налога на добавленную стоимость. 

   Постепенно  деятельность посредников вышла  за рамки национальных страховых  рынков и стала приобретать международные  масштабы (особенно показателен в  этом отношении пример брокеров Ллойда, работающих практически по всему  миру). Следовательно, возникла потребность  в создании межгосударственных организаций, регулирующих деятельность страховых  посредников. 

   Что касается опыта в области страхования  стран ближнего зарубежья, особенно Балтии и Украины, а также стран  Восточной Европы (Венгрии, Словакии, Польши и др.), следует отметить следующее. Несмотря на то что эти страховые  рынки формировались фактически параллельно с российским, по многим направлениям они вышли вперед. Например, в Польше в последние годы успешно  развивались посреднические структуры  по долгосрочному страхованию жизни. Во многих странах на развитии страхового посредничества положительно сказалось  проведение страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств. Опыт этих стран может быть весьма полезен для России.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Заключение

   Сопоставляя зарубежный опыт с отечественной  практикой, можно сделать следующие  выводы:

   Деятельность  страховых агентов по российскому  законодательству регламентируется в  основном самой страховой компанией, заключившей с ними договор (трудовой или гражданско-правовой). Поэтому  государственное участие здесь  сводится к минимуму, что вполне соответствует практике развитых стран  с континентальной моделью регулирования

   Институт  страховых брокеров и система  его регулирования на сегодняшний  день в России развиты слабо. Однако по мере прихода на российский рынок  иностранных страховщиков, не представляющих своей деятельности без участия  брокеров, российские брокеры будут  приобретать все больший вес  на рынке. Регулирование деятельности страховых брокеров, предусмотренное  законодательством Российской Федерации, охватывает менее широкий круг задач, нежели в зарубежной практике, следовательно, есть резерв его совершенствования

   Для стимулирования брокерской деятельности в страховании можно применять  косвенные регуляторы, например освобождение страховых брокеров от НДС

   В России отсутствует такой важный элемент, как профессиональные требования к квалификации страховых посредников  и стандарты их обучения. В то же время специалисты отмечают, что  потребности страхового рынка диктуют  необходимость введения таких требований и стандартов. Это позволило бы существенно повысить профессиональный уровень российских посредников  и улучшить качество обслуживания клиентов

   По  мере расширения деятельности профессиональных страховых посредников будет  развиваться и система ее регулирования. Причем этот процесс может быть реализован не только через органы государственного страхового надзора, но и через институты  саморегулирования (объединения страховых  посредников)

   Условием  успешного развития российского  рынка является интеграция в мировое  страховое сообщество, частью которой  может стать взаимодействие с  международными организациями, действующими в сфере страхового посредничества. 
 
 

   Литература 

1. Страхование: Учеб. пособие./Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю.// М., Юристь, 2003
2. Страхование: учебник для вузов/Шахов В.В.//Издательство: Страховой полис, ЮНИТИ, 2006г.
3. Страхование: Учебник для вузов/Гвозденко А.А.//Издательство: Велби, 2008
4. Газета «Коммерсантъ» от 19 ноября 2008г.
5. http://sovstrax.ru/stati-i-publikacii/straxovye-agenty-i-straxovye-brokery.html