Теоретические основы страхования граждан, выезжающих за рубеж

       1 Теоретические основы  страхования граждан, выезжающих за рубеж

       1.1 Сущность страхования туризма

   Страхование – отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных случаев за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых страхователями страховых  взносов. Субъектами страхового правоотношения являются страхователь, страховщик, выгодоприобретатель. В обязанности страховщика входит обязательство по выплате определенной договором суммы страхователю, если произойдет предполагаемое событие, называемое «страховой риск», и в результате наступления этого события застрахованная сторона понесет убытки. В свою очередь, страхователь в соответствии с контрактом обязуется выплачивать  определенную сумму – «страховой взнос». Страхование может быть как  добровольным, так и обязательным, осуществляемым в силу закона.

   Статья 15 Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» посвящена вопросам страхования  при осуществлении туристской деятельности.

   Основными видами страхования в сфере туризма  являются:

   -личное страхование туристов (страхование медицинских расходов на лечение в случае внезапной болезни или в результате несчастных случаев);

   -имущественное страхование туристов (страхование багажа, страхование расходов на различные цели)

   -страхование ответственности туристских организаций.

   Страхование расходов на лечение туриста предусматривает  расходы на размещение в больнице, покупку лекарств, диагностические  исследования.

   Отечественное законодательство не предусматривает  обязательного личного страхования  российских туристов, выезжающих за рубеж. Согласно, ст. 17 Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.

   Страховым полисом должны предусматриваться  оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении  страхового случая непосредственно  в стране временного пребывания. Страховой  полис оформляется на русском  языке и государственном языке  страны временного пребывания.

   Именно  страховщик, то есть страховая компания, созданная для страховой деятельности и получившая в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление такой деятельности, берет на себя обязанность по оплате медицинской помощи туристам и возмещению их расходов во время путешествия.

   Этот  страховой полис начинает действовать  с момента приема багажа в аэропорту  вылета и обеспечивает страховую  защиту на протяжении всего срока  пребывания на месте отдыха.

   Одним из наиболее перспективных видов  страхования в сфере туризма  является страхование ответственности  туроператора перед потребителем туристского  продукта. В соответствии со ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности по договору относится к имущественному страхованию. Объектом страхования ответственности по договору являются не противоречащие законодательству имущественные интересы туроператора, связанные с возмещением туристу убытков в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств, вытекающих из договора на туристское обслуживание. Надлежащим исполнением договора на туристское обслуживание признается:

   -предоставление комплекса услуг, объем, и качество которых предусмотрены договором;

   -оказание услуг в установленные в договоре сроки, а также в надлежащем месте;

   -предоставление услуг лицами и средствами, указанными в договоре.

   То  есть, ненадлежащим признается исполнение, когда не выполнено хотя бы одно из условий обязанностей, а неисполнение является невыполнение ни одного из условий  исполнения обязанности.

     Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается  в экстремальной ситуации: смена  климата, химического состава воды, иной режим питания и множество  других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В  последнее время страховщики  начинают брать инициативу в свои руки.

     По  числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером  по страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз – гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта). Под него обычно "списывают" многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич  отдыхающих в Турции – это простуды в любых формах и проявления. И , наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых – "русская удаль". В 45-градусную жару россияне катаются на парашютах, водных лыжах, запивая все эти "занятия спортом" алкогольными напитками. Результаты вполне естественные: переломы, вывихи, растяжения.

     Сотрудники  туристической компании отмечают, что  в Турции возросло еще и число  автомобильных аварий. Если раньше у компаний происходило один-два  таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая  как следует отдохнуть, туристы  редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину. Не всегда можно справиться с ситуацией  на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.

     Второе  место ( по данным компании "Инко" ) занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на прививки.

     Третье  место по количеству страховых случаев, по данным "РЕСО-Гарантия", поделили Испания и Кипр. В 1999 г. в Испании зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекционные заболевания.

     Традиционно неблагополучны в медицинском плане  и другие жаркие страны- Африка, ОАЭ, Таиланд(зимой). Это объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по несколько часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания организма.

     Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики  объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент - солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут "оторваться на всю катушку". Такие туристы  часто становятся объектом забот  медиков. Только российские туристы  решаются, не имея водительских прав, брать  в аренду автомобиль.

     За  последний год появилось еще  несколько негативных тенденций: во-первых, по всему свету начали активно  разъезжать пожилые люди, страдающие хроническими заболеваниями. Они стремятся, как правило, именно в те страны, климат которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить  своих детей, обосновавшихся на другом конце света, например в США или в Израиле, а долгий перелет, смена часового пояса, климата, питания для пожилых людей бесследно не проходит.

     Также проблемой является вывоз на отдых  младенцев. Туристы все чаще берут  на отдых детей двух-трех лет, а  некоторые родители пытаются взять  в поездку и грудничков, при  этом, не делая им необходимых прививок. Это возможно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков связаны с непрофессионализмом сопровождающих группу.

     К сожалению, до сих пор нередко  приходится сталкиваться с туристскими  агентствами, которые рассматривают "страховку" как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много  они теряют в глазах клиентов, когда  недооценивают значимость умения правильно  продавать страховые услуги. Более  того, продавая своим клиентам полис  неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение  к страхованию и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

     Страхование представляет собой систему отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов при наступлении страховых случаев (рисков) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов.

     Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

     Страхователи – юридические и дееспособные физические лица (достигшие 16 лет и не старше 80 лет), не состоящие на учете в психдиспансере, заключившие со страховщиками договоры, либо являющиеся страхователями в силу закона и уплачивающие страховые взносы.

     Таким образом, сущность страхования заключается  в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными  лицами.

     Объектами страхования в туризме являются как отдельные граждане, так и  туристские фирмы. Турфирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование в других отраслях экономики.

     Особенности страхования в туризме касаются непосредственно туристов. Применяются следующие виды страхования: медицинское; жизни и здоровья; имущества; на случай задержки транспорта; на случай плохой погоды во время нахождения на отдыхе; расходов, связанных с невозможностью совершить поездку; ассистанс; ответственности владельца автотранспортных средств и т.п.

     Страхование туризма является добровольным, если иное не установлено законом. Если законами и нормами места назначения (туристского  центра, страны) установлено обязательное страхование, например медицинское  лиц, выезжающих за рубеж, страхование  ответственности владельцев транспортных средств и другое, то такое страхование  обязательно. Так, некоторые страны (Франция, Германия, США и другие) устанавливают обязательность медицинского страхования туристов с достаточно высоким лимитом покрытия расходов по страховым случаям (до 30 тыс. USD). При наличии страхового полиса и идентификационной карточки туристу в обстоятельствах, которые позволяют определить случай как страховой, будет оказана необходимая помощь с возмещением на месте (в общем случае) понесенных расходов. Для помощи туристам и иным застрахованным лицам созданы специальные международные службы экстренного реагирования emergency services. Лицо, с которым приключился страховой случай, должно по телефону обратиться в эту службу, а оператор (теперь уже, как правило, говорящий на русском языке) дает указание, куда обратиться за помощью, или сам через своего аварийного комиссара на месте организует надлежащую помощь и сопровождение пострадавшего.

   Возможности страхования довольно обширны. В  настоящее время в России практически  ни один турист за рубеж не выезжает без страхового полиса. В цивилизованных странах страхование – обычная  норма жизни. 
 

     1.2 Правовые основы страхования граждан, выезжающих за рубеж 

     Правовую  основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию.

     Конституция РФ декларирует основные стратегические направления развития страны, порядок  формирования органов государственной  власти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной, исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента РФ, органов  федерального, регионального и местного (муниципального) самоуправления.

     Гражданский кодекс Российской Федерации, являясь  основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу  страхования. В ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») сформулированы общие положения:

     - о формах страхования (обязательной  и добровольной);

     - договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений;

     - об интересах, страхование которых  не допускается;