Теоретические основы страхования граждан, выезжающих за рубеж

     Главным недостатком компенсационной схемы  страхования является то, что турист должен всегда иметь запас валютных средств «на всякий случай». Второй недостаток — отсутствие гарантий в том, что турист получит страховую  выплату по возращении на родину. Страховщики  могут найти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения  или страхового возмещения (это нарушение  условий страхования). В силу этого, страхование по первой схеме получило название «псевдострахование» и, в последние годы, применяется редко. И наконец, на активных маршрутах тургруппа, как правило, находится вдали от населенных пунктов, и получить помощь, в особо экстренных ситуациях, может только посредством вызова сервисной службы или МЧС.

     При второй (сервисной) схеме страхования, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить  в одну из указанных диспетчерских  служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь .

     Сервисные услуги оказывают, в основном, компании Ассистанс – Assistance – особый вид страхования туристов, командированных специалистов за рубежом в целях оказания им помощи на месте в денежной или иной форме.

     1.3 Проблемы страхования в туризме

     С началом рыночных преобразований в  России медленно, но верно развивается  и коммерческое страхование. В различных  отраслях народного хозяйства это  происходит по-разному. Туризм, особенно международный, в силу своей специфики  относится к тем сферам деятельности, где страхование довольно быстро завоевало надлежащую позицию. Однако без трудностей и проблем, конечно, не обошлось.

     Толчком для развития страхования в российском туризме послужили требования ряда стран об обязательном наличии у  российских граждан полиса медицинского страхования на время пребывания на их территории. Условие вполне справедливое и разумное, как с точки зрения зарубежного государства, так и  со стороны российского туриста. Государственные органы страны посещения  снимали с себя нелёгкое бремя  ответственности за здоровье посещающих их иностранцев, а российские граждане получали в случае необходимости  доступ к получению медицинской  помощи. Посольства и консульства  таких стран, а это, например Германия, Франция, Нидерланды, Финляндия, Чехия, Эстония и некоторые другие, не выдают российским гражданам въездную визу без предъявления соответствующего полиса. Казалось бы, хотя бы здесь всё  в порядке, но проблемы имеют место  и в данной сфере.

     Есть  группа стран, скажем Кипр, Украина  и некоторые другие, которые не требуют с российских граждан  получения визы для въезда на их территорию. Соответственно они не требуют и наличия медицинской  страховки. Приводят такие действия, а вернее сказать бездействие, к  тому, что значительная часть российских туристов, направляющихся в указанные  страны, едут туда, не купив полиса медицинского страхования, последствия чего вполне понятны.

     Во-вторых, некоторые государства первой группы, например Германия, Финляндия, выдают визы при предъявлении полисов только тех страховых компаний, которые  прошли аккредитацию в посольствах  и консульствах упомянутых стран. Беда в том, что иностранцы зачастую совершенно не владеют ситуацией на российском страховом рынке, в результате чего в консульских учреждениях этих стран появляются списки аккредитованных  у них российских страховщиков, содержащие грубейшие ошибки и несуразности.

     В-третьих, к сожалению, не каждый страховой  полис, который принимается визовыми отделами зарубежных государств, предоставляет  необходимый объём медицинской  помощи. Конкурируя между собой за страхователя, некоторые страховщики  идут на разные уловки, позволяющие  сделать полис более дешёвым, формально удовлетворяющим требованиям зарубежного государства, но существенно сокращающий при этом объём и доступность страховой защиты.

     Ещё одна трудность подстерегает туриста, покупающего путёвку в туристической  фирме. Практически каждая туристическая  фирма имеет агентский договор  с какой-либо российской страховой  компанией, чьи полисы и продает. Следовательно, едет ли человек в  Финляндию, Болгарию или на Украину  ему предложат полисы именно этой компании, хотя условия, цены и уровень  сервиса в разных страховых компаниях  отнюдь не одинаковый. И если для  Финляндии это действительно  лучшее из того, что можно было бы найти, то для других стран полисы другой страховой компании, вполне вероятно, подходят в значительно  большей степени.

     Помимо  медицинского страхования выезжающий за рубеж гражданин России имеет  возможность застраховаться от несчастного  случая, застраховать свою гражданскую  ответственность перед третьими лицами, застраховаться на случай вынужденной  отмены поездки и, наконец, застраховать свой багаж и купить полис автомобильного Ассистанса. Проблема в том, что все эти виды страхования не являются даже условно обязательными, а потому большинство страховщиков их и не предлагают. В связи с их малой распространённостью условия разных страховщиков различаются ещё в большей степени, чем условия медицинского страхования. А такие виды как страхование багажа, на случай отмены поездки и автомобильный Ассистанс сопровождаются ещё и значительным числом существенных оговорок.

     Если  страхование туристов при выезде за рубеж имеет в России уже  десятилетнюю историю, то страхование  туристов, путешествующих по России, во всех своих проявлениях развито  гораздо меньше. Российские граждане не склонны позаботиться о себе на время поездки по России, да и  в большинстве своём просто не подозревают, что это возможно. Страховые  организации также в свою очередь  не слишком настойчиво предлагают свои услуги по данному направлению, да и  делают это очень незначительная часть страховщиков. Вызвано такое  отсутствие интереса, во-первых, спадом количества путешествующих по России, а во-вторых, отсутствием надёжно и повсеместно работающих сервисных служб.

     Так же немало проблем имеются и в  области страхования любителей  активного отдыха и туризма. Основные проблемы таковы:

     - лишь немногие страховые организации  предлагают услуги по страхованию  альпинистов;

     - организаторы самодеятельных (то  есть без участия туристских  фирм) туров плохо осведомлены  о деятельности страховщиков  в сфере страхования туристов  и путешествующих, включая приверженцев  так называемого экстремального  туризма;

     - не скоординированная работа  страховых компаний и сервисных  служб;

     - любители - экстремалы зачастую плохо, либо совсем не знают, как следует вести себя при наступлении страхового случая.

     Для освещения и принятия путей решения  проблем в области страхования  экстремалов проходят различные семинары и конференции, в том числе и на государственном уровне. К примеру, 23 ноября 2007 состоялась конференция «Обеспечение безопасности при занятиях спортом и активном отдыхе в горах», главными организаторами которой выступили Федерация альпинизма России и МЧС. В мероприятии приняли участие Федеральное агентство по туризму (Ростуризм), ВСС, представители ряда страховых компаний, другие общественные спортивно-туристские объединения и клубы. Главной темой мероприятия стала организация эффективного взаимодействия государственных организаций, общественных объединений и страховых компаний в деле развития альпинизма и возмещения затрат на проведение поисково-спасательных операций в горах.

     МЧС, Федерация Альпинизма России, другие общественные организации, Ростуризм, ВСС договорились о продолжении контактов и диалога с целью построения действенной системы страхования лиц, занимающихся спортом, активным отдыхом и туризмом в горах. Такая задача особенно актуальна в свете приближающихся Олимпийских игр 2014 г, когда тысячи туристов устремятся не только к морю, но и в горы, на Красную Поляну.

     В ходе такого диалога страховщики  постараются повысить осведомленность  граждан, занимающихся активным отдыхом, о доступных страховых услугах, механизме и инструментах страхования, которое позволяет успешно справляться  с последствиями всякого рода чрезвычайных ситуаций на горных трассах  или где бы то ни было. Глава МЧС  РФ Сергей Шойгу считает необходимым  ввести в России систему страхования  туристов - экстремалов, на операции, по спасению которых государство тратит большие деньги. МЧС России рассчитывает на поддержку туристического и спортивного сообществ России в вопросе введения обязательного страхования путешественников, которые занимаются экстремальными видами туризма.

     Но  и в этом вопросе существует ряд  преград:

     1. в законодательстве термин «туристы - экстремалы» не определен. Экстремальным может стать любой поход, если он плохо подготовлен или туристы не имеют необходимой подготовки. Даже невинная прогулка за грибами станет экстремальной, если вдруг что-то случится – например, люди пошли без снаряжения и заблудились. Нельзя оценивать степень риска только по внешним факторам: опытный турист без проблем пройдет маршрут, на котором новичок может погибнуть;

     2. в идеале, страховой полис для  экстремалов должен предусматривать не только медицинскую помощь, но и поисково-спасательные работы. В природной среде России, за исключением нескольких популярных мест, сейчас создана весьма слабая спасательная инфраструктура, сеть спасательных отрядов МЧС охватывает далеко не на всю страну.

     Это наглядно показывает такой факт: сейчас руководство МЧС ставит задачу довести  количество своих штатных спасателей до 4 тысяч (до недавних пор их было 3150). Меньше 4 тысяч спасателей на всю огромную Россию – это явно недостаточно;

     3. отсутствие связи: зона покрытия  обычной мобильной связи часто  ограничивается населенными пунктами, не говоря уже о высокогорных  районах.

     Обязательная  страховка поможет компенсировать государству затраченные на спасение средства, но она не повысит безопасность туристов и не ускорит оказание им помощи.

     Итак, исходя из вышеизложенного, можно сделать следующие выводы по первой главе:

     1. К личному страхованию в сфере  туризма относятся медицинское  страхование и страхование от  несчастных случаев.

     2. В целях защиты жизни и здоровья  туристов в действующее законодательство  России о туризме целесообразно  внести нормы, предусматривающие  обязательное медицинское страхование  при совершении любой туристской  поездки, независимо от требований  законодательства той страны, в  которую турист выезжает. Особенно  пристального внимания заслуживают  любители активного туризма и  отдыха, а также туристические группы, отправляющиеся на маршруты различной категории сложности.

     3. Весь перечень страховых услуг,  предоставляемый туристу, определенной  страховой компанией подробно  изложен в правилах страхования.