Теория страхования

    Ущерб, нанесённый имущественным интересам субъекта, может быть вызван различными причинами, от халатности собственника до форс-мажорных событий. Именно они и называются рисками. Риски бывают:

• Предпринимательские – связанные с инвестированием капитала в новое производство и получением (или неполучением) прибыли
• Риски хозяйственной деятельности
• Страховые риски – те, который носят характер несчастного случая (не зависят от воли и сознания каких бы то ни было хозяйствующих субъектов).

    Особенностями операций по страхованию являются перераспределение  рисков и раскладка потенциального ущерба во времени и пространстве. Это позволяет страховой организации  формировать страховые резервы. Сущность резервов проявляется в  том, что от страхователей поступают  взносы, их часть откладывается в  страховые резервы. Однако сущность этих резервов не позволяет страховщику рассматривать их как доход или прибыль, т.к. часть этих взносов будет являться источником для осуществления страховых выплат в будущие периоды. Однако, аккумулированные на достаточно продолжительный период времени, страховые резервы являются важным кредитным ресурсом экономики (страховые компании – вторые после банков инвесторы в различные отрасли экономики).

    Подчёркивая роль страхования в рыночной экономике, мы выявляем практические функции страхования  как вида деятельности:

• Обеспечение перераспределения рисков и раскладки ущерба между участниками страховых отношений
• Формирование крупных инвестиционных ресурсов за счёт образования страховых резервов.

 
 

 5. Риск как основа страховых отношений.

    Слово «риск» в буквальном переводе означает принятие решения, результат которого неизвестен, т.е. небезопасен. Другими словами, риск – нечто, что может произойти, а может и не произойти. Говоря о страховании, мы отвечаем, что риск является атрибутом страхования  и его основой. Другими словами, там, где нет риска, не может быть и страхования. Риск проявляется  в разных сферах: можно выделить экономический, политический, технический, моральный, экологический и др. риски. Он может проявиться в одной сфере  деятельности, а иметь последствия  в другой. Существует множество определений  риска:

• В словаре Даля: «риск» - возможная опасность, действие наудачу в надежде на счастливый исход.
• «Риск» - вероятность потерь в количественном измерении
• В зарубежной практике «риск» - часто конкретный имущественный объект страхования
• Под термином «риск» можно также подразумевать комбинацию опасностей, от которых может пострадать объект
• В правилах страхования «риск» - перечень событий, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплаты.

    Существует  также понятие «рисковые обстоятельства» - те факторы риска, которые влияют на определённое событие. В зарубежном страховании риски разделили на 3 основные группы:

1. Материальные и нематериальные риски
• Последствия материальных рисков можно оценить в денежном выражении; последствия нематериальных оценить нельзя. На страхование принимаются в основном материальные риски
2. Чистые и спекулятивные риски
• Спекулятивный риск предполагает возможность получения убытка или прибыли; при чистом риске ущерб незначительный, либо отсутствует.
3. Фундаментальные и частные риски
• Катастрофические риски (например, природные стихийные бедствия). Эти риски не всегда поддаются страхованию, т.к.
• вероятность их наступления трудно определить с достаточной степенью точности
• ущерб от природного стихийного бедствия сложно прогнозировать
• сила события бывает настолько велика, что нейтрализует возможность раскладки ущерба

    Частные риски, в отличие от фундаментальных, затрагивают один или несколько  объектов, но их величина не препятствует их страхованию коммерческими страховыми организациями. Это все традиционные страховые риски (пожар, кража и  т.д.). Они характеризуются большой  частотой реализации и относительно невысокой тяжестью последствий.

    Классификация рисков по источнику возникновения:

• риски, связанные с проявлением стихийных сил природы
• связанные с целенаправленным негативным воздействием человека в процессе освоения материальных благ

    По  объёму ответственности  страховщика:

• индивидуальные (например, страхование шедевра живописи)
• универсальные (включаются по большинству договоров данного вида страхования)

    По  виду деятельности:

• морские
• авиационные
• банковские
• торговые

    Страховой риск – тот риск, который имеет характер несчастного случая, не зависящий от воли и сознания заинтересованных лиц.

    Признаки  страхового риска:

1. объективный характер риска (т.е. он не зависит от воли, сознания каких-либо заинтересованных лиц)
2. случайный характер риска (Объект может быть подвержен опасности, но момент и масштаб наступления этой опасности неизвестны ни страховщику, ни страхователю)
3. вероятность наступления риска должна поддаваться измерению и оценке
4. вероятность наступления риска должна относиться к массе однородных объектов
5. ущерб должен поддаваться измерению и оценке
6. технические параметры риска должны быть такими, чтобы рассчитанная на их основе страховая премия или взнос имели разумную величину
7. последствия страхового события могут быть катастрофическими для страхователя, но не должны быть таковыми для страховщика.

    Если один из указанных признаков отсутствует, страхование невозможно, либо его  возможности могут быть ограничены. В мировой практике известны случаи, когда наряду с реальными рисками  невероятного характера известны случаи страхования фантомного риска.

__________________________________________________________________________________________

 Страховой риск это возможность случайного, не зависящего от заинтересованных лиц, наступления неблагоприятного события или явления, которые несут негативные последствия. Возникновение такого рода рисков является главной причиной существования страхования.

   Виды рисков, которые подлежат  страхованию, обязательно указываются в страховом договоре, заключенном между страхователем и страховщиком.

   Понятие “страховой риск” включает  в себя:

 Риск  как вероятность наступления  события, находящегося вне контроля и наступающий независимо от воли заинтересованных лиц.

 Риск  как вероятность возникновения  событий и явлений, оказывающих  негативное воздействие на здоровье, жизнь и собственность страхователя.

 Риск  как событие, ответственность за которое несет страховщик, обязующийся  компенсировать последствия этого  события.

 Риск  как событие, вероятность наступления  которого и объем негативных последствий  от которого можно рассчитать.

 6. Классификация рисков.

 Классификация основных видов рисков:

 Природные (естественные) риски (это риски, связанные  с возникновением стихийных бедствий, таких как землетрясения, ураганы, наводнения, тайфуны, цунами и т.д.).

 Экологические риски (это риски, связанные с  нарушением экосистемы и загрязнением окружающей среды).

 Политические  риски (это риски, связанные с  деятельностью государства и  политической ситуацией в регионе и мире в целом).

 Транспортные  риски (это риски, связанные с  перевозкой грузов различными видами транспорта, в том числе трубопроводным, воздушным, речным, железнодорожным, автомобильным  и т.д.).

 Коммерческие  риски (это риски, связанные с осуществлением сделок и проведением бизнес-операций и состоящие в вероятном снижении или потере доходов.

 Коммерческие  риски делятся на:

 имущественные (риски, связанные с вероятностью утраты имущества предпринимателем вследствие кражи, невнимательности, перенапряжения технологических систем и т.д.);

 производственные (риски, связанные с убытками от нестабильности работы производства в результате повреждения  оборудования, сырья, транспорта и других причин);

 торговые (риски, связанные с убытками в результате недобросовестного исполнения торговых обязательств);

 финансовые (риски потери денег в результате всевозможных неблагоприятных ситуаций, а также риски невыплаты кредитов)).

 В договорах  страхования всегда перечисляется  список конкретных страховых рисков, при наступлении которых страховщик возмещает страхователю сумму причиненного ущерба.

 

 7. Разделение риска между участниками страховых отношений.

 8. Страховой портфель.

 9. Принципы, лежащие в основе договора страхования.

 10. Существенные условия договора страхования.

    Существенные  условия договора имущественного страхования:

• Соглашение об определённом имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования
• О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование
• О размере страховой суммы
• О сроке действия договора

    Существенные  условия договора личного страхования:

• Соглашение о застрахованном лице
• О характере события, которое может наступить в жизни застрахованного лица
• О размере страховой суммы
• О сроке действия договора

    Несущественные  условия:

• - сама процедура оформления договора
• - порядок вступления договора в силу
• - порядок уплаты страховых взносов
• - последствия неуплаты взносов (различные перерасчеты по взносам)
• - порядок рассмотрения претензий
• - другие

    Договор может быть изменен в случае изменения стоимости  страхового имущества, но в таком  случае, страховщик имеет право требовать  изменение условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии.

 11. Права и обязанности сторон.

    Обязанности страховщика:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования при заключении договора (п.2 ст. 943 ГК РФ)
2. произвести своевременные выплату страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая или при окончании срока действия договора
3. перезаключить договор страхования в случае увеличения действительной стоимости объекта
4. возместить расходы, которые могут быть произведены страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба (ст. 962 ГК РФ)
5. не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, о состоянии здоровья и имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ)

    Обязанности страхователя:

1. Своевременно уплачивать страховщику страховые взносы
2. При заключении договора страхования сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах
3. После заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества
4. Принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и снижения возможного ущерба
5. Своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая
6. Сообщать страховщику о всех известных изменениях в обстоятельствах