Управление страховой компанией

1 Структура и принципы деятельности страховой компании

      Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения, существования страхового фонда. Страховые компании подразделяются:

•по форме  собственности (принадлежности) - на частные  и публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, государственные;

• по характеру  выполняемых операций - на специализированные (страхование жизни, медицинское  и иные виды страхования), универсальные  и перестраховочные;

•по зоне обслуживания - на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

• по величине уставного капитала и объему поступления  страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом  рынке, - на крупные, средние и мелкие.

      В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запрещена законом, и все компании подразделяются на компании, занимающиеся страхованием жизни (life insurance), и компании, занимающиеся иными видами страхования (non-life).

      Вместе с тем данная классификация весьма условна, так как отдельные страховые компании предоставляют значительно больший перечень страховых услуг, чем это заявлено в их названии. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности.               Одновременно на рынок страховых услуг активно вторгаются банковские, биржевые и иные структуры. Компании по страхованию жизни обладают большими финансовыми ресурсами по сравнению со всеми прочими страховщиками. Именно этим, в частности, обусловлена их активная роль на рынке ценных бумаг американских промышленных корпораций. Многие американские компании по страхованию жизни существу­ют в форме обществ- взаимного страхования.

      Страховая компания может включать кроме головного офиса (дирекции) различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения, в том числе дочерние компании.

      Представительство страховой компании занимается, как правило, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или в другой стране, но не ведет коммерческую деятельность.

      Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции - заключение и обслуживание договоров страхования.

     Филиал страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Он проводит все операции страхования в пределах предоставленных ему полномочий. Результаты работы филиала отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

       Общество взаимного страхования - форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве и страховщика, и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям -членам общества принадлежат все активы компании. Высшим органом такого общества является общее собрание его членов, которое избирает правление и ревизионную комиссию. Так, например, большинство мелких и средних страховых компаний в США существуют в форме обществ взаимного страхования. Есть и крупные: «Prudential Insurance Company of America» - крупнейшее в масштабах США общество взаимного страхования.

В ряде стран общества взаимного страхования  относятся к числу так называемых бесприбыльных (некоммерческих) организаций, что позволяет использовать их предпринимательскими структурами.

      Если объем общей страховой премии значительно превысил суммы выплат страхового возмещения и перекрывает расходы на ведение дела и отчисления в запасные и резервные фонды общества взаимного страхования, то указанная сумма превышения доходов над расходами может быть распределена между участниками общества пропорционально внесенному страховому взносу в виде вознаграждения либо в виде скидок на страховые взносы при повторном страховании.

       Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд» (Lloyd"s или Lloyd"s of London). Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на свой риск исходя из собственных финансовых возможностей. «Ллойд» как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности.

      Кэптив (captive) - страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией. Преимущество организации кэптива заключается в возможности сохранения страховых взносов под контролем (как при самостраховании), недостаток ^при сгралиьом слу­чае) - производство выплаты из корпоративных средств.

Негосударственный пенсионный фонд - особая форма организации  личного страхования, гарантирующая  рентные выплаты страхователям  по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста. Эти фонды в странах с развитой рыночной экономикой являются не только источником существенных инвестиций, но и неотъемлемым элементом системы «встроенных стабилизаторов», сглаживающих влияние экономических циклов на социальную сферу.

      Страховая деятельность реализуется прежде всего через своих субъектов (страхователей, страховщиков, посредников), вступающих в отношения между собой и с окружающим миром. Эти отношения регулируются с помощью законов, обычаев делового оборота, общественного мнения. С точки зрения организации предпринимательства страховую компанию, как и любую другую, можно рассматривать как социотехническую систему, в которой люди используют, в целях предпринимательства, определенную технологию.

      Организация страховой деятельности, как и мотивация персонала страховой компании, для достижения целей своей деятельности должны соответствовать не только экономической стороне этой деятельности, но и ее философским принципам. Соблюдение этих принципов гарантирует успех и благополучие во взаимоотношениях персонала и в итоге обеспечивает эффективное развитие. Несоблюдение ведет к развитию конфликтов между администрацией и сотрудниками, между персоналом и клиентами, снижает имидж компании, а в дальнейшем может привести к разорению, поскольку сотрудники организации - ее главное богатство.

      В основе философии деятельности любой компании лежит явное или неявное, но подразумеваемое понятие ее основной цели или миссии. По сути, понятие миссии включает краткое изложение основных моментов философии. Мы формулировали основную цель страхования как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите, соответствующей общепринятым финансовым требованиям. В широком смысле философские принципы страховой деятельности должны соответствовать национальной идее, однако применительно к рассматриваемой теме целесообразно ограничиться философскими принципами страховой компании. Помимо основной пели страхования эти принципы должны учитывать взгляды и позицию собственника, личностные качества руководителя, культурный и жизненный уровень персонала, региональную специфику, в том числе и национальную.

     Первым философским принципом, непосредственно вытекающим из цели страховой деятельности, является принцип социальной ответственности.

      В последнее время все большее значение приобретает точка зрения, что предпринимательская компания - это нечто большее, чем экономическая целостность. Согласно этой точке зрения, разделяемой и нами, современная компания является сложной частью среды, включающей, кроме всего прочего, местные общины, средства информации, общественные и прочие организации, имеющие возможности влиять на достижение компанией своих целей. Руководителю, да и всему коллективу приходится уравновешивать чисто экономические цели с экономическими и социальными интересами этих составляющих внешней среды. Поэтому целесообразно направлять часть своей прибыли и усилий по социальным каналам, жертвуя их на благо и совершенствование общества. Более того, в современном обществе, в том числе уже и в российском, сложились определенные представления о том, как должна вести себя солидная компания, в частности страховая, чтобы считаться добропорядочным корпоративным членом обслуживаемых сообществ.

      В конечном итоге размеры и направленность социальной ответственности каждой российской страховой компании будут определять ее владельцы и руководители в соответствии со своими взглядами на жизнь и личностными свойствами. Учитывая важнейшую роль личных ценностей в управлении персоналом и в хо­зяйственной деятельности вообще, сформулируем второй философский принцип деятельности страховой компании как принцип этичного руководства, или принцип этики.

       Как известно, этика имеет дело с принципами, определяющими правильное или неправильное поведение. Этика предпринимательства затрагивает не только проблему социально ответственного поведения. Она сосредоточена на широком спектре вариантов поведения руководителя и персонала. Более того, в фокусе ее внимания - и цели, и средства, используемые для их достижения теми и другими.

      Практическая полезность сформулированных выше философских принципов управления будет значительно большей в случае использования третьего философского принципа - принципа де­легирования функциональных полномочии управлении в коллективе.

      Для реализации своих планов руководитель компании обязан найти эффективный способ сочетания ключевых переменных, характеризующих задачи и людей. Постановка целей и обеспечение их стратегиями, процедурами и правилами способствуют решению этой задачи. Организационный процесс представляет собой функцию, которая наиболее очевидно и непосредственно связана с систематической координацией многих задач и соответственно формальных взаимоотношений людей, их выполняющих.

      Подобные принципы могут быть рекомендованы и для страховых компаний с небольшим по численности персоналом. За основу организационно-штатной структуры в этом случае рекомендуется принять мобильную группу переменного состава, формируемую из представителей традиционных подразделений дирекции (бухгалтерии, отдела страхования и безопасности) для решения методом мозговой атаки различных проблем, возникающих в процессе жизнедеятельности компании.  
 
 
 
 

2. Понятие страхового  менеджмента

      Менеджмент - это система методов управления в условиях  рынка  или  рыночной экономики, которые предполагают ориентацию  фирмы  на  спрос  и  потребности рынка,  постоянное  стремление  к  повышению  эффективности  производства  с наименьшими затратами, с целью получения оптимальных результатов .

       Центральным звеном в  менеджменте  является  организация  и  ее  эффективное функционирование. Понятие  организации  с  течением  времени   претерпело   ряд   существенных изменений. На  начальном  этапе  организация  представлялась  как  структура любой  системы.  В  настоящее  время   под   организацией   также   понимают предприятие, фирму, учреждение и иные трудовые формирования.

Из многообразия определений понятие "организация" можно выделить следующие:

   1. Организация как процесс, посредством  которого создается и  сохраняется   структура управляемой либо управляющей  системы.

   2. Организация  как  совокупность  взаимоотношений,  прав,  обязанностей, целей, видов деятельности, которые  имеют место в процессе  совместного   труда.

   3. Организация как группа людей  с общими целями.

     Управление - это процесс планирования, организации,  мотивации  и  контроля, необходимый для того,  чтобы  сформулировать  и  достичь  целей  организации.

    Суть  управления  состоит  в  оптимальном   использовании ресурсов (земли, труда, капитала) для достижения поставленных целей.

     На первый взгляд, в системе управления страховым бизнесом действуют те же законы, что и в других видах бизнеса. Здесь также идет речь об управлении человеческими ресурсами, информационными технологиями, о формировании корпоративной культуры, деятельности топ-менеджмента.  Но все же «изюминки» в менеджменте страховых компаний есть: эти особенности определяются различием в построении операционных процессов в страховом бизнесе и в других сферах. Так, если компания производит мебель, обувь, одежду, то в ее структуре обязательно присутствуют материальные активы: сырье, материалы, станки, оборудование. В составе же страховой компании материальных активов практически нет, страховой бизнес строится на основе договоров, заключенных между страховщиком и клиентом. Конечный результат же здесь не является «вещественным» и не обладает, в отличие от продукции производственных предприятий, мерными характеристиками.  Страховой бизнес генерирует финансовые услуги, которые нельзя оценить немедленно, как, например, произведенное молоко. О качестве услуги страховой компании можно судить лишь тогда, когда она оказана, а иногда  этот период растягивается не на один год.