Зарождение страхования

Страхование как  социально-экономический институт имеет долгую и интересную историю  развития. Первые страховые отношения  появились еще в глубокой древности, практически на этапе возникновения  цивилизации и образования зачаточных институтов государственности. Возникновению  страхования предшествовали объективные  предпосылки, побудившие людей вступать в определенные совместные социально-экономические  отношения, названные позже страхованием.

Опасные явления  и события, причинявшие людям  невосполнимые имущественные и  физические потери, послужили объективными предпосылками возникновения страховых  отношений. Иными словами, причины возникновения страхования можно представить следующим образом:

1) объективный фактор. Существование таких серьезных опасностей, действие которых невозможно предотвратить силами одного человека, возможность причинения серьезного ущерба хозяйству непреодолимыми силами природы. Зарождение институтов и отношений частной и коллективной собственности;

2) субъективный фактор. Люди стали чувствовать потребность в охране личных материальных и нематериальных благ. Очевидно, объективный фактор тесно связан с субъективным появление отношений собственности потребовало специальных действий, направленных на охрану;

3) совмещение объективных и субъективных факторов можно считать третьей предпосылкой зарождения страхования. Третья предпосылка выражается в осознанном объединении людей в борьбе с опасностями средствами совместных активов.

Итак, взятые вместе, перечисленные факторы явились  предпосылками создания института  страхования как общественного  и средства устранения последствий  опасных явлений. Более того, указанная  совокупность факторов является той  исторически сложившейся моделью, которая в сущности своей не изменилась и в настоящее время способствует возникновению страховых отношений. Причем, пока будет существовать субъективный – психологический – фактор, будет существовать и страхование. Другими словами, страхование будет  сопровождать человечество столько, сколько  будет существовать мысль о том, как выжить в сложных и опасных  ситуациях.

Следует заметить, что  всегда существовали предпосылки возникновения страхования:

1) существование  таких серьезных опасностей, действие  которых невозможно предотвратить  силами одного человека, возможность  причинения серьезного ущерба  хозяйству непреодолимыми силами  природы. Зарождение институтов  и отношений частной и коллективной  собственности;

2) люди стали чувствовать  потребность в охране личных  материальных и нематериальных  благ;

3) сочетание первых  двух факторов.

 

 

 

 

 

История страхования

Первоначальные  формы страхования нашли свое отражение в нормах законов Хаммурапи (1792–1750 гг. до н. э.). Так, в соответствии со статьей 48 в случае наводнения или засухи заимодавец не в праве требовать проценты за долг и хлеб с участка, подвергшегося стихийному бедствию. Характерной особенностью древнего быта была полная зависимость отдельно взятой личности от общества в целом. Это связано с тем, что существовавшие в те времена общественные институты государства не были настолько развиты, чтобы обеспечить самостоятельную имущественную защиту каждого человека. Другими словами, если человек не входил в состав какого-либо коллективного формирования, обеспечивающего его защиту, он не мог выжить самостоятельно.

Очевидно, что страховые  правоотношения не могли зародиться раньше, чем государственные институты. Именно государство объединило людей, послужило формой их коллективной организации.

Организованный  характер страхование приняло в  Древнем Риме. Существовали коллегии лиц, объединявшихся на основе членства, плативших членские взносы в целях  обеспечения рисков членов коллегии. Страховая сумма выплачивалась  в случае естественной смерти члена  либо его гибели в бою. Также было распространено страхование ответственности  в форме поручительства.

Особенно значимыми  и многочисленными были военная, религиозная коллегии, а также  коллегия для вспоможения (помощи). В данный период времени члены  коллегий еще могли выплачивать  как постоянные, так и разовые  взносы. Членство в коллегии не влекло обязательств по уплате взносов.

Н.С. Суворов писал, что членами этих коллегий могли  быть даже рабы с согласия своих  господ. Они собирались раз в месяц  для внесения членских взносов, из которых  составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения. Таким образом, в архаичном страховании  было определенное равноправие, право  на страховые услуги имели даже те лица, которые в остальных правоотношениях  гражданами не считались.

По своей сути архаичное римское страхование представляло собой кассы взаимопомощи, из которых производились страховые выплаты при наступлении страхового случая. Историческая литература не сохранила положения, которыми регулировались указанные выплаты. Можно отметить, что страховое право как система норм появилось гораздо позднее, нежели первичные институты страхования. Архаичное страхование носило в значительно степени бессистемный характер, было нерегулярным.

Необходимо отметить, что методика сбора денежных средств  путем выплат соответствующих кассовых взносов не способствовала созданию сколько-нибудь устойчивого фонда  страхования. Заметим, что фонды  в основном формировались не за счет страховых взносов рядовых членов, но за счет таких нестабильных источников, как пожертвования богатых горожан. Естественно пожертвования не могут  носить регулярный характер. Так как  большую часть членов касс составляли неимущие граждане, сборы также носили скорее эпизодический характер.

Подобного рода способ защиты граждан от существующих опасностей оказался экономически несостоятельным. Причиной этому послужило отсутствие государственного правового регулирования  данных отношений.

Существовавшие  в то время такие источники  римского права, как кодификации  императора Юстиниана, эдикты магистров, произведения республиканских юристов  Марка Манилия, Юния Брута, Публия Муция Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая, Папиана, Павла, Ульпиана, Законы ХII таблиц не содержали четкой и определенной процедуры по объединению коллективных интересов граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что подлинное страхование возникает лишь в VIII-Х вв.

Применительно к  данному историческому периоду  можно говорить о первом этапе  развития страхования.

Следует отметить, что  в раннем периоде кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых отношений, отсутствовал также принцип разделения страхования по видам и рискам, который свойствен современному российскому страхованию и страховому делу. Следует отметить, что денежные кассы для вспоможения в Древнем Риме, как правило, использовались и расходовались городскими коллегиями, то есть из взносов страховались совершенно различные риски, независимо от целевого назначения самого взноса.

Это условие подтверждает факт, что на раннем этапе развития страхования практически не учитывались  личные интересы граждан, не применялись  методы оценки страховых рисков, выявления  и группировки определенных опасностей по видам рисков. Античное страхование  было примитивным. Практически не существовало и понятие принципа определения  тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных современному страхованию. Наконец, раннее страхование  не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности.

Первые признаки страхования, более приближенного  к современности по содержанию, стали  проявляться в средние века, когда  начали создаваться специальные  общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали  расходованию при наступлении заранее  определенных опасных событий. Фактически сформировалось личное и имущественное  страхование отдельных видов  рисков. Так, например, А. Манес отмечал, что уже в XI в. известна английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен.

В эпоху Средневековья  страхование окончательно дифференцируется на личное и имущественное. Отрасль развивается в рамках деятельности купеческих и ремесленных гильдий, монастырей. В дальнейшем от профессиональных гильдий, целью которых была охрана лиц определенной профессии, отделяются так называемые охранительные, направленные, главным образом, на личное страхование. Однако указанное не означает раскрытие делового потенциала страхования и страхового дела. Страхование как вид бизнеса выделилось намного позже, чем произошла дифференциация видов и форм страхования.

Вплоть до середины 15 века страхование было некоммерческим, взаимным. С указанного периода услуга по страхованию становится товаром наравне с иными предметами купли-продажи. Зарождается страхование ренты и кредитов. Лидирующей отраслью страхования в тот период являлось страхование рисков на море, что сохранилось до 19 века.

Исторически морское страхование или страхование рисков на море берет свое начало от договора займа, по которому займодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик – торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью свой прибыли.

В данной сделке можно  обнаружить определенные признаки страхования:

1) условия возврата  денег обусловлены наступлением  или ненаступлением определенных опасностей;

2) при утрате судна  или товара у купца или владельца  судна появляется реальная возможность  покрыть свои убытки за счет  займа, причем безвозвратного;

3) в данном договоре  содержатся элементы риска: для  займодавца это гибель судна  или товара, а для владельца  товара или судна – последующая  и обязательная выплата дополнительного  вознаграждения займодавцу.

Оформлялись эти  отношения определенным соглашением  в виде дополнения к основной сделке по морской перевозке товаров. Но поскольку торговцев не очень  устраивало условие о последующем  разделе прибыли с займодавцем, возникла необходимость в поиске третьих лиц, которые за денежное вознаграждение приняли бы на себя обязательство по возмещению расходов на случай утраты или повреждения  товара. Такими третьими лицами стали специально созданные общества для компенсации торговцам потерь от утраты товара во время мореплавания.

В России страховое право (см. таблицу 3) зародилось достаточно поздно, в XII в., когда некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. На Руси в эпоху Средневековья страхование было некоммерческим. Так, в своде законов «Русская правда» отражаются правовые основы страховых отношений.

 

 

1. Зарождение института страхования

Первоначальные формы страхования  возникли в глубокой древности. Еще  в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых  можно различить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда - многотомный свод правовых и религиозно-этических положений иудаизма) и заключались в следующем: если у одного из погонщиков ослов гибло животное, остальные погонщики должны были выделить ему взамен другого осла.

Операции, в которых отдаленно  просматривались начала страховой  деятельности, появились уже в  Шумере (4-3 тысячелетие до нашей эры) - тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия либо сумма денег (в форме  займа либо создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза в процессе перевозки.

Пoзднее, в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в ХIХ-XI вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы «торговцев-заемщиков», которые специально ссужали своих коллег, решивших «пуститься в долгое путешествие» (именно так называли в то время операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи либо утраты товара в процессе перевозки.

В античном мире coтрудники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970-931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег либо их семей, которые получали увечья либо погибали в итоге несчастного случая.

Появление страхования на Руси связывают  с памятником древнерусского права - «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве X-XI вв. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда  общиной в случае убийства.

Например: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и  убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен.»1 (ст. 3).

«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре либо на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф, - Авт.) к тому же с помощью  округи» (ст. 6).

«Если кто откажется от участия  в уплате дикой (подушной, - Авт.) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя в  то время платит» (ст. 8).