Зарождение страхования

Известный нормативный акт времен Московской Руси - «Стоглав» (1551г.) содержит статьи, предусматривающие государственное  страхование. В главе 72 «Об искуплении пленных» говорилось о создании особого  фонда в царской казне для  выкупа людей, попавших в рабство  в итоге набегов татар. Средства этого фонда формировались за счет регулярных сборов со всего населения (чем не обязательное страхование?) и расходовались только целенаправленно.

Истоки транспортного страхования  следует искать в античности, Греции и Риме. То древнее страхование  чем-то напоминало пари. Мореплаватель  оставлял страховщику взнос. Такие  денежные средства должны были пойти  пиратам, если мореплаватель угодит в плен и за него потребуют выкуп. Если пиратские корабли обходили галеру стороной, монеты оставались страховщику. Две стороны будто бились об заклад - страховщик уверял, что плен невозможен, мореплаватель настаивал, что пиратская угроза велика.

Схожие с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для  взаимного обеспечения на случай пожаров либо падежа скота, впервые  появившиеся в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья  доля убытка оплачивалась материалами  и работой, доля - деньгами.

Первый известный историкам  письменный договор страхования  был заключен в 1347году в Генуе, и  там же появилось первое именно страховое  общество, занимавшееся страхованием грузоперевозок.

В конце XV века европейцы начали предпринимать  крупные путешествия в Азию и  Америку, которые привели к «торговой  революции» (предшествующей более известной  «промышленной» революции). Именно в  то время понятия «риск» и «общий фонд» слились воедино.

Если небольшой флотилии малых  кораблей удастся добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там  и вернуться с грузом экзотических товаров, существует риск того, что  не все корабли завершат плавание. Штормы могут потопить одни суда, на иных кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпидемии), иные собьются с курса  и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции  либо повреждений от древесных вредителей. Людям, которые вкладывали свои средства в такие рискованные операции, представлялось целесообразным разделить  между собой риск, чтобы ни один из инвесторов не потерял своих денег  полностью из-за того, что именно его корабль будет тем самым  единственным пропавшим. Для этого  было выработано два способа.

Первый состоял в создании совместного  предприятия, через которое инвесторы  вкладывали денежные средства в несколько  кораблей с общим грузом, распределяя  между собой риск убытков и  все прибыли, которые могли образоваться как следствие предприятия.

Второй путь - это страхование: система, при которой владелец корабля  и/или груза (персональное лицо либо компания) предлагает денежную сумму  иным людям, которые согласны компенсировать ему потери, если данный корабль  потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Таким образом, совместные (акционерные) общества и страхование стали  дополнять друг друга, а не развиваться  в конкуренции друг с другом. Группа людей либо компании собирали денежные премии в обмен на обещание выплатить  возмещение владельцу судна в  случае его потери. Такие страховщики  создавали общий фонд, который  они обещали использовать для  выплат страхователям в случае наступления  риска.

В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных  вопросов контрактов морского страхования.

Одна из самых крупных в мире страховых компаний «Ллойд», созданная  в Лондоне, с первого дня своего появления тоже была связана с  судоходством. В 1688г. Эдвард Ллойд держал кофейню, куда приходили лондонские торговцы и банкиры, чтобы обсудить свои дела в непринужденной обстановке. Там предприниматели, заключавшие  с моряками сделки страхования, ставили  свои подписи под конкретной страховой  суммой, которую они обязывались  выплатить в обмен на уплату страховых взносов. Таких страховщиков стали называть андеррайтерами (от английского «anderwrite», что означает подписывать).

Начальной сферой приложения усилий страховых компаний стало страхование  от огня. В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление, и  приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Вот почему риск пожара в городском доме был высок. В  сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там  действовал принцип взаимопомощи. В  отличие от этого, на городской улице  соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки либо рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Взамен этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи: подать услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма нужных специалистов (строителей, каменщиков, плотников и др.) для устранения повреждений либо восстановления сгоревшего дома.

В 1680 году в Англии открывается  первая в истории компания по страхованию  от огня. Страховой бизнес становится популярным и выгодным.

Параллельно со страхованием от пожаров  возникли фонды страхования жизни, и к середине XVII века были созданы  страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни.

Чуть позже из классических видов  страхования - морского, от огня и страхования  жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования.

В средние века страховщики были хитры. Тaким oбрaзoм, например, они не страховали произведения искусства, денежные средства и ценные бумаги. Компенсация утраты этих ценностей была непосильной ношей для любой страховой компании. Сегодня страхуют все, без исключений, не смотря на то, что количество рисков растет и не намерено даже стабилизироваться. Это означает одно: поток клиентов страховых компаний не иссякнет. Страх потерять все заставит их прийти за полисом. Этот страх - движущая сила страхового бизнеса, который дает главное - уверенность в завтрашнем дне. Гарантии в том, что ущерб не станет роковым, а потеря - невосполнимой, могут дать сегодня исключительно страховщики.

На сегодняшний день во всех развитых странах мира страховые компании аккумулируют гораздо больше денег, чем банки. Вкладывать денежные средства в страховые компании выгодно, т.к. для них созданы конкретные социальные и финансовые льготы. Тaким oбрaзoм, в развитых странах мира граждане накапливают в страховой системе в 7-8 раз больше своих сбережений, чем в банках.

Морская торговля, которая развивалась  быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала совершенствованию  начальных форм страхования. Тaкая практика была распространена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (около 384-322 до н. э.): торговец, получивший ссуду, возвращал ее исключительно в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), вместе с этим он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент -- огромный. Это, естественно, еще не страхование, но общие начала, в том числе и в том, что касается объема ставки, уже присутствуют.

Во времена Римской Империи  представители власти сами становились  гарантами от конкретных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании: возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных  действий либо шторма. Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости  груза и судна (usura infinitae).

В условиях экономического роста, который  наблюдался в конце XII -- начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая фактически неограниченным воздействием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и совершенствования ростовщичества.

В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются  все операции, связанные с ростовщичеством: согласно с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для совершенствования  экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, позволяя ростовщичество, но с разумными ставками. Тем самым она открывает дорогу для появления теории «разумной  ставки»: получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной  таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, либо любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что «нельзя  давать денежные средства в рост ближнему родственнику своему».

Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить совершенствование морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению  эффективной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После  первого решения церкви торговцы-банкиры  старались обойти формальный запрет. В книге «Золото и специи»  Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии: в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз обязан был быть доставлен в Брюгге. В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом, между портом отгрузки и назначения Захария рисковал исключительно своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем другим, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики к тому же способствовали рождению страхового договора.

Перевозчики платили торговцам  либо банкирам «цену риска» - дополнительную сумму денег в зависимости  от типа корабля, груза и продолжительности  перевозки. «Цена риска» получила название страховой премии (от лат. Ргеаmium). Так родилась профессия страховщика.

P.S. про историю зарождения страхование в России расскажет другая группа

Зарождение и  развитие страхования 

Страхование в древнем мире

Первые признаки страхования  появились еще в античные времена. Так, по дошедшим до нас источникам в рабовладельческом обществе были соглашения, суть которых со-стояла в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными в страховании лицами риск возможного ущерба, когда опасности повседневном мире подвергаются совместные имущественные интересы многих лиц. На Ближнем Востоке еще за два тысячелетия до нашей эры в эпоху вавилонского царя Хаммурапи члены торгового ка-равана заключали между собой договоры о том, чтобы сообща возмещать убытки, по-стигшие кого-либо из них в пути, от ограбления, кражи или пропажи товара. Аналогич-ные договоры заключались в Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищ-ными зверями, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана. В области торгового мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от корабле-крушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в государствах на севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции. 
Для этих и других подобных случаев характерна одна особенность: здесь еще нет страховых взносов, которые регулярно уплачиваются участниками таких соглашений. Последние берут на себя лишь обязательства возместить убытки потерпевшему, по-сле того как они возникнут, путем специального сбора средств среди всех лиц, участ-вующих в соглашении. Такая организация страховой защиты, заключающаяся в обяза-тельствах возмещать убытки не из заранее сформированного страхового фонда, а пу-тем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников согла-шения, на всех его членов представляет собой древнейшую форму страхования. 
Впоследствии страховые отношения начинают строиться и на основе регулярных взно-сов, уплачиваемых участниками соглашения, что приводит к предварительному накоп-лению денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущер-ба. Таким образом, происходит переход от последующей раскладки убытка к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительного аккуму-лирования страхового фонда. Однако такой переход происходит постепенно и долгое время обе вышеуказанные системы страховой защиты существуют параллельно, до-полняя друг друга, причем первая — преимущественно в области торговли, а вторая — в основном в области ремесла. Еще одна характерная особенность существовавших в этот период отношений страхования состоит в том, что они носили черты взаимного страхования, т. е. страховое обеспечение осуществлялось через профессионально-корпоративные организации, которые защищали имущественные интересы своих чле-нов. Наибольшее развитие взаимное страхование получило в Древнем Риме, где оно широко использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях. 
Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объеди-нявшие своих членов на основе общественно-экономических, религиозных и личных интересов. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание им материальной поддержки в слу-чаях болезни, увечья и т. д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий при вступлении в них вносили единовременный платеж, а затем уплачивали ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях.

Страхование в средние века

Страхование в средние века обычно именуется гильдийскоцеховым. Первоначально оно было аналогично по своему характеру страхованию в профессиональных коллеги-ях рабовладельческого общества. При этом оно прошло примерно те же этапы разви-тия, что и страхование в древнем мире: от последующей раскладки ущерба, понесен-ного каждым отдельным участником соглашения, — к системе заранее установленных и периодически уплачиваемых страховых взносов, из которых формировался страхо-вой фонд, используемый для возмещения убытков, понесенных участниками договора. Одновременно происходила конкретизация случаев, при наступлении которых осуще-ствлялись выплаты, более строго оговаривались размеры таких выплат. В частности, уже в то время произошло разделение страхования на имущественное и личное. Иму-щественное страхование предусматривало возмещение ущерба, возникшего в резуль-тате стихийных бедствий, кораблекрушений, пожаров, падежа скота, краж и грабежей. Личное страхование предусматривало выплаты определенных сумм в случае болезни, а также выдачу пособий на погребение и содержание вдов и сирот в случае смерти главы семьи. 
Таким образом, средневековое страхование отличалось от античного прежде всего бо-лее широким и конкретным перечнем страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, присущие современному страхованию имущества и личному страхо-ванию. На позднем этапе развития средневековое страхование утрачивает замкнутый характер, участниками страховых фондов нередко становятся лица, посторонние для данной корпорации. Однако и в этот период еще не произошло отделения страховщика от страхователя, а потому, несмотря на определенные особенности, присущие страхо-ванию в различных социально-экономических условиях и регионах мира, общим для него в течение всего рассматриваемого периода является то, что члены того или иного коллектива страховали себя и не ставили целью получение прибыли.

Страхование в эпоху капитализма

В условиях капиталистического способа производства страхование  приобретает ком-мерческий характер, его целью становится получение прибыли. В результате страхо-вое обеспечение превращается в специфический товар, реализация которого приносит доход, а страховая деятельность становится одним из видов бизнеса. История разви-тия страхования в эпоху капитализма может быть разделена на три этапа: первый — начинается в середине XIV века и продолжается до конца XVII столетия; второй — ох-ватывает XVIII и первую половину XIX века; третий — начинается в середине XIX века и продолжается по настоящее время. 
Первый этап соответствует периоду первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора. Первый страховой полис, по свиде-тельству историков, был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майор-ка. Однако договоры на этом этапе заключали, как правило, лица, не специализиро-вавшиеся исключительно на страховой деятельности, а также объединения по взаим-ному страхованию. Среди видов операций преобладает в это время транспортное, и в первую очередь морское страхование. Первым по времени центром такого страхова-ния считается северная Италия. Несколько позже страхование появляется в Испании, а со второй половины XVI века его центр перемещается на северо-западное побере-жье Европы (в Нидерланды, а затем в Германию). В XVII веке значительное развитие получает страхование во Франции. 
Второй этап характеризуется появлением и развитием специализированных страховых обществ. Первым предвестником современной страховой компании было основанное в 1668 г. в Париже общество морского страхования, которое, однако, быстро распалось. В 1720 г. два общества морского страхования были созданы в Англии. Затем страхо-вые общества появляются и в других странах: в Италии (Генуя — 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т. д. В Германии первые общества морского страхования были созданы в 1765 г. в Гамбурге и Берлине. С начала XVIII века лидерство в разви-тии страхования переходит к Англии, которая сохраняет его и в XIX веке. 
С конца XVII века происходят изменения и в видах страхования. Морское страхование перестает быть единственным получившим развитие, видом страхования. Все боль-шее значение, в частности, приобретает страхование от огня, толчком к развитию ко-торого послужил пожар в Лондоне в 1666 г., длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис», занимавшийся стра-хованием домов и других сооружений, который начал осуществлять страховые опера-ции с 1681 г. В середине XVIII века также в Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование. Причем родиной страхования от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота — Германию. С развитием машинного производства в середине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от не-счастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответст-венности. 
На третьем этапе развития страхование становится формой крупного предпринима-тельства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и созда-ние страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). Но особенно ярко процесс создания крупных монополистических объединений проявился после Первой мировой войны. К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточившей значительные капиталы. 
Основными чертами, характеризующими становление и развитие современного рынка страховых услуг, являются:  
1) укрупнение и увеличение размеров капитала и активов страховых организаций;  
2) существенный рост объема страховых операций;  
3) многообразие видов страхования; 4) проведение операций по обязательному стра-хованию;  
5) развитие операций по перестрахованию;  
6) создание развитой системы страховых посредников;  
7) развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организа-ций;  
8) превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов;  
9) выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса — глобализация страхового рын-ка.