Медицинское страхование туристов

Введение

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и  природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает  риск, присущий различным стадиям  общественного воспроизводства  и любым социально-экономическим  отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых  отношений во всем мире.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов

1. Необходимость страхования  туристов

 

Выезжая за рубеж, турист в любом  случае оказывается в экстремальной  ситуации: смена климата, химического  состава воды, иной режим питания  и множество других перемен автоматически  влекут за собой определенную опасность. В последнее время страховщики  начинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой  компании «Спасские ворота», активно  сотрудничающие с одной из московских туристских фирм, выступают с подробными инструкциями перед выезжающими  группами. Результат налицо - за последнее время в туристских поездках по Италии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.

По числу страховых случаев  лидируют страны, куда чаще всего ездят  россияне. Так, большинство страховых  компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям  с нашими туристами. Самый распространенный диагноз - гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич  отдыхающих в Турции - это простуды в любых формах и проявлениях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых - «русская удаль». В 45-градусную жару россияне катаются на парашютах, водных лыжах, запивая  все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения.

Сотрудники туристических компаний отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных  аварий. Если раньше у компаний происходило  один-два таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.

Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на прививки.

Третье место по количеству страховых  случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. В 1999 году в Испании зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекционные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском  плане и другие жаркие страны - Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясняется  просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по нескольку  часов. Впрочем, то же относится к  Турции. Например, шестидесятипятилетняя  туристка из Тюмени получила инсульт  в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался  в результате перегрева и обезвоживания  организма.

Меньший процент страховых случаев  приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики  объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент - солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться  на всю катушку». Такие туристы  часто становятся объектом забот  медиков. Только российские туристы  решаются, не имея водительских прав, брать  в аренду автомобиль.

За последний год появилось  еще несколько негативных тенденций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических  заболеваний. Они стремятся, как  правило, именно в те страны, климат которых для них противопоказан.

Еще одна проблема - мода возить на отдых младенцев. Туристы все чаще берут на отдых детей двух - трех лет, а некоторые «прогрессивные» родители пытаются взять в поездку и грудничков, при этом, не делая им необходимых прививок. Это возможно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков связаны с непрофессионализмом сопровождающих группу.

К сожалению, до сих пор нередко  приходится сталкиваться с туристскими  агентствами, которые рассматривают  «страховку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много  они теряют в глазах клиентов, когда  недооценивают значимость умения правильно  продавать страховые услуги. Более  того, продавая своим клиентам, полис  неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение  к страхованию и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

 

 

3. Личное страхование туристов

 

Согласно Федеральному закону «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 год) личное страхование  представляет собой отношения между  страхователями (юридическими и дееспособными  лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов  связана с жизнью, здоровьем и  трудоспособностью страхователей  и застрахованных.

Страхователями по личному страхованию  туристов могут выступать как  физические, так и юридические  лица (туристы и турфирмы), а застрахованными - только туристы. Однако личное страхование  в любом случае всегда связано  с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как  страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального  страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где  сказано, что страховое обеспечение  выплачивается страхователю, застрахованному  или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам  страхования, а также по социальному  страхованию, социальному обеспечению  и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования  туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может  быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует  страховым событиям, обозначенным в  договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании туристов к страховым  событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания  и несчастные случаи (отравления, травмирование.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях.

Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться  болезни хронического, инфекционного  и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в  нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может  приобрести полис (сертификат) в любой  из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед  заключением договора обязательно  должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит  или не выполнит хотя бы одно из перечисленных  условий, страховщик оставляет за собой  право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования  туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая  ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или  наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование - на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного  случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор  медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и  не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

В настоящее время при страховании  туристов используются две условные схемы личного страхования выездного  туризма:

- сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

- компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранееотечественном страховании.

При первой схеме отечественные  страховщики имеют с зарубежными  партнерами договора об оказании страховых  услуг российским туристам. В диспетчерских  службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или  ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

 

 

 

 

 

4. Медицинское страхование туристов

Медицинское страхование обычно покрывает  следующие расходы туриста:

• медицинские;

• больничные;

• на перевозку машиной скорой помощи;

• на приобретение лекарств;

• по уходу за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным заболеванием;

• по транспортировке тела в случае смерти за рубежом;

• в случае необходимости репатриации  больного в Россию.

Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования.

Страхование медицинских услуг  за рубежом пользуется у граждан  Российской Федерации устойчивым спросом.

Популярность этого вида страхования  все время возрастает в связи  с ростом количества россиян, выезжающих в другие страны. Это еще связано  с тем, что стоимость медицинских  услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство  российских туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке  за границу - это не роскошь, а жизненная  необходимость.

Для того чтобы выданный в России полис был принят зарубежной медицинской  организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые  компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров - страховых или  сервисных компаний с мировой  известностью (табл. 7.1).

При страховании медицинских расходов возмещаются только неотложные экстренные медицинские расходы, вызванные внезапным заболеванием или последствиями несчастного случая. По таким полисам нельзя совершать поездки с целью лечения, и по ним не оплачивается лечение хронических заболеваний, о существовании которых было известно до поездки.