Риск и страхование в экотуризме

 

     Негосударственное  частное  образовательное учреждение

     высшего  профессионального образования

     Южный институт менеджмента

     (НЧОУ  ВПО ЮИМ) 

     Кафедра «Социально-культурного сервиса  и физкультурно-оздоровительной  работы» 
 

     КУРСОВАЯ  РАБОТА

     по  дисциплине «Индустрия экотуризма»

     на  тему:    РИСК И СТРАХОВАНИЕ В ЭКОТУРИЗМЕ 
 
 
 

     Выполнила:

     студентка 4 го курса

     группы 06-3-СТ Пособилова Н.В.

     Проверил:

ведущий преподаватель

канд.пед. наук В.Ф.Буйленко 
 
 
 
 
 
 
 

     Краснодар -2010 

     СОДЕРЖАНИЕ

 ВВЕДЕНИЕ 

1. Страховой риск в экотуризме, сущность и классификация

1. Понятие риска  и его  характеристика_______________________________5
2. Виды рисков и их классификация__________________________________ 7
3. Управление риском, методы управления____________________________13
2. СТРАХОВАНИЕ -  КАК ЭЛЕМЕНТ  ТУР ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1. Туристическое страхование и его возможности______________________19
2. Виды страхования, личное страхование туристов,  страховые случаи____24
3. Страхование  гражданской  ответственности туроператора____________ 29
3. Услуги страхования в экотуризме,  на примере страховой компании ООО «Ингосстрах»
1. Общая характеристика  страховой компании________________________36
2. Программы   страхования  туристов______________________________ 38
3. Виды страхования, тарифы  и  страховые выплаты___________________42

 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

     ПРИЛОЖЕНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла и несет в себе  определенные риски. Стихийные бедствия, несчастные случаи, просчеты в производственно-хозяйственной деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь в него на любой его стадии. При  этом с развитием научно-технического прогресса природные и производственно-хозяйственные катаклизмы не уменьшаются.  Каждая  туристическая поездка потенциально сопряжена с рисками. Отправляясь в путешествие за рубеж через турфирму, с нас всегда удерживают некоторую сумму за пресловутый страховой полис. Однако мы никогда не задумываемся о нем во время нашей поездки. «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится» - этот общеизвестный постулат прочно укоренился в нашем сознании. Попав за границу, человек должен отдавать себе отчет, что перед ним другая страна, другие законы, другой мир. В случае внезапного заболевания, переломов, необходимости неотложной стоматологической помощи, и т. п. никто не собирается брать на себя ответственность за здоровье иностранца и уж тем более оказывать услуги даром.  Страхование в туризме — обеспечивает  страховую защиту интересов граждан во время туристских поездок, путешествий,  и способный  свести к минимуму  все возможные риски.

     Цель  курсовой работы – изучить   теоретические  рисков  в туристическом бизнесе, особенности страхования в туризме. Достижение этой цели потребовало постановки и решения следующего комплекса задач:

• раскрыть   понятие риска в туристическом бизнесе;
• изучить виды рисков, особенности их классификации;
• раскрыть   особенности и методы  управления рисками;
• раскрытие особенности страхования в туристическом бизнесе;
• анализ  видов страхования,  особенности  их классификации;
• анализ страховых случаев;

     Объектом  исследования является страховая компания «Ингосстрах». Предметом исследования является  программа страхования  туристов  ОСАО «Ингосстрах». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.Страховой риск сущность и классификация. 

1.1. Понятие риска и его характеристика.

     Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого заранее не известен. Риск - это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Риск - это действие наудачу (в надежде на счастливый исход). По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах (условиях) на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении - с понятием  «риски»  тесно связано понятие ущерб. [6]

     Через риск реализуется ущерб, приобретая конкурентно измеряемые и реальные очертания. Иначе - это количественная оценка (критерий) неудачного исхода. Измерение риска возможно математическим путем с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел на основе статистических данных [10].

     Риск - это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни являются: страхование на случай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в условиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика. При его реализации (наступлении страхового случая) страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспечения или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.п.).

     Фактор  риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность  в страховании. То есть предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.[7]

     Характерной особенностью рисковых видов страхования является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или смерти (гибели) трудно сказать заранее, что может произойти с туристом и каковы могут быть последствия страхового случая. [4]

     Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
• риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 %-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.[4]

     Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность  отражает законы, присущие явлениям и  предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества. Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности. [10] 

     

2. Виды рисков и их классификация.

     По  своему характеру риски подразделяются на следующие категории: объективные  и субъективные, индивидуальные и  универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические  и т.п. Объективные риски не зависят  от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясении, наводнения и т.п.). Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования индивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т.п. Универсальный риск - это риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п. [5]

     Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура медицинского освидетельствования, страхование на случай «плохой погоды», "не реализации лицензий на отстрел диких животных и зверей" и др. Катастрофическими рисками являются риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных размерах (авария на АЭС. землетрясение на Южном Сахалине и др.). [6]

     Экологические риски связаны с загрязнениями  окружающей среды, а транспортные - подразумевают страхование средств  воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта.

     Политические, пли репрессивные риски, связаны  с противоправными действиями с  точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении  другого государства или граждан суверенного государства.

     Технический риск страховщика в теоретическом плане представляет риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при страховании промышленных предприятий, различного рода складов, охотничьих туров, рыбной ловли и т.п. 
Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией, или обшей ставкой риска. Ситуация риска характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся. Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков. Страховой интерес следует рассматривать как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т.е. денежной суммой, соответствующей этому интересу. [19]

     Важно иметь в виду наличие страхования  риска (insurable risk), т.е. риск должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать покрытие такого риска, а именно:

• наличие большого количества единиц, подверженных риску;
• случайный характер потерь;
• некатастрофический характер потерь;
• возможность расчета вероятности потерь;
• невысокая страховая премия. [6]