Страхование туристов

     Сообщения о том, что наши соотечественники, отдыхая за рубежом, попали в беду, известия о том, что их жизнь, имущество и здоровье подвергаются угрозе, все чаще становятся темой пристального внимания со стороны общества и прессы.

     В таких ситуациях символ надежды - полис страхования туристов. По рекомендации Всемирной туристической организации страхование туристов должно включать медицинскую помощь, неотложную госпитализацию при болезни и т.д.

     Страхование своего отпуска для жителей стран  Западной Европы и Америки уже скорее закономерность, чем дополнительная, оригинальная услуга. Так, по существующим правилам многие государства, особенно европейские, не выдают туристских виз, если у туриста отсутствует медицинская страховка.

     Во  многих странах мира обязательным является страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспортных средств. Например, в ЕС автотуристам необходимо получить такую страховку в виде "зеленой карты", причем размер страховой выплаты зависит от класса автомобиля и продолжительности поездки.

     Таким образом, в любой поездке насущной потребностью становится необходимость иметь международный страховой полис, на основании которого можно было бы получить за рубежом качественные услуги, а также произвести их оплату в любой стране мира.

     С учетом быстрого развития выездного  туризма и расширения географии поездок все сильнее ощущается спрос на страховое покрытие медицинских и иных непредвиденных расходов и российских туристов. Соответствующие требования уже содержатся в действующем отечественном законодательстве, согласно которому страхование туристов (медицинское и от несчастных случаев) является обязательным и обеспечивается субъектами туристической деятельности на основе договоров со страхующимися.

     В туристской поездке будет значительно меньше проблем, если и багаж туриста и перевозимое им имущество будут застрахованы от краж, грабежей, халатности обслуживающего персонала. Подобный страховой полис начинает действовать с момента приема багажа в аэропорту вылета и обеспечивает страховую защиту на протяжении всего срока пребывания за границей. Размер страховой ставки (страхового взноса) устанавливается в зависимости от страховой суммы, возраста, профессии, страны выезда и других факторов, влияющих на степень риска.

     К страхованию туриста и его имущества, включая страхование жизни и здоровья, медицинских расходов при несчастных случаях, в случае утраты имущества, задержки транспорта, плохой погоды, ненадлежащего предоставления туристских услуг, может также относиться страхование от "невыезда", потери документов, багажа и т.д.

     Однако, несмотря на столь важную роль страхового полиса, россияне, как правило, берут его в путешествие не глядя и поэтому часто испытывают затруднения, когда приходит время его использовать. Причем основной проблемой становится не получение возмещения, а элементарное незнание туристами порядка действий при наступлении страхового случая. Например, треть из них действовала, не соблюдая указанных в страховом полисе рекомендаций, и на практике это приводило к тому, что лечение переломов и даже простудных заболеваний им пришлось оплачивать за свой счет (из-за несоблюдения правил поведения в кондиционированных помещениях).

     Между тем, сегодня российские страховые компании предлагают различные виды страхования туристов.

     Так, сегодня страхование медицинских расходов, как правило, предусматривает расходы на размещение в больнице, амбулаторное или стационарное лечение, покупку лекарств, диагностические исследования, а также в случае летального исхода - доставку тела на родину или его захоронение за границей.

     В то же время, исходя из международной  практики, как правило, не подлежат возмещению расходы, понесенные застрахованным туристом, если страховой случай (например, нанесение телесных повреждений) произошел из-за противоправных действий застрахованного или в результате участия туриста в восстаниях, народных волнениях, бунтах, военных действиях, а также будучи в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или при попытке самоубийства. Ни одна страховая компания не оплатит расходов на лечение хронических, психических, венерических заболеваний.

     Как правило, не будет компенсироваться моральный ущерб, понесенный из-за невозможности по причине болезни участвовать в экскурсиях и других мероприятиях туристской программы. Плата за страхование (страховой взнос) зависит от посещаемой страны, маршрута, продолжительности поездки, суммы страхового покрытия.

     Возраст также имеет значение, так как  чаще всего фирмы отказываются страховать лиц старше 70-75 лет и детей до 3 лет.

     Кроме того, применяются следующие виды страхования:

     - страхование финансового риска  турфирм, включая страхование имущества, транспорта, и их ответственности по искам туристов, их родственников, особенно в случае смерти туриста и необходимости доставки его тела на родину;

     - страхование туристов в зарубежных  поездках, в случае потери документов, отставания от группы и т.д.;

     - при поездках на горнолыжные  курорты, например в Альпы, -страхование  от отсутствия снега, его невыпадения, причем компенсация выплачивается даже в случае, если турист был вынужден переехать на другой альпийский курорт.

     Страховые компании предлагают и страхование туроператорской и турагентской ответственности или гражданской ответственности туроператоров и турагентов. Но такие виды страхования пока мало популярны из-за несовершенства законодательной базы, нестабильной ситуации в туризме, а также взаимного недоверия страховщиков и турфирм.

     Можно застраховать и расходы, связанные с невозможностью совершить турпоездку. При этом покрываются реально понесенные туристом расходы, связанные с невозможностью выезда в оплаченную поездку, если это обусловлено следующими причинами:

     - смерть, внезапное расстройство  здоровья туриста, его супруги или других близких родственников;

     - повреждение имущества от пожара  и других бедствий;

     - судебное разбирательство, в котором  турист принимает участие по решению суда;

     - отказ в получении визы в  иностранном посольстве;

     - форс-мажор (стихийные бедствия, эпидемии, карантин, плохие метеоусловия).

     Правда  и этот вид страхования пока не находит большого спроса, несмотря на то, что он весьма популярен во всем мире.

     Сегодня российские турфирмы ориентируются на те виды страхования, которые могут защитить их самих от чрезмерных претензий туристов, с одной стороны, и от финансовых рисков - с другой. В большей мере, чем раньше, стало популярно страхование, связанное с чартерными перевозками, приобретением билетов по льготным авиатарифам.

     Вместе  с   тем, пока нет никакого движения вперед относительно страхования ответственности туроператоров. Застраховаться пока можно лишь от ошибки отдельного работника, если по его вине произошел тот или иной инцидент.

     Вообще  не подлежат страхованию договорные отношения. К страхованию "невозможности совершить поездку" могут относиться случаи по "не вылету туристов" из-за задержки рейсов, перенесения их сроков, а также случаи, связанные с отказом выдачи туристских виз, в связи с болезнью туриста, гибели его имущества и пр.

     Вместе  с тем, учитывая, что проблема страхования туристов для России новая и достаточно сложная, выезжающим имеет смысл перед той или иной заграничной поездкой получить консультации и разъяснения в страховых компаниях и знать, что:

     1. Граждане России, выезжающие за рубеж, как правило, должны оформить личное медицинское страхование, т.к. законодательством многих стран (например, Австрии, Германии, Голландии. Испании, Франции и др.) прямо предусматривается наличие страхового полиса как условие въезда в страну. Величина страховой суммы, а следовательно и страховой премии, прямо зависит от объема страховых услуг.

     2. Для выезжающих за рубеж на автомобиле кроме полиса медицинского страхования для въезда во все европейские страны необходимо иметь международный полис автогражданской ответственности («Зеленую карту»), гарантирующий возмещение убытков, которые могут быть нанесены автовладельцем третьим лицам. В настоящее время к Договору о «Зеленой карте» присоединились около 40 стран.

     3. Страховая компания осуществляет возмещение стоимости медицин-ских и иных расходов непосредственно страховому лицу или сервисной компании, регулирующей страховые случаи по поручению страховщика на основании соответствующего договора. Страховщику необходимо предста-вить в страховую компанию оригиналы документов, подтверждающие произведенные расходы. Для получения возмещения расходов, произведен-ных и подтвержденных документами, необходимо заполнить, распечатать и подписать заявление о страховом случае. Все документы должны быть представлены в страховую компанию лично или по почте. Страховая компания должна принять решение по вашему заявлению в течение 14 дней.

     А чтобы не было неприятных «сюрпризов»  в случае возникновения страхового случая надо запомнить и выполнить ряд правил:

     1. Узнать заранее на что можно рассчитывать по страховке.

     2. Прежде чем отдать за медицинский  полис пусть небольшие, но все-таки  деньги (в среднем 5-7 долл. за недельный  и 12-20 долл. за двухнедельный отдых), не мешает проверить, на какой  срок оформляется страховка, а  главное – через какую страховую компанию и выбирать лучшую. Названия крупнейших российских фирм, имеющих серьезных партнеров за рубежом и достойно зарекомендовавших себя в сфере страхового бизнеса, секретом не являются.

     3. Необходимо знать точную сумму  страхового покрытия. Это очень важно в случае если, несмотря на все предосторожности, вы все-таки заболели. Отдельной строкой в условия страхования, указанные в полисе, должен входить пункт о медицинской транспортировке (на случай, если состояние здоровья не позволяет самостоятельно вернуться домой). Поскольку перевозка больного – услуга обычно весьма дорогая, то если вам хочется, чтобы в случае несчастья или внезапной тяжелой болезни вас доставили домой или до места лечения на специальном транспорте в сопровождении медицинского персонала, проследите, чтобы сумма в графе «медицинская эвакуация» превышала сумму покрытия собственно медицин-ских расходов примерно в два раза, а лучше – была бы неограниченной.

     4. Проверьте срок действия вашей страховки. Некоторые турагентства, стремясь привлечь клиентов низкими ценами, экономят на страховке и урезают не только набор медицинских услуг, которые можно получить по страховке, но и ее срок, исключая из полиса день отъезда и день приезда.

     И самое печальное… Оформляя страховку, нелишне поинтересоваться, предусматривает ли она компенсацию расходов на доставку тела из той или иной страны домой и на само погребение. Если нет, то ваши близкие, кроме всех прочих эмоций, неизбежных в этой ситуации, могут быть травмированы счетами, которые придут из зарубежных похоронных бюро, где тело готовили к отправке, и грузовых отделов авиакомпании.

     5. Если страховой полис, который предлагает турагентство, кажется вам ненадежным, попросите менеджера оформить новый план страхования, пусть даже он будет на несколько десятков долларов дороже. А если фирма отнеслась к этому предложению без энтузиазма, подумайте, стоит ли иметь дело именно с ней.

     6. Медицинский полис всегда должен быть с вами – на пляже, в магазине, в баре, в гостях – не говоря уж о дальних экскурсиях и поездках в другие города.

     Если  наступил страховой случай – то есть туристу стало плохо и  возникла необходимость купить лекарства  или обратиться к врачу – нужно сразу позвонить страховому диспетчеру по номеру телефона, указанному крупным красным шрифтом на страховом полисе. По указанным номерам круглосуточно дежурят люди с медицинским образованием. Звонок в оплачивается страховщиком вы звоните в кредит, а оплачивать счет будет страховая компания). В задачу пострадавшего входит четко и ясно сообщить свое имя, номер страхового полиса, откуда вы звоните, сроки страхования, что случилось, какая помощь, требуется, а также номер телефона, по которому вам можно перезвонить. Если страховка у вас не индивидуальная, а групповая, сообщите, на чье имя она выписана. Выход из ситуации подскажет диспетчер. Именно он будет вести переговоры с местными врача-ми, с руководством медицинского учреждения, где вы окажетесь, а также с авиакомпаниями и всеми другими учреждениями, где вам должны помочь.

     Не  надо бояться языкового барьера: если при наличии этой страховки вам дали визу, значит данная страховая компания аккредитована в стране отдыха, и диспетчер должен говорить на вашем родном языке.

     Если  необходим доктор, то к туристу  приставят врача, аккредитован-ного в этой страховой компании. Все медицинские услуги будут оплачиваться по страховке. Если, пациенту придется самостоятельно платить за лекарства, купленные по настоянию врача, то, по возвращении на родину с сохраненными рецептами и чеками, вам вернут всю потраченную сумму.