Виды страхования в туризме

К другим разновидностям имущественного страхования относятся страхование  по причине:

• отмены поездки;
• неполучения выездной визы при своевременной подаче документов на оформление;
• неправильного оформления выездных документов в случаях, не зависящих от туристских фирм и застрахованного лица (например, страхование расходов при переносе сроков вылета по вине авиакомпании);
• отказа в открытии визы;
• срыва поездки из-за смерти, болезни или травмы туриста или его родственника;
• утраты или порчи багажа.

Лимит ответственности по этим видам страхования обычно не превышает 3-5% от стоимости путёвки.⁷

Большие перспективы имеет программа страхования ответственности туристских фирм за неисполнение обязательств перед клиентами. Этот вид страхования широко распространён в мировом турбизнесе, особенно в тех странах, где туристские услуги подлежат обязательной сертификации.

В некоторых случаях, предусмотренных  законодательством, страховая организация  освобождается от от ответственности по выплате страхового возмещения. Это становится возможным, если страховые случаи наступили вследствие воздействия радиоактивного заражения; при осуществлении военных действий или манёвров, в условиях гражданской войны, народных волнений или забастовок. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие в результате изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

У туристов, часто выезжающих за рубеж, пользуется популярностью  льготная карта Международной ассоциации пассажиров авиалиний   IAPA. Эта карта обеспечивает страховку, достигающую 500 тыс. дол. США, и различные льготы за рубежом:

• по оплате гостиницы (от 10 до 40%) в 4 тыс. отелей по всему миру;
• по оплате автомобиля, взятого на прокат (до 30%).

В ряде случаев предусмотрены  другие льготы: поиск утерянного багажа, возобновления за счёт IAPA утерянных авиабилетов, защита кредитных карт, предоставление VIP-залов в аэропортах, льготы на услуги в бизнес-центрах и т.д.

Российско-английское представительство  IAPA находится в Москве. Карта IAPA распространяется более чем в 100 странах мира. Для получения карты необходимо заполнить договор и внести вступительный взнос в размере 200 дол. США, ежегодный взнос колеблется от 99 до 249 дол. США в зависимости от размера страхового покрытия. Владелец карты ежемесячно получает дополнительную информацию по предоставляемых услугам: новые каталоги, изменения и дополнения по льготам в различных отелях мира и др.⁸

Требования к содержанию страхового полиса установлены департаментом  страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. В паспортной части полиса указывается реквизиты  страховой компании, перечень рисков и сумма ответственности страховщика, все данные о застрахованном лице, сроки и территория страхового покрытия. В основной части полиса излагаются полные правила страхования, исключающие любые неясности для клиентов.

2. Международный страховой полис.

Более подробно с правилами  и условиями страхования граждан, выезжающих за границу, необходимо знакомиться  непосредственно в офисах страховых  компаний. Их менеджеры предоставляют  турфирмам исчерпывающую информацию как в устном, так и письменном виде.

Туристам в качестве подтверждения  приобретения страхового полиса выдаётся документ, представляющий малоформатную  книжку, в которой подшиты бланки Международного страхового полиса, Правила страхования граждан, разработанные в соответствии с законодательством Российской Федерации, рекомендации к правилам и контактные телефоны и адреса представительств страховой компании в разных странах. Бланки Международного страхового полиса содержат в себе следующую информацию: фамилии и имена застрахованных (от 1 до 5 лиц), дату рождения каждого туриста, адрес фактического проживания лица, оплатившего полис, календарное и фактическое количество дней, на которые распространяется страховка, страна и регион пребывания (курортная местность), вид страхования, страховая сумма и взнос. Каждый бланк скрепляется подписями страхователя и представителя страховщика и заверяется «мокрой» печатью страховой компании (Приложение№1).⁹

3. Дополнительные услуги.

За дополнительную плату  в полис могут быть также включены следующие услуги:

1. Визит третьего лица в чрезвычайной ситуации. Полисом покрываются затраты на приезд, как правило, близкого родственника, в случае внезапного заболевания или травмы застрахованного лица, повлекших за собой его критическое состояние либо госпитализацию на длительный период. Они включают оплату прямого и обратного билета для посещения одного лица, указанного пациентом, и его проживания в гостинице.
2. Досрочное возвращение в страну постоянного проживания. Страховыми случаями, вызвавшими досрочное возвращение, считаются смерть, тяжёлое заболевание или критическое состояние близкого родственника застрахованного лица.
3. Эвакуация детей, если в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица несовершеннолетние дети, путешествующие с ним, остались без присмотра. Услуги сервисной службы включают предоставление билета для возвращения детей к месту их постоянного проживания, а также сопровождающего к ним.
4. Содействие во время поездок. Страховым случаем является обращение за информацией застрахованным лицом, включая информацию о необходимой в данной стране вакцинации, требованиях для предоставления виз, юридическую информацию и др.
5. Юридическая помощь (включая внесение залога, предоставление адвоката и пр.). Страховым случаем является преследование застрахованного лица в судебном порядке за нарушением местного гражданского законодательства в части неумышленного причинения ущерба третьей стороне, ненамеренного нарушения законов и местных административных норм в бытовых ситуациях, исключая ущерб и нарушения, связанные с использованием, владением и хранением транспортных средств.
6. Помощь при потере документов. Страховым случаем является потеря или кража основных документов, таких как паспорт, авиабилет и т.д. При его наступлении застрахованному лицу предоставляется необходимая информация о формальностях, которые ему необходимо выполнить в соответствующих местных органах власти для того, чтобы восстановить потерянные или украденные документы, оказывается помощь в выполнении этих формальностей, предоставляется дубликат утерянного авиабилета.
7. Возмещение расходов, понесённых застрахованным лицом в случае утраты багажа (в пределах установленной в договоре страхования страховой суммы), произошедшей в результате кражи, разбойного нападения, преднамеренной порчи его вещей третьими лицами, потери багажа (за исключением случаев грубой небрежности застрахованного лица), дорожно-транспортного происшествия или несчастного случая с ним.¹⁰

4. Страхование от невыезда.

Иногда, когда турист уже  приобрёл билеты и путёвки, происходит событие, которое нарушает все планы, и поездка отменяется. Чтобы клиент мог вернуть уплаченные деньги при невыезды по уважительным причинам, предлагается ещё одна страховая услуга – возмещение расходов, понесённых застрахованным лицом, в случае невозможности совершить оплаченную зарубежную поездку. К причинам невыезда, при которых выплачивается возмещение, относятся следующие события, произошедшие после оплаты поездки: смерть застрахованного лица; получение травмы или внезапное заболевание, требующее госпитализации или, по мнению врача, препятствующее поездке; смерть близкого родственника застрахованного лица; судебное разбирательство, в котором застрахованное лицо должно принять участие по решению суда, а также неполучение въездной визы при своевременной подаче на оформление всех требуемых консульским отделом посольства страны временного пребывания документов.

Существуют различные  программы по страхованию от невыезда. Обычно их предлагают страховые компании, иногда в рамках совместных программ с крупнейшими туроператорами. Условия данного вида страхования постоянно корректируется. В качестве примера мы рассмотрим программы одного из ведущих страховщиков России.

Полис «страхования от невыезда»  покрывает затраты застрахованного, понесённые при  его невыезде в  запланированную поездку, при задержке или досрочном возвращении из-за границы по причинам, указанным ниже:¹¹

• смерть, травма, болезнь самого застрахованного или его родственников;
• повреждение имущества застрахованного (пожар, протечка, действия третьих лиц);
• вызов застрахованного в суд;
• вызов застрахованного  в военкомат;
• получение въездной визы.

Для получения компенсации  расходов следует в течение 7 календарных  дней с момента наступления страхового случая заявить страховщику в  письменной форме о его наступлении  и предоставить следующие подтверждающие документы:

1. заявление застрахованного;
2. оригинал договора по предоставлению туристических услуг и документы, подтверждающие их оплату;
3. оригиналы документов, подтверждающих возврат туристическим агентством страхователю (застрахованному) части суммы денежных средств по договору по предоставлению туристических услуг (калькуляция возврата и расходный кассовый ордер);
4. оригинал справки туристического агентства, оформленный на фирменном бланке с печатью и подписью руководителя, о понесённых застрахованным расходах, связанных с оплатой штрафных санкций, взысканных за отмену поездки в соответствии с договором по предоставлению туристических услуг;
5. копии загранпаспорта (с обязательным представлением оригинала);
6. оригиналы документов транспортной компании (авиационные или железнодорожные билеты), консульства, гостиницы и других организаций, услугами которых застрахованный воспользовался для организации поездки за границу, подтверждающие наличие убытков, связанных с аннулированием проездных документов, отказом от забронированного в гостинице номера и т.д.;
7. документы и сведения, необходимые для установления характера страхового случая, а именно:

• при невозможности совершить поездку вследствие болезни, травмы или смерти застрахованного или его близких родственников – справка медицинского учреждения, нотариально заверенная копия свидетельства о смерти, документы, подтверждающие родственную связь застрахованного и близкого родственника;

• при невозможности совершить поездку вследствие повреждения или гибели имущества, принадлежащего застрахованному, - протоколы милиции или соответствующих административных служб, подтверждающих факт нанесения ущерба;
• при невозможности совершить поездку вследствие судебного разбирательства – заверенная судом судебная повестка;
• при невозможности совершить поездку вследствие вызова в военкомат для призыва на срочную военную службу или военные сборы – заверенная в военкомате повестка;
• при отказе в получении въездной визы – официальный отказ консульского учреждения (если такой выдавался) и оригинал загранпаспорта.

Обязанности застрахованного:

• принять меры для аннулирования проездных документов и максимального снижения размера убытков, для чего незамедлительно заявить в соответствующую организацию об отмене поездки или о переносе её сроков;
• дать письменные разъяснения на запросы страховщика, связанные с наступлением страхового случая.

Обязанности и права страховщика:

• страховое возмещение выплачивается страховщиком в течении 15 рабочих дней с момента представления указанных документов;
• страховщик вправе проводить проверку всех представленных документов вплоть до проведения специалистами медицинского освидетельствования, а также запрашивать сведения у организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Медицинское освидетельствование проводится по требованию страховщика врачом страховщика. Лицо, проходящее медицинское освидетельствование, освобождает обследующего врача от обязательств конфиденциальности перед страховщиком. При необходимости получения дополнительной информации по страховому случаю страховая выплата производится в течение 15 рабочих дней после получения страховщиком всех запрошенных документов. После осуществления страховой выплаты оригиналы документов застрахованным не возвращаются<span class="List_0020Paragraph__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial'; font-s