Банковская система Республики Беларусь

   В зависимости от связи с  движением  материального  продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

   1) услуги связанные с его движением,

   2) чистые услуги.

   Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода услуги. В отличие, к примеру, от продукта  промышленного  предприятия банковский продукт  не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются  в  порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в  отличие от отраслей материального производства, где продукт  приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

         Важнейшим свойством  банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как приём от населения и предприятий вкладов, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги ― он превращает “неработающие”, неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе, банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

   Свойство  банковских услуг состоит и в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

   Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции ― операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

   Такое положение связано с тем, что  на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

   Постепенно, однако, новейшие технологии новые  операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

   Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые были упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрироваться на каких-то определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.

   Активно работают банки над эмиссией пластиковых  карточек ― их число на конец квартала достигло 3,5 млн. штук (в начале 2001г. число карточек равнялось всего 83,6 тыс. штук), установлено 1245 банкоматов. В настоящее время в среднем каждый третий гражданин республики имеет карт-счет в банке и возможность распоряжаться им с использованием карточки. В расчете на 1000 жителей приходится 318 карточек. Количество банкоматов в целом соответствует имеющемуся уровню эмиссии. На 1 банкомат приходится 2539 карточек (норматив — 2600)¹.

   Вместе  с тем держатели карточек все  еще не обеспечены надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных платежей на предприятиях торговли и сервиса. На один платежный терминал приходится 570 карточек, что почти в 3,5 раза превышает норматив, сложившийся в международной практике (160 карточек). Это говорит о необходимости увеличения сети платёжных терминалов как минимум в 3 раза. Решение проблемы оснащения предприятий торговли платежными терминалами в короткий срок представляется возможным осуществить в рамках специально разработанной в этих целях Государственной программы, предусмотрев участие в ней всех заинтересованных субъектов хозяйствования.

   Основная масса выпущенных карточек приходится на VISA и MaestroCard - 1,96 млн. штук. Активизировала свою деятельность национальная система «БелКарт», которой принадлежит 10% рынка. Карточек корпоративных систем эмитировано 45 тыс. штук, из них 12 тыс. это «НефтеКарт» Славнефтебанка. Лидеры на рынке пластиковых карточек - Беларусбанк, Белинвестбанк, Приорбанк. Активно внедряют белорусские банки Интернет -банкинг . Лидеры в подобных услугах сегодня Технобанк, Белпромстройбанк, Славнефтебанк, Приорбанк. Большую популярность в стране получили инфокиоски (установлено более 300), которые позволяют осуществлять оплату с карточек различных счетов (коммунальных услуг, оплату телефона). Вместе с тем ни они, ни банкоматы, ни даже интернет-банкинг не позволяют осуществлять управление счетом в полном объеме. Настоятельно необходимо, чтобы Национальный банк внедрил в республике единую форму платежного поручения для физлиц (по типу существующего для юр-лиц). Не получили распространения “электронные деньги”, хотя ниша для них есть достаточно обширная. Речь идет об использовании их в качестве платежного средства за проезд в метро, маршрутных такси, за парковку автомобилей и др.

   Белорусская платежная система - одна из лучших в Восточной Европе. В реальном режиме времени (КТСЗ) осуществляется около 93% от общей суммы платежей.

    3. Банковская ликвидность.

    В  современной экономической литературе и банковской практике нет единой трактовки понятия ликвидности. Наиболее распространенным является определение ликвидности как способность банков обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств. Такое же определение ликвидности дается и в правилах регулирования деятельности банков, разработанных Национальным банком Республики Беларусь.

    Ликвидность банков особенно важна в условиях функционирования двухуровневой банковской системы. Самостоятельные коммерческие банки, работающие преимущественно с привлеченными ресурсами от юридических и физических лиц, включая кредитные учреждения, всегда должны быть готовы удовлетворить безотлагательный спрос вкладчиков и кредиторов на денежные средства. Для покрытия срочных обязательств клиентов  коммерческие банки должны располагать быстрореализуемыми активами. Это заставляет коммерческие банки постоянно заботиться о своей ликвидности.

    Для оценки ликвидности баланса банка  учитывается соответствие активов  и пассивов на конкретный момент времени. Структура активов и пассивов банковской системы РБ на 01.04.2005г. указаны в таблицах 2 и 3. Ликвидность баланса банка отражает способность банка на определенную дату обеспечить погашение обязательств своими активами без вмешательства со стороны. В данном случае ликвидность принято понимать как «запас». Она характеризует возможность коммерческого банка выполнить свои обязательства перед клиентами в определенный момент времени за счет запаса собственных средств, запаса активов, соответствия сроков востребования пассивов срокам погашения активов.

    Таблица 1   Структура активов                

 
Таблица 2 Структура пассивов                    

    Весьма  значительное влияние на ликвидность  оказывает чувствительность банков к изменениям процентных ставок. Рост (снижение) процентных ставок отражается на спросе клиентов и на депозиты, и на кредиты, что оказывает сильное влияние на уровень ликвидности банка. Более того, изменение процентных ставок влияет на рыночную стоимость активов, продажа которых может понадобиться банку для получения дополнительных ликвидных средств, а также на стоимость займов на денежном рынке. Вне зависимости от факторов удовлетворения спроса на ликвидные средства должно быть для банка высокоприоритетным. Коммерческие банки постоянно сталкиваются с дилеммой: либо иметь высоколиквидные активы, как правило, не приносящие доход, либо вкладывать ресурсы в рисковые активы, приносящие доход.

    Каждый  коммерческий банк самостоятельно выбирает формы и стратегию поддержания  своей ликвидности. Вместе с тем ликвидность одного банка влияет на деятельность других банков, так как они связаны друг с другом прежде всего межбанковским кредитным рынком.

    Контроль  за обеспечением ликвидности берет  на себя внешний орган надзора и контроля, в   Республике Беларусь – Национальный банк. Национальным банком РБ проводятся операции по регулированию ликвидности банковской системы. К этим операциям относятся различные кредиты, СВОП, обмен депозитами, продажа ГЦБ до погашения и др.

  Под платежеспособностью банка традиционно понимается способность банка в должные сроки и в должной сумме отвечать по своим обязательствам. Она включает не только и не столько возможность превращения активов в быстрореализуемые, сколько способность банка своевременно и полностью выполнить все свои платежные обязательства не только перед кредиторами банка, но и перед бюджетом, страховыми органами и др. Платежеспособным считается банк, у которого активы превышают обязательства. Следовательно, на  платежеспособность банка решающее влияние оказывает собственный капитал. Требования по платежеспособности определяются правилами регулирования банков в области платежеспособности, ликвидности и крупных рисков, разработанными Национальным банком.

  Коэффициент платежеспособности (КО) — это соотношение между размерами собственного капитала банка и суммой его активов, взвешенных на степень риска. Активные операции дифференцированы на активы, не имеющие риска, т.е. освобожденные от требований платежеспособности, и на активы, имеющие риск возможного невозврата. К активам, не имеющим риска, относятся касса и приравненные к ней средства, остатки средств на корреспондентском и резервном счетах в Национальном банке. По степени риска вложений и возможной потерей части стоимости другие активы классифицируются от 20 до 100% риска. Если суммировать все виды активов, взвешенных на риск, то получим знаменатель коэффициента платежеспособности. Числитель коэффициента — собственный капитал банка. Он определяется как итог фондов банка плюс нераспределенная прибыль, минус нематериальные затраты и средства, инвестированные банком в уставные фонды других юридических лиц. Для определения коэффициента платежеспособности коммерческие банки составляют расчет по установленной форме и представляют его в Национальный банк.

    Экономический смысл норматива достаточности капитала заключается в определении состоятельности банка собственным капиталом покрыть вложения в неликвидные активы и активы с высокой степенью риска. Возможность коммерческого банка собственным капиталом покрыть возможные потери по рисковым операциям позволяет сохранить ему привлеченные ресурсы.