Банковская система Республики Казахстан текущая ситуация и перспективы развития

Банковская  система Республики Казахстан текущая  ситуация и перспективы  развития.

Бертазина Ж. А. Костанайский Государственный  Университет им. А. Байтурсынова.

    Актуальность  темы: Банковская система государства является одним из главных показателях экономики страны. По данным денежной базы и массы в республике, экономисты в целом показывают развитие государства и его месторасположение среди всех стран мира с развитой рыночной экономикой. Поэтому государство уделяет огромное внимание на стабильное и эффективное функционирование банковской системы. Данный доклад рассматривает основные показатели денежно- кредитной политики государства за последние два года, а также программы развития подготовленные Правительством и Национальным банком по оздоровлению финансовой системы государства.       

    Современная банковская система в Республике Казахстан является двухуровневой:

    1 уровень – Национальный  банк Республики  Казахстан;

    2 уровень – коммерческие  банки (банки второго  уровня) и другие  финансово – кредитные  учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

     союзы и ассоциации кредитных  организаций.

   Национальный Банк РК является главным банком государства. Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Нацбанка определяются Законом «О Национальном Банке Республики Казахстан». Основными целями деятельности НБ РК являются защита и обеспечение устойчивости тенге, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. НБ РК разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости тенге; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций. Регулирующие и надзорные функции Нацбанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы РК, защиту интересов кредиторов банков, их вкладчиков и клиентов.

     На  данный момент в Казахстане всего два государственных  банка: Банк Развития Казахстана и Жилстройбанк. Их деятельность регулируется законодательными актами и носит узкую  специализацию.

    Банк  развития Казахстана — типичный банк развития, ориентированный  на финансирование малоразвитых секторов экономики, не связанных с недропользованием. Области инвестирования, определенные БРК как приоритетные, — это сельское хозяйство, развитие промышленности и т.д.

    Жилстройбанк  создан, как специализированный, он нацелен на реализацию ипотечной жилищной программы. За основу была принята немецкая модель — долгосрочное кредитование по выгодным процентным ставкам при условии накопления на сберегательном счете клиента половины суммы, потребной для покупки, модернизации или ремонта жилья.

    Оба государственных  банка имеют мощную поддержку правительства, но в банковской среде  их не рассматривают  как конкурентов.

    Второй  уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой  сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться. Но следует отметить, что на сегодняшний момент в Республике очень малое количество специализированных банков, более того наблюдается тенденция к универсализации банков, это обусловлено большой степенью риска создания специальных банков.

     Таким образом, в РК постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

       В настоящее время  наиболее заметным явлением в банковской системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

     Острая  конкуренция в  банковском деле ведет  к вытеснению мелких кредитных учреждений. Основной формой ликвидации самостоятельных  мелких банков становится приобретение одним  банком акций другого  банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы.

     Особенно  сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько  банков сосредотачивают  у себя подавляющую  часть операций в  определенном городе (особенно в крупных городах Республики). [1]

     Кризис  мировой финансовой системы, начавшийся в 2007 году, негативно  повлиял на развитие финансового сектора  Казахстана. Наиболее болезненно он отразился  на банковской системе  страны.

Начали  проявляться следующие негативные тенденции:

- снижение возможностей  отечественных банков  привлекать внешние  финансовые ресурсы,  следовательно, произошло  сокращение объемов  кредитования внутренней  экономики;

- снижение темпов  роста активов  и уменьшение объемов капитализации банков;

- возникли проблемы  с погашением внешних  обязательств.

Каждый  из перечисленных  факторов является сам  по себе важным и, так  или иначе, влияет на функционирование банков второго уровня. Но их совокупность приводит к системным  сбоям и угрожает эффективной работе финансового сектора в целом. Поэтому меры, принятые Правительством, Национальным банком и Агентством финансового надзора РК по их устранению, стали первостепенными шагами по преодолению кризисных явлений в экономике страны.

    В период кризиса существенно снизился рост активов банков. Особенно это было заметно в 2008 году. Так, если в 2006 и 2007 годах рост активов составлял 96,5% и 32% соответственно, то в 2008 году он составил всего 7%, что стало наименьшим в кризисный период. Данный расклад повлиял и на объем кредитного портфеля, рост которого в 2008 году по отношению к предыдущему составил всего 2,5%.

    Особую  озабоченность в  этот период вызвало  качество кредитного портфеля, демонстрировавшего неблагоприятное  давление на финансовое состояние банков. Это было заметно и по увеличению доли (почти в 2 раза) безнадежных кредитов, сумма которых в 2008 году составила более 260 млрд.тенге, что составляет в сумме совокупного ссудного портфеля почти 3%. Положение усугублялось еще и тем, что в ссудном портфеле появилось такое понятие, как «неработающие кредиты», доля которых в 2008 году составила почти 6%.

    Общеизвестно, что банки, в соответствии с требованиями действующей  классификации активов  и условных обязательств, должны формировать  провизии по кредитному портфелю. В кризисный период эта работа продолжалась, и к концу 2008 года объем провизии составил около 900 млрд. тенге. Но этого уже было недостаточно для поддержания необходимого уровня капитализации банков второго уровня.

    В свою очередь, это повлекло за собой появление проблем погашения ими внешних обязательств. Более того, с учетом того, что мировой кризис затронул практически все экономики стран, со стороны многих кредиторов появились требования о досрочном погашении взятых кредитных ресурсов. А это огромные суммы денег, которые наша банковская система осилить в такие короткие сроки уже не могла.

     Таким образом, первая фаза казахстанского кризиса  длилась с августа 2007 по сентябрь 2008 года. Она была вызвана  резким закрытием  источников зарубежного капитала, что практически сразу отразилось сжатием внутреннего кредитования, снижением цен на недвижимость, падением активности в строительстве, розничном товарообороте и секторе услуг. Резкий спекулятивный рост цен на нефть и другое сырье стал причиной серьезного повышения инфляции почти 20%, что сократило реальные доходы населения. Падение цен на недвижимость и ужесточение кредитных условий стало ухудшать кредитный портфель банков, вызвало массовые протесты владельцев ипотечных кредитов. До этого остановка строительных объектов начало так называемое протестное «движение дольщиков». Снижение спроса также отразилось на снижении импорта, который до этого рос опережающими экспорт темпами, и импортных поступлений в бюджет. В секторе обрабатывающей промышленности начались первые негативные изменения, связанные с падением объемов строительной индустрии (позже продовольственной) из-за снижения спроса и инвестиций. В металлургии из-за холодной зимы снизились физические объемы производства. Ответные действия правительства в основном сводились к стабилизации курса национальной валюты, оперативному пакету помощи строительному и банковскому секторам, увеличению социальных расходов, введению экспортных пошлин на сырье. В правительстве стали разрабатывать пессимистический сценарий на случай снижения цен на сырье. К концу лета 2008 года в мировой экономике начался промышленный спад, повлекший снижение цен на сырье. [2]

    Национальным  Банком Республики Казахстан  в феврале 2009 года был установлен новый  коридор обменного курса тенге на уровне 150 тенге за доллар США +/-3%. Это позволило не только значительно снизить девальвационные ожидания на рынке, но и обеспечить восстановление конкурентоспособности отечественных производителей и сохранение золотовалютных резервов. В результате данных мер, а также возобновления роста мировых цен на основные позиции казахстанского экспорта ситуация на внутреннем валютном рынке стабилизировалась, а к концу 2009 года наметилась тенденция укрепления национальной валюты. Национальному Банку Республики Казахстан удалось восполнить объем золотовалютных резервов. На конец 2009 года он составил 23,2 млрд. долл. США, что на 16,8% больше по сравнению с 2008 годом. Минимальный инфляционный потенциал в экономике позволил Национальному Банку Республики Казахстан в качестве основного направления денежно-кредитной политики определить принятие мер по восстановлению доверия населения к национальной валюте.

     Для этого Национальный Банк Республики Казахстан  принимал меры по предоставлению краткосрочной тенговой ликвидности банкам. В рамках данного направления предоставлялись займы рефинансирования банкам, был скорректирован перечень инструментов, принимаемых в качестве залогового обеспечения по данным операциям. Была постепенно снижена официальная ставка рефинансирования с 10,5% до исторически минимального уровня – 7,0%. В марте 2009 года были снижены нормативы минимальных резервных требований к банкам с 2% до 1,5% по внутренним обязательствам и с 3% до 2,5% по иным обязательствам. Для поддержания текущей ликвидности банков, находящихся в процессе реструктуризации долга, в ноябре 2009 года были установлены отдельные нормативы МРТ в размере 0% по всем обязательствам данных банков

поддержка банковской системы  со стороны государства в рамках Плана совместных действий Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009-2010 годы, способствовала значительному улучшению ситуации с банковской ликвидностью. Как следствие, со 2 квартала 2009 года сократился спрос на ресурсы Национального Банка Республики Казахстан со стороны банков.

     Сохраняющиеся высокие риски в экономике Республики Казахстан и ограниченный спрос на кредитные ресурсы со стороны реального сектора, а также низкое качество ссудного портфеля банков не способствовали росту кредитной активности. В результате банки накопили значительный объем ликвидности в инструментах Национального Банка Республики Казахстан, несмотря на снижение ставок вознаграждения и увеличение сроков по привлекаемым от банков депозитам и выпускаемым краткосрочным нотам Национального Банка Республики Казахстан.

     Эффект  от принятых Национальным Банком Республики Казахстан мер с учетом временного лага начала проявиться в 2010 году.

     В целях создания условий  для повышения  гибкости курсообразования коридор колебаний  тенге с 5 февраля 2010 года расширился: 150 долларов/тенге (+)10% или 15 тенге, (-)15% или 22,5 тенге. Преобладающие тенденции в динамике курса тенге обусловлены ситуацией на мировых финансовых и товарных рынках и состоянием платежного баланса.

     Процентная  политика Национального  Банка Республики Казахстан направлена на удержание рыночных ставок на денежном рынке краткосрочных инструментов в пределах коридора ставок Национального Банка Республики Казахстан. Проводимые мероприятия  обеспечивают снижение волатильности рыночных ставок и повышение стабильности денежного рынка, а также способствуют  эффективному управлению ликвидностью. Официальная ставка рефинансирования, являющаяся верхней границей коридора, определяться исходя из ситуации на денежном рынке и уровня инфляции. Ставка по депозитам банков, размещаемым в Национальном Банке Республики Казахстан, определяться как нижняя граница коридора краткосрочных ставок на денежном рынке. При этом она будет устанавливаться на минимально возможном уровне с тем, чтобы дестимулировать банки в накоплении свободных ресурсов на депозитах в Национальном Банке Республики Казахстан.