Банковская система страны, её уровни и направления развития в современных рыночных условиях

      Введение 

     Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Они находятся  в центре экономической жизни, обслуживают  интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются  огромным денежным капиталом, стекающимся  к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства  и частных лиц. По существу, банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны.

     Для Беларуси эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические  функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. Роль банков так часто игнорировалась, их экономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна начала жить по иным экономическим законам, многие люди - а среди них и государственные чиновники, и промышленники, и торговцы - не уделяют деятельности банков того внимания, которое оно заслуживает. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      1 Банковская система:  уровни, задачи и  функции 

     В современном мире настоящим лицом  страны стала банковская система, которая  действует на её территории. От того, насколько она мощная, можно судить об экономике государства. Распределение  финансовых средств на самом высоком  уровне или течение их в пределах одного окна в банковском отделении  районного центра – всё это  имеет большое значение для экономического состояния.

     Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями

  воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала.[1]

     Разложение  натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в  широких масштабах приводил к  тому, что все большая часть  доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки  сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения  свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения  и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения  их в самостоятельную отрасль  предпринимательства они выступают  как совокупный кредитор Банки - это  предприятия, присущие любой нормально  функционирующей экономической  формации, занимающиеся кредитованием  и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.

     Чаще  всего под словом "система" понимается состав чего-либо. Банковская система включает Национальный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно ("система" от греческого system - целое, составленное из частей, соединение).

     Вместе  с тем термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

     - совокупность элементов;

     - достаточность элементов, образующих  определенную целостность;

     - взаимодействие элементов.[5]

     Современная экономика представляет собой очень  сложную систему, каждая часть которой  тесно связана с другими и  играет важную роль. Но одну из важнейших  ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических  взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система - это совокупность различных  видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

      Именно поэтому  банковская система начала формироваться  только в условиях появления центральных  банков и выделения их из числа  других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего  звена.

     Под банковской системой понимается строго определенная законом структура  специализированных организаций особого  рода, действующих в сфере финансов и денежно - кредитных отношений  и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности.

     В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и  представительства иностранных  банков.

     Банковская  система в качестве составной  части входит в большую систему  – кредитную систему страны. В кредитную систему, помимо банков, входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды, дилинговые компании и другие).

     В настоящее время несколько расширяется  понятие банковской системы, и в  широком смысле этого слова она  включает не только банки, но и сопутствующие  кредитные организации, которые  позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

     Банковская  система является важнейшим элементом  инфраструктуры любого государства  и оказывает влияние на его  экономику. Стабильность банковской системы  определяется устойчивостью и слаженным  взаимодействием составляющих ее элементов.[3],[9]

     Деятельность  и развитие банков следует рассматривать  в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

     Банковские  системы используются для решения  следующих текущих и стратегических задач:

     - обеспечения экономического роста;

     - регулирования инфляции;

      - регулирования  платежного баланса.

     Банковская  система характеризуется следующими свойствами:

     - банковская система, прежде всего  не является случайным многообразием,  случайной совокупностью элементов.  В нее нельзя механически включать  субъекты, также действующие на  рынке, но подчиненные другим  целям;

     - банковская система специфична, она выражает свойства, характерные  для нее самой, в отличие  от других систем, функционирующих  в народном хозяйстве. Специфика  банковской системы определяется  ее составными элементами и  отношениями, складывающимися между  ними.

     Принято различать два типа банковских систем: распределительную и рыночную. (Таблица 1)

     Распределительная банковская система свойственна  командно-административной экономике. В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует  множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и  кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и другие. Деловые  банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство  не отвечает по обязательствам деловых  банков; деловые банки подчиняются  своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства; 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Таблица 1 Сравнение  централизованной и рыночной банковской системы

Централизованная  банковская система	Рыночная  банковская система
По типу собственности
Государство – единственный собственник на банки	Многообразие  форм собственности
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней  системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру системы  управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру банковской политики
Политика  единого банка	Политика  множества банков
По характеру взаимоотношений  банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят  от его оперативной деятельности	НБУ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной  и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены  в одном банке (кроме отдельных  банков, которые не выполняют эмиссионные  операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в  НБУ; операции по кредитованию предприятий  и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу назначения руководителей банка
Руководитель  банка назначается центральной  или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель  НБУ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка  назначается его Советом

     - банковскую систему можно представить  как целое, как многообразие  частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные  части (различные банки) связаны  таким образом, что могут при  необходимости заменить одна  другую. В случае если ликвидируется  один банк, вся система не становится  недееспособной - появляется другой  банк, который может выполнять  банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого;

      - банковская  система не находится в статическом  состоянии, напротив, она постоянно  в динамике. Здесь выделяются  два момента.

     Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

     Во-вторых, внутри банковской системы постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным  банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют  на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у  друга. Банки могут оказывать  друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы;

     - банковская система является  системой "закрытого" типа. В  полном смысле ее нельзя назвать  закрытой, поскольку она взаимодействует  с внешней средой, с другими  системами. Кроме того, система  пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам.  Тем не менее, она "закрыта", так как, несмотря на обмен  информацией между банками и  издание центральными банками  специальных статистических сборников,  информационных справочников, бюллетеней, существует банковская "тайна". По закону банки не имеют  права давать информацию об  остатках денежных средств на  счетах, об их движении.

     Банковская  система - "самоорганизующаяся", поскольку  изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к "автоматическому" изменению  политики банка.

     В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному  кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие  меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном  экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают  существовать;