Банковская система страны, её уровни и направления развития в современных рыночных условиях

      3 Проблемы и перспективы  развития банковской

     системы РБ 

     В Республике Беларусь с 1991 г. начала складываться двухуровневая банковская система, состоящая из:

     - Национального банка Республики  Беларусь; 

     - коммерческих банков.

     Национальный  банк Республики Беларусь был образован  в 1991 года. В частности, Верховный  Совет Белорусской ССР, руководствуясь Декларацией о государственном  суверенитете Белорусской Советской  Социалистической Республики, постановлением от 21 декабря 1990 года объявил собственностью Белорусской Советской Социалистической Республики Белорусский республиканский  банк Госбанка СССР и республиканские  специализированные банки и постановил: "Создать на базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР и республиканских  специализированных банков Жилсоцбанка СССР, Агропромбанка СССР, Промстройбанка СССР Национальный банк Белорусской ССР. Завершить формирование Национального банка Белорусской ССР до 1 апреля 1991 года".

     Национальный  банк Республики Беларусь является Центральным  банком республики и подотчетен Верховному Совету Республики Беларусь. Он имеет  право законодательной инициативы. Председатель правления Нацбанка назначается Верховным Советом, его заместители и члены правления — Президиумом Верховного Совета.

     Национальный  банк Республики Беларусь самостоятелен  в своей деятельности в пределах полномочий, предоставленных законом  и своим Уставом, утверждаемым Верховным  Советом Республики Беларусь. Он ежегодно представляет Верховному Совету отчет  о своей работе.

     Государственные органы не имеют права вмешиваться  в деятельность Нацбанка, осуществляемую в рамках его полномочий. Он не несет ответственности по обязательствам правительства так же, как и правительство — по обязательствам Нацбанка, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

     Национальный  банк имеет уставный, резервный и  другие фонды, которые служат обеспечением его обязательств. На январь 1994 года Нацбанк располагал собственным капиталом в размере около 300 миллиарда рублей (данные приведены до деноминации в августе 1994 года).

     Председатель  правления Национального банка  участвует в заседаниях Кабинета Министров Республики Беларусь с  правом совещательного голоса. Нацбанк совместно с правительством ежегодно разрабатывает и представляет в Верховный Совет основные направления денежно-кредитной политики на очередной год, а также отчет о ее реализации за истекший год.

      Национальный  банк предпринимает меры по ограничению  темпов инфляции. Воздействие на монетарные факторы инфляции он осуществляет, с помощью экономических регуляторов, используемых в мировой практике. Национальный банк Республики Беларусь выступает в роли:

     - банкира;

     - экономического советника правительства;

     - финансового агента правительства;

     - представляет Республику Беларусь  во всех организациях, в том  числе международных, по вопросам  денежно-кредитной политики и  лицензирования банковской деятельности.

     Национальный  банк оказывает банковские услуги иностранным  правительствам, зарубежным банкам и  финансовым органам. В качестве представителя  Республики Беларусь может брать  на себя обязательства и осуществлять операции, связанные с участием Беларуси в работе международных организаций.

     Предприятие-поставщик  предоставляет отсрочку платежа  за свой товар (услуги), предприятие-покупатель передает кредитору вексель как  долговое свидетельство и обязательство  платежа. Однако, эта форма кредита  не получила широкого распространения  в республике.

     Национальный  банк имеет исключительное право  и несет исключительную ответственность  за выработку и проведение политики в области обменных курсов, в частности, в его задачу входит:

     - издание нормативных активов  в отношении операций с иностранной  валютой;

     - поддержание резервов иностранной  валюты и распоряжение ими;

     - выдача и отмена лицензий на  проведение банковских операций  с иностранной валютой;

     - надзор и регулирование деятельности  дилеров, включая банки.

     Национальный  банк имеет право выдавать гарантии-поручительства, в том числе гарантии от имени  Республики Беларусь по внешним займам.

     Он  не осуществляет непосредственно кредитование субъектов хозяйствования, но ему  принадлежит исключительное право  предоставления кредита правительству  и местным органам власти.

     При этом законодательно установлено, что  совокупная сумма кредитов правительству  и местным органам не должна превышать  пяти процентов от размера валового национального продукта данного  финансового года.

      Национальный  банк издает обязательные для исполнения всеми банками нормативные акты и определяет объем статистической отчетности. В целях обеспечения  нормального функционирования коммерческих банков Национальный банк устанавливает:

     - минимальный размер уставного  фонда; 

     - обязательные экономические нормативы;

     - определяет порядок страхования  депозитов и вкладов.

     Национальный  банк Республики Беларусь может:

     - осуществлять рефинансирование  банков путем предоставления  им краткосрочных кредитов в  рамках регулирования денежной  массы в обращении;

     - выступать кредитором в последней  инстанции, оказывая кредитную  помощь платежеспособным банкам  без соответствующего обеспечения  в целях поддержания их ликвидности.

     В случае систематического нарушения  установленных нормативов, убыточности, возникновения положения, угрожающего  интересам кредиторам банка, неисполнения предписаний Национального банка  он может применять предусмотренные  законодательством меры, включая  обращение в суд о признании  банка экономически несостоятельным  или банкротом.

     Национальный  банк тесно сотрудничает с МВФ, Мировым  банком и ЕБРР, имеет корреспондентские  счета в ряде зарубежных стран. По поручению Верховного Совета или  по предложению правительства берет  на себя в качестве представителя  республики обязательства и осуществляет операции, связанные с участием Беларуси в работе международных организаций.

     Он  сотрудничает с иностранными банковскими  контрольными органами в различных  формах. В соответствии с законодательством  Национальный банк может участвовать  в международных банковских фондах, союзах и ассоциациях.

     Он  представляет собой единую централизованную систему, состоит из центрального аппарата и подведомственных ему учреждений, а также предприятий и организаций.

     В состав Национального банка входят шесть головных управлений в каждой области республики и в городе Минске, 13 подведомственных им отделений, Центр международных и межбанковских расчетов (ЦММР), Пинский учетно-кредитный техникум. Центральный аппарат состоит из департаментов, управлений и отделов.

     Второй  уровень банковской системы в  Республике Беларусь составляют коммерческие банки. По состоянию на 5 марта 2010 года в РБ действует 32 коммерческий банк (Приложение А), а также 8 представительств иностранных банков (Приложение Б). В соответствии с действующим законодательством коммерческие банки оказывают хозяйствующим субъектам кредитно-расчетные и другие банковские услуги.

      Коммерческие  банки получают право юридического лица с момента их регистрации  в Национальном банке и осуществляют свою деятельность на основании лицензий на совершение банковских операций. Банки  независимы в своей деятельности и органы государственной власти не имеют права в нее вмешиваться. Коммерческие банки самостоятельно определяют порядок привлечения  и использования денежных средств, проведения других банковских операций, уровень процентных ставок и комиссионного  вознаграждения.[12]

     Современная банковская система Республики Беларусь предполагает присутствие на рынке  коммерческие банков, как зарегистрированных на территории РБ, так и банков, зарегистрированных в других государствах, уставной капитал  которых состоит частично или  полностью из иностранных средств.

     В рамках банковской системы РБ сформирована также система банковского надзора, которая построена по мировым  стандартам, которая выполняет функции  лицензирования деятельности банков, контроля на основании отчётных документов, а также инспекционных проверок и при необходимости реструктуризации либо ликвидации существующих банков и банковских организаций.[8]

     Роль  банковской системы в экономике  любой страны чрезвычайно велика. Строгое "разделение властей", то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между  Центральным банком и коммерческими  банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики  страны.

     Кризисные процессы в сегодняшней экономике  существенно осложняют положение  в банковском секторе Беларуси. Возможности  получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения  банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение  банков, а наименее устойчивых из них  приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают  доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста  нестабильности, слабая предсказуемость  государственной экономической  политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов. 
 
 
 
 

      Заключение 

     Банковская  система - одно из высших достижений экономической  цивилизации, которую изобрел и  построил человек. Она представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя через деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживает стабильное функционирование денежного обращения  и всей экономики в целом.

     Банковская  система существует только тогда, когда  в стране имеется достаточное  количество банков, кредитных учреждений и организаций, которые выполняют  некоторые банковские операции. Банковская система входит в экономическую  систему страны.

     Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми  институтами, которые выполняют  аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно  важную роль в рыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и  физическим лицам, а так же выполняют  различные расчетные, гарантийные  и иные операции.

     Банковская  реформа в нашей стране началась в годы перестройки с реорганизации  Государственного Банка СССР, из состава  которого было выделено несколько государственных  специализированных банков. Несколько  позже возникли первые коммерческие банки. На рубеже 80-х -- 90-х годов стала  формироваться двухуровневая структура  банковской системы. характерная для современной экономики. Эта система предусматривает наличие Центрального банка, наделенного эмиссионными и нормативными функциями, и сети коммерческих банков, выполняющих обслуживание юридических и физических лиц.

     В связи с острым экономическим  и финансовым кризисом в нашей  стране положение подавляющего большинства  коммерческих банков было и остается крайне тяжелым.

     Несмотря  на бурное развитие коммерческих банков за последние годы, их численность  еще далеко не достаточна. По плотности  банков Беларусь значительно уступает развитым зарубежным странам.

     Во  всех Развитых государствах действует  многоуровневый контроль за деятельностью  банков -- со стороны Центрального банка, министерства финансов, местных и региональных органов власти, что позволяет предотвращать банкротства, восстанавливать платежеспособность банков и т. д.

     От  качественного и количественного  роста банковского сектора в  огромной степени зависит выход  нашей страны из экономического кризиса. Несмотря на обремененность многочисленными проблемами, современные банки уже сложились в мощную экономическую силу. Для повышения их роли в экономике и способности перераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйства необходимо укреплять финансовую базу банковского сектора и существенно улучшить законодательные условия в банковской деятельности.