Банковские системы

     СОДЕРЖАНИЕ 

Введение…………………………………………………………………...3-4

1. Обзор нормативно-правового регулирования деятельности банковской системы…………………………………………………………………5-9
2. Функции банков как особых финансовых посредников…………….10
1. Управление денежной массой………………………………………10-14
2. Посредничество в кредите…………………………………………..14-15
3. Реализация денежно-кредитной политики………………………....15-16
3. Характеристика банковских систем и классификация моделей банковских систем……………………………………………………………..17-22
1. Классификация видов банков……………………………………….22-29

Заключение………………………………………………………………...30-31

Список используемых источников……………………………………….32-33 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

         Темой этой работы являются функции современных банков. Автор  выбрал эту тему, потому что посчитал интересным рассмотреть отечественную и зарубежную историю банковского дела. Ведь несмотря на неоднократные радикальные преобразования и многочисленные перипетии, наша банковская система еще не утратила своих исторических корней.

     Уже более десяти лет назад Россия вступила на новый путь экономического развития и интегрировалась в мировую экономику, важной  составляющей которой являются банки и банковские системы. И в рыночной экономике банковская деятельность все больше и больше набирает значения в общественной жизни. Банки различных уровней своей деятельностью глубоко проникают в сферы экономики, активно обслуживают и влияют на экономические и социальные процессы в стране.

      При рассмотрении этой  темы, важно отметить не только общие закономерности и положения, характеризующие современные банки, но и детально оценить банковскую структуру.

      Итак, изложив актуальность выбранной темы, следует отметить, что непосредственной и главной целью этого исследования является характеристика основных функций современного банка.

      Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

1. Определить понятие «банк», рассмотреть различные точки зрения на этот вопрос.
2. Осуществить обзор нормативно правовой базы банков.
3. Изучить разнообразные функции банков как особых финансовых посредников.
4. Охарактеризовать классификации моделей банковских систем и их особенности.
5. Рассмотреть классификацию видов банков и их специфику.

    Данный вопрос будет рассмотрен на примере банковских систем и банков России и зарубежных стран. 

      Далее автор предлагает перейти непосредственно к выполнению поставленных задач, т.е. к рассмотрению темы курсовой работы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ОБЗОР НОРМАТИВНО  – ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЦБ РФ И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

      Важным является вопрос правового регулирования деятельности банков, в частности Центрального Банка РФ. Но для его рассмотрения необходимо сначала определить понятие «банк».

Определение понятия «банк»

     Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется  на первый взгляд.

     Так, например, в одних источниках банки  характеризуются, как учреждения, аккумулирующие денежные средства и накопления, предоставляющие кредит, осуществляющие денежные расчеты, учет векселей, эмиссию денег и ценных бумаг и другие функции¹. В других же источниках – это посреднический институт, который связывает различные хозяйствующие субъекты, опосредует их финансово-экономические отношения и сам в собственных интересах и на свои средства вступает в подобные отношения.²

     В законе «О банках и банковской деятельности» от 7 июля 1995 года говорится, что «банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов»³.

     Но  если о конкретном определении банка  не приходится говорить, то принципы организации  и деятельности Центрального банка  РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими федеральными  законами.

     Статьей 75 Конституции Российской Федерации  установлен особый конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2).⁴ Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются также Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

     В соответствии со статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля;
2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.⁵

     Ключевым  элементом правового статуса  Центрального банка Российской Федерации является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Независимость статуса Банка России отражена в статье 75 Конституции Российской Федерации, а также в статьях 1 и 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». 

     Нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительные права по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Банк России в соответствии с Конституцией Российской Федерации не обладает правом законодательной инициативы, однако его участие в законодательном процессе, помимо издания собственных правовых актов, обеспечивается также и тем, что проекты федеральных законом, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, должны направляться за заключение в Банк России.

     Банк  России является юридическим лицом. Уставной капитал и иное имущество  Банка России являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью.⁶ Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах.⁷

     Государство не отвечает по обязательствам Банка  России, так же, как и Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства  или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства.

     В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России (по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации)⁸; направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете Банка России в рамках своей квоты, а также рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и годовой отчет Банка России и принимает по ним решения. На основании предложения Национального банковского совета Банка России Государственная Дума вправе принять решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений.⁹ Кроме того, Государственная дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей, а также заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.¹⁰

     Таким образом деятельность банка регулируется несколькими нормативно - правовыми актами, которые и регламентируют условия их деятельности, устанавливают права и обязанности. Иначе говоря, именно этими нормативно – правовыми актами руководствуются сотрудники банков в своей деятельности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ФУНКЦИИ БАНКОВ КАК ОСОБЫХ ФИНАНСОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ 

     Банки являются финансовыми посредниками между кредиторами (вкладчиками) и заемщиками (потребителями кредита). Те и Другие имеют разное отношение к срочности предоставления денежных средств. Кредиторы, как правило, хотят выдавать кредиты на короткие сроки, чтобы быстрее вернуть свои деньги. Заемщики, наоборот, заинтересованы в более длительных периодах работы с заемными средствами.

2.1 Управление денежной  массой

    Одной из основных функций, выполняемых банками, является функция посредничества в кредите. Но непосредственное предоставление свободных денежных средств их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям связано с определенными трудностями:

          Во-первых, размер денежного капитала, предлагаемого в ссуду, может не соответствовать размеру спроса на него.

          Во-вторых, сроки высвобождения денежных  капиталов у их собственников могут не совпадать со сроками, на которые они требуются заемщиком.

          В-третьих, собственники денег  могут быть не осведомлены о кредитоспособности предпринимателей, желающих получить ссуду. Риск неплатежеспособности последних является препятствием к прямому предоставлению денежных средств в ссуду.                                                                                                                        Посредничество банков устраняет все эти препятствия, возникающие при прямых связях кредиторов и заемщиков. Мобилизуя вклады различных размеров и различной срочности, банки могут предоставлять кредиты нужной суммы и на те сроки, которые необходимы заемщикам. Специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность определять кредитоспособность своих заемщиков. Все это свидетельствует о целесообразности банковского посредничества и его эффективности в перераспределении свободных денежных средств.