Банковские системы

     Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые передают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финансовой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

     В Японии, например, у промышленной или торговой корпорации есть свой банк. Однако в основе их взаимоотношений лежат не столько кредитные, сколько так называемые неформальные отношения. Так, банк может быть акционером своего клиента и владеть до 5% капитала компании, назначать своего представителя в совет директоров, аудиторов. По поручению своего клиента банк может в интересах корпорации осуществлять определенные операции с ценными бумагами, валютой.

Классификации по уровню специализации

     Различают универсальную и специализированную модели банковской системы. При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов.²¹ Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. Для преодоления указанных ограничений в этих странах активно создаются банковские холдинги, которые осуществляют операции как на кредитном рынке, так и на рынке капиталов.

     В странах Европы (например в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций. Однако это не значит, что универсальные банки подменяют собой фондовую биржу. Традиционная фондовая биржа в этих странах сохраняется. Она носит публично-правовой характер, что обеспечивает равный доступ к биржевым сделкам широкому кругу предпринимателей.

     В настоящее время основной моделью  организации европейских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумагами. Единство юридических норм и правил не означает унификации банковских организаций с точки зрения их статуса или обслуживаемой ими клиентуры. Оно относится только к их банковским операциям, а не к их организационным формам. Универсальность кредитных организаций означает, что любое из них, располагая необходимыми средствами, может получить разрешение на проведение всех видов операций, соответствующих их статусу. Кроме того, кредитные организации обладают полной свободой в выборе клиентуры, объектов и форм своей деятельности. Даже специализированные организации всегда могут расширить сферу своей деятельности, если выполнят необходимые условия, особенно в отношении объема собственных средств. Универсальная модель банковской системы не исключает наличия в ней специализированных банков. К специализированным банкам относятся ипотечные, инвестиционные, ссудо-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и др. Они обслуживают узкую сферу банковской деятельности с ограниченным набором конкретных операций. Такие банки часто являются высокоэффективными как с точки зрения самого банка, так и всего общественного производства в целом.

     В настоящее время происходят процессы сближения различных моделей банковских систем, что обусловлено такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и политических процессов за национальные границы и формирование единого экономического и политического пространства. В банковской сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков.

     Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами банковской и — в более широком смысле — финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п.²²

     Таким образом, на развитие национальных банковских систем в настоящее время наибольшее воздействие оказывают глобализация и развитие информационных технологий. Однако воздействие этих двух факторов носит противоречивый характер: с одной стороны, они открывают перед банками новые возможности, а с другой — усиливают давление и со стороны старых, традиционных, и со стороны новых конкурентов, требуют нестандартных, быстрых решений, затрагивающих стратегию их развития.

     Значит, банковские системы делятся на несколько  видов и характеризуются по:

 –     взаимоотношению банков с промышленностью;

 –     уровню специализации.

     Иначе говоря, банковская система представляет единое целое, части которого находятся во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

3.1 Классификации видов банков

    Развитие  банковского дела привело к возникновению большого количества разнообразных банков, но оно продолжает эволюционировать, вызывая к жизни все новые их виды и изменяя формы организации существующих. К тому же банки всегда имели ярко выраженный национальный характер: немецкие банки существенно отличались от банков Великобритании, а те в свою очередь — от французских, последние — от испанских и т.д. Процессы финансовой глобализации, безусловно, приводят к определенному нивелированию национальных особенностей банков, но не устраняют их полностью. Банковское законодательство в странах изменяется очень осторожно, подходы к регулированию банковской деятельности очень консервативны, поскольку резкие колебания в банковской сфере могут подорвать основы доверия к банкам, от которого зависит устойчивость национального банковского сектора. Для того чтобы представить все существующее многообразие видов банков в систематизированном виде, необходимо классифицировать их по различным признакам:

По  форме собственности  и организационно-правовой форме

  Банки делятся на несколько групп:

–  акционерные, которые создаются по принципу акционерного общества и, как правило, в целях  финансирования конкретных программ;

–  неакционерные, которые находятся в собственности  индивидуальных собственников или партнеров;

–  кооперативные (в США такие банки называют взаимными);

–  муниципальные, или коммунальные, принадлежащие  местным органам власти;

–  государственные;

–  смешанные, в которых государство является одним из собственников;

–  межгосударственные.

     Подавляющее большинство банков в странах  с развитой рыночной экономикой организованы в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью, они основываются на Частной собственности. На ней основаны и такие кредитные учреждения, как банкирские дома, которые по существу являются индивидуальными или семейными частными банками.

Универсальные и специализированные

     Независимо от формы собственности банки по характеру своей деятельности бывают двух типов: универсальные и специализированные. В настоящее время в банковской деятельности преобладает тенденция к универсализации банковской деятельности, т.е. предоставлению широкого спектра разнообразных банковских и финансовых услуг одной кредитной организацией.²³

     Универсальные банки осуществляют все или почти все банковские операции: предоставление кратко- и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных посреднических финансовых услуг и т.д. В Германии, Швейцарии, Австрии и других странах Западной Европы универсальные банки доминируют. Сочетая коммерческую и инвестиционную деятельность, универсальные банки более устойчивы, чем специализированные. Они могут в полной мере использовать преимущества диверсификации своих операций. Очевидно, что и клиентам удобнее иметь дело с одним банком, чем с несколькими специализированными посредниками. Во всех высокоразвитых странах крупные банки, как правило, являются универсальными. Банки универсального типа выполняют, по некоторым оценкам, от 100 до 300 видов операций: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др.²⁴ Большой перечень операций, выполняемых универсальными банками, позволяет им постоянно и неразрывно быть связанными практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

     Наряду  с универсализацией идет процесс  специализации банков, выделение их новых видов. Специализированный банк осуществляет один или только несколько видов банковской деятельности. Еще в период индустриализации в разных странах (XVIII—XX вв.) создавались банки, клиентуру которых в основном составляли предприятия и их владельцы. Некоторые из них сразу стали специализироваться на долевом участии, покупке выпущенных предприятиями облигаций или предоставлении долгосрочных займов, рефинансируя самих себя выпуском акций и облигаций. Другие, наоборот, специализировались на краткосрочных кредитах и, в частности, на учете векселей, банковском акцепте и краткосрочных кредитах, финансируемых из депозитных средств. Некоторые занимались двумя видами деятельности сразу, что привело большинство из них к разорению во время циклических кризисов XIX—XX вв. Именно вследствие этих разорений в некоторых странах появилась специализация банков, деление на коммерческие и инвестиционные, или банки долгосрочных кредитов.

     Следует отметить, что в некоторых странах  до недавнего времени универсальных банков не было, существовали только специализированные. Их специализация была закреплена законодательно, причем банки могли специализироваться на одной или немногих видах банковских операций, т.е. законодательство закрепляло функциональную специализацию банков. К странам, где принцип специализации банков был законодательно утвержден, относятся СЩА Япония, Канада²⁵.

      Специализированные  банки часто являются высокоэффективными. Прибыль от одной или нескольких хорошо отработанных, профессионально выполненных операций может быть настолько велика, что деятельность в других сферах специализированным банкам не требуется. Во многих странах, согласно статистике, различия универсальных и специализированных банков становятся все более расплывчатыми и спорными. Даже в тех странах, где преобладают специализированные банки, фактически многие из них превратились в универсальные. Специализированные банки могут иметь долю участия в других банках.

Отраслевая  специализация банков

    Чаще  всего понимают специализацию банков на группах клиентов, принадлежащих  к определенным отраслям экономики.²⁶ Чаще всего банки с такой специализацией создаются при участии государства для поддержки приоритетных отраслей хозяйства. Например, в ФРГ действуют специализированные банки со специальными народно-хозяйственными функциями по стимулированию определенных сфер экономики. Они бывают как частными, так и государственными. Например, Банк промышленных кредитов — Немецкий индустриальный банк— занимается выдачей долгосрочных кредитов промышленным предприятиям, не способным к эмиссии собственных акций. Предпочтение банк отдает малым и средним компаниям, нуждающимся в финансовых ресурсах. Банк кредитования экспорта специализируется на средне- и долгосрочных экспортных кредитах.

    Специализированным  по отраслевому признаку можно считать  также Экспортно-импортный банк Японии — главное кредитное Учреждение страны по финансированию внешней торговли. На его Долю приходится подавляющая часть кредитования экспорта судов, комплексного оборудования и некоторых других товаров, поставляемых японскими компаниями на условиях рассрочки платежей.   

По территориальной специализации

     Различают транснациональные банки, крупные  банки национального уровня, региональные и местные банки. Региональные и местные банки в настоящее время создаются преимущественно в форме акционерных обществ, но некоторые из них организованы как коммандитные общества на акциях и общества с ограниченной ответственностью. Филиальная сеть этих банков ограничена пределами одного региона страны. С учетом территориальной специализации в некоторых странах выделяют следующие коммерческие банки²⁷:

•  местный, или общинный (розничный), действующий  на местных рынках;

•  региональный (оптово-розничный), функционирующий  на региональных рынках;

•  межрегиональный (оптово-розничный), действующий в нескольких штатах или регионах;

•  транснациональный, или денежный центр (оптовый или  оптово-розничный), функционирующий на национальных и международных рынках.

     В банковской системе каждой страны выделяется группа крупных банков национального уровня (межрегиональные банки), которые управляют значительной частью ресурсов национальной банковской системы и предоставляют подавляющую долю кредитов экономике.

  По технологическому  признаку

     В последние годы получили распространение  виртуальные банки, которые можно рассматривать как специализированные по технологическому признаку. Понятие «виртуальный» происходит от латинского слова, что означает возможный, такой, который может или должен проявиться при определенных условиях.²⁸ Объективной основой для возникновения и функционирования виртуальной модели банка является массовое распространение в конце XX в. информационных технологий, основанных на широком применении средств автоматизации и телекоммуникационных сетей. Первые новые технологии применялись для сбора, хранения и обработки информации о банковских платежах и расчетах. С распространением персональных компьютеров произошли качественные изменения в банковском обслуживании, что нашло отражение в его структуре и методологии ведения операций. В виртуальном банке не происходит непосредственных контактов клиентов с его служащими. Интернет, банкоматы, телефонные и «домашние» банки обеспечивают прямой доступ клиентов к банковским услугам независимо от их территориального размещения. Просматривать остаток на счете и список последних операций можно с помощью мобильного телефона.