Банковское законодательство

1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЙ СТАТУС КО.

Согласно ФЗ о БиБД ст 1 Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

 Небанковская кредитная  организация могут выполнять  одну из перечисленных банковских операций. При этом они не должны регистрироваться в ЦБ как банки, но обязаны получить лицензию на осуществление конкретной банковской операции.

Отличие от обычных финансовых посредников и от прочих организаций  и физических лиц выражается в  законодательном закреплении за банковскими операциями двух особенностей:

• во-первых, распространение только на банковские операции действия банковской тайны;
• во-вторых, наличие специального источника права.

Правовой статус КО в РФ определяется ФЗ о БиБД, Конституцией РФ, ФЗ о ЦБ РФ, др. ФЗ и нормативными актами.

Правовой статус определяет разрешительный характер деятельности кредитной организации, который предполагает, что при осуществлении банковских операций КО обязана по требованию физического или юридического лица предоставить (ст 8 ФЗ о БиБД):

• лицензию на осуществление банковских операций,
• информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках),
• аудиторское заключение за предыдущий год,
• а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

В тоже время правовой статус КО как самостоятельного юридического лица обеспечивает автономность и независимость финансово-хозяйственной деятельности от государственных и местных органов власти (ст 9 ФЗ о БиБД). 

Кроме банков и небанковских КО, ФЗ о БиБД предусматривается функционирование следующих организаций:

1. Союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.
2. Группы кредитных организаций образуются для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями.
3. Холдинги образуются путем заключения договора с одной или несколькими кредитными организациями для возможности определять решения, принимаемые указанными кредитными организациями.

Проводя параллель между  банковским законодательством США  и России в обоих случаях предусмотрено разделение банковской и иной деятельности, а также особое регулирование банков, проявляющееся в следующих специальных мерах:

1. обязательное лицензирование деятельности, связанной с осуществлением банковских функций;
2. подчинение банков и иных кредитных организаций специальным правилам и нормам, регулирующим их деятельность;
3. осуществление надзора за кредитными организациями;
4. установление для банков системы экономических нормативов, статистической и бухгалтерской отчетности;
5. образование системы рефинансирования. На ЦБ возлагается функция кредитора последней инстанции, т.е. БР осуществляет кредитование банков.
6. для обеспечения возврата средств граждан создан Федеральный Фонд Страхования вкладов.  являются ЦБ и банки, привлекающие средства граждан (ст 38 ФЗ оБиБД).

Также правовой статус КО как  самостоятельного юридического лица реализуется  в его Уставе, в котором фиксируются  организационно-правовая форма банка, величина капитала, количество акций (долей), номинал одной акции (денежный размер доли), органы управления, контроля, механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важнейшие положения.

Устав получает юридическую  силу с момента регистрации в  ЦБ, и он должен содержать:

1. фирменное наименование;
2. сведения о местонахождении (адресе);      
3. перечень осуществляемых банковских операций и сделок;
4. сведения о размере уставного капитала;
5. сведения о системе органов управления кредитной организации .

 

2. ПОРЯДОК СОЗДАНИЯ КО.

ЖЦ банка и иных КО проходит три основных стадии, каждая из которых  сопровождается определенным комплексом законодательных и нормативных актов.

ЖЦ	Законодательное регулирование	ФЗ	Нормативные акты и Инструкции ЦБ
Зарождение	Регистрация и лицензирование	ГК РФ, ФЗ о ЦБ РФ, БиБД, АО, ООО	Инстр №1, №75-И
Становление	Получение дополн. видов лицензий, открытие филиалов и представительств	ГК РФ, ФЗ о ЦБ РФ, БиБД	Инстр №1, №75-И
Затухание	Реорганизация и ликвидация	ФЗ о ЦБ РФ, БиБД, АО, ООО.	Инстр №1, №75-И,№ 59. Положение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций КО. Письмо ЦБ РФ №106 «Временное положение о временной администрации по управлению КБ и КО».

 

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в  Банке России и получают право на осуществление банковских операций с момента получения лицензий. Лицензии выдаются БР и учитываются в ее Реестре выданных лицензий.

 

В лицензии указываются операции, которые вправе проводить данная кредитная организация, а также валюта, в которой эти операции могут осуществляться. Лицензии выдаются без ограничения срока действия.

Осуществление юридическим  лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти или Банка России.

Документы, необходимые для  государственной регистрации кредитной  организации и получения лицензии на осуществление банковских операций

 Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы:

1. заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;
2. учредительный договор;
3. устав;
4. протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера;
5. документы об уплате государственной пошлины;
6. аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей - юридических лиц;
7. документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;
8. анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера

• о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года

• о наличии (отсутствии) судимости.

 

В настоящее время вновь  созданному банку могут выдаваться следующие виды лицензий:

1. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
2. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии этой лицензии банк имеет право устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
3. лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Эта лицензия может быть выдана одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

 

 

 

3. ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ РАСШИРЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КО.

 

Становление т.е. получение  дополнительных видов лицензий, открытие филиалов и представительств. Банк, желающий расширить свою деятельность должен получить дополнительные лицензии. Для этого ему необходимо соблюдать следующие условия:

1. быть в течение последних шести месяцев финансово устойчивым;
2. выполнять резервные требования Банка России;
3. не иметь долгов перед бюджетами и внебюджетными фондами;
4. иметь адекватную организационную структуру, в том числе службу внутреннего контроля;
5. иметь сотрудников, отвечающих квалификационным требованиям Банка России;
6. соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию,   необходимому  для  осуществления  банковских операций.

При  соблюдении  указанных  условий  действующему  банку  могут быть выданы следующие виды лицензий:

1. лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц (с момента регистрации прошло не менее 2 лет)
2. лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (с момента регистрации прошло не менее 2 лет)
3. генеральная лицензия – выдается банку, с момента регистрации которого прошло не менее 2 лет, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные ЦБ требования к размеру уставного капитала.

СК банка, ходатайствующего о получении Генеральной лицензии не менее 900 млн.руб.

При рассмотрении вопроса  о выдаче банку Генеральной лицензии в нем проводится комплексная инспекционная проверка

Банк, имеющий Генеральную  лицензию, имеет право в установленном  порядке создавать филиалы за границей РФ и (или) приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций — нерезидентов.

Статус представительств и филиалов КО, а также их деятельность регламентируются ст 55 ГК РФ.

Представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.