ПЛАН: 

   Введение…………………………………………………………………………………………….2 

 1.   Денежная система и ее агрегаты. …………………………………………………………….3 

 2.   Денежно- кредитная политика. Кредит: сущность ,функции и виды…………………….6

3.   Банки и  и их функции . …………………………………………………………………………..12 

   Заключение. ………………………………………………………………………………………...14 

  Список используемой литературы. ………………………………………………………………15

Введение

Деньги играют исключительно  важную роль в рыночной экономике. Рынок невозможен без денег, денежного обращения. Денежное обращение – это движение денег, опосредствующее оборот товаров и услуг. Оно обслуживает реализацию товаров, а также движение финансового рынка. 
Денежная система – устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически и закрепленное национальным законодательством. Она сформировалась в XVI – XVII вв. с 
возникновением и утверждением капиталистического производства, а  также централизованного государства и национального рынка. По мере развития товарно-денежных отношений и 
капиталистического производства денежная система претерпевала существенные изменения.

В зависимости от вида обращаемых денег (деньги как товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента, или деньги как знак стоимости) можно выделить два основных типа систем денежного обращения: 
1) системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебряные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл; 
2) системы бумажно-кредитного обращения, при которой действительные деньги вытеснены знаками стоимости, а в обращении находятся бумажные (казначейские векселя) либо кредитные деньги. 
Исторически сформировались такие разновидности систем обращения 
металлических денег как биметаллизм и монометаллизм. Биметаллизм, базирующийся на использовании в качестве денег двух металлов – золота и серебра, существовал в ряде стран Западной Европы в XVI-XIX вв. Но в конце XIX в. Обесценение серебра, вызванное изменением условий его производства, привело к резкому  изменению соотношения стоимости серебра  
и золота, в результате чего золотые монеты были вытеснены из обращения. 
В итоге избыток серебряных монет вызвал прекращение их чеканки. В результате биметаллизм уступил место монометаллизму, когда в качестве денежного материала стал использоваться лишь один металл – золото, а бумажные и кредитные деньги свободно обменивались на этот металл. Мировой экономический кризис 1929-1933 гг. положил конец эпохе монометаллизма. 
С 30-х гг. XX в. в западных странах постепенно формируется система неразменных кредитных денег. К ее отличительным чертам следует отнести: господствующее положение кредитных денег; демонетизацию золота, т.е. уход его из обращения; отказ от обмена банкнот на золото и отмена их золотого содержания; усиление эмиссии денег в целях кредитования частного предпринимательства и государства; государственное регулирование денежного обращения. 
Современные денежные  системы, несмотря на свои особенности, имеют много общих черт. Они включают следующие элементы: денежную единицу, масштаб цен, виды денег,  являющихся законным платежным средством, систему эмиссии денег и государственный аппарат регулирования денежного обращения. 
Денежная единица – это установленный в законодательном порядке денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров и услуг. Она, как правило, делится на мелкие 
пропорциональные части. В большинстве стран действует десятичная система деления (1 доллар США равен 100 центам, 1 английский фунт стерлингов равен 10 пенсам).

1. Денежная  система и её агрегаты. Денежный рынок                                                          

Денежная система  России функционирует в соответствии с Федеральным законом о Центральном Банке РФ (Банке России) от 12 апреля 1995г., определившим правовые ее основы. 
Официальной денежной единицей в нашей стране (валютой) является рубль. Введение на территории РФ других денежных единиц запрещено. Соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами Законом не установлено. Официальный курс рубля к 
иностранным денежным единицам определяется Центральным Банком РФ (ЦБР) и публикуется в печати. Исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и 
изъятия на территории РФ обладает Банк России. Он отвечает за состояние денежного обращения с целью поддержания нормальной экономической деятельности в стране. Видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банкноты и металлические монеты, которые обеспечиваются всеми активами Банка России, в том числе золотым запасом, государственными ценными бумагами, резервами кредитных учреждений, находящимися на счетах Центрального банка России. На территории России функционируют наличные деньги (банкноты и монеты) и безналичные деньги (в виде средств на счетах в кредитных учреждениях). В связи с тем, что российская денежная единица – рубль по закону не связана с денежным металлом (золотом), фиксированный его масштаб цен отсутствует. Официальный масштаб цен рубля устанавливается государством. Регулирование денежного обращения, возлагаемое на Банк России, осуществляется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной политики, которая разрабатывается и утверждается в порядке, установленном банковским законодательством.  Банк России, наделенный исключительным правом эмиссии денег, особо ответственен за поддержание равновесия в сфере денежного обращения. В отличие от периода 
существования  действительных (золотых) денег при бумажно-кредитном обращении, когда знаки стоимости оторвались от металлической основы, Центральный Банк должен создавать определенные ограничения, сдерживающие эмиссию этих денег. Используя денежно-кредитную политику как средство регулирования экономики Центральный банк привлекает следующие инструменты: 
Ставки учетного процента (дисконтную политику); 
Нормы обязательных резервов кредитных учреждений; 
Операции на открытом рынке; 
Регламентацию экономических нормативов для кредитных учреждений и другие. 
Для осуществления кассового обслуживания кредитных учреждений, а также других юридических лиц на территории РФ создаются расчетно-кассовые центры при территориальных главных управлениях Банка России. Эти центры формируют оборотную кассу по приему и выдаче билетов и монет. Резервные фонды представляют собой запасы не выпущенных в обращение банкнот и монет в хранилищах Центрального банка России имеют важное значение для организации и 
централизованного регулирования кассовых ресурсов. Остаток наличных денег в оборотной кассе лимитируется, и  при превышении установленного лимита излишки денег передаются из оборотной кассы в резервные фонды. 
Резервные фонды банкнот и монет создаются по распоряжению Банка России, который устанавливает их величину исходя из размера оборотной кассы, объема налично-денежного оборота, условий хранения. Наличные деньги выпускаются в обращение на основе эмиссионного разрешения – документа, дающего право Центральному банку России подкреплять оборотную 
кассу за счет резервных фондов денежных банкнот и монет. Этот документ выдается Правлением Банка России в пределах эмиссионной директивы, т.е. предельного размера выпуска денег в обращение, установленного Правительством Российской Федерации. Совместные действия Правительства и Банка России  в сфере денежно-кредитной политики в последние годы   позволили достичь снижения инфляции до приемлемого уровня и удержания под контролем  динамики инфляции и валютного курса.В этих условиях стало возможным проведение с 1 января 1998г. укрупнения российской денежной единицы  –  деноминации рубля.

Отдельные виды денежных средств, обращающихся в стране, в соответствии с присущим им уровнем  ликвидности объединяются в денежные агрегаты (М). Агрегат с более высокой степенью ликвидности является составной частью агрегата с более низким уровнем ликвидности. В результате образуется система агрегатов, каждый из которых характеризует определенный состав и структуру денежной массы. 
Наиболее часто употребляются следующие агрегаты: 
М0 — наличные деньги в обращении ( банкноты и разменная монета); 
М1 — включает М0 и деньги на банковских беспроцентных счетах до востребования; 
М2 — состоит из М1, сберегательных счетов (процентные счета до востребования) и небольших срочных вкладов; 
М3 — образуется из М2 и крупных срочных вкладов. 
М1 — это платежные средства, обладающие абсолютной ликвидностью, они могут быть непосредственно использованы при покупках и платежах. Это деньги «в узком смысле слова». 
Другие компоненты денежных агрегатов (сберегательные, срочные банковские счета) — это так называемые «квази-деньги» или «почти-деньги» — они не могут непосредственно использоваться в качестве платежного средства, но они высоко ликвидны и легко превращаются в наличные деньги или беспроцентные (чековые счета). М2 и М3 — это «деньги в широком смысле слова».                                                                                              В некоторых странах к «широким деньгам» относят еще один агрегат — L, который включает в себя М3 и некоторые виды высоколиквидных ценных бумаг (депозитные сертификаты, казначейские векселя). 
Еще одним важным показателем количества денег в обращении является денежная база ("сильные деньги") — это деньги, находящиеся под непосредственным контролем центрального государственного банка (наличные деньги в обращении, в кассах банков и деньги на счетах коммерческих банков в центральном государственном банке). 
Представление о количестве денег в экономике России дают данные таблицы 1.

                                                             Таблица.1 

Динамика денежных агрегатов в России 1995-2005 гг. 
(на начало года; в млрд. руб.; 1995, 1998 гг. - в трлн. руб.) 

 
Как видно из приведенных данных, за 10 лет масса денег в России возросла почти в 20 раз. Доля наличных денег М2 - более 30%, т.е. соотношение безналичных и наличных денег в России - 7 к 3. Отметим, что в экономически развитых странах это соотношение - 9 к 1. 
Денежные агрегаты позволяют определить количество денег, находящихся в обращении. Но от чего оно зависит? Сколько денег должно быть в экономике? 
Ответ на этот вопрос дает уравнение обмена И. Фишера, согласно которому количество денег в обращении должно быть таким, чтобы соблюдался баланс между ними и количеством производимых в стране товаров и услуг с учетом их цен: 

 Простые преобразования  позволяют получить формулу количества (или массы) денег, необходимых для обращения: , 
     где М — количество денег в обращении; 
          V — скорость обращения денег (среднегодовое количество раз, которое денежная единица расходуется на приобретение товаров и услуг); 
          Р — уровень цен (индекс средневзвешенных цен товаров и услуг); 
          Q — реальный объем национального производства.  
     Из этой формулы ясно, что чем больше созданный в стране национальный продукт, тем больше денег должно находиться в обращении. С увеличением физического количества товаров приходится наращивать и денежную массу. 
     Поскольку скорость обращения денег определяется неденежными факторами, то она может рассматриваться как постоянная величина. Разделив обе части уравнения Фишера на V и выразив величину (1/V) через k, получим формулу, которая называется кембриджским уравнением: 
 
                                                           ,  
     где k — коэффициент пропорциональности между номинальным доходом (Р x Q) и желаемым денежным запасом, т.е. частью дохода, которую хозяйствующие субъекты хотят хранить в денежной форме. 
     Коэффициент k называют коэффициентом монетизации, так как он характеризует насыщенность экономики деньгами. На практике коэффициент монетизации (k) рассчитывается как отношение М2 к ВВП, умноженное на 100%. 
     Из рассматриваемой формулы видно, что уровень цен и количество денег в обращении находятся в прямой зависимости: рост цен вызывает необходимость увеличения денежной массы и, наоборот, увеличение денежной массы приводит к росту цен. Однако роста цен не будет, если одновременно с ростом денежной массы будет происходить расширение объема выпуска товаров и услуг в той же или большей степени.                                                                                                   Количество денег в обращении непосредственно влияет на их стоимость. Современные деньги, в отличие от товарных денег, не имеют собственной стоимости. Наличные бумажные деньги — это просто листок бумаги, банковские вклады — это записи в бухгалтерских книгах банков. Что касается разменных металлических денег, то их нарицательная стоимость всегда должна быть больше стоимости металла, из которого они сделаны.                                                                   Соединение денежного предложения (S_m) с общим спросом на деньги (D_m) дает картину денежного рынка. Денежный рынок — это рынок, на котором спрос на деньги и их предложение определяют уровень процентной ставки, цену денег. 
Основными участниками денежного рынка являются фирмы, правительство, центральный и коммерческие банки. Объект купли-продажи — деньги, предоставляемые во временное пользование. Цена денег — это та сумма денег, которая уплачивается за пользование деньгами, т.е. ссудный процент. 
Особенность денежного рынка состоит в том, что, в отличие от товарных рынков, где процесс купли-продажи представляет собой обмен товарами и услугами по ценам, измеренным в денежных единицах, на денежном рынке деньги фактически обмениваются на другие ликвидные активы по альтернативной стоимости, измеренной в единицах номинальной ставки процента. 
Как и на любом рынке, равновесие имеет место в точке пересечения кривых спроса и предложения (рис.2).

Рис.2. Денежный рынок

Поскольку предложение  денег определяется не их ценой, а  регулируется государством, исходя из общих целей макроэкономического развития , то предложение денег совершенно неэластично,т.ене зависит от величины процентной ставки (их цены). В то же время спрос на деньги являетсяфункцией процента и находится в обратной зависимости от уровня процентной ставки. 
Равновесие на денежном рынке означает соответствие количества активов, которые экономические агенты хотят иметь в виде денег, количеству денег, которое предлагается банковской системой. Равновесие это достигается при определенной норме процентной ставки (i_e), которая и называется равновесной. 
Если норма процента (i₁) превысит равновесный уровень, то хозяйствующие субъекты не захотят иметь то количество денег, которое предлагается банковской системой, и возникнет излишек денег. Объясняется это тем, что в результате повышения процентной ставки стоимость ценных бумаг упадет, они станут более доходными, и экономические агенты предпочтут неденежные активы (ценные бумаги) денежным. Однако падение спроса на деньги приведет к снижению ставки ссудного процента до равновесного уровня. На рынке восстановится равновесие. 
Если же, наоборот, процентная ставка оказывается меньше равновесной (i₂), сократится число желающих держать свои активы в ценных бумагах. Те, у кого есть сбережения, будут все больше предпочитать ликвидность, сознавая, что низкие проценты тождественны высоким ценам на ценные бумаги. Спрос на них упадет, что вызовет повышение их курса. Это приведет к росту спроса на деньги и повышению процентных ставок, которые пойдут вверх. На рынке восстановится равновесие.

Как и на любом  рынке, равновесие, достигаемое на денежном рынке, может нарушаться под действием  разного рода неценовых факторов: 
изменение ВНП влияет на величину реального дохода, а следовательно, отражается на деловом и общем спросе на деньги. Изменение спроса под влиянием изменения дохода приведет к сдвигам кривой спроса на деньги и (при прочих равных условиях) к изменению равновесия; 
предъявляя спрос на деньги, хозяйствующие субъекты учитывают их покупательную способность, которая измеряется количеством товаров, которое можно на них купить. Когда цены товаров повышаются, то спрос на деньги растет. И наоборот. 
Изменения величины ВНП, или/и цен товаров приводят к сдвигам кривой спроса на деньги (рис. 3).