Ростовщический  кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Само собой  разумеется, что любой из этих способов может быть наиболее эффективным  в конкретных рыночных условиях. Выбор  наиболее эффективного способа - главная  задача кредитной политики каждой корпорации.

                                                    3.   Банки и их функции

Для начала нужно  разобраться, что такое  банк. Вот одно из определений: Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в  совокупности  следующие банковские  операции:  привлечение  во   вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени  и  за  свой  счет  на  условиях  возвратности,  платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов  физических  и  юридических лиц. Действительно,   сегодня   деятельность   банковских   учреждений   так многообразна, что их истинная сущность становится довольно  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми различными видами  операций, которые мы уже привыкли называть банковскими. Они не только  организовывают денежный  оборот  и   кредитные   отношения,   через   них   осуществляется финансирование  народного  хозяйства,  страховые  операции,   купля-продажа ценных бумаг, валютные  операции,  а  в  некоторых  случаях  посреднические сделки и управление имуществом.                                                                                                                                        Попробую   выяснить   как   же   в   современной    обстановке    можно охарактеризовать банки. Банк как учреждение или организация. Наиболее массовым представлением о банке является его определение как  учреждения  или  организации.  Один  из самых  распространенных  терминов,  встречающихся  в  научной   и   учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах, а  также  в печати – это “банковские учреждения” и  “банковские  организации”.  Однако, здесь следует вспомнить, что такое  организация.  А  это  ничто  иное,  как “определенная совокупность людей”. Но, исторически сложилось так, что банк, в большинстве случаев, являлся уделом частного лица. Однако впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился  в  крупные,  средние  и  малые объединения.  То  есть   такое определение банков уместно лишь для последней половины XX века, и им  можно охарактеризовать современные банки.                                                                                Банк как предприятие. В литературе я нашел такое сравнение: как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, который обладает  правами  юридического  лица,  производит  и  реализует   продукт, оказывает услуги. Почти не отличаются и задачи банка  как  предприятия:  он решает вопросы, связанные с  удовлетворением  общественных  потребностей  в своем  продукте  и  услугах,  реализацией  на  основе  полученной   прибыли социальных и экономических интересов, как  членов  его  коллектива,  так  и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять  некоторые виды  хозяйственной  деятельности.  А  также  банк,  как и любое   другое предприятие, должен иметь специальное разрешение (лицензию).  Значит  банку можно дать характеристику предприятия. Но,  конечно,  банк  нельзя  назвать промышленным или транспортным предприятием. Банк действует в сфере  обмена, а не производства. И это обстоятельство может навести на мысль, что банк  – это торговое предприятие. Но я не согласен с этим.                                                                                                 Действительно, банки покупают  ресурсы,  продают  их,  функционируют  в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами.  Банки имеют своих продавцов, хранилища, особый товарный  запас,  их  деятельность  во  многом зависит от оборачиваемости. Но, однако, на этом  сходство  между  банком  и сферой торговли заканчивается. Более того,  на  мой  взгляд,  сходство  это носит только внешний характер, так как банк торгует не  товаром,  а  особым продуктом,  который  пользуется  спросом  только  у весьма   ограниченного контингента.  То  есть,  банк  можно   сравнить   с   предприятием   весьма относительно.

Банк как посредническая организация. Довольно часто  бак  характеризуют как посредническую  организацию.  Основанием  для  этого  является  перелив ресурсов, временно оседающих у  одних  и  требующих  применения  у  других.                                                                                                            Особенность  ситуации  при  этом  состоит  в  том,  что  кредитор,  имеющий определенную часть  ресурсов,  желает  при  соответствующих  гарантиях,  на конкретный срок, под определенный процент отдать ее  какому-либо  заемщику.                                                                                               Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика,  который  вполне может находиться в другом регионе. Консолидирующим звеном  здесь  выступает банк – посредник, обе5спечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса  и  предложения.  Собрав   многочисленные   средства,   банк   может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус, срок, обеспечение, ссудный процент и т.д.  В  данном случае банк можно назвать посреднической организацией.                                                  

Банк как кредитное  предприятие.  В  настоящее  время  банк  все  более становится кредитным центром,  что  дало  возможность  его  определять  как кредитное предприятие. Однако, это не дает основания для смешения  банка  с кредитом. Так как кредит – это отношение между кредитором  и  заемщиком  по поводу возвратного движения ссуженой стоимости. В отличие от кредита,  банк – это  одна  из  сторон  отношений.  Следовательно,  банк  –  это  не  само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий  в  кредитной  сделке либо одну из противостоящих друг другу  сторон,  либо,  как  описано  выше, выступать в качестве посредника.

Еще одно отличие  между банком и кредитом состоит  в том,  что  кредит  – это отношение  как  в  денежной,  так  и  в  товарной  форме,  в  банке  же сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. Однако по своей  природе банки связаны  с  кредитными  отношениями.  Именно  на  их  базе  и зародился банк. Кредит можно смело назвать фундаментом банка.                                                                                          

Банк как агент  биржи. Деятельность банка в сфере  обращения порождало  и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого, как известно, послужило то, что  банки  являются  непременными  участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни  логически это  не  превращает  банк  в  часть  биржевой  организации.  Частные  банки (банкирские дома) появились  задолго  до  биржи,  до  возникновения  купли- продажи ценных бумаг. Существенно при  этом и то,  что торговля  ценными бумагами является частью банковских операций,  причем  далеко  не  главной.                                                                                      Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и  отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

    На  сегодняшний  день  функции  банков  столь  разнообразны,  что   его характеристикой может являться  все,  что  изложено  выше,  поэтому  точное определение банку дать довольно сложно. Однако, обобщив все  вышеизложенное я попробую сделать вывод. На мой взгляд  банк  можно  охарактеризовать  как систему  особых  предприятий,  продуктом  которых  является   кредитное   и эмиссионное дело. 
 

Заключение

Несмотря на некоторые  успехи отечественной банковской системы, остается еще много нерешенных проблем. Одной из важнейших является инфляция, характерная для переходной экономики. Стабилизация рубля возможна лишь при  грамотном сочетании продуманной  денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей  законодательной базы. 

В российской банковской системе очень велика доля банков, находящихся в собственности  государства. 

Отсутствие действенной  системы депозитов оставляет  вкладчиков российских банков практически  без гарантии возврата своих средств. В этом на своем горьком опыте  смогли убедиться уже многие тысячи россиян. 

Роль банковской системы в экономике любой  страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны. 

В экономике переходного  периода на банковскую систему ложится  еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи. 

Банк России не может  стать гарантом прибыльности и стабильности     каждого отдельного банка. Поэтому  любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях: 

- внедрение стратегического  планирования и подготовка стратегических  бизнес-планов;

- укрепление структуры  капитала, в том числе путем  его рекапитализации;

- усиление  контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

- внедрение комплексных  программ подготовки кадров;

-     обеспечение  открытости в работе с населением. 
 

Список использованной  литературы

1.    Н.Г. Антонов, М.А. Пессель “Денежное обращение, кредит и банки”. “Финстатинформ” Москва 1995.                                                                                                                                                                                                   2. Э.Дж.Долан "Деньги, банки и денежно-кредитная политика"  "Санкт-Петербург Оркестр", С-Пб, 1994 г.                                                                                                                                                                                                 3.  ФЗ «о банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1                                            4.Введение в банковское дело. Под ред. Г. Асхауера. М.: 1997.                                                                              5. Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. В.К. Сенчагова. М.:1999.                                                           6. Банковское дело. Под ред. В.И. Колесникова. М.:1999.                                                                                         7. В.М. Иванов “Деньги и кредит”. К.:1999.                                                                                                                   8. В.И. Курков “Банковские системы мира”. М.:2000.                                                                                              9. Большая советская энциклопедия. М.:1980.                                                                                                                                                                                                                              10. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред.  Е.Ф.  Жукова.  –  М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.                                                                                                                                                                      11. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / под ред. Л.А.                                       12. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под  ред.  проф.  Е.Ф.Жукова. – М.: 1997.   13. О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н.  Сидоров  "Коммерческие  банки  и  их операции". М.:1995.                                                                                                                                                                                         14. Internet: www.referat.ru, www.bankreferatov.ru