Депозитная политика банка

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка осуществляется ревизионной комиссией, избираемой годовым общим собранием акционеров банка сроком до следующего годового общего собрания акционеров в количестве 7 членов.

Банк ведет бухгалтерский  учет и предоставляет финансовую и иную отчетность в порядке, установленном  законодательством Российской Федерации  и иными нормативными правовыми  актами, в том числе нормативными актами Банка России.

Устав Сбербанка, внутренние документы, утверждаемые общим собранием  акционеров, годовой отчет банка, утвержденный годовым общим собранием  акционеров, аудиторские заключения, публикуемая отчетность, документы, подлежащие предоставлению акционеру  при подготовке к общему собранию акционеров, публикуются на официальном  корпоративном сайте банка в  сети Интернет.

Банк публикует информацию, относящуюся к эмитируемым им ценным бумагам, в объеме, в сроки  и в порядке, определенные законодательством  Российской Федерации и соответствующими указаниями Банка России.

Итоги деятельности Банка  отражаются в ежемесячных, квартальных  и годовых бухгалтерских балансах, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в Банк России в установленные  им сроки.

«Таблица 1»

«Итоги деятельности Сбербанка  России за 2010-2011 гг.»

Показатель	на 01.01.2010 (млрд. рублей)	на 01.01.2011 (млрд. рублей)
Активы -нетто	4 574,3	5 103,9
Балансовая прибыль	112,8	160,2
Чистая прибыль	87,9	126,1
Капитал	447,3	767,4

 

Умелое использование  Банком своих преимуществ, активное развитие новых продуктов и услуг  позволили добиться по итогам 2010 года значительных финансовых результатов, повысить эффективность операций и существенно увеличить объемы бизнеса. Рост объёмов бизнеса наряду с эффективным управлением затратами позволили Банку заработать в 2010 году балансовую прибыль в размере 160,2 млрд. рублей, что на 42,02 % превышает объём балансовой прибыли за 2006 год. Чистая прибыль по итогам года составила 126,1 млрд. рублей - рост на 43,46 %.

Капитал Банка увеличился на 92,17 % до 667,4 млрд. рублей, что было обусловлено как значительным объёмом  заработанной прибыли, так и проведённой переоценкой имущества. Повысилась эффективность проводимых банком операций: за год рентабельность активов возросла с 2,8 до 2,9 %.

Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию

на 01 апреля 2012 г.

- капитал - 827,5 млрд. руб.;

- прибыль - 55,8 млрд. руб.;

- чистая прибыль - 46,1 млрд. руб.;

- кредитный портфель - 5 455,9 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) - 4 329,8 млрд. руб.;

- остаток средств на счетах физических лиц - 3 746,0 млрд. руб.;

- остаток средств юридических лиц - 2 414,3 млрд. руб.; Действующая в Банке система управления рисками позволяет ему с запасом выполнять основные нормативы Банка России.

«Таблица 2»

«Экономически нормативы  деятельности Сбербанка России» (по состоянию на 01.01.2012 г.)

№	Наименование показателя	Значение показателя
Н1	Норматив достаточности собственных  средств (капитала) банка	14,8
Н2	Норматив мгновенной ликвидности  банка	44,7
Н3	Норматив текущей ликвидности  банка	53,7
Н4	Норматив долгосрочной ликвидности  банка	102,6
Н6	Максимальный размер риска на одного заёмщика или группу связанных заёмщиков	18,6
Н7	Максимальный размер крупных кредитных  рисков	111,1

 

На конец 2011 года все экономические нормативы, установленные Банком России, выполнялись с запасом. Сбербанк России продолжал наращивать объёмы собственных средств.

Байкальский Банк Сбербанка  РФ.

Байкальский Банк Сбербанка  России обслуживает клиентов на территории Иркутской области, Республики Бурятия  и Забайкальского края. Территория обслуживания составляет 1550,7 кв. км или 10% общей площади Российской Федерации.

Байкальский Банк - это 29 отделений, 405 дополнительных офисов и 183 операционные кассы на всей территории Восточной  Сибири: от границы с Монголией  и Китаем - до Якутии, от Красноярского  края до Дальнего Востока.

Сбербанк России лидирует в регионе по объему эмиссии и  по широте торгово-сервисной сети банковских карт, по величине кредитного портфеля для крупного и малого бизнеса, физических лиц, по количеству предлагаемых услуг.

Рассмотрим виды вкладов населения, совершаемых в Сбербанке России.

2.2 Виды вкладов  населения, привлекаемые Сбербанком  РФ в депозиты

Основной объём привлеченных средств составляют вклады населения. Безусловное выполнение обязательств перед клиентами в период кризиса, конкурентные процентные ставки, а  также накопленный опыт работы с  населением позволяют рассматривать  вклады как относительно стабильный источник формирования пассивов Банка.

По любому из вкладов вкладчик вправе оформить доверенность на получение сумм с вклада на срок до 3-х лет и завещательное распоряжение непосредственно в структурном подразделении Сбербанка России, где открыт счет по вкладу. Доверенность и завещание по вкладу могут быть также составлены в нотариальном порядке.

Вкладами, внесенными на имя  несовершеннолетних, распоряжаются:

- до достижения несовершеннолетним 14 лет - любой из его родителей  (усыновителей) или опекун;

- по достижении несовершеннолетним 14 лет - сам несовершеннолетний, но  с согласия любого из его  родителей (усыновителей) или попечителя.

Несовершеннолетние в  возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаются вкладами, внесенными ими самими, а также вкладами, на которые перечисляются заработная плата или иные денежные доходы, полученные ими от предприятий, учреждений и организаций, где они работают, или от учебных заведений, где  они учатся.

Все виды вкладов в рублях можно открыть на следующих условиях, которые оговариваются в договоре соответствующего вклада.

Виды вкладов в Сбербанке  России делятся на такие группы: срочные (вклады на определённый срок)– большая часть вкладов; вклады онлайн (с повышенной ставкой);  вклады для расчётов и вклады для пенсионеров.

Срочные вклады:

Самый простое и доступное  вложение, он же вклад с самыми низкими  процентами (1,5-2,5 %) можно сделать  на «Сберегательный счёт». Минимальный  размер счёта не определён. На счету  могут полностью отсутствовать  средства. Срок депозита разрешается  любой и в любой момент  можно снять деньги со счёта. Процентная ставка начисляется ежемесячно.  
          Преимуществом депозита «Сохраняй» являются условия досрочного снятия вклада. В случае досрочного снятия Вы получите все проценты. Срок вклада: от 1 месяца до 3 лет. Продление договора происходит автоматически, даже если Вы не посетили отделение банка. Неснятые проценты добавляются к сумме вклада. Минимальная сумма – тысяча рублей или 100 долларов (евро). Ставка увеличивается с ростом первоначального взноса и срока вложения средств и может составлять от 4,5 до 8 %.

Вклад «Пополняй» отличается от предыдущего возможностью оформить автоматическое пополнение с другого  счёта, например, с зарплатной карточки и чуть меньшей процентной ставкой (4,3-7,25%).  Срок может быть от 3 месяцев до 3 лет.

С вкладом «Управляй» к  возможностям предыдущего вклада добавляется  возможность снимать часть денег  с депозита до суммы неснижаемого остатка. Минимальный начальный  взнос 30 тыс. руб. или 1 тыс. долларов (евро). Ставка от 4 до 6,5 %.

Самая большая процентная ставка в депозите «Подари жизнь» – 7,25-7,45% годовых. Часть этой ставки (0,3%) каждые три месяца перечисляются в фонд «Подари жизнь» детям с онкогематологическими заболеваниями. Из минусов такого вложения: может сберегаться только в рублях; при досрочном расторжении Вы получите 2/3 процентов, если вклад пролежал дольше полугода. Срок вклада – 1 год, минимальная сумма –10 тыс. руб.

Онлайн вклады:

Эти виды вкладов позволяют  проводить банковские операции, не посещая сам банк. Онлайн-вклады предлагают на один-три пункта ставку выше, чем их «срочные» эквиваленты: «Сохраняй-онлайн» – 4,8-8,3 %, «Пополняй-онлайн»  – 4,65-7,55% и «Управляй-онлайн» – 4,3-6,8%.  

Вклады для расчётов:

Эти вклады предоставляются  практически под нулевые проценты (0,01% годовых) для ежедневного использования  и проведения платежей.

Вклад «Универсальный» позволяет  хранить деньги практически в  любой валюте и снимать со счёта  не больше суммы неснижаемого остатка. Добавление и снятие средств разрешается в другой валюте, если цена на валюту, на которой был совершён вклад значительно упала. Срок вклада – 5 лет. Не отличается по условиям, но с неограниченным сроком хранения вклад «До востребования».

Вклады для пенсионеров:

Льготные условия для  пенсионеров предоставляют вклады «Сохраняй» и «Пополняй». Для того чтобы оформить депозиты этих видов по самой высокой ставке для данного срока, достаточно иметь при оформлении пенсионное удостоверение.

Кроме того существует специально предназначенный вид вкладов  в Сбербанке России: «Пенсионный  плюс», при котором проценты начисляются  даже, если средства лежали на счету  всего один день. Со счета в любой  момент можно снять деньги или  наоборот положить на него, можно также оформить автоматическую оплату коммунальных услуг.

 

 

2.3 Процентная  и депозитная политика Сбербанка  РФ по привлечённым средствам  населения

На макроэкономическом уровне процентная политика - это совокупность мер в области процента, направленных на обеспечение рентабельности кредитной  системы и обеспечение оптимальных  темпов развития экономики. Уровень  депозитных процентных ставок устанавливается  каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учётную ставку (ставку рефинансирования) Центрального Банка РФ, состояние  денежного рынка и исходя из собственной  депозитной политики. Повышая уровень  учётной ставки Центральный Банк побуждает кредитные учреждения сократить заимствования. Это затрудняет пополнение резервных счетов, ведёт к сокращению кредитных операций и в итоге к повышению процентных ставок по кредитам. Если Центральный Банк снижает учётную ставку, то он облегчает для коммерческих банков пополнение резервных счетов и ведёт к снижению процентных ставок.

Уплата Банком процентов  по депозитным операциям - основная часть  операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован  в высоком уровне процентной ставки, а с другой — вынужден поддерживать такой уровень ставки процента по депозитам, который был бы привлекателен  для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительные сроки, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов.

Устанавливая шкалу процентных ставок Банк должен соблюдать следующие  принципы: уровень процентных ставок по операциям коммерческих банков должен быть основан на состоянии спроса на кредитные ресурсы.

Всякое возрастание спроса должно определять степень повышения  процентных ставок по операциям банка; величина процентной ставки должна быть увязана со сроком хранения средств  во вкладах – чем дольше срок, тем выше процент по нему должен быть обеспечен вкладчикам. Это стимулирует  вкладчика вкладывать денежные средства на более длительный срок, а банку  даёт возможность направить эти средства на долгосрочное кредитование и, следовательно, под более высокий процент.

Размер процентной ставки по вкладам (депозитам) устанавливается  в договоре банковского вклада. При  отсутствии в договоре условия о  размере выплачиваемых процентов, банк обязан выплатить проценты в  размере ставки рефинансирования Банка  России.

Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента, происходит расчёт и выплата по вкладу.

Простые проценты исчисляются  следующим образом:

П = Р х I х n / 100 х К, где

П - сумма начисленных процентов

Р - первоначальная сумма привлеченных денежных средств

I - годовая процентная ставка

n - срок вклада

К - количество дней в календарном году (365 или 366)

Другим видом расчета  дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчётного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода, базе.

Сложные проценты начисляются  следующим образом:

S = Р х (1 + I х j / К)ⁿ, где

S - сумма денежных средств, причитающихся к выплате