Автор работы: Пользователь скрыл имя, 27 Января 2013 в 19:07, курсовая работа
Основной объем в структуре пассивов Банка на сегодняшний день составляют вклады населения. Однако потенциал Сбербанка России не полностью используется, что позволяет говорить о возможности совершенствования его деятельности по привлечению сбережений населения и средств корпоративных клиентов. Цель курсовой работы заключается в изучении деятельности коммерческого банка по привлечению вкладов физических лиц на примере Сберегательного Банка РФ.
Р - первоначальная сумма привлеченных денежных средств
I - годовая процентная ставка
j - количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк
производит капитализацию начисленных процентов
К - количество дней в календарном году (365 или 366)
n - срок вклада
Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.
Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных условиях) может стать порядок расчёта величины процента. Дело в том, что при исчислении одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.
В настоящее время каждый банк стал самостоятельно определять уровень процентных ставок, учитывая при этом влияние целого ряда факторов: - соотношение спроса и предложения на финансовых рынках, ставка рефинансирования ЦБ РФ, срок и размер привлекаемых средств, стабильность денежного обращения, темпы инфляции, прибыльность банка, степень риска данной операции, платежеспособность клиента, конкуренция между банками. В последнее время наблюдается снижение процентных ставок по вкладам населения. Это в первую очередь связано с политикой Банка России, который снижает ставку по кредитам, что влечёт за собой и снижение ставки по вкладам.
В качестве основных источников привлечения средств банк определяет: сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.
- средства юридических лиц - наиболее динамично растущая составляющая пассивов банка.
- средства, привлекаемые на международных финансовых рынках, -долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов.
Стабилизация политической и экономической ситуации в стране, рост реальных доходов граждан, высокий уровень доверия населения к Сбербанку РФ позволили добиться Банку высоких темпов привлечения средств населения во вклады. Совокупный прирост остатков денежных средств населения во вкладах составил 202,7 млрд. рублей в рублёвом эквиваленте.
По состоянию на 1 января 2011 года около 69 % привлечённых средств банка составляют средства частных клиентов, привлечённые во вклады. За 2010 г. вклады населения по-прежнему являлись основной ресурсной базой Сбербанка России. В результате проведённой в отчётном году оптимизации продуктового ряда и процентной политики, активного привлечения клиентов к перечислению через Сбербанк России сумм заработной платы и пенсий остаток средств на счетах по вкладам увеличился за год на 38,9 % до 2,5 трлн. рублей. (см. рис. 3.)
Рис. 3. Динамика вкладов населения
Приток был обеспечен в основном рублёвыми средствами, чему способствовала сохраняющаяся стабилизация курса рубля. По итогам года остаток вкладов в рублях увеличился на 545,7 млрд. рублей. Соответственно, ослабление курса доллара США сказалось на снижении привлекательности вкладов в данной валюте - остатки долларовых вкладов сократились на 660,7 млн. долларов США. А остатки вкладов в евро в течение года стабильно возрастали - прирост составил 540,0 млн. евро.
В целом за год в структуре ресурсов Банка доля вкладов снизилась
на 1,5 %. Соответственно, увеличилась степень диверсификации ресурсной базы за счёт других источников.
Структура привлечённых средств Сбербанка России представлена на рисунке 4.
Рис. 4. Структура привлечённых средств
Таким образом, доля депозитов физических лиц неизменно занимает главное место в структуре привлечённых средств последние несколько лет.
Результаты деятельности Сбербанка России по привлечению средств весьма впечатляющие. Это обусловлено тем, что, используя благоприятные макроэкономические условия, Сбербанк России активно продвигал на рынок долгосрочные инструменты привлечения денежных средств населения.
За сравнительно небольшой период времени Сбербанку удалось значительно снизить долю вкладов до востребования, увеличить объём срочного привлечения, который в кризисный период показал себя как более устойчивый.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Сегодня Сберегательный Банк
РФ, осуществляя привлечение
Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов Сбербанка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,7-4 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.
Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счёт увеличения общего объёма вкладов и расширения круга вкладчиков можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путём расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.
Так в 2010 году прирост вкладов физических лиц в совокупных показателях составил 69%, прирост депозитов юридических лиц составил 24%, прирост капитала Банка увеличился более чем в 2 раза. Депозиты физических лиц в абсолютных величинах на 01.01.2010 года составили 2,0 трлн. рублей.
Все показатели говорят о том, что Сбербанк России ведёт грамотную депозитную политику. Но привлечённые средства составляют лишь 20 % от общей суммы сбережений населения. Средства корпоративных клиентов, переданных в Сбербанк России, также составляют лишь малую часть от общей суммы средств юридических лиц. Таким образом, Сбербанк России может и должен совершенствовать свою депозитную политику. Увеличения доли привлечённых средств в ресурсах Сбербанка можно достичь, применив:
- целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам;
- новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой;
- выплату процентов по размещённым вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход;
- специально разработанные индивидуальные схемы и технологии, обеспечивающие развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; гибкую тарифную политику индивидуального обслуживания; систему страхования депозитов;
- продвижение набора услуг
на всей территории России
с меньшими затратами за счет
консолидации расходов на
На основе поведенного исследования можно предложить следующие меры по улучшению показателей работы Сбербанка РФ в области организации депозитных операций физических лиц:
- пересмотреть структуру привлеченных средств, уменьшив долю дорогих ресурсов;
- диверсифицировать ресурсы банка с целью минимизации риска;
- выплачивать проценты
по вкладам вперед с целью
компенсации инфляционных
- разработать вклад,
- создать службу телемаркетинга (реклама банковских услуг и вкладов будет оказываться по телефону, причем бесплатно).
- создать систему индивидуального обслуживания клиентов, включающую полный спектр банковских продуктов и услуг.
- повысить процентные ставки по некоторым вкладам, тем самым увеличив финансовые ресурсы банка.
Перечисленные мероприятия позволяют увеличить долю привлечённых средств в структуре ресурсов Сбербанка России. Подробный анализ рыночных условий, оценка макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам - все это позволит создать рациональную и грамотную депозитную политику, что, в свою очередь, приведёт к приросту капитала Сбербанка России.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ