Депозитные операции банков

    Глава 2. Ресурсная база коммерческого банка в формировании депозитных операций

    2.1. Роль депозитных  операций

    Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

    Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение, высокая инфляция, наличие дешевых ресурсов, перманентно растущий доллар - все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. А наличие прекрасно справлявшегося с функцией рефинансирования «длинных» операций рынка межбанковского кредитования позволял банкам особо не волноваться за структуру своих привлеченных средств. Однако снижение темпов инфляции лишили банки условий для пользования преимуществами высокой инфляции, а разразившийся кризис рынка межбанковского кредитования стал своего рода последним звонком, сигнализирующим, что эпоха инфляционного роста и формирования рынка банковских услуг ушла в прошлое. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов по ним вопросом номер один. Экономический кризис и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повышения роли депозитной политики коммерческого банка, а следовательно, ее совершенствования [3].

    Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

    Роль  Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.

    Отрицательное воздействие на структуру ресурсной базы кредитной организации оказывает растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям.

    2.2. Ставки привлечения валюты РФ по депозитным операциям

    Банк  России установил на 5 мая ставки привлечения валюты РФ по депозитным операциям, проводимым по фиксированным  процентным ставкам на стандартных условиях:

    - срок депозита один день (на  условиях tom-next или spot/next) - 7,25% годовых;

    - срок депозита одна неделя (на  условиях one week или spot/week) - 7,75% годовых;

    - срок депозита до востребования  (call deposit) - 7,25% годовых.

    Действующие фиксированные процентные ставки по депозитным операциям на стандартных  условиях установлены с 24 апреля 2009г.

    По  итогам 2008 г. Банк России предоставил кредитным организациям-резидентам депозитов в объеме 17 трлн 729 млрд 941,7 млн руб. Тем временем по итогам I квартала 2009г. их объем достиг 2 трлн 038 млрд 108,4 млн руб.

    Депозитные операции по фиксированным процентным ставкам на стандартных условиях проводятся Банком России с кредитными организациями-резидентами ежедневно, а еженедельно (по четвергам) проводятся также депозитные аукционы на условиях, установленных ЦБ РФ. По состоянию на 1 января 2009г. соглашение по депозитным операциям с Банком России заключили 356 кредитных организаций РФ.

    Совет директоров Банка России в октябре 2009 г. в целях дестимулирования оттока капитала из России принял решение о повышении с 24 октября фиксированных процентных ставок по депозитным операциям, сообщила в четверг пресс-служба ЦБ.

    Депозитные  ставки по привлечению средств регулятор  повысил на 0,5 процентного пункта. Теперь ставка по кредитам на один день (на стандартных условиях «том-некст», «спот-некст», «до востребования») установлена в размере 4,75% годовых, на неделю (на стандартных условиях «одна неделя», «спот-неделя») - в размере 5,25% годовых.

    В последний раз ЦБ повышал эти  ставки с 15 октября, также на 0,5 процентного  пункта.

    Как отмечал тогда в интервью РИА Новости первый зампред Банка России Алексей Улюкаев, эта мера направлена не на связывание избыточной ликвидности, а на повышение привлекательности вложений в инструменты российского денежного рынка для инвесторов и на дестимулирование оттока капитала, особенно в форме увеличения краткосрочных валютных активов российских банков. 

    2.3. Пути совершенствования депозитных операций

    При привлечении  денежных средств право  выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую  конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к  тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам [10].

    С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

    Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы  предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

    Для наибольшей заинтересованности клиентов банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада [7].

    С целью поддержания устойчивого  положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банках целесообразно создавать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует.  Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

    В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях  повышения эффективности управления риском ликвидности кредитной организации  возникает необходимость принять  меры по минимизации негативного  влияния непредвиденного изъятия  населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

    Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банкам особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

    В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия  проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение

      Сегодня коммерческий банк способен  предложить клиенту до 200 видов  разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

      Депозиты являются важным источником  ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

      Структура их в банке подвижна  и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

    Единственным  по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

    Для устойчивого развития банковской системы  необходимо защитить банки от риска  досрочного изъятия вкладов и  создать эффективную систему  гарантирования вкладов.

      Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.  Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.