Добровольное медицинское страхование

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..2

Глава 1. Социально-экономическое содержание добровольного медицинского страхования  ………………………………………………………………………4

1. Особенности ДМС и предпосылки его возникновения……………..……4
2. Назначение и виды ДМС……………………………………………….…..9
3. Характеристика роли ДМС в охране здоровья работающего

населения……………………………………………………………..….12

Глава 2. Особенности развития добровольного  медицинского страхования в России………………………………………………………………….………...15

 2.1 Характеристика  российского рынка ДМС по составу  его участников…15

 2.2 Основные проблемы развития ДМС в России……………………….…..20

2.3 Роль  ОАО «СТРАХОВАЯ МЕДИЦИНСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ  СИБИРЬ» в   охране здоровья  население Кузбасса………………………………25

Заключение…………………………………………………………………..…30

Список  литературы…………………………………………………………….32 

Введение

     Процесс формирования рыночных отношений в  России отразился на всех сферах экономической  и социальной деятельности, в том  числе и на здравоохранении, которое  затрагивает интересы каждого человека и предопределяет, в известной мере, показатели здоровья нации, качества и уровня жизни населения.

     Состояние здоровья населения - весьма точный индикатор  социально- экономического развития страны в целом. В России в последнее  десятилетие постоянно фиксируют  отрицательные значения по таким  важнейшим показателям, как уровень рождаемости, обеспеченность медицинской помощью, продолжительность жизни.

     Государственная модель финансирования здравоохранения, существовавшая в России, в последние годы подвергается радикальной модернизации. В качестве дополнительных институтов финансирования медицинской помощи сформированы системы обязательного и добровольного страхования. Формирование института обязательного медицинского страхования позволило в сложных условиях перехода к рыночным отношениям создать независимый (от бюджетного процесса с хроническим недофинансированием учреждений здравоохранения) и стабильный источник финансовых ресурсов медицинской помощи населению, сформировать страховые механизмы финансирования здравоохранения.

     С точки зрения финансовых отношений  и социального обеспечения, российская система здравоохранения перестала  быть полностью государственной, приобретя черты страховой медицины. Вместе с тем полностью решить накопившиеся проблемы в сфере здравоохранения ей пока не удалось.

     Решение многочисленных проблем, накопившихся в сфере здравоохранения за годы реформ, 'требует проведения взвешенной и социально ответственной политики. Одним из ключевых направлений политики в сфере здравоохранения является совершенствование системы медицинского страхования, что требует укрепить финансовую базу медицинского страхования, в том числе за счет привлечения необходимых финансовых ресурсов из частного сектора.

     Акцент  в реформировании системы здравоохранения  на всемерное развитие медицинского страхования большинство специалистов считает вполне обоснованным, причем важная роль отводится развитию системы добровольного медицинского страхования¹.

     Создание  системы добровольного медицинского страхования (ДМС) вызвано не только объективными, но и субъективными  причинами. В частности, в государстве на основе обязательного медицинского страхования производится финансирование лишь тех мероприятий по охране здоровья граждан, которые считаются важными для всего общества. Оставшуюся неудовлетворенной часть потребностей граждан в обеспечении необходимого состояния здоровья предлагается реализовать через систему добровольного медицинского страхования, на основе рыночного механизма. При этом ДМС в настоящее время рассматривается как один из важных источников финансового обеспечения существующей модели здравоохранения.

     В связи с -этим исследование системы добровольного медицинского страхования в России приобретает особую актуальность.

   Цель  курсовой работы - рассмотреть роль и значение добровольного медицинского страхования в охране здоровья работающего  населения.

Задачи  курсовой работы;

1. рассмотреть социально-экономическое содержание добровольного медицинского страхования;
2. рассмотреть особенности развития добровольного медицинского страхования в России;
3. дать характеристику деятельности ОАО «Страховая медицинская организация «Сибирь» на рынке ДМС кемеровской  области.

     Курсовая  работа состоит из двух глав, введения, заключения, списка использованной литературы.

Глава 1. Социально-экономическое  содержание добровольного  медицинского страхования

1.1 Особенности ДМС и предпосылки его возникновения

      Предоставление  социальной помощи гражданам в случае болезни имеет достаточно давнюю традицию. Еще в Древней Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках профессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получении травмы, утраты трудоспособности, длительного заболевания или увечья. В средние века защитой населения в случае болезни или наступления инвалидности занимались цеховые или ремесленные гильдии (союзы) и церковь. В первом случае помощь оказывалась за счет средств цеховых касс, созданных из членских взносов. Во втором случае материальная и лечебная помощь предоставлялась нуждающимся безвозмездно за счет пожертвований².

      Однако  форму медицинского или, как 'тогда  было принято называть, больничного  страхования социальная помощь при  болезни получила только во второй половине Х!Х в. Именно в это время начало активно проявлять себя профсоюзное рабочее движение, одним из важных результатов которого стало создание во многих европейских странах страховых больничных касс. Эти кассы образовывались за счет взносов работодателей и работников и управлялись соответственно представителями администрации предприятия и профсоюзного комитета. Кассы предоставляли своим членам денежную помощь в виде пособия, частично возмещающего трудовой доход, потерянный во время болезни, единовременной выплаты и пенсии семье в случае смерти работника, компенсации роженицам. Кроме того, предусматривалось оказание медицинской и лекарственной помощи. Пионерами в больничном страховании являлись Англия и Германия. Именно в Германии в 1883 г. был издан первый государственный Закон об обязательном больничном страховании рабочих.

     В России становление системы помощи населению при болезни связывается, в первую очередь, с развитием в конце XIX в. земской медицины, дотируемой за счет казны, ассигнований губернских и уездных властей. Медицинское страхование не получило в дореволюционной России широкого распространения в силу аграрного характера се экономики и очень малого периода пореформенного капиталистического развития.

      Начиная с 1867 г. предписывалось на всех фабриках, имеющих 1000 и более работников, устраивать больничное помещение из расчета 1 койко-место  на 100 чел. В 1887 г. это положение приняло  форму закона. На практике закон выполнялся не полностью, по данным на 1907 г., медицинскую помощь предоставляли только крупные предприятия - 32,5% общего числа фабрик и заводов, однако они охватывали медицинским обслуживанием 81,6% промышленных наемных работников³. Для финансирования системы здравоохранения в целом со всех граждан, живущих личным трудом и не принадлежащих к привилегированным сословиям, взимался больничный сбор.

     Фабричные страховые (больничные) кассы создавались  в начале XX в. преимущественно па крупных предприятиях Москвы и Санкт-Петербурга, Принципы их организации и функционирования были аналогичны западно- европейским.

      Больничные  страховые кассы просуществовали  до революции, а после принятия декрета  о введении государственной монополии  в страховании они были упразднены. В советское время надобность в медицинском страховании отсутствовала, поскольку существовало всеобщее бесплатное медицинское обслуживание, а сфера  здравоохранения полностью содержалась  за счет средств   государственного   бюджета,   государственных   ведомств   и   министерств, а также социальных фондов самих предприятий.

      В период рыночного реформирования экономики, резкого снижения уровня жизни населения, острой нехватки бюджетных и ведомственных средств на содержание медицинских учреждений в 1991 г. был принят закон о введении в РФ медицинского страхования граждан в двух формах: обязательной и добровольной. Причем все положения этого закона, которые касались обязательного медицинского страхования (ОМС), вводились в действие, начиная, только с 1993г.

     Добровольное  медицинское страхование предоставляет  гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта цель достигается средствами, отличными от обязательного медицинского страхования

     С экономической точки зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни иди несчастного случая.

     По  общемировым стандартам медицинское  страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с  заболеванием;

• затраты па медицинские услуги по восстановлению здоровья, Реабилитации и уходу;
• потерю трудового дохода, вызванную невозможностью осуществления профессиональной деятельности как во время заболевания, гак и после него при наступлении инвалидности.

      При страховом покрытии медицинских  расходов страховщик возвещает фактические издержки, связанные с осуществлением лечения и восстановлением способности к труду. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищают клиента от внезапно возникающих расходов. При страховом покрытии потери дохода страховщик выплачивает Застрахованному денежное возмещение за день болезни. Размер возмещения и дата начала его выплаты согласуются в договоре и зависят от реально получаемого застрахованным трудового дохода и дня, установленного трудовым законодательством или действующей системой социального страхования, до которого потеря трудового дохода в результате заболевания покрывается либо работодателем, либо обязательным медицинским страхованием. Таким образом, страхование потери трудового дохода является страхованием суммы и служит для защиты личного дохода застрахованного аналогично страхованию жизни.

      В России ДМС отличается от принятого за рубежом отсутствием страховой защиты, связанной с потерей дохода в результате болезни. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» в качестве объекта медицинского страхования определяет «страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая». При этом в Законе указывается, что добровольное медицинское страхование «обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования»⁴.

      В Условиях лицензирования страховой  деятельности на территории РФ понятие  медицинского страхования определено как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования»⁵.

     Тот факт, что в отечественном медицинском  страховании отсутствует страхование  потери дохода, объясняется двумя  причинами. Во-первых, в РФ потерю трудового  дохода во время болезни компенсирует социальное страхование, которое до недавнего времени распространялось на все занятое население. Во-вторых, во время принятия нормативных актов, регулирующих организацию медицинского страхования, у потенциальных клиентов не было потребности в таких гарантиях, а у отечественных страховщиков не было достаточной финансовой и актуарной базы для соответствующих предложений, В современных условиях дополнение ДМ С страхованием потери дохода становится все более актуальным, В частности, для совместителей, которым потеря заработка в рамках социального страхования возмещается только по основному месту работы, а потеря доходов индивидуальных предпринимателей во время болезни вообще не компенсируется социальным страхованием.