Хозяйственные общества

 

2.  Страховые брокеры

 

Страховой брокер – это  юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном  порядке в качестве предпринимателя  и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

 Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он, как  профессионал, обязан знать о страховании все, поскольку знания  должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответственности пред страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не может гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право  потребовать от брокера возмещения ущерба.

 Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.

Страховые брокеры  – юридические лица, могут вести  свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом из посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных  документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут.

Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан наилучшим – самым выгодным и надежным образом, разместить его  риск на страхование. Он имеет право  разместить риск по одному договору страхования  как в одной страховой организации, так и в нескольких, то есть, через  систему сострахования.

В обязанности  страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования,  но и содействие по правильному и своевременному оформлению документов при наступлении  страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность  перед страхователем и (или) страховщиком оговаривается в соглашении, которое  заключается между ними.

Принципиально важный пункт соглашения - порядок  проведения взаиморасчетов меду заинтересованными  сторонами, сроки перечисления страховых  премий на счет страховщика, условия  и порядок выплаты комиссионного  вознаграждения страховому брокеру. Взаимоотношения  между брокерами и страховщиками  не должны переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие  страховых брокеров в уставных капиталах  страховых организаций (владение акциями, паями и другими формы участия).

Для обеспечения  контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании  органы надзора ведут реестр страховых  брокеров. Реестр содержит регистрационный  номер, наименование брокера, юридический  адрес, номер свидетельства о  занесении в реестр, дату выдачи свидетельства. Страховые брокеры, осуществляющие деятельность на территории РФ, должны быть включены в реестр. Для  этого они направляют в органы надзора за 10 дней до начала своей  деятельности извещение о намерении  осуществлять брокерскую деятельность по страхованию.

Органы страхового надзора рассматривают представленные документы в течение одного месяца с момента их получения. При положительном  решении страховому брокеру выдается свидетельство о внесении в реестр, которое является документом, удостоверяющем право владельца на ведение брокерской деятельности по страхованию на территории РФ. Они имеют право исключить  из реестра страховых брокеров и  отозвать выданное свидетельство, если страховой брокер в течение года не ведет брокерскую деятельность, систематически не выполняет принятые обязательства или сообщил о  прекращении брокерской деятельности.

Список страховых  брокеров публикуется не реже одного раза в год.

3. Лицензирование страховой деятельности. Государственное регулирование страховой деятельности.

 

 

Страховщик  имеет право заключать договоры страхования только при наличии  у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности. 
Лицензирование страховой деятельности на территории РФ являетсяобязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Лицензирование заключается, во-первых, в проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензии страховой организации. Во-вторых, лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензий в случае их невыполнения. 
Лицензирование страховой деятельности проводится в соответствии с Законом РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», положениями ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ. При соблюдении страховщиком, зарегистрированным на территории РФ, требований, предъявляемых законодательством и указанными Условиями, ему выдается лицензия на проведение страхования.

 
Лицензия представляет собой документ, удостоверяющий право ее владельца  на проведение определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленной страховщиком. Лицензия имеет единую форму и содержит следующие реквизиты:

• наименование (полное и сокращенное) страховщика;
• юридический адрес страховой организации;
• наименования отраслей страхования (личное страхование, имущественное страхование) с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования, на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик;
• территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет право проводить данные виды страхования;
• номер и дату выдачи лицензии;
• подпись руководителя лицензирующего органа или его заместителя;
• регистрационный номер страховой организации по Государственному реестру.

 

 

Лицензия  не имеет ограничения по сроку  действия, если это не предусмотрено  при ее выдаче. Временная лицензия (срок ее действия указывается в  реквизитах) может быть выдана страховщику, если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховые риски. 
Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование. По каждой из этих форм страхования может быть выдана, в зависимости от готовности страховщика, как одна лицензия, дающая право и на личное, и на имущественное страхование (с соответствующим перечнем видов страхования), так и разные лицензии по отраслям страхования. 
Лицензия на обязательное медицинское страхование выдается только специализированным страховым медицинским организациям (СМО). Эти СМО вправе проводить операции и по добровольному медицинскому страхованию при наличии соответствующей лицензии, и по данной форме медицинского страхования. 
Если страховая организация планирует заниматься исключительно перестрахованием, она должна получить лицензию на осуществление этой деятельности. 
На день подачи страховой организацией документов и заявления для получения лицензии впервые она должна иметь оплаченный за счет денежных средств уставный капитал применительно к видам страховой деятельности.  
Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов:

• заявление по установленной форме;
• учредительные документы (устав, учредительный договор или решение о создании организации);
• свидетельство о государственной регистрации учрежденной страховой организации;
• документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, приходный ордер);
• экономическое обоснование страховой деятельности: а) бизнес-план на первый год деятельности по установленной форме; б) положение о порядке формирования и использования страховых резервов; в) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств; г) бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату; д) план размещения страховых резервов:
• правила по видам страхования (к правилам страхования должны быть приложены образцы стандартных договоров страхования, страховых полисов или свидетельств, сертификатов) в двух экземплярах, прошитых, постранично пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;
• расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок по видам страхования в двух экземплярах (по установленной форме);
• сведения о руководителе и его заместителях (по установленной форме).

Страховщики, предметом деятельности которых  является исключительно перестрахование, представляют документы по указанному перечню за исключением: экономического обоснования страховой деятельности; правил по видам страхования с прилагаемыми образцами договоров, страховых полисов; расчета размеров и структуры страховых тарифов, использованных при этом методик и исходных данных. 
После принятия решения о выдаче лицензии один экземпляр правил страхования и структуры с отметкой Федерального органа по надзору за страховой деятельностью (штамп этого органа с указанием номера лицензии и даты ее выдачи) возвращается страховой организации. 
За выдачу лицензии взимается плата в федеральный бюджет в сумме, равной 50-кратному установленному законодательством размеру минимальной оплаты труда. Лицензионный сбор уплачивается после принятия решения о выдаче лицензии.

 

УСЛОВИЯ

                  ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

                    НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

                            I. Общие положения

 

        1.1. Настоящие  Условия разработаны в соответствии  с Положением

    о Государственном  страховом надзоре Российской  Федерации,  утверж-

    денным Указом  Президента Российской Федерации  от 30 июля 1992 года

    N 808.

        1.2. Лицензирование   страховой   деятельности  осуществляется

    Государственным  страховым надзором Российской  Федерации (далее  по

    тексту Страховой  надзор) в целях защиты интересов  и прав страхова-

    телей, страховщиков  и  государства  и  является  способом   госу-

    дарственного регулирования   и  контроля за деятельностью  страховых

    организаций и  соблюдения  ими  действующего  страхового  законода-

    тельства Российской  Федерации.

        1.3. Под  страховой деятельностью, порядок  лицензирования кото-

    рой определяют  настоящие Условия,  понимается  деятельность страхо-

    вых организаций  (страховщиков),  связанная с формированием   специ-

    альных денежных  фондов (резервов) за счет уплачиваемых  страховате-

    лями страховых  премий для выплаты страховых  сумм и страховых  воз-

    мещений по договорам  страхования.

        1.4. Деятельность, связанная с оценкой страховых  рисков, опре-

    делением размера  ущерба, размера страховых выплат, иная консульта-

    ционная и исследовательская  деятельность в области страхования,  не

    требует получения  лицензии в соответствии с  настоящими Условиями.

        1.5. Настоящие  Условия являются едиными   для  всей  территории

    Российской Федерации.

        1.6. Особые  условия лицензирования отдельных   видов  страховой

    деятельности устанавливаются   специальными  правилами  Страхового

    надзора.

 

                               II. Лицензия

 

        2.1. Лицензия  на проведение  страховой  деятельности  является

    документом, удостоверяющим  право ее владельца на проведение  конк-

    ретного вида (конкретных  видов) страховой деятельности  на террито-

    рии Российской  Федерации  при соблюдении  им условий и требований,

    оговоренных при  выдаче лицензии.

        Лицензия  может  быть  выдана  для  осуществления страховой дея-

    тельности на  определенной территории, заявленной  страховщиком.

        Лицензия  выдается по установленной форме  (Приложение 1, 1-а) и

    содержит следующие  реквизиты:

        - наименование    вида страховой организации, владеющей  лицен-

    зией на проведение, ее юридический адрес;

        - наименование  вида страховой деятельности,  на проведение ко-

    торого имеет  право страховая организация,  и территория, на которой

    она имеет право  проведения этой страховой деятельности;

        - номер  и дату решения Страхового  надзора о выдаче лицензии;

        - подпись   руководителя  (его  заместителя)  и гербовую печать

    Страхового надзора;

        - регистрационный   номер по государственному реестру  страховых

    организаций.

        Лицензия  на проведение страховой деятельности, если это специ-

    ально  не  предусмотрено, не имеет ограничения  по сроку деятельнос-

    ти.

        2.2. В  случае, если отсутствует необходимая  информация, позво-

    ляющая достоверно  оценить страховой  риск,  страховой   организации