Электронные деньги

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………………………..3

1 Сущность  электронных денег

    1.1 Понятие и история возникновения  электронных денег……...…5

    1.2 Виды и классификация электронных денег………………………..…10

    1.3 Достоинства и недостатки электронных денег………………………12

    1.4 Информационные технологии в денежной системе…………..…15

2 Электронные деньги как важная составляющая современной экономики

    2.1 Способы использования электронных денег.  Пластиковые карты и их   виды……………………………………………………………………………………………..….18

    2.2 Безопасность использования электронных денег…………………23

3 Перспективы развития электронных денег ………………………..……….27  

Заключение……………………………………………………………………………..……..30

Список использованной литературы……………………………..………………33 
 
 
 

Введение

      Актуальность данной темы заключается  в том, что в наше время  всё большее внимание на финансовом  рынке стало уделяться именно  электронным деньгам. Целью   данной курсовой работы являются  следующие пункты: сущность электронных  денег (возникновение данного  средства платежа, классификация,  а также достоинства и недостатки), информационные технологии в  области использования электронных  денег в современной экономике.  Задачи данной работы - это рассмотрение  способов использования электронных  денег и их место в современной  экономике, безопасность их использования.  В заключении будут сделаны  выводы о перспективах развития  данного вида денег. 

     На сегодняшний день в Интернете мы можем найти уже почти все, что может понадобиться для человека: товары и услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. И, естественно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги или электронные методы платежа  - это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Первоначально для оплаты товаров и услуг через Интернет можно было использовать только пластиковые карточки. Однако подавляющее большинство участников «Сети» старается не использовать эти средства платежа без крайней на то необходимости - и их вполне можно понять, так как при оплате кредиткой через «Сеть» владельцу карты приходится предъявлять продавцу - которого он довольно часто вообще не знает и доверять которому не имеет ни малейших оснований - весьма интимные сведения о себе: имя, номер пластиковой карты и срок действия карточки. Причем рискуют при этом оба - и покупатель, и продавец. Покупатель не знает, может ли он доверять продавцу и не станут ли данные о его карточке достоянием третьих лиц, что приведет к попыткам незаконно снять деньги с его счета, а продавец не знает, имеет ли он дело с законным владельцем карточки, либо же с преступником, который пытается использовать деньги с чужой карточки.

     Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты , только у нас имеется не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

Еще три - четыре года назад электронные  деньги считались у нас экзотикой, а сегодня на дверях многих крупных  минских магазинов, ресторанов или  сервисных центров красуются  логотипы, извещающие, что именно здесь  оплату можно произвести электронными деньгами. Число их обладателей в  столице и ряде других крупнейших городов неуклонно растет.

     Несмотря на то, что у нас электронные деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течение многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

     Но, несмотря на это, многие из наших люди не до конца понимают сущность использования электронных денег. Поэтому я и выбрал эту тему для того, чтобы разобраться в сущности электронных денег. 

1 Сущность  электронных денег

1.1 Понятие и история возникновения электронных денег

     Процесс возникновения денег связан с процессом обмена товаров. Этот обмен вначале был редким, случайным, единичным явлением, напоминающим современный бартер. В этом случае обмениваемый товар находится в относительной форме стоимости, а противостоящий ему - в эквивалентной. По мере развития общественного разделения труда обмен становится более регулярным и один товар обменивается на несколько или даже все товары. Такая форма меновой стоимости считается полной или развернутой формой с несколькими эквивалентами.

     Рост числа обмениваемых товаров затруднял процесс купли-продажи, так как не всегда покупатель и продавец могли найти друг друга на рынке. Это затруднение разрешилось тем, что постепенно на роль общего эквивалента на местных рынках стал выходить один товар. Им в разные времена и в разных странах были шкурки соболя или белки, соль, скот, зерно и др. Такое отношение в экономической литературе именуется всеобщей меновой стоимостью.

     По мере развития товарных отношений из среды эквивалентов стал выделяться единый для всех рынков эквивалент. Он и стал деньгами. Роль денег долгое время выполняли драгоценные металлы: золото и серебро. Массовое использование бумажных денег началось в 18 веке. Существуют две основные концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная[1]. 
 

     Согласно рационалистической концепции деньги это результат соглашения между людьми. Эволюционная концепция объясняет происхождение денег как продукт развития товарного производства и процесса обмена.

     Современная финансовая система, содержащая наличность, чеки, расчётные автоматы и множество сложных финансовых инструментов, не возникла за один день. Но ядром этой системы являются деньги [2].

Деньги - это предмет, который  служит общепринятым средством обмена или средством  платежа.

     Первым видом денег были товары, но со временем всеобщим средством платежа становились бумажные деньги, а затем чековые счета. Все они обладают одним и тем же фундаментальным свойством - их принимают в качестве платежа за товары и услуги. Рассмотрим их подробнее [1]:

Бартер. 

     Сущность бартера состоит в обмене одних товаров (благ) на другие. Бартер контрастирует с денежной экономикой, в которой торговля осуществляется через общепринятое средство обмена.

     Хотя бартер лучше, чем ничего, его функционирование связано с огромными трудностями, поскольку значительное разделение труда немыслимо без внедрения великого общественного изобретения - денег.

Товарные  деньги. 

     Деньги как средство обмена впервые появились в человеческой истории в форме товаров.  

     В различные времена самые различные предметы служили деньгами: скот, оливковое масло, пиво, вино, медь, золото, серебро, бриллианты и сигареты. Однако к девятнадцатому веку товарными деньгами были почти исключительно только такие металлы, как серебро и золото.

Бумажные  деньги. 

     Эра товарных денег уступила место эпохе бумажных денег. Теперь сущность денег упростилась. Деньги нужны не ради них самих, а ради вещей, которые можно за них купить. Мы не хотим непосредственно потреблять деньги; скорее, мы используем их, избавляясь от них. Даже когда мы предпочитаем держать деньги, они ценны лишь потому, что мы можем их позже израсходовать.

Банковские  деньги. 

     Настоящее время - эпоха банковских денег, т.е. чеков, выписываемых на фонды, положенные на хранение в банк или другой финансовый институт. Чеки принимаются вместо наличных денег в качестве платежей за многие товары и услуги. Действительно, если мы посчитаем общую долларовую ценность сделок, то мы увидим, что девять десятых трансакций финансируются банковскими деньгами, а одна десятая - наличностью.

Продолжающаяся  эволюция. 

     Сегодня наблюдаются чрезвычайно быстрые инновации, связанные с различными формами денег. Для совершения многих сделок можно использовать кредитные карточки и дорожные чеки. Быстрое изменение природы денег порождает различные проблемы для центральных банков, отвечающих за измерение и регулирование предложения денег (или, что то же самое, денежной массы) страны. 

   Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить  продавцу путем депозитного трансферта ,он должен был один (или вместе с  продавцом) встретиться лично с  банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

     Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым  этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение  в обращение смарт-карт или «карт  с хранимой суммой». В настоящее  время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных  денег. В то же время смарт-карты  являются одним из инструментов электронных  денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти  годы магнитные карты и смарт-карты  не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность  более эффективно распоряжаться  своими счетами в банках.  
 
 
 
 

     Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю. Наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

     Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению. Известия СПбГУЭиФ: «Электронные формы денег и новые виды платежных систем» С. А. Белозеров. 
 
 
 
 

1.2 Виды и классификация электронных денег

     Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки- послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

     В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег. [4]

     Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей (была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи.  
 
 

     Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash,DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм). ЭКО 2002г. : «Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы» Д. Е. Евсюков. [3]