Электронные деньги

     На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи [9].

     В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть

реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое  допускает однократную запись и  многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись [10].

    Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти [11].

     Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

      Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в

течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с  магнитной полосой [10].

     Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др. http: //www.bbin.ru/cards.

2.2 Безопасность использования электронных денег

     Требования клиентов включают в себя следующее. Во-первых, безопасность. Люди должны быть уверены, что электронные деньги, которые им предлагаются, являются надежными и представляют реальную стоимость. Если эти условия не выполняются, ничто не сможет заставить людей использовать электронные деньги в своих повседневных операциях.

     Безопасность системы электронных денег включает в себя следующие уровни [4]:

1. Идентификация. Все заинтересованные стороны должны быть представлены для того, чтобы знать, кто связывает себя обязательствами и кто получает выгоду от этих прав. Покупатель обязан оплатить, а продавец предоставить соответствующий товар.

2.  Аутентификация. Этот процесс означает удостоверение в том, что контрагенты, участвующие в платежных сделках, на самом деле являются теми, за кого себя выдают.

3. Авторизация.  Этот процесс указывает на  инициатора сделки.

4.  Конфиденциальность. Системы электронных денег должны гарантировать, что никакая информация о сделке не станет известной третьей стороне.

5.  Целостность информации. Обе стороны должны быть уверены в том, что во время совершения операции параметры сделки не будут изменены и переданы в целом.

     Во-вторых, совместимость. Электронные деньги должны обладать возможностью свободной конвертации в другие платежные инструменты и приниматься к оплате в различных платежных системах. Если этого не будет, то возникнет ситуация когда создаются специальные деньги для определенных сделок, что, безусловно, снижает сферу и желание их использования.

     В-третьих, большое количество торговых предприятий, действующих в платежной системе. Интерес клиентов к электронным деньгам будет расти с увеличением числа участников системы электронных денег.

     В-четвертых, простота использования. Технологические улучшения и усложненная криптографическая техника приводит к тому, что большинство клиентов не могут понять всех технических вопросов. Платежные системы, которые требуют дополнительных средств, оборудование или знаний, являются второсортными.

     В-пятых, универсальность. Клиенты должны иметь возможность легко и недорого (или вообще бесплатно) обменять свои электронные деньги на другие платежные инструменты с тем, чтобы выбрать лучший способ оплаты покупки. 

     И, наконец, в-шестых, анонимность. Во многих случаях невозможность аутентификации личности важна для сохранения конфиденциальной коммерческой или лично значимой информации. Электронные деньги как раз являются тем платежным средством, которое сочетает в себе удобство электронных расчетов с конфиденциальностью наличных денег. Современные технологии позволяют эмитентам или провайдерам электронных денег, не собирая информацию о плательщиках, следить за их однократным использованием данным клиентом и идентифицировать получателя каждого платежа. Покупатель не может быть идентифицирован даже при сговоре продавца с банком. В то же время покупатель при желании может идентифицировать себя сам, и доказать факт осуществления сделки.

     Среди основных требований, предъявляемых торговыми организациями к электронным деньгам, можно выделить следующие:

      Во-первых, невысокая стоимость обслуживания. Для торговых предприятий очень важно, чтобы предлагаемые новые платежные решения были недорогими и, в то же самое время, были конкурентоспособными и снижали их чистую прибыль лишь незначительно.

     Во-вторых, большое количество потребителей, использующих электронные деньги. Торговым предприятиям нет никакого интереса владеть платежной инфраструктурой и нести дополнительные затраты если электронными деньгами пользуются лишь несколько клиентов.

     В-третьих, продуктивность. Платежные механизмы должны предоставлять возможность осуществлять мелкие платежи, так называемые микроплатежи. Для того, чтобы гарантировать это, необходимо принять во внимание соотношение между безопасностью и затратами.  

Достаточно  разработать платежную систему, в которой затраты на воровство  превысят стоимость украденных электронных  денег.

     В-четвертых, надежность. Торговые предприятия должны гарантировать клиентам, что последние могут совершать покупки при помощи электронных денег. Если клиенты не доверяют данной платежной системе, торговые предприятия рискуют их потерять.

     В-пятых, безопасность.

     Мотивация эмитентов электронных денег основывается на получении доходов в виде комиссионных, взимаемых с потребителей и торговых организаций, доходов от инвестиций, привлеченных денежных средств, а также экономии на издержки в результате снижения налично-денежного обращения.[12] 

     Таким образом, внедрение в практику электронных денег является весьма и весьма привлекательным. Они не только позволяют значительно сократить временные и материальные затраты всех участников платежной системы, но и обеспечивают минимальную скорость совершения платежей. Однако, необходимо учесть, что для успешного развития электронных денег и применения их в банковской практике необходимо обеспечить их «широкую применяемость к оплате», а для этого электронные деньги должны соответствовать требованиям, предъявляемых в совокупности - потребителями, торговыми предприятиями и эмитентами. 
 
 
 
 
 
 

3 Перспективы развития электронных денег 

     По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

     По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

В то время  как большинство онлайновых покупок  совершается при помощи кредитных  карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции  чеки и денежные почтовые переводы, а две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые  карточки. [13] 

     Электронные деньги - мир без границ:

Многоуровневая  система позволит легко переслать  деньги от селения в дебрях Парагвая в сибирскую деревню, позволит устанавливать  денежные связи между любыми людьми на Земле, где бы они ни находились, превратит все Человечество в  единый финансовый социум.

Открытый  для денег мир станет открытым для людей, для товаров, для идей, для любого общения. Именно электронные  деньги осуществят вековечную мечту  Человечества об объединении людей. Именно электронные деньги ликвидируют  все границы, превратят границы  в понятия картографические, а  затем, возможно, и вообще ликвидируют  их. Человек сможет свободно поехать в любую точку Земли всего лишь с одной карточкой в кармане и найти там пищу и кров, развлечения и все, что ему необходимо, естественно, если на этой карточке, точнее, на счете в банке, который управляется карточкой, есть деньги. Просто деньги. А не деньги американские или японские. А в дальнейшем можно представить, что не потребуется и самой карточки, номер банковского счета может быть записан на ладони невидимой и несмываемой краской, идентификация личности и его счета будет осуществляться по капиллярному узору на его пальце.[14]

Можно предположить, что не нужны будут  никакие паспорта и прописки, номер  банковского счета станет единственным идентификатором личности человека, причем идентификатором уникальным, единственным, идентификатором от рождения до смерти.

Итак, электронные  деньги - это общество свободы, общество, в котором человек свободен в  своем передвижении по всему миру - не только белый человек из Северной Америки и Западной Европы, а любой  человек на Земле. Это общество подлинно равных людей в том смысле, что  рамки поведения задаются, фактически, компьютером, которому невозможно дать взятку или задобрить, который не способен делать каких-либо различий между  людьми - будь то дворник или президент, где ваши права зависят не от чиновника, который может разрешить, а может  не разрешить. Здесь все предельно  просто. Компьютерная программа запрещает  это действие - оно будет запрещено, и любые мольбы, "подходы" и  взятки бессильны его уломать. Так  что мы действительно видим, идея правового государства - это вчерашний  день человеческой цивилизации, ХХI век  не век права, а век финансового  регулирования человеческого поведения  через бездушные универсальные  единые алгоритмы, финансового запрета, создающие широчайший простор для  допустимых действий. Это такая свобода, перед которой свободы правового  государства будут казаться настоящим  рабством и чиновничьей деспотией. Человек ощущает обиду, если знает, что может, но нельзя, так как запрещают  человек или циркуляр. А на машину у него не может быть обид, никто  не обижается на турникет в метро, который не пропускает без жетончика. Такова разница между правовым (юридическим) и финансовым социальными устройствами.

На сегодняшний  день при осуществлении электронной  экономической деятельности хозяйствующие  субъекты одновременно могут несколько  вариантов систем электронных денег. Таким образом, подводя некоторые  итоги, можно сделать следующие выводы [15]:

     Во-первых, электронные деньги - это новая форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

     Во-вторых, природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

     В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.