Кредит и кркдитная система

 

Рис.2 Структура кредитной системы Российской Федераций

 

В соответствии с Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) банковская система Российской Федерации  является двухуровневой и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на ос-,, новации специального разрешения Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Банк - кредитная организация, имеющая исключительное правo осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная  организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Коммерческие банки в отличие от специализированных выполняют все виды кредитных операций. Специализированные банки выполняют один-два вида кредитных операции. Инвестиционные банки выдают долгосрочные кредиты. Инновационные банки - кредиты в нововведения, депозитные банки - кредиты за счет вкладов, учетные банки производят учет векселей, сбербанки привлекают мелкие вклады и кредитуют население, ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) многообразны. Лизинговые фирмы занимаются долгосрочной арендой движимого и недвижимого имущества. Факторинговые фирмы покупают право на взыскание дебиторской задолженности. Ломбарды выдают ссуды под залог движимого имущества.

Кредитные союзы образуются частными лицами, выдают ссуды своим членам под обеспечение. Общества взаимного кредита близки к коммерческим банкам. Кредитные товарищества создаются для обслуживания своих членов. Страховые компании, инвестиционные и финансовые компании, пенсионные фонды рассматривались выше. Почтовые отделения занимаются переводами и выплатой пенсий. Почтово-сберегательные учреждения выполняют функции банков в отдаленных местностях, где отсутствуют отделения банков.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов. Союзам и ассоциациям запрещается осуществление банковских операций. Законом разрешено создание банковских групп и банковских холдингом, которые не являются юридическими лицами. Банковской группой признается объединение кредитных организаций, в котором одна головная кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций. Банковский холдинг - это объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором головная организация (юридическое лицо), не являющаяся кредитной, имеет возможность прямо или косвенно влиять на решения органов управления кредитной организации.

В современных исследованиях отечественных экономистов большее внимание уделено банковской системе, которая трактуется как «совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующих в той или иной стране в определенный исторический период». Редко кто добавляет, что это составная часть кредитной системы.

В законодательстве России термин «кредитная система» не получил определения вообще, а ее понятие сводится исключительно к перечислению составляющих. Налицо отождествление терминов «кредитная система» и «кредитный сектор». Между тем, если кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, то кредитный сектор — это количественная составляющая кредитной системы.

К определению кредитного сектора следует подходить с различных позиций. Во-первых, с макроэкономических позиций при рассмотрении экономических отношений по перераспределению валового внутреннего продукта и национального дохода. Во-вторых, при рассмотрении специфики и роли депозитных, кредитных, расчетно-платежных и других банковских потоков в целом. Рассматривая денежные потоки, складывающиеся у банковских и других кредитных структур, необходимо отметить присущий им постоянный кругооборот (поступления от вкладчиков, выдача и возврат ссуд, получение и использование доходов). В отличие от финансовых и иных денежных потоков, характерной особенностью банковских потоков являются следующие отличительные признаки: срочность; платность; возвратность; обеспеченность и дифференцированность, которые были рассмотрены ранее.

Кредитная система Российской Федерации на 1 января 1998 г. характеризовалась  следующими данными ⁵:

 

Действовало кредитных  организаций                                                     1697

В том числе:

банков                                                                                                          1675

небанковских организации                                              .                             22

Кредитные организации, имеющие лицензии:

на привлечение вкладов населения                                                           1589

на валютные операции                                                                                 687

генеральные лицензии                                                                                  262

Кредитные организации  с иностранным участием в уставном капитале145

Зарегистрированный уставный капитал кредитных организаций

- в млн. руб.                                                                                               33 158

Кредитные организации, у которых отозвана лицензия                            852

 

За 1998-1999 гг. количество кредитных  организаций сократилось. Их число уменьшилось с 1476 па 1 января 1999 г. до 1335 На 1сентября 2002 г., до 1234 на 1 сентября 2005 г. К сентябрю 1999 г. доля финансово устойчивых банков увеличилась с 66 до 77%, к 1 октября 200.1 г. -до 92,2%. Если с августа 1998 г. по март 1999 г. совокупный капитал банковской системы сократился со 42,1 до 41, 2 млрд руб., то в октябре 1999 г. он достиг 86 млрд руб.: на 1 октября 2000 г. он составлял 243. млрд руб.. на ту же дату 2001 г. - 370,5 млрд руб.

В 2004 г. он возрос па 16 % при  росте активов банковской системы  на 30 %. На 1 апреля 2005 г. в пятерку  крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала входили Сбербанк. Внешторгбанк. Газпромбанк, Альфа-банк, Международный промышленный банк.

Отечественная банковская система находится: в стадии реструктуризации, которая представляет собой структурную перестройку, основными направлениями которой являются:

• сокращение числа вновь возникающих банков;
• ликвидация мелких неконкурентоспособных кредитных организаций:
• специализация и реорганизация банков: с-  концентрация банковского капитала;
• создание транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

Процесс ликвидации неконкурентоспособных  кредитных организаций идет быстрыми темпами. С 1 января 1991 г. по 1 января 1998 г. отозваны лицензии у 939 кредитных организаций, за 1997 г.- у 334, в 2004 г. - у 40. Сократилось число убыточных кредитных организаций - с 36 на конец 2003 г. до 20 на конец 2004 г.

Банк России повысил  требования к минимальному размеру  собственного капитала вновь создаваемых  российских банков до рублевого эквивалента 5 млн евро.

В декабре 1997 г. Центральный банк принял Положение «Об особенностях реорганизации банков в форме слияния и присоединения», а в сентябре того же года банком было подписано Положение «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации», в котором предусматривается создание двух видов небанковских кредитных организаций: расчетных организации и организаций инкассации (им будут выдаваться лицензии).⁷

В связи с финансовым кризисом Банк России принял решение о снятии минимальных требовании к абсолютной величине собственного капитала кредитных организаций. В этом же решении он ориентировался на то, что дня функционирования банка определяющим фактором является соответствие масштабам деятельности и принятым рискам.

Идет процесс специализации  банков на инвестиционной деятельности, на привлечении частных вкладов, па работе с цепными бумагами, в качестве профессионального участника рынка ценных бумаг и т.д. Концентрация банковского капитала находит свое выражение в создании банковских групп (холдингов), консолидации банковского и промышленного капитала, привлечении иностранного капитала. Доля иностранного капитала в совокупном капитале российской банковской системы па 1 января 2001 г. составляла 8%. На 1 сентября 2005 г. в России существовало более 130 банков с участием иностранного капитала, из них 34 - со 100 %-ным иностранным капиталом.

Финансовый кризис нанес  сокрушительный удар по банковской системе Российской Федерации. Она оказалась парализованной, не способной ни проводить платежи своих клиентов, пи своевременно рассчитываться с кредиторами. Основными причина-. ми кризиса банковской системы являются:

• отсутствие ориентации банков на реальный сектор экономики;
• ставка на спекулятивный бизнес - на получение колоссальных процентов от вложения активов в государственные ценные бумаги, что предопределило высокий уровень рисков;
• слабость систем управления в банках, которая сказалась в неумении оценивать свое состояние и адекватно реагировать на происходящие изменения
• хеджирование рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, крупными банками путем проведения с ними срочных Щелок па поставку иностранной валюты (обе стороны ориентировались на валютный курс, установленный валютным коридором); общий объем обязательств российских банков на поставку иностранной валюты нерезидентам составил на 1 августа 1998 г. 87,9 млрд руб., или 86% к их совокупному капиталу.

Финансовый кризис привел к разрушительным последствиям:

• в августе-сентябре 3 998 г. оказались замороженными 7% банковских активов из-за обвала рынка ГКО-ОФЗ;
• совокупный банковский капитал сократился на 37,6%; средства на расчетных, текущих счетах, депозиты организаций в рублях сократились на 6,9%, в валюте - на 13,6°/); объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов снизился на 52,5%, _в валюте - на 19^9%: вклады населения сократились на 53,5%, в валюте - на 28,7%.

Кризис нанес существенный урон крупным банкам, в основном московским, в силу специфической структуры их балансов. Устояли те банки, которые вкладывали свои денежные средства в реальный сектор экономики.

Банк России в целях  стабилизации банковской системы предоставил  с 17 августа по 8 октября 1998 г. коммерческим банкам кредитов на 72,5 млрд руб.. в том числе крупнейшим банкам - на 12 млрд руб. Цена, уплаченная за спасение банкротов, - это эмиссия денег, причем эти деньги опять не попали в реальный сектор экономики.

В целях преодоления  финансово-банковского кризиса Правительство РФ и Банк России заявили о необходимости реструктуризации кредитных организаций. Процессы реструктуризации регулируются Федеральным законом «О реструктуризации кредитных организаций» от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ. Под реструктуризацией кредитной организации понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций. Основными целями реструктуризации банков являются:

• восстановление способности банков оказывать услуги;
• увеличение капитала жизнеспособных банков:
• восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков и кредиторов;
• недопущение утраты банковского имущества и технологий;
• замена банковского управленческого персонала;
• привлечение к участию в капитале новых собственников, в том числе иностранных инвесторов;
• с восстановление нормального функционирования финансовых рынков;
• эффективная работа банков с реальным сектором экономики.

С целью осуществления  этих задач был принят Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в январе 1999 г. и создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), с участием Правительства РФ и Банка России с уставным капиталом 10 млрд руб. в форме небанковской кредитной организации (ЗАО). Основные задачи АРКО:

• участие в проведении процедур банкротства;
• предупреждение банкротства кредитных организаций;
• отстранение от управления кредитными организациями участников, в результате деятельности которых эти организации стали неплатежеспособными;
• формирование рынка долгов кредитных организаций и их должников;
• защита интересов кредиторов банков.