Кредит и кркдитная система

Для реализации поставленных задач АРКО получило право:

• осуществлять меры по финансовому оздоровлению кредитной организации;
• увеличивать или уменьшать уставный капитал:
• принимать решение о реорганизации;
• предоставлять займы, размещать депозиты, предоставлять обеспечение и др.;
• приобретать контрольные пакеты акций банков, утративших капитал, и осуществлять управление этими банками;
• принимать в залог и в управление пакеты акций банков;
• участвовать в капитале банков, подвергшихся реструктуризации, представлять интересы государства в этих банках:
• устранять от руководства лиц, допустивших потерю капитала банком:
• привлекать необходимые финансовые ресурсы, в том числе путем выпуска ценных бумаг;
• осуществлять процедуры ликвидации кредитных организаций и т.д.

К другим мерам по реструктуризации банковской системы относятся развитие финансовых рынков (бирж, депозитариев, расчетных и клиринговых систем) и усиление банковского надзора.

К концу 1999 г. острая фаза кризиса банковской системы была преодолена.

В 2000-2001 гг. были закреплены и развиты позитивные тенденции.

Однако наряду с благоприятными тенденциями в деятельности банковской системы существуют нерешенные проблемы, к числу которых относятся;

• небольшая доля кредитов, предоставляемых реальному сектору экономики, в активах банковской системы (за 9 мес. 2000 г. -30%, за тот же период 2001 г. - 36%), что связано с высоким уровнем рисков вложений средств в экономику. Кредиты реальному сектору экономики в России составляют 10% ВВП, в Восточной Европе-до 90%, в развитых странах- 115%;
• наличие значительного объема свободных денежных средств 3^; банков на корреспондентских счетах и депозитах в Центральном банке РФ (за 9 мес. 2000 г. они возросли соответственно на 30,7%, или в 21 раз);
• дисбаланс структуры активов и обязательств банков по срочности;
• отставание темпов наращивания собственного капитала банков от темпов роста их активов;
• высокий уровень рисков;
• отсутствие гарантированности вкладов населения;
• незначительный размер собственного капитала (85% банков имеют уставный капитал менее 5 млн евро);
• низкое качество пассивов и активов.⁸

Серьезным недостатком  российской банковской системы является наличие альтернативной банковской системы, состоящей из банков с отозванными лицензиями и не регулируемой Банком России. На 1 января 2001 г. зарегистрировано 2995 кредитных организаций, действовало 1311, лицензия отозвана у 806, ликвидировано 869, в том числе по причине нарушения законодательства - 516. присоединения к другому банку - 349 и добровольной ликвидации - 4.

На 1 января 2001 г. в России на пять действующих банков приходилось три банка с отозванной лицензией. Основная причина такого положения дел в банковской системе кроется в увеличении сроков ликвидации банков до пяти лет и более.

В «Совместной стратегии  развития банковского сектора Российской Федерации», разработанной Банком России и Правительством РФ на 5 лет, приведены основные пути дальнейшего развития банковской системы: возрождение общественного доверия к банковской системе и развитие ее нового качества.

Новое качество банковской системы предполагает:

• создание условий, препятствующих возникновению нового финансового кризиса;
• перевод кредитных организаций с 1 января 2004 г. на международные стандарты учета, отчетности, надзора и аудита;
• консолидация банковской системы путем слияния, поглощения банков, наращивания их капиталов;
• гарантирование вкладов населения;
• усиление надзора со стороны Банка России (управление рисками);
• создание и лицензирование кредитно-депозитных организаций;
• введение нового критерия банкротства банков. Если показатель достаточности капитала, рассчитываемый как отношение капитала банка к активам, взвешенным по степени риска, достигнет 2% (международный уровень - 8%). то банк должен быть объявлен банкротом.

Развитию банковской системы в России будет способствовать укрепление правовых основ ее деятельности, совершенствование системы налогообложения, ужесточение требований к кредитной системе, либерализация порядка формирования резервов, внедрение комплексных методик анализа финансового состояния кредитных организаций: усиление контроля банков за финансовыми операциями, связанными с отмыванием преступных доходов, и т.д.

Банковские потоки в  зависимости от характера и объектов их формирования целесообразно подразделить на две основные группы:

• депозитные;
• кредитные (рис. 2).

Депозитные потоки               Кредитные потоки

 

Рис 2. Классификация кредитных потоков

 

Депозитные потоки возникают  между кредитными организациями, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, с другой, и связаны с формированием банковских ресурсов. Следовательно, депозитные потоки охватывают как примеченные, так и заемные банковские потоки. Отличительной особенностью первых является тот факт, что инициатива по ним исходит от самих клиентов — вкладчиков, в целях получения доходов в виде установленных процентов или осуществления расчетов, платежей и переводов. Вторые же формируются в интересах самого коммерческого банка в случаях необходимости восстановления своей ликвидности и платежеспособности и представлены, в основном межбанковскими ресурсами, включая средства, предоставленные Центробанком. Депозитные потоки принято классифицировать в зависимости от характера взаимоотношений клиента с банком на два вида:

1. до востребования;
2. срочные.

Первые предназначены  для осуществления расчетов, выплат и платежей. Срочные депозитные потоки обеспечивают владельцам получение дохода в виде определенного процента и подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

В отличие от депозитных потоков, когда кредитная организация сама выступает в качестве заемщика средств, кредитные потоки складываются у банков с хозяйствующими субъектами, населением или государством по поводу размещения мобилизованных ресурсов.

Динамика  основных параметров, характеризующих состояние кредитной системы РФ на современном этапе, свидетельствует о закреплении тенденции ее развития. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российской банковской системы в этот период.

Деятельность  кредитных организаций в большей  степени ориентируется на потребности  реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций (рис. 3).

Рис. 3. Динамика прибыли  банковского сектора РФ.

 

При этом необходимо отметить, что для современной банковской системы российского государства характерна высокая степень концентрации коммерческих банков в региональном разрезе. Так, по состоянию на 2006 г. из 1253 действующих в России кредитных организаций более 710 находится в Центральном федеральном округе, что в относительном выражении составляет около 57 % (рис. 5)

Рис. 4. Региональная асимметрия банковского сектора  РФ.

 

Серьезной проблемой деятельности большинства региональных банков остается низкий уровень капитализации; что в свою очередь порождает ряд проблем:

• низкую транспарентность (уровень доверия вкладчиков и кредиторов),
• отсутствие «длинных» денег (долгосрочных ресурсов),
• ограниченность осуществления активных операций.

Вместе с  тем, потенциал развития кредитного сектора далеко не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль, которая в современных условиях сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним проблемам относятся:

• низкий уровень капитализации;
• нарушение работы в режиме реального времени;
• неразвитые системы управления;
• слабый уровень бизнес-планирования;
• неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках;
• их ориентация на оказание сомнительных услуг;
• ведение недобросовестной коммерческой практики:
• фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним  сдерживающим факторам можно отнести:

• высокие риски кредитования;
• нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства;
• ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов;
• недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.⁹

Политика  государственного регулирования в отношении кредитного сектора базируется на сохранении и укреплении рыночного начала в деятельности кредитных организаций и на использовании преимущественно косвенных, (экономических) методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере. Воздействие государства на банковский сектор осуществляется путем формирования нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля над исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов. Обеспечение государством условий для развития банковского сектора должно осуществляться по следующим основным направлениям:

• совершенствование законодательства;
• развитие инфраструктуры банковского бизнеса;
• совершенствование банковского регулирования и надзора;
• совершенствование сферы государственных финансов (налогообложения, государственных расходов, бюджетных инвестиций).

 

Заключение

 

Исключительное значение для успешного развития российской системы кредитования имеет налаживание  адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с  одной стороны, заинтересованы в  кредитовании реального сектора. Это  классическая банковская операция с  хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

Существенным фактором, тормозящим кредитную активность российских банков,  являются высокие риски  кредитования российских предприятий.  Несмотря на снижение общих рисков кредитование реального сектора  за счет улучшения макроэкономической ситуации, условий сбыта продукции и роста прибыли, остаются высокими институциональные элементы рисков. В первую очередь это вызвано неэффективной системой налогообложения производственной и финансовой деятельности,  узостью законодательной базы в сфере защиты прав кредиторов, недостаточной прозрачностью отчетности предприятий. Все эти факторы в целом отражают  недостаточно интенсивную реструктуризацию предприятий реального сектора экономики.

Кроме того, существенным препятствием развития кредитования являются:

• отсутствие реальной ответственности заемщиков за  убыточные результаты деятельности и возврат кредитов;
• недостатки в инвестиционной и денежно-кредитной политике, проводимой государственными органами;
• взаимная безответственность субъектов кредитных отношений в части соблюдения принципов и условий предоставления кредитов;
• отсутствие условий экономического стимулирования банков для вложения кредитов в сферу материального производства, развитой системы страхования банковских депозитов;
• недостаточная ликвидность предоставляемых залогов (ввиду отсутствия соответствующего законодательства и эффективных методов оценки залога).