Кредит

       Введение.

            В своем историческом развитии  кредит миновал несколько

       последовательных этапов, каждый  из которых характеризовался

       радикальными преобразованиями  как по степени его распространения  и

       выполняемым функциям,  так и  непосредственным участникам.

            Основным признаком этапа первичного  становления было полное

       отсутствие на рынке ссудных  капиталов специализированных

       посредников. Ссудным капиталом  является собственность, владелец

       которой продает заемщику не сам капитал, а только право на его

       временное использование.

                 Кредитные отношения устанавливались  напрямую между

       владельцем денежных средств  и заемщиком. Кредит выступал  в форме

       ростовщического капитала, характерными  чертами которого были:

       - полная децентрализация отношений  займа, определяемых лишь прямой

       договоренностью между кредитором  и заемщиком;

       - ограниченность распространения (на непроизводственные цели, без

       последующей капитализации);

       - сверхвысокая нома процента.

                 Этот этап завершился в связи  со становлением

       капиталистического способа производства.

       В этот период развития кредита  на рынке появились ссудные  капиталы

       специализированных посредников  в лице кредитно-финансовых

       организаций.

       Первые банки, возникшие на  базе крупных ростовщических  контор,

       приняли на себя  важнейшие  функции, ставшие в последствии

       традиционными для большинства кредитных институтов: аккумулирование

       свободных финансовых ресурсов  с их последующей капитализацией  и

       передачей заемщикам на платной  основе, а также обслуживание

       некоторых видов платежей и  расчетов для юридических и физических

       лиц.

                 Растущий уровень интереса на  услуги специализированных

       посредников привел к стремительному  развитию банковской системы  за

       счет перелива капитала в нее  из других сфер деятельности.

                 В настоящее время существует  централизованное

       регулирование кредитных отношений  в экономике со стороны

       государства в лице центрального  банка.

       Сейчас структура кредитной системы  России выглядит следующим

       образом: 

       1. Центральный банк России. 

       2. Банковская система: 

       - коммерческие банки; 

       - Сберегательный банк России; 

       - иные специализированные банки. 

       3. Специализированные кредитно-финансовые  институты: 

       - страховые компании; 

       - негосударственные пенсионные  фонды; 

       - инвестиционные компании; 

       - финансово-строительные компании.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы  является типичной для большинства  промышленно развитых стран, в частности  США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех  или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система  США, на нее ориентируются промышленно  развитые страны при формировании своей  кредитной системы. Тем не менее каждая страна имеет свои особенности.

Современная кредитная  система Японии имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский и специализированный секторы. При  этом наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. 

Кредитные системы  развивающихся стран в целом  развиты слабо. В большинстве  этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков.

    Не подлежит  сомнению тот факт, что государство  должно активно вмешиваться в  экономику для проведения своей  социально-экономической политики, а так же замещение рыночного  механизма там, где он дает  сбой.

   Существует  два основных способа:  

· прямое административное вмешательство (установка цен, рационирование товаров),  

· косвенное экономическое  регулирование (выработка и осуществление  государством денежно-кредитной политики).

   Нормальное  функционирование экономики невозможно  без денег. Переходя от одного  экономического субъекта, деньги  способствуют движению товара, и  облегчают расчеты. 

Движение денег  обслуживающее реализацию товаров, а так же платежи расчеты в  национальной экономике называется денежным обращением. 

 Форма организации  денежного обращения в стране, закрепленная законодательством,  образует денежную систему. Государство  определяет следующие элементы  денежной системы:  

· национальную денежную единицу,  

· масштаб цен,  

· виды денежных знаков имеющих законное хождение,  

· порядок эмиссии  и обращения денег (обеспечение, выпуск, изъятие из обращения),  

· формы безналичного платежного оборота. 

    Государственный  институт, осуществляющий регулирование  денежного обращения: Центробанк. В зависимости от того, какой  материал выполняет функции денег,  выделяют два типа денежных  систем:  

· металлических  денег  

· и бумажных денег. 

    В случае  металлического денежного обращения,  в качестве денег используют  золотые, серебреные монеты. При  обращении бумажных денег, платежным  средством выступают банкноты, чеки, векселя. Деньги продаются и  покупаются на денежном рынке. 

Денежный рынок - это одна из разновидностей товарного  рынка, часть рынка ссудных капиталов. 

Агентами денежного  рынка являются в основном банки, а так же другие финансово - кредитные  институты, как и на любом другом рынке, на денежном рынке основными  элементами механизма его функционирования является спрос и предложение. 

Спрос на деньги это  общее количество денег, которое  домохозяйства, предприятия и государство  желают иметь в данный момент. 

Денежное предложение  это денежная масса в обращении. 

   Предложением  денег обеспечивается центральным  банком, который выпускает в обращение  банкноты, кроме того деньги создают  и коммерческие банки, представляя кредиты предприятиям и населению. 

       Кредитные отношения, благодаря  развитию информационных технологий,

       формированию глобальных банковских  сетей, вышли на принципиально

       новый качественный уровень. А  также распространились на все  сферы

       финансовой деятельности.

                 Актуальность моего реферата  заключается в том, что

       кредитные отношения сейчас получили  широкое распространение, как

       среди юридических, так и физических  лиц.

       Целью работы является рассмотреть  сущность кредита, его основные

       функции и формы. 
 
 

    I. Сущность  кредита.

            Кредит - это движение капитала  на условиях срочности,

       платности, возвратности и обеспеченности.

            Условия срочности отражают необходимость  возврата кредита не в

       любое, приемлемое для заемщика  время, а в точно определенный  срок,

       зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия

       является для кредитора  достаточным  основанием для применения к

       заемщику экономических санкций  в форме увеличения взимаемого

       процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране свыше 3-х

       месяцев) – предъявление финансовых  требований в судебном порядке.

       Частичным исключением из этого  правила являются окольные ссуды,

       срок погашения которых в кредитном договоре изначально не

       определяется (были распространены в аграрном комплексе США в 19-20

       в.в., но в современных условиях не применяются, т.к. из-за них

       возникают сложности кредитного  планирования.).

                 Платность кредита выражается  в необходимости не только

       прямого возврата заемщиком полученных  от банка кредитных ресурсов,

       но и оплаты права на их  использование. Экономическая сущность  платы

       за кредит выражается в фактическом  распределении дополнительно

       полученной за счет его использования  прибыли между заемщиком и

       кредитором.

                 Устанавливается величина банковского  процента,

       выполняющего три основные функции:

       - перераспределение части прибыли  юридических и дохода физических

       лиц;

       - регулирование производства и  обращения путем распределения

       ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном

       уровнях;

       - на кризисных этапах развития  экономики – антиинфляционную  защиту

       денежных накоплений клиентов  банка.

                 Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как

       отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал,  к

       сумме предоставленного кредита  выступает в качестве цены  кредитных

       ресурсов.

                 Подтверждая роль кредита, как  одного из предлагаемых на

       специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует

       заемщика к наиболее  продуктивному  использованию.

                 Возвратность кредита – это  необходимость своевременного

       возврата полученных от кредитора  финансовых ресурсов после

       завершения их использования  заемщиком. Это находит свое

       практическое выражение в погашении  конкурентной ссуды путем

       перечисления соответствующей суммы  денежных средств на счет

       предоставившей ее кредитной  организации, что обеспечивает

       возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия

       продолжения его уставной деятельности.

                 Обеспеченность кредита выражает  необходимость обеспечения

       защиты имущественных интересов  кредитора при возможном нарушении

       заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое

       выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или  под