Кредитный договор

     По  общему правилу, как указывают многие авторы, кредитная карточка представляет собой именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, удостоверяющий наличие в этом учреждении счета клиента и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.

     В целях совершения соответствующего платежа должны быть произведены идентификации и аутентификации, для чего могут использоваться некоторые объекты, которыми владеет пользователь, например, это могут быть карточки (жетоны) с запоминающим устройством или микропроцессором. Общепринятое применение имеют кредитные карточки с магнитным запоминающим устройством на обратной стороне. Аутентификация обеспечивается на основе комбинации двух факторов: фактора обладания пользователем неким объектом (например, карточкой, смарт-картой) и фактора знания пользователем некоторой информации (персонального идентификационного номера - PIN-кода). Типичным примером является карточка с микропроцессором.

     Таким образом, кредитный договор подлежит оформлению в письменной форме в  виде отдельного документа либо нескольких документов, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях.  

2.4 Цена и срок  кредитного договора 

     Существенными условиями кредитного договора являются³⁰:

     Полная  стоимость кредита. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по договору, связанные с заключением и исполнением данного договора, в том числе:

     - по погашению основной суммы  долга; 

     - комиссия за выдачу кредита; 

      - комиссия  за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

     - комиссия за расчетное и операционное  обслуживание;

      - комиссия за выпуск и годовое  обслуживание кредитных и расчетных  (дебетовых) карт (п.2 указания ЦБ  от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита").

     В кредитном правоотношении (отношении  сторон, регулируемых нормами гражданского законодательства о займе и кредите, иными правовыми актами и кредитными договорами) мы встречаем следующие сроки: срок кредита, срок возврата кредита, срок начисления и срок уплаты процентов, срок действия кредитного договора и др.). Анализ значения терминов, используемых в нормативных актах Центрального банка Российской Федерации и в договорной практике российских банков, показывает, что термины, обозначающие сроки в кредитных договорах, зачастую употребляются в смысле, не совпадающем с содержанием закона. Разработка проблематики правового содержания и терминологического обозначения различных сроков в кредитных отношениях имеет, по нашему мнению, не только чисто теоретическое, но практическое значение как для предпринимателей - заемщиков, так и для банков - кредиторов. Начнем со срока действия кредитного договора.

       Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным в ст. 425 ГК. Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно - момент заключения кредитного договора.

       Момент заключения кредитного  договора определяется в соответствии со ст. 433 ГК: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Когда кредитный договор, для которого статьей 820 ГК предписана обязательная письменная форма, заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитором и заемщиком), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами. Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником. Если кредитный договор подписывается кредитором и должником неодновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт.

       Напомним, что согласно п. 1 ст. 435 офертой признается адресованное  одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора³¹.

     Как соотносятся срок действия кредитного договора и срок кредита? Прояснение этого вопроса необходимо, поскольку с сожалением приходится констатировать, что некоторые профессиональные юристы, не говоря уже о предпринимателях, допускают смешение понятий, приводящее к досадным некорректностям.

       Итак, срок действия кредитного  договора - это период времени  между моментом заключения кредитного  договора и моментом окончания  исполнения сторонами обязательств  по нему.

       Срок кредита - период времени  между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата.

       Несомненно, срок кредита расположен  во времени внутри срока действия  кредитного договора. Понятно, что  кредит не может иметь срока  вне срока действия кредитного  договора. С другой стороны, срок  действия кредитного договора имеет периоды, не совпадающие со сроком кредита. Такое сравнение двух понятий допустимо с позиций "абсолютного" времени.

  Что касается сравнения их юридической природы, то срок действия кредитного договора - это срок действия соглашения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитора и заемщика, а срок кредита - это срок отдельного обязательства, одного из существенных условий кредитного договора. В течение ("внутри") срока кредита:

  1. Полученные заемщиком денежные средства используются на предусмотренные кредитным договором цели (срок использования кредита),

      2. Начисляются проценты на сумму  кредита (срок начисления процентов),

      3. Сумма кредита возвращается  заемщиком кредитору (срок возврата  кредита),

     4. Как правило, уплачиваются начисленные проценты на сумму кредита (срок уплаты процентов).

      5. При наличии оснований кредитор  вправе потребовать от заемщика  досрочного возврата кредита³².

     Срок  использования кредита мы определяем как календарную дату или истечение  периода времени, установленные сторонами в кредитном договоре. Это срок для исполнения обязанности заемщика по расходованию полученных кредитных средств на согласованные договором цели. Срок использования кредита - это временной элемент в совокупности целевого назначения кредита. Кредитор и заемщик при заключении кредитного договора согласовывают и затем фиксируют не только содержание обязательства о целевом характере кредита, но и срок для исполнения этого обязательства. Соблюдение такого срока может иметь существенное значение для кредитора.

     Срок  начисления процентов на сумму кредита  устанавливается сторонами в  кредитном договоре с учетом действующих  правовых актов. В настоящее время  еще действует Положение о  порядке начисления процентов и  отражении их по счетам бухгалтерского учета в учреждениях банков. В широком смысле начало срока начисления процентов совпадает с началом течения срока кредита, поскольку начисление процентов начинается непосредственно после выдачи кредита. Как устанавливает упомянутое Положение (п. 2.1) "начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается". Срок начисления процентов может пониматься в узком смысле как равноудаленные друг от друга моменты времени, когда происходит техническое начисление процентов и их отражение в бухгалтерском учете. Возможно ли начисление процентов после истечения срока кредита, то есть после возврата кредита? Конечно, нет! Срок начисления процентов на сумму кредита истекает вместе с истечением срока кредита³³.

  По юридической сути срок начисления процентов - срок обладания кредитором права начислять проценты на сумму кредита.

       Не следует путать срок начисления  процентов, понимаемый как период  обладания кредитором права начислять  проценты, с периодичностью операций  по начислению процентов.

  Применение термина "срок возврата кредита" (понимаемого как календарная дата) оправдано в случае погашения всей суммы кредита в конечную дату срока кредита. Если устанавливаются "сроки возврата кредита", то кредит подлежит возврату частями, для каждой из которых устанавливается свой конкретный срок. Дата истечения срока кредита и дата возврата кредита или его последней части совпадают.

  Отступление филологического свойства. Терминологическим синонимом "срока возврата кредита" является применяемое в договорной практике понятие "срок погашения кредита". Предпочтение, на наш взгляд, следует отдать первому из синонимов, так как, исходя из терминологии главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса (п. 1 ст. 807, п. 2 ст. 809, ст. ст. 810, 811, 813 и особенно п. 1 ст. 819: "...заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму...") законодатель считает, что заем (кредит) подлежит возврату, а не погашению. Любопытно, что в тексте первой и второй частей ГК слово "погашение (погашать)" употребляется более 15 раз. В ГК "погашаются": обязательства, требования, долг, задолженность, плата, издержки, проценты, акции. Кредит "погашается" во всем ГК только один раз (п. 2 ст. 914), что является скорее исключением, чем правилом.

     Срок  уплаты процентов на сумму кредита - это установленный кредитным договором срок, при наступлении которого у кредитора возникает право требовать уплаты процентов, а у заемщика - обязанность эти проценты уплатить. Расположение этого срока относительно срока кредита может быть различным. В любом варианте срок уплаты процентов протекает в пределах срока действия кредитного договора.

     Срок  предоставления кредита представляет собой срок исполнения кредитором обязательства  по предоставлению денежных средств  заемщику. Этот срок начинается с момента  возникновения обязательства кредитора по предоставлению кредита (это может быть момент вступления в силу кредитного договора, содержащего конкретный срок предоставления кредита, или момент, определенный в кредитном договоре) и оканчивается в момент исполнения этого обязательства (момент получения кредита заемщиком).

     Речь  идет в буквальном смысле об условиях предоставления кредита, что допускает, по нашему разумению, введение в кредитный  договор условий, выполнение которых  приводит к возникновению обязательства  кредитора по предоставлению кредита. Другими словами, стороны кредитного договора, устанавливая в нем условия предоставления кредита, совершают сделку под отлагательным условием (п. 1 ст. 157 ГК). При этом возникновение права заемщика требовать предоставления кредита и обязанности кредитора предоставить кредит поставлено в зависимость от обстоятельств, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (в самом деле, неизвестно, предоставит или нет заемщик справку из налоговой инспекции, заключит или нет договор о залоге, предоставит или нет третье лицо поручительство за заемщика).

       На возможность установления  в кредитном договоре конкретной  даты предоставления кредита  оказывают влияние различные  факторы. Проблемной представляется  ситуация, вынуждающая стороны иметь  уже подписанный кредитный договор для государственной регистрации договоров о залоге автотранспорта или недвижимости. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Исполнение обязательств  из кредитного  договора

3.1. Обязанности банка 

      В последнее время средства массовой информации сообщают о том, что коммерческие банки рассматривают возможность направления своим должникам требования о досрочном погашении кредитных обязательств. Более того, некоторые уже направили соответствующие требования своим клиентам³⁴.

     Особый  интерес, ввиду сильного социального  резонанса, представляют требования банков о досрочном исполнении обязательств по договору об ипотеке (договора о залоге недвижимого имущества)³⁵.

     Предоставление (размещение) банком денежных средств  осуществляется в следующем порядке:

     юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета (далее по тексту настоящего Положения - банковский счет клиента - заемщика), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

     физическим  лицам - в безналичном порядке  путем зачисления денежных средств  на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым  в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;

     предоставление (размещение) средств в иностранной  валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке. 

       Предоставление (размещение) банком  денежных средств клиентам банка  осуществляется следующими способами:

     1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

     2) открытием кредитной линии, т.е.  заключением соглашения / договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на  получение и использование в  течение обусловленного срока  денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: