Кредитный договор

       Следует помнить, что недействительность  кредитного договора влечет недействительность  обеспечивающего его обязательства,  если иное не установлено законом  (п. 3 ст. 329 ГК РФ). Таким образом,  при признании кредитного договора недействительным, в том числе по рассмотренным выше основаниям, будет утрачено обеспечение (поручительство, залог, иное обеспечение, кроме банковской гарантии). В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке (двусторонняя реституция). Заемщик должен возвратить кредитору сумму кредита, а также проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а кредитор — полученные от заемщика проценты за пользование кредитом.

       Как уже отмечалось выше, обязанность  кредитора — предоставить денежные  средства (кредит) заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных  кредитным договором.

     Положение № 54-П не допускает возможности  перечисления суммы кредита на счета  третьих лиц.

        В кредитном договоре важно  определить, что является моментом  предоставления кредита — моментом  исполнения кредитором своего  обязательства (например, момент  зачисления кредита на счет  заемщика, открытый в банке-кредиторе,  или момент зачисления кредита на корреспондентский счет другого банка, в котором открыт счет заемщика), поскольку с этого момента будет исчисляться срок пользования кредитом³⁸.

     Срок  пользования кредитом исчисляется  по правилам, установленным гл. 11 ГК РФ. Изменение и расторжение кредитного договора, прекращение обязательств по кредитному договору

  В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий, что подтверждается нормой ст. 310 ГК РФ, которая допускает одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Исходя из этого, банк вправе, например, в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом юридическим лицом, получившим кредит в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, либо физическим лицом — индивидуальным предпринимателем. При этом в кредитном договоре должны быть описаны объективные условия, наступление которых позволит кредитору в одностороннем порядке изменить процентную ставку (например, изменение ставки рефинансирования на определенный процент, соотношение уровня процентной ставки с уровнем ставки рефинансирования), а также порядок такого изменения (сроки и способы уведомления заемщика, сроки вступления изменений в силу).

        При наступлении срока погашения  кредита кредит должен быть  погашен заемщиком. В соответствии  со ст. 407 ГК РФ обязательство  прекращается полностью или частично  по основаниям, предусмотренным  ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Положение № 54-П предусматривает следующие способы погашения кредита (прекращение обязательства исполнением):

  — путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

  — путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета заемщика, если такое право было предоставлено кредитору кредитным договором и соответствующим договором счета;

       — путем взноса заемщиком —  физическим лицом наличных денежных  средств в кассу кредитора.

     Помимо  прекращения обязательства исполнением  прекращение обязанности заемщика по погашению кредита (уплате процентов) возможно также иными способами, предусмотренными гл. 26 ГК РФ: предоставлением  взамен исполнения отступного, зачетом, новацией, прощением долга и др.

        Новацией обязательство заемщика  перед кредитором может быть  прекращено, например, в случае, когда заемщик выдает кредитору свой вексель. Таким образом, обязательство по погашению кредита заменяется на обязательство заемщика оплатить выданный им вексель при наступлении срока платежа, указанного на векселе.

       Зачет может быть использован  для прекращения обязательств  заемщика в случае, когда у  кредитора, например, имеется перед  заемщиком обязательство по возврату  суммы вклада и срок возврата вклада наступил (срочный вклад) или определен моментом востребования (вклад до востребования).

       Заемщик может передать кредитору  взамен исполнения обязательства  по погашению кредита принадлежащее  заемщику имущество. Таким имуществом  может быть, в том числе, и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения возврата кредита, которое к моменту передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор залога должен быть расторгнут). При этом следует иметь в виду, что собственником такого имущества должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем (ст. 335 ГК РФ). В соответствии со ст. 409 ГК РФ соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства (применительно к кредитному договору — между кредитором и заемщиком). В случае наличия имущества, которое может быть предметом отступного у третьего лица, указанное лицо может заключить с кредитором договор поручительства в качестве обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору и прекратить отступным свои обязательства по договору поручительства. Обязательство заемщика по погашению кредита может быть исполнено третьим лицом, если заемщик возложил на указанное лицо исполнение своего обязательства (ст. 313 ГК РФ).

      При неисполнении заемщиком своего обязательства  по погашению кредита кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога (в случае если обязательство по возврату кредита было обеспечено залогом) либо предъявить требование об исполнении поручителю или гаранту (в случае обеспечения обязательства по возврату кредита поручительством либо гарантией). 

3.2. Обязанности заемщика 

     Действительно, решение банка о заключении кредитного договора во многом обусловлено личными  качествами заемщика, а именно: соответствующим имущественным положением субъекта, стабильностью и доходностью его хозяйственной деятельности. Принимается во внимание также и деловая репутация заемщика. Однако, как представляется, в силу п. 2 ст. 388 ГК РФ лично-доверительный характер отношений сторон в принципе не является препятствием для уступки права, требуется лишь согласие должника.

     Аргументируя  свою позицию, В.В. Витрянский исходит  из того, что обязательство по предоставлению кредита по своей правовой природе  не является денежным обязательством, а представляет собой "...обязательство по передаче имущества, имеющее своим объектом денежные средства (наличные деньги и безналичные денежные средства) и преследующее цель эффективного использования указанных денежных средств в имущественном обороте, что предполагает получение соответствующего прироста денежной суммы".

     Правовая  природа права требовать выдачи кредита, по мнению данного автора, обусловливает невозможность истребования суммы кредита, поскольку ни наличные деньги, ни права требования к банку (суть безналичные денежные средства) на основе действующего законодательства (ст. 398 ГК РФ) не могут быть истребованы в натуре, так как не являются индивидуально определенными вещами. Такой подход к правовой природе обязательства выдать кредит обоснован в юридической литературе и реализуется в судебно-арбитражной практике. Из этих посылок В.В. Витрянский делает спорный вывод о невозможности использования права требования выдачи кредита в качестве объекта гражданского оборота. Представляется, что невозможность истребовать кредит (как это трактует В. Витрянский) не может служить обоснованием такого вывода. Во-первых, невозможность принудительного осуществления права требовать выдачи кредита не означает отсутствия судебной защиты³⁹.

     Правоотношение, возникающее из кредитного договора, имеет сложную структуру, где субъективные права и обязанности взаимосвязаны. Наиболее отчетливо это проявляется, когда выдача кредита производится частями (траншами). Допустим ситуацию, когда заемщик, получив часть кредита, уступает право требовать выдачи другой части кредита третьему лицу. В случае если заемщик окажется несостоятельным, третье лицо не сможет воспользоваться приобретенным правом получения кредита, поскольку банк вправе отказать в выдаче кредита на основании п. 1 ст. 821 ГК РФ. Очевидно, что третье лицо окажется в этом случае в затруднительном положении, поскольку не сможет защитить свои интересы не только истребованием суммы кредита, но и путем взыскания с банка убытков на основании ст. 394 ГК РФ, а также неустойки (в случае наличия такого условия в договоре).

     Исходя  из изложенного, нельзя согласиться  с мнением об абсолютной невозможности  уступки права требовать выдачи кредита по кредитному договору. Данное право может участвовать в  обороте (хотя и весьма ограниченно) при соблюдении двух условий: только с согласия банка и при условии перевода долга заемщика на другое лицо. С практической точки зрения во избежание возможных споров данные условия должны быть отражены в кредитном договоре.

     Как и при передаче иного долга, при передаче обязанности предоставить кредит требуется согласие кредитора в рассматриваемом отдельном обязательстве. Такое согласие требуется в соответствии с п. 1 ст. 391 ГК РФ, хотя следует заметить, что для заемщика личные качества банка имеют меньшее значение, чем, например, для банка личность заемщика при уступке права требовать выдачи кредита, а тем более при переводе долга заемщика.

     Однако  обязанность предоставить кредит не может быть передана любому лицу. Согласно ст. ст. 5, 13 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет является одним из видов банковской деятельности, которая подлежит лицензированию и может быть осуществлена только кредитными организациями. Статья 819 ГК РФ также устанавливает, что кредитором по кредитному договору является специальный субъект - банк или иная кредитная организация. На данное обстоятельство обращалось внимание в юридической литературе.

     При рассмотрении вопроса о переводе долга в обязательстве предоставить кредит следует решить вопрос о том, кто - новый или прежний должник - будет обладать правом требовать возврата кредита? Возможна ли в данном случае ситуация, когда обязанность выдать кредит лежит на одном субъекте (новом должнике), а право требовать возврата кредита принадлежит другому субъекту (прежнему должнику)?

     Сложная структура правоотношения по кредитному договору проявляется и при переводе обязанности предоставить кредит, поскольку  данный долг может быть переведен  только вместе с правом требования возврата кредита (т.е. существующим только в модели кредитного правоотношения, которое может быть реализовано кредитором только после выдачи кредита и наступления срока возврата). При частичном переводе долга прежний должник по обязательству предоставить кредит может передать только имеющийся у него долг, т.е. в невыданной части кредита.

     Таким образом, право требовать возврата кредита будет принадлежать тому должнику, который исполнит свою обязанность (полностью или в части) по предоставлению кредита. При таком подходе может быть решен вопрос о судьбе прав, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика из кредитного договора. На основании ст. 384 ГК РФ данные права (полностью или частично) должны перейти к новому кредитору. Поскольку в данной ситуации происходит передача прав по кредитному договору, цедент и цессионарий своим соглашением могут определить объем передаваемых прав.

     В случае частичной выдачи кредита  по кредитному договору новому кредитору  передается обязанность выдать кредит в оставшейся части, одновременно стороны могут установить, что право требовать возврата кредита передается в полном объеме, т.е. в том числе по выданной прежним кредитором части кредита⁴⁰.

     В кризис особенно актуальным является вопрос о защите прав должника по финансовым обязательствам перед банками и иными кредитными организациями, лизинговыми и факторинговыми компаниями. Чтобы знать свои права и умело применять их, помимо, разумеется, тщательного чтения подписываемых клиентами договоров и помощи юриста необходим также некий минимальный юридический ликбез по этим вопросам. Рассмотрим наиболее часто заключаемые договоры с точки зрения не исполнившего обязательства должника.

     Во-первых, это заем. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

     Если  иное не предусмотрено законом или  договором займа, заимодавец имеет  право на получение с заемщика процентов на сумму займа в  размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

     При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня  возврата суммы займа.

     Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено  иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

     Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором  займа.

     В случаях, когда срок возврата договором  не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Обратите внимание на то, что это требование должно быть оформлено в письменном виде; кредитор сам должен побеспокоиться о доказательствах уведомления должника. Если такого доказательства нет - нет и соответствующей обязанности должника.