Личное страхование

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………….

Глава 1.Личное страхование

1.1 Страхование как экономическая категория……………………................3

1.2 Сущность и разновидности личного страхования………………………..6

1.3 Международный  опыт личного страхования на  примере США………...7

Глава 2. Анализ рынка личного страхования в переходной экономике Казахстана

2.1 Роль личного  страхования в переходной экономике  государства………8

2.2 Проблемы развития  сферы личного страхования в Казахстане…….…..10

2.3 Совершенствование  системы личного страхования в условиях перехода к рынку……………………………………………………………………………12  

Заключение………………………………………………………………………

Список использованной литературы……………………………………………………………………… 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Личное страхование на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.

    Цель работы – разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в Казахстане , определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования. Для достижения цели работы были решены следующие задачи: определено значение системы страхования в экономике  Казахстана   для сравнения рассмотрена организация страхования в стране с развитой экономикой – США. Определены проблемы сферы личного страхования, мешающие ее развитию, обозначены возможные пути их решения. Сделан прогноз о будущем системы страхования в Казахстане и обоснована необходимость совершенствования системы личного страхования. 
 

Глава 1. Личное страхование

1.1 Страхование как экономическая категория

     Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

     Страхование снижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлений), позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. Страхование позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. экономики. Субъектами страхования являются страхователь и страховщик.  

Страховщик  – организация , осуществляющая страхование , имеющая на это лицензию , к ней предъявляются определённые требования(объём уставного капитала; не имеет права заниматься торговой и производственной деятельностью).

Страхователь  – юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный  – это лицо , указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты.

      На страховом рынке существует 2 категории посредников: страховой  брокер и страховой агент.

      Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика за комиссионное вознаграждение.       Страховой брокер - это юридическое лицо, заключающее договор страхования по поручению страховщика или страхователя за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания , не получавшая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

     В мировой практике существует 2 системы страхования: 

1.Система 1 риска - при наступлении страхового случая выплачивается в пределах страховой суммы , на которую заключается договор ,но не больше суммы ущерба.

2.Система  пропорционального риска - выплачивает только ту часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение.

      Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме ,иногда в абсолютной величине. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования , она измеряется избыточностью страховой суммы.

      В развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций является стратегическим сектором . Большинство экономистов выделяют следующие функции страхования: рисковая, предупредительная, контрольная и сберегательная.

     Главной функцией является рисковая функция, т.к. страховой риск, как вероятность ущерба, связан с основным назначением страхования – оказание денежной помощи пострадавшим лицам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

      Предупредительная функция предполагает широкий комплекс мер, направленных на финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению последствий несчастных случаев. Экономическая сущность этой функции состоит в том, что, располагая страховыми фондами, компания заинтересована в длительном использовании этих средств. Имея на защите многочисленные, в том числе однородные риски различных субъектов, страховая компания стремится к сокращению вероятности выплат путем уменьшения вероятности страхового случая. Для этого в тарифах на отдельные виды страхования предусматриваются определенные отчисления для образования фондов предупредительных мероприятий.

     Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств фонда страхования. Данная функция вытекает из указанных выше функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль над правильностью проведения страховых операций.

     Сберегательная функция реализуется посредством накопительных видов страхования.

Учитывая  изложенное, можно сделать вывод: страхование является одним из важнейших  элементов системы рыночных отношений  и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Страхование сегодня обеспечивает экономические интересы отдельного человека и общества в целом. 
 

1.2 Сущность и разновидности личного страхования

     Личное страхование – это система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица.

Классификация личного страхования производится по разным категориям.

По  объёму риска:

·        страхование на случай дожития или смерти;

·        страхование на случай инвалидности или недееспособности;

·        страхование медицинских расходов.

По  виду личного страхования:

·        страхование жизни;

·        страхование от несчастных случаев.

По  количеству лиц, указанных  в договоре:

·        индивидуальное страхование;

·        коллективное страхование.

По  длительности страхового обеспечения:

·        краткосрочное (менее одного года);

·        среднесрочное (1 – 5лет);

·        долгосрочное (6 – 15 лет).

По  форме выплаты  страхового обеспечения:

·        с единовременной выплатой страховой суммы;

·        с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По  форме уплаты страховых  премий:

·        страхование с уплатой единовременных премий;

·        страхование с ежегодной уплатой премий;

·        страхование с ежемесячной уплатой премий.

1. Страхование жизни:

.   страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

·   страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

2. Пенсионное страхование – вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.  

3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного).

4. Медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи.

1.3 Международный опыт личного страхования на примере США

      Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Под личным страхованием в Америке понимается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан, а страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии проводится в рамках т.н. бенифитов. Одна из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни – в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются много миллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление ими страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. Впереди страховых компаний в этом плане только коммерческие и инвестиционные банки. Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Это важнейшая сфера деятельности для американских страховых компаний. Существуют различные виды договоров личного страхования:

·   обычное страхование жизни, предусматривающее оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;

·   страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривающее оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;