Личное страхование

·   страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;

Глава 2. Анализ  рынка личного страхования в переходной экономике Казахстана.

2.1 Роль личного страхования  в переходной экономике  государства

        Страхование, и особенно личное страхование, в современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке  

жизненного  уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни – самый популярный вид страхования, его доля на рынке – от 60% до 80%.

     Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

     Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В Казахстане это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна  в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

2.2 Проблемы развития сферы личного страхования в Казахстане

      Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования в европейских странах. Страховой рынок Казахстана имеет существенные проблемы , связанные с этой сферой.  По мнению аналитиков ,они заключаются в следующем:

1.Высокая  инфляция мешает проявлению страхового  интереса у людей.

2.Недостатки  страхового рынка :

-  завышенные  тарифы;

- много  мелких ненадёжных страховых  компаний с низкой финансовой  устойчивостью. Чтобы повысить  финансовую устойчивость должны  развиваться перестраховочные операции. У нас только 1-2% страховых взносов  попадает в перестрахование;

-  слабая  финансовая база акционеров страховых  организаций;

-  малая  привлекательность страховых услуг  из-за недостаточности развития  самого страхового рынка;

- слабая  разъяснительная работа среди  населения.

      Важной задачей , которая ставится в настоящее время перед страховыми компаниями , является достижение более высокого уровня качества услуг, поскольку , по оценкам специалистов ,страховая культура остаётся на низком уровне, и личное страхование воспринимается многими скорей как какая-то разновидность налога ,чем добровольный выбор.

     В западных странах большая доля премий приходится на накопительное страхование. Размер премий на душу населения заметно увеличится ,как только пенсионные накопления будут передаваться в компании по страхованию жизни. Однако пенсионные накопления наших граждан пока не достигли такого размера, который позволил бы им купить страховой аннуитет*. Низкий уровень доходов, а также утратившееся доверие граждан к страхованию усложняет задачу страховых компаний.

      Между тем, размер страховых премий на душу населения не в полной мере характеризует уровень развития страховой культуры. Есть условия ,от которых она зависит. А такими условиями являются общие показатели развития страны,наличие производства,менталитет граждан,законодательная база,а также наличие стабильных и прогнозируемых страховых компаний, которые могли бы внести весомый вклад в повышение уровня доверия населения.

   Страховое мошенничество - ещё одна проблема на рынке страховых услуг.

Аннуитет*-1)один из видов срочного государственного займа, по которому ежегодно выплачиваются проценты и погашается часть суммы;2)равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определённые промежутки времени,в счёт погашения полученного кредита ,займа и процентов по нему.

2.3 Совершенствование  системы личного  страхования в  условиях перехода  к рынку

К числу  основных направлений развития сферы  личного страхования в рыночных условиях относятся:

·     совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;

·     повышение надежности системы страхования;

·     увеличение финансового потенциала казахстанских страховщиков;

·     создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;

·     повышение уровня платежеспособности страхователей;

·     появление стимулов для заключения договоров страхования;

·     повышение страховой культуры и информированности населения.

Всё это  должно способствовать развитию рынка  страхования, которое будет выглядеть следующим образом:

1.Рост  аннуитетного страхования (в рамках  Закона РК) за счёт повышения  уровня среднемесячной заработной  платы работников.

2.Рост  числа договоров накопительного  страхования жизни за счёт  повышения уровня благосостояния  населения страны и повышения  уровня доверия к финансовым институтам,в частности,к страховым компаниям.Этому будет способствовать рост капитализации компаний по страхованию жизни.

3.Развитие  рынка личного страхования и  увеличение его доли на рынке  страхования за счёт бурного роста объёмов кредитования в республике,особенно в части ипотечного кредитования.

4.Развитие новых  классов страхования (страхование  жизни с участием страхователя  в инвестиционном доходе страховщика, страхование к наступлению определённого события в жизни)

5.Повышение  заинтересованности населения в  заключение договоров добровольного  пенсионного аннуитета за счёт роста числа вкладчиков накопительных пенсионных фондов, имеющих достаточную сумму пенсионных накоплений для покупки договоров пенсионного аннуитета. 

Страхование — это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Жизнь человека бесценна. И на сегодня страховые компании предлагают хорошие программы по страхованию жизни. Одно из его преимуществ состоит в том,что человек откладывает деньги на 10-15 лет вперёд. Это, во-первых, защита от несчастного случая, во-вторых, накопление собственных денежных средств.

        Перед страховыми компаниями  стоит большая задача в повышении  «страховой культуры» потребителей. Для этого страховщики должны  проделать огромную работу по налаживанию качественного сервиса. 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Подводя итог курсовой работы, можно сделать вывод, что страхование – стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

       Система страхования в Казахстане в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. Тенденции на рынке личного страхования показывают увеличение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию. На мой взгляд, одна из главных проблем – невозможность точного прогнозирования экономического развития Казахстана, как следствие – недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

       Рынок личного страхования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики.  
 
 

Список использованной литературы:

1. Панорама страхования . Эксперт Каз. – 2009г.

2. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие –

М: ИНФРА-М, 2006г.

3. Финансы: Учебник Под ред. А. Г. Грязновой, Е. В. Маркиной. –

М.: Финансы и  статистика, 2006г.

4. Финансы: Учебник – 2-е изд., перераб. и доп.Под ред. В. В. Ковалева. –

М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006г.

5.Журнал Рынок страхования.Галипов К.Ж-2007г.

6. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие –

М.: Экономистъ, 2004 г.

7.Журнал Я-руководитель.Илларионова  Г.В.,2007г.

8. Ильясов К.К.Финансы.2006г.

9. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М., 2001г.

10. Голубев А.А. Рынок страхования –Изд.Эксмо,2005 г.

11. Борисов Е.Ф. «Экономическая теория» - М: Юрайт – Издат, 2005 г.

12. Л.А. Дробозина «Виды личного страхования»– М.: «Высшая школа», 2000г.

13.Е.Б. Коровкина, «Личное страхование» журнал «Финансы» № 8 2004 год.

14.Носова С.С. «Экономическая теория» - М.: Гуманит. Изд. Центр ЛАДОС, 2003г.

15.Платонова Н.А., Харитонова Т.В. «Личное страхование»– М.: Издательство «Дело и Сервис», 2005г.

16.Бурцев В.В. «Пути совершенствования системы личного страхования»,2005г.

17.Колчина Н.В. «Роль личного страхования в переходной экономике государства»-изд Просвещение 2005г.

18.Акулов В.Б. «Страхование как экономическая категория»,2005г.

19.Анискин Ю.П., Павлова А.М. «Страхование»,2006г.