Операции коммерческих банков

 • депозиты  до востребования;

 • срочные  депозиты;

 • сберегательные  вклады;

 • вклады  в ценные бумаги.

 Депозиты  можно также классифицировать  по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка и т.д. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Активные  операции 

Активные операции - операции, посредством которых  банки размещают имеющиеся в  их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка относятся:

 краткосрочное  и долгосрочное кредитование  производственной, социальной, инвестиционной  и научной деятельности предприятий  и организаций; 

 предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг;

 факторинг; 

 инновационное  финансирование и кредитование;

 долевое участие  средствами банка в хозяйственной  деятельности предприятий; 

 ссуды, предоставляемые  другим банкам.

 Активные операции банка по экономическому содержанию делят на:

 ССУДНЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах  срочности, возвратности и платности.  Ссудные операции, связанные с  покупкой (учетом) векселей либо  принятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции. 

Виды ссудных  операций чрезвычайно разнообразны. Они делятся на группы по следующим  критериям (признакам): 

  тип заемщика;

1. ссуды юридическим лицам: коммерческим организациям (предприятиям и организациям, в том числе банкам, компаниям, фирмам),  некоммерческим, правительственным организациям;
2. ссуды физическим лицам.

 

способ  обеспечения;

1. необеспеченные (бланковые)
2. обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

 

сроки кредитования;

1. краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
2. среднесрочные (сроком от одного года до трех-пяти лет);
3. долгосрочные (сроком свыше трех-пяти лет).

 

характер  кругооборота средств;

1. сезонные и несезонные
2. разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные).

 

назначение (объекты  кредитования);

1. целевые (кредиты на оплату материальных ценностей для обеспечения производственного процесса, кредиты для осуществления торгово-посреднических операций, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на формирование оборотных средств и др.)
2. нецелевые (например, кредиты на временные нужды).

 

вид открываемого счета;

1. разовые ссуды, предоставляемые с отдельных (простых) ссудных счетов
2. кредитование со специальных ссудных счетов, предусматривающих учет совокупной задолженности клиента перед банком.

 

порядок выдачи средств;

метод погашения  ссуды;

1. различают ссуды, погашаемые единовременно
2. ссуды с рассрочкой платежа. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением.

 

порядок начисления и погашения  процентов;

степень риска;

вид оформляемых документов и др.

1. ссуды, предоставляемые с отдельных (простых) ссудных счетов
2. кредитование со специальных ссудных счетов, предусматривающих учет совокупной задолженности клиента перед банком

 
 

 РАСЧЕТНЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами. Коммерческие банки производят расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России, при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой, при выполнении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике. Коммерческие банки, Банк России обязаны перечислять средства клиента и зачислять средства на его счет не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа. В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по официальной процентной ставке Банка России. 

КАССОВЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по приему и выдаче наличных денежных средств. 

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ  ОПЕРАЦИИ - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях. 

ФОНДОВЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных).

 К фондовым  операциям относятся:

 •    операции с векселями 

 •    операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах. ГАРАНТИЙНЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.

 Кроме того, активные операции банков делятся в зависимости от степени рискованности - на рисковые и риск-нейтральные;

 

Активно-пассивные  операции банков 

Комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие. 

КОМИССИОННЫЕ  ОПЕРАЦИИ - операции, осуществляемые банками  по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в  виде комиссионного вознаграждения.

 К данной  категории операций относятся:

 • операции  по инкассированию дебиторской  задолженности (получение денег  по поручению клиентов на основании  различных денежных документов);

 • переводные  операции;

 • торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов; факторинговые, лизинговые и др.);

 • доверительные  (трастовые) операции;

 • операции  по предоставлению клиентам юридических  и иных услуг. Особое внимание  при проведении доверительных операций банки уделяют счетам клиентов в иностранных валютах.