Особенности развития кредитных отношений в России

глава 2. особенности развития кредитной  системы России в настоящее время

2.1.основные  тенденции в развитии кредитной  системы

     В развитии любого государства  значительное место занимает  кредитная система, которая во  многом определяет развитие экономики,  рост потенциальных возможностей  правительства и благосостояния его населения.

     «В настоящее время в России  особенности кредитной системы  заключаются в явном преобладании  банков, количество которых растет  с каждым годом. Так, к примеру,  в 2002 году их насчитывалось  около 1300…»⁷. «В 2007 году выявилось шесть лидеров по ссудам частным лицам: Сбербанк, «Русский стандарт», Росбанк, ВТБ24, Уралсиб, Банк Москвы. Россельхозбанк, продолжающий активную региональную экспансию, перебрался с восьмого на седьмое место, а Хоум кредит энд Финанс банк (ХКФБ) потерял две позиции, переместившись на девятое место. Активную розничную экспансию ХКФБ притормозил еще в 2005-м году, столкнувшись с убытками. Вместе с тем итоги первого полугодия 2007-го показывают, что кредитная организация стала наверстывать упущенное – кредитный портфель вырос на 26% против снижения на 4% за аналогичный период 2006-го…»⁸. «Среди лидеров по росту вкладов населения оказались банки, которые стали предлагать депозитные продукты в качестве сопутствующей услуги своим заемщикам. Так поступили, к примеру, «КИТ Финанс» (динамика по вкладам с начала года составила 172%), Русь-банк (56%), Росевробанк (51%)…»⁹. 

     По данным ЦРБ доля просроченной  кредиторской задолженности на  конец февраля 2008 года составила  7,3%. Тем самым общий размер  просроченной кредиторской задолженности на конец февраля составил, по предварительным данным, 798,5 млрд. рублей. Объем предоставленных рублевых кредитов в России за январь-апрель 2005 года вырос на 8% - с 3,01 триллионов рублей до 3,26 триллионов. Сообщается, что почти 75% всех предоставленных рублевых кредитов  пришлось на кредиты предприятиям – этот показатель за первые 4 месяца 2005-го вырос с 2,31 триллионов рублей до 2,44 триллионов. Кредиты физическим лицам на конец апреля составили 599,14 миллиардов рублей – против 525,37 миллиардов на 1 января 2005 года. Объем кредитов, предоставленных в иностранной валюте, за 4 месяца вырос на 10% - до 1,36 триллиона рублей.

     В 2007 году ЦБ РФ предоставил банкам внутридневные кредиты в объеме 13,5 триллионов рублей. Эта сумма на 19,8% выше, чем в 2006 году. Объем предоставленных банкам ломбардных кредитов - в 4 раза (24,2 миллиарда рублей против 6,1 миллиарда рублей). С октября 2007 года ЦБ РФ начал предоставлять кредиты под залог векселей и кредитных обязательств. Их объем за три месяца достиг 32,8 миллиарда рублей. Пик привлечения банками кредитов пришелся тоже на октябрь (1,7 триллиона рублей). Минимальный показатель зафиксирован в феврале – 795 миллиардов рублей.

     По данным РИА Новости  Центробанк России в феврале 2008 года выдал банкам 1,265 триллиона рублей кредитов, что на 59% больше аналогичного периода 2007 года - 795,457 миллиарда рублей. Резкий рост объемов кредитования банков произошел в основном за счет увеличения объемов предоставления внутридневных кредитов (на 41%). Объем предоставленных в феврале 2008 года кредитов овернайт - 9,434 миллиарда рублей (6,285 миллиарда рублей в феврале 2007 года), ломбардных кредитов (на срок 7 и 14 дней) - 1,472 миллиарда рублей (13,6 миллиона рублей). В феврале 2008 года ЦБ не предоставлял банкам кредитов прочих видов (на срок от 30 до 180 дней), так же как и годом ранее. Банк России предоставляет кредитным организациям в автоматическом режиме внутридневные кредиты и кредиты овернайт. В режиме запроса (заявления на получение кредита по фиксированной процентной ставке, заявки на участие в ломбардном кредитном аукционе) - ломбардные кредиты. Кроме того, «ЦБ РФ на срок до 30 календарных дней предоставляет кредиты, обеспеченные нерыночными активами (по ставке 9,25% годовых), а также кредиты под залог векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительства кредитных организаций (по ставке 7,25% годовых на срок до 90 календарных дней и 8,25% годовых – от 91 до 180 календарных дней)...» ¹⁰. По таблице 1 можно проанализировать размер и структуру просроченной кредиторской задолженности по некоторым видам экономической деятельности.  

Размер кредиторской задолженности на 2008 год

Таблица 1

Источник: www.cbr.ru/statistics/bank_system/print.asp?file=4-3-1_07.htm 

     Следовательно,  делаем вывод, что тенденции  развития российской кредитной  системы дают основание полагать, что она находится на пороге качественных перемен. И об этом, прежде всего, свидетельствует преимущественный рост вкладов населения.

2.2. проблемы  и пути их преодоления в кредитной системе России 

     В настоящее время в российской  экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация является одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитование, ипотечного кредитования, образовательного. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском. На фоне правовой неопределенности вопросов, связанных с кредитованием, перед банками возникает целый ряд проблем снижения рисков и устранения случаев мошенничества.

     В мировой практике существует  ряд направлений кредитования  физических лиц. Приведем краткое  описание проблем, связанных с  их реализацией в РФ. Несомненно, самым перспективным является  рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь "плохих" заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

     Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы: законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование; гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования. На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита, т. е. банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.

     Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 – 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога – движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль.

     Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. Данная проблема возникла в начале 2004 г. на Украине, где доля проблемных займов достигла 25% в портфелях потребительского кредитования. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент "хороший", а какой "плохой" и предложит заемщикам более выгодные условия.

     К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков. В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных и проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.

     Таким образом, можно выявить  следующие проблемы кредитования физических лиц: 1. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение "серым" схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента. 2. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение "плохих" заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке. 3. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество. 4. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия).

     Следует отметить, что росту кредитования способствуют повышение заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, а также совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков. Сделаем вывод, что одним из важнейших факторов, определяющих готовность людей воспользоваться услугами кредитных организаций, является цена кредита, то есть величина процентных ставок. «Большинство людей, даже не имея специального экономического образования, понимают, что денежные ссуды не могут выдаваться бесплатно, поскольку в стране пока существует инфляция, а значит, деньги постепенно обесцениваются. Кроме того, коммерческие организации вправе рассчитывать на получение прибыли от своей деятельности. Однако разные категории граждан демонстрируют различную готовность платить тот или иной процент по кредиту…»¹¹.  

заключение

     В заключение важно отметить, что для раскрытия темы данной  курсовой работы, использовались определенные цели и задачи. Цели работы заключались в том, чтобы показать: 1. Основные характеристики кредита; 2. Особенности развития кредитной системы России в настоящее время. А в качестве задач выступало описание: 1. Кредита: природы (сущности), принципов, функций и классификации; 2. Сущности кредитных отношений, форм и методов кредитования; 3. Основных тенденций в развитии кредитной системы; 4. Проблем и путей их преодоления в кредитной системе России.

     Делая вывод из всего выше  сказанного, необходимо сказать, что кредитование в нашей стране, действительно, развивается мощными темпами. Но пока его доля в экономике России не настолько значительна. А в самих программах кредитования очевиден перекос в сторону выдачи краткосрочных кредитов. Но успехи есть. Например, авто-кредитование превысило 50% в общем объеме продаж автомобилей на первичном рынке. Это сильно способствует развитию отечественного автопрома, но и импорта тоже. Что касается ипотеки, то она пока не привела к значительному росту объемов строительства. И доля выданных ипотечных кредитов в стране мала. То, что мы видим и слышим - первые «ласточки» ипотечного большого процесса. 
 
 

список  использованной литературы

1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ под ред. проф. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. – 472 с.
2. Божко, М. Рейтинг розничных банков/ М. Божко// ЭКСПЕРТ. – 2007. - №34. – с. 36-39.
3. Божко, М. Свои чужие долги/ М. Божко// ЭКСПЕРТ. – 2007. - №34. – с. 42-43.
4. Велиева, И. Атака нерезидентов/ И. Велиева// ЭКСПЕРТ. – 2007. - №342. – с. 53-54.
5. Деньги, кредит, банки/ под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт – Издат, 2004. – 620 с. 
6. Деньги. Кредит. Банки: учеб. – 2-е изд., перераб. И доп. / под ред. В.В. Иванова [и др.]. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 848 с.
7. Деревягин, Б. Ипотека становится ближе и доступнее/ Борис Деревягин// КОММЕРСАНТ. – 2007. – 30 ноября.
8. Деревягин, Б. Сбербанк набирает высоту/ Борис Деревягин// КОММЕРСАНТ. – 2007. – 30 ноября.
9. Дэвис, Л. Словарь по экономике/ Л. Дэвис, П.А. Ватник. – М.: Изд-во Институт Экономическая школа, 2004. – 830 с.
10. Калинникова, Т. Списательный акт/ Т. Калинникова// ЭКСПЕРТ. – 2007. - №34. – с.41.
11. Леонова, К. Заложенный «мусор»/ Ксения Леонова// ЭКСПЕРТ. – 2007. – №34. – с.40-41.
12. Морсман, Э.М. Искусство коммерческого кредита/ Э.М. Морсман. – М.: Изд-во Альпина Бизнес Букс, 2005. – 452 с.
13. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование: Учеб. пособие/ И.А. Разумова. – М.: Изд-во Питер, 2005. – 357 с.
14. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь/ Б.А. Райзберг [и др.]. – М.: ИНФАРА-М, 1999. – 496 с.
15. Сажина, М.А. Экономическая теория: Учебник для вузов/ М.А. Сажина, Г. Чибрикова. – М.: Норма, 2006. – 670 с.
16. Стебков, Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России/ Д. Стебков// Вопросы экономики. – 2004. - №2. – с. 109-128.
17. Тосунян, Г.А. Реструктуризация кредитных организаций: Учеб. – практ. пособие/ Г.А. Тосунян, А. Викулин. – М.: Дело, 2002. – 352 с.
18. Фредерик, С.А. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. 7-е изд. / С.А. Фредерик. – М.: Изд-во Вильямс, 2006. – 272 с.
19. Челноков, В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд: Учеб. для вузов/ В.А. Челноков. – М.: Высш. шк., 2007. – 270 с.
20. http://vip.subscribe.ru/person/419
21. www.cbr.ru/statistics/bank_system/print.asp?file=4-3-1_07.htm
22. www.Rosinvest.com/news/237042-64
23. www.vedomostivuz.ru/article.shtm/?2006/09/01/134