Отчет по практике в ЗАО «ВТБ 24»

Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми для определения  платежеспособности заемщика, а в  зависимости от вида кредита дополняются  нюансами.

Выдача кредита оформляется следующими документами.

Кредитный договор в двух экземплярах, график погашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты, комиссия и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, страховка жизни заемщика на срок кредита, приходные и расходные кассовые ордера, страховой полис. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело.

После получения от заемщика подписанных  документов, проверки правильности их оформления (всех подписей на документах) кредитный эксперт направляет Заемщика в кассу для получения ссуды на руки за минусом удержаний (4% за открытие ссудного счета и суммы страхового платежа).

В течение всего срока кредита кредитный эксперт осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом кредитный эксперт:

1. Контролирует внесение Заемщиком платежей до погашения кредита

2. Контролирует осуществление соответствующих  бухгалтерских проводок по погашению  кредита.

3.   Контролирует исполнение  Заемщиком своих обязательств.

4. Предоставляет Заемщику информацию  о состоянии ссудного счета,  размере очередного платежа и т.п.

5. Не менее чем раз в квартал  проверяет финансовое состояние  Заемщика; путем опроса Заемщика  на предмет изменений обстоятельств  его жизни, которые могут повлиять  на его финансовое положение  и кредитоспособность.

Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения Кредита. При этом Кредитным Экспертом закрытое Кредитное дело сдается в архив.

Вывод:

Кредитная политика ЗАО «ВТБ 24» строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы предоставления кредитов, концентрация ссудной задолженности по одному заемщику, целевое использование, установление процентных ставок,  срок кредитования, источники погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование, приоритетное право получения кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.

Основная цель кредитной политики ЗАО «ВТБ 24» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Процедура предоставления кредитов физическим лицам – трудоспособному населению - при краткосрочном, равно как  и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:

1. Беседа с клиентом.
2. Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.
3. Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.
4. Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.
5. Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.
6. Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.
7. Контроль за целевым использованием кредита.
8. Контроль за своевременным поступлением средств в счет погашения кредита и причитающихся процентов.
9. Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

 

           2. Анализ структуры и динамики кредитного портфеля банка.      

Основой активных операций коммерческого банка  являются операции кредитования. На них  приходится более 60% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов.      

Основными кредитными продуктами банка ВТБ 24 (ЗАО) являются:     

1. Кредитование малого бизнеса.     

Целевая аудитория - юридические лица и предприниматели  без образования юридического лица в Москве и в регионах России с объемом годовой выручки, не превышающим размер рублевого эквивалента 3 млн. долларов США.      

2. Потребительское кредитование населения.      

Включает  в себя широкий спектр банковских продуктов, таких как автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитные карты и пр.      

3. Ипотечное кредитование.     

Кредитование  на покупку квартир на вторичном  рынке жилья, на покупку квартир  на стадии строительства, а также  нецелевые ипотечные кредиты  для собственников жилья.      

Кредитованием крупных корпоративных клиентов банк ВТБ 24 не занимается с 2007 г. Однако он оказывает им некоторые услуги, связанные с гарантийными обязательствами  и проведением расчетов в рамках группы ВТБ. Рассмотрим динамику кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг., которая представлена в таблице 4.                                                                                        

   
                                                                        

                                       Таблица 4.     

Динамику  кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.

Показатели	2009 г.		2010 г.		2011 г.		Темп  роста, %		Изменение структуры, %
	Млрд. руб.	Уд. вес, %	Млрд. руб.	Уд. вес, %	Млрд. руб.	Уд. вес, %	2010 к 2009	2011 к 2010	2010 от 2009	2011 от 2010
Чистая  ссудная задолженность, в т.ч.	141,0	100	261,0	100	455,8	100	185,1	174,6	-	-
- по розничным продуктам	106,5	75,5	213,0	81,6	423,3	92,9	в 2,0 р.	198,7	+6,1	+11,3
- малому  бизнесу	34,5	24,5	48	18,4	32,5	7,1	139,1	67,7	-6,1	-11,3

 

      

В анализируемом периоде происходило  динамичное развитие кредитования клиентов банка.     

В 2010 г. по сравнению с 2009 г. кредитный портфель банка вырос на 85,1% и составил 261 млрд. руб., в т.ч. объем портфеля розничных продуктов увеличился в 2 раза, а малому бизнесу – на 39,1%.     

В 2011 г. по сравнению с 2010 г. кредитный портфель возрос на 74,7% и составил 455,8 млрд. руб.      

Портфель  розничных продуктов увеличился на 98,7% и составил на конец 2011 г. 423,3 млрд. руб. Это произошло по причине окончания миграции в ВТБ 24 розничного бизнеса группы ВТБ.      

      

Рис. 5. Динамика кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.     

В структуре кредитного портфеля банка  ВТБ 24 произошли изменения, т.е. повысился  удельный вес кредитного портфеля по розничным продуктам в 2010 г. по сравнению с 2009 г. на 6,1 п.п., а в 2011 г. по сравнению с 2010 г. на 11,3 п.п. Соответственно снизился удельный вес кредитного портфеля малого бизнеса.      

На  рисунке 5 представлена динамика кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.      

В таблице 8 представлена динамика и структура  розничного ссудного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг., т.к. это его основное направление деятельности в области кредитования.  
  
  
                                

                                                                               Таблица 5.

Динамика  и структура розничного ссудного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.

Показатели	2009 г.		2010 г.		2011 г.		Темп  роста, %		Изменение структуры, %
	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	2010 к 2009	2011 к 2010	2010от 2009	2011 от 2010
Чистая  ссудная задолженность по розничным  продуктам, в т. ч.	106,5	75,5	213,0	81,6	423,3	92,9	в 2,0 р.	198,7	-	-
- автокредитование	6,1	5,7	12,4	5,8	38,8	9,2	в 2,0 р.	в 3,1 р.	+0,1	+3,4
- потребительское кредитование	67,4	63,3	114,2	53,6	219,5	51,9	169,4	192,2	-9,7	-1,7
- ипотека	20,1	18,9	61,5	28,9	129,7	30,6	в 3,1 р.	в 2,1 р.	+10,0	+1,7
- прочие	12,9	12,1	24,9	11,7	35,3	8,3	193,0	141,8	-0,4	-3,4

 

      

В 2010 г. по сравнению с 2009 г. наиболее высокими темпами развивалась ипотечное кредитование, ссудная задолженность по ипотеке возросла в 3,1 раза. В результате этого удельный вес ипотечного кредитования повысился с 18,9% до 28,9%. Произошло снижение удельного веса потребительского кредитования на 9,7 п.п. Однако оно занимает наибольший удельный вес в розничном кредитном портфеле.      

В 2011 г. по сравнению с 2010 г. темпы роста ипотечного кредитования снизились из-за мирового финансового кризиса, который охватил Россию, начиная со второй половины 2011 г. Более быстрыми темпами развивалось автокредитование, ссудная задолженность по нему возросла в 3,1 раза и повысился удельный вес на 3,4 п.п. Проведем анализ динамики и структуры объема выданных кредитов банком ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг. Он представлен в таблице 6. В 2010 г. по сравнению с 2009 г. объем выданных кредитов в целом увеличился в 2,2 раза. Наиболее быстрыми темпами развивалось автокредитование и потребительское кредитование – рост составил 2,9 раза и 2,6 раза соответственно. Объем выданных ипотечных кредитов увеличился на 67,9%. В результате этого снизился удельный вес ипотечных ссуд на 8,5 п.п.  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
                                                                                      

                        Таблица 6

Динамика  и структура объема выданных кредитов банка ВТБ 24 (ЗАО)

за 2009 – 2011 гг.

Показатели	2009 г.		2010 г.		2011 г.		Темп  роста, %		Изменение структуры, %
	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	2010 к 2009	2011 к 2010	2010 от 2009	2011 от 2010
Чистая  ссудная задолженность по розничным  продуктам, в т. ч.	136,1	100	299,4	100	502,4	100	2,2	167,8	-	-
- автокредитование	4,7	3,5	13,5	4,5	27,4	5,5	в 2,9 р.	в 2,0 р.	+1,0	+1,0
ипотека	49,0	36,0	82,2	27,5	130,2	25,9	167,9	158,4	-8,5	-1,6
потребительское кредитование	60,3	44,3	159,1	53,1	270,5	53,8	в 2,6 р.	170,0	+8,8	+0,7
малому  бизнесу	22,1	16,2	44,6	14,9	74,3	14,8	в 2,0 р.	166,5	-1,3	-0,1

 

  
 

Рис.7. Динамика и структура  объема выданных кредитов банка ВТБ 24 (ЗАО)

за 2009 – 2011 гг.       

    В 2011 г. по сравнению с 2010 г. общий объем выданных кредитов банком увеличился на 67,8%, в т.ч. автокредитов – в 2,0 раза, ипотечных ссуд – на 58,4%, потребительских кредитов – на 70,0%, малому бизнесу – на 66,5%. В 2011 г. наибольший удельный вес в общем объеме выданных кредитов занимали потребительские кредиты, на их долю приходилось 53,8%.      

Одно  из основных направлений деятельности ВТБ 24 - кредитование наличными. Сейчас Банк предлагает кредиты наличными  с поручительством и без поручительства на срок до 5 лет, кредиты для владельцев малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей «Коммерсант», в пилотном режиме работает линейка кредитов по телефону – «Один звонок» и «24 часа».      

Банк  оперативно отреагировал на кризисные явления в российской экономике. Была разработана программа, которая помогла заемщикам ВТБ24 защититься от девальвационных процессов. Банк предложил клиентам программу конвертации кредитов, выданных в долларах США и евро, в рублевые. Причем переход на новую валюту осуществлялся на рыночных условиях – без комиссии и дополнительных выплат за проведение операции. В итоге на 01.12.2011 г. объем валютных кредитов в портфеле кредитов наличными ВТБ 24 – менее 10% (по сумме) и менее 5% (по количеству).     

В таблице 7 представлена динамика кредитов, выданных наличными в розничном  кредитном портфеле банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.     

Наиболее  высокими темпами развивалось это  направление в 2007 г. В розничном  ссудном портфеле задолженность  по кредитам, выданным наличными, увеличилась в 3,1 раза, из них без поручителей в 4,1 раза. В 2008 г. темпы роста замедлились из-за мирового финансового кризиса.     

Физические  лица берут кредиты наличными  на развитие собственного бизнеса, т.к. человеку значительно проще оформить кредит наличными и затем вложить полученные деньги в собственный бизнес.                                                                                                               

   
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
                                                             

                                                       Таблица 7

Динамика  кредитов, выданных наличными в розничном  кредитном портфеле банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.

Показатели	2009 г.		2010 г.		2011 г.		Темп  роста, %		Изменение структуры, %
	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	2010 к 2009	2011 к 2010	2010 от 2009	2011 от 2010
Розничный ссудный портфель, в т. ч.	106,5	100	213,0	100	423,3	100	в 2,0 р.	198,7	-	-
кредитов, выданных наличными	19,7	18,5	61,6	28,9	87,1	20,6	в 3,1 р.	141,4	+10,4	-8,3
без поручителей	11,8	11,1	48,7	22,9	60,9	14,4	в 4,1 р.	125,1	+11,8	-8,5