Пластиковые деньги, виды и характеристика их использования в России и за рубежом

Введение

 

Данная тема является наиболее актуальной, поскольку пластиковые карточки являются динамично развивающимися инструментом банковской системы. Они предоставляют реальные возможности для совершенствования весьма трудоемких методов и процедур выполнения финансовых операций.

Появившаяся в 50-х годах  первая пластиковая карта, была уникальной.  Тогда еще ни кто не мог представить, что она произведет настоящую революцию в банковском деле. Однако в настоящее время - это совершенно очевидно. Именно пластиковая карта в большинстве случаев выступает ключевым элементом электронных банковских систем. Пластиковые карты уверенно занимают передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран и уже давно вытеснили чеки и чековые книжки. {3)

В настоящее время, этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Внедрение пластиковых карт в качестве одного из основных средств безналичных  расчетов, является важнейшей задачей  «технологической революции» банковской системы. Это средство расчета, обладающая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Пластиковая карта — универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Цель данной курсовой работы –  изучение теоретических основ, проблем и перспектив развития пластиковых карт как инструмента банковской системы.

         Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: охарактеризовать пластиковую карту как элемент платежной системы, дать классификацию пластиковых карт, оценить современное состояние и перспективы развития российского рынка пластиковых карт, выявить проблемы использования пластиковых карт и пути их решения.

 

Глава 1. Экономическое содержание: основные понятия и сущность пластиковых карт

 

1.1 История возникновения пластиковых карт

 

             Фактически безналичные расчеты возникли еще в средние века. Первым платежным инструментом стал вексель (нем. wechsel – перевод, перемещение). Позже к ним добавились банковские чеки. В начале 20-го века активное участие в безналичных расчетах стало принимать население, то есть круг экономических агентов существенно расширился, и чеков с векселями стало явно недостаточно. Возникла необходимость в удобном и эффективном платежном инструменте. Таковым стала пластиковая карта.  {1}

          Пластиковая карта — пластина стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленная из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, различающиеся по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. 
           Мы привыкли говорить о банковских пластиковых карточках   (платёжное средство, привязанное к лицевому счёту в одном из банков, позволяющее оплачивать покупки, в том числе через интернет, и получать наличные. Как правило, существует в виде пластиковой карты, но может выпускаться и в виде виртуальной карты, при этом физического носителя не существует), но на самом деле банки не сразу подключились к «карточному» бизнесу. 

          В 1914 году компания Western Union попыталась выпустить первую клиентскую карточку charge card – кредитную карточку с непролонгируемым кредитом. Эти карты изготавливались из картона, на поверхности которого записывалась необходимая информация о клиенте.  
         Увеличение числа пользователей кредитными картами привело к необходимости учета и регистрации продаж по каждой карте. Так на картах появился индивидуальный номер и стандартизированная клиентская информация. В конце 20-х гг. для записи информации стал использоваться метод эмбоссирования (теснения), а на смену картону пришел металл.  
         В 1950 компания Diners Club выпустила первую кредитную карту, которую в полной мере можно считать платежным инструментом. Первые системы банковских карточек действовали только в районе, обслуживаемым тем или иным банком, а вот первым банком, эмитировавшим кредитную карту стал Нью-Йоркский банк Long Island. Произошло это годом позже – в 1951-м.  
          Первую универсальную карту, принимаемую к оплате повсеместно и за любые товары и услуги, а не в рамках отдельных компаний и производимых ими продуктов, выпустил в 1956 году Bank of America. Но лишь в 60-ые карточка стала пластиковой и на ней появилась магнитная полоса, на которой и стала храниться вся необходимая для безналичного расчета информация.

 «Карточный» бизнес быстро набирал обороты. Например, выпустив 1 октября 1958 года свою первую карту, уже через год компания American Express была эмитентом более полумиллиона карточек. Опираясь на уже существовавшую широчайшую международную сеть обслуживания дорожных чеков и внушительные финансовые средства, компания фактически стала лидером на рынке. В связи с этим, возникла необходимость  
в формировании в 1965 году ассоциации Eurocard International в Бельгии и созданную американскими банками в 1966, Interbank Card Association. {2}

 

1.2 Основные понятия и развитие карточного бизнеса в России

 

   Карты иностранных компаний и банков начали применяться в СССР с 1969г., когда начала создаваться сеть организаций, принимающих эти карты при расчетах. В 1969 г. Diners Club и American Express заключили с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в Союзе карточек этих платежных систем. Карты стали применяться в магазинах “Березка”. В 1974г. такое же соглашение было подписано с Visa International (в те годы — BankAmericard), в 1975 г. — с EuroCard / MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International ( В 1977  Bank Americard меняет название на Visa International. Управление системой передано компании, управляемой ассоциацией банков. В 1979 Interbank Card Association меняет название на MasterCard International).

         С начала 1970-х гг. в нашей стране кредитными карточками как средством платежа пользовались только туристы-иностранцы. В 1988 - 1989гг. Сбербанк СССР совместно с группой государственных ведомств подготовил концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги с использованием пластиковых карт VISA АО “Интурист”. При Госкоминтуристе СССР было сформировано Всесоюзное акционерное общество (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым картам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые расчеты за товары от лица ВАО «Интурист» осуществлял Внешторгбанк СССР.

 Первым советским  эмитентом международных карточек  был Внешэкономбанк СССР, эмитировавший  в 1989 г. «золотые» карточки EuroCard, а в 1991 году собственную карту Visa выпустил Кредобанк. В 1990 - выходит Закона “О банках и банковской деятельности”. Появляются первые карты у частных лиц. В 1992 - Появление первого банкомата, принимающего карты VISA.

          Российские платежные системы, использующие передовые микропроцессорные технологии воплотили в себе один из редких в нашей пореформенной стране примеров существенного превосходства национальных инноваций над иностранными технологиями, причем с доведением инновации до масштабной финансовой практики Парадокс, но отставание с началом развития российского рынка пластиковых карт на 30-40 лет против иностранных платежных систем российские разработчики смогли превратить из недостатка в преимущество. Платежные системы российского происхождения не обременены устаревшей инфра-структурой обслуживания пластиковых карт, чего нельзя сказать о международных системах. В нашей стране в течение последних 10 лет наработан уникальный опыт развития банковских и социальных продуктов, основанных на применении дебетовых микропроцессорных карт, и именно в российских условиях. Поэтому в данном случае следует изначально отмести известный национальный комплекс неполноценности, что «если отечественное - значит, хуже иностранного».

     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Виды пластиковых карт

2.1 Классификация  карт по характеру использования и области применения

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты, вот одни из них:

 

1. По общему назначению:

• идентификационные;

• информационные;
• для финансовых операции.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная  компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).

2. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.

Таким образом, кредитная  карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу  карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.

• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Таким образом, расчеты  по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных  со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

В отдельных банках при  наступлении определенных условий, дебетовая карточка может превратиться в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально.

•       Дебетово - кредитные (с возможностью овердрафта): по сути, являются дебетовыми, то есть операции осуществляются в пределах остатка по счету, однако при недостатке средств возможен овердрафт (сверх краткосрочный кредит

Считается, что дебетовые  карты в основном используются при  покупке продуктов и прочих небольших  предметов, в то время как кредитные  популярны в путешествиях и при  оплате транспортных услуг (самолет, поезд).

3. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).

• серебряные карты (Silver, Business). Серебряная карта называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
• золотые карты (Gold) и платиновые (platinum) предназначены для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах Visa и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

4. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам).

Нужно заметить, что приобретение «корпоративки» имеет ряд преимуществ. Прежде всего это более широкий  круг возможностей по оперированию счетом. Помимо командировочных расходов при  помощи такой карты можно оплачивать столь любимые представительские расходы, услуги переводчиков, получать самые большие скидки в ресторанах, а иногда даже проплачивать контракты. Владелец корпоративной карточки может стать участником самых разнообразных программ своих платежных систем — от дорогостоящих медицинских страховок, до компенсационных выплат за задержки рейсов и потерю багажа, Помимо того стоит упомянуть тот факт, что сумма денег, находящаяся на счете и выдаваемая банкнотами налично, по корпоративной карточке гораздо больше, чем по личной.