Пластиковые деньги, виды и характеристика их использования в России и за рубежом

В странах Центральной  и Восточной Европы, где банковская система развивалась в сложных  экономических условиях, характеризующихся  кризисом экономики, расстройством  финансов, инфляционными процессами, значительными объемами внутреннего и внешнего долгов, становление рынков пластиковых (банковских) карт и развитие услуг с их использованием происходит в более поздний период, датируемый серединой 80-х годов ХХ в.

Эволюция рынков пластиковых  карт, в отличие от развитых стран, имеет свои особенности, вызванные как внутренними, так и внешними факторами, оказывающими влияние на состояние и тенденции развития бизнеса пластиковых (банковских) карт. Интеграция локальных проектов в международные платежные системы имела место во всех странах Центральной и Восточной Европы — основных претендентов на вступление в ЕС и зону евро, следствием чего явились структурные изменения рынка пластиковых (банковских) карт. В результате натиска конкуренции международных платежных систем, рынок пластиковых (банковских) карт в странах Восточной Европы к концу ХХ в. представлен двумя элементами: слабым, теряющим в объемах, рынком локальных проектов, которые так и не эволюционировали в следующую стадию — создание на их основе национальной системы расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт — и развивающимся быстрыми темпами рынком пластиковых (банковских) карт международных платежных систем. {15}

Не все безоблачно в сфере карточного бизнеса: отставание темпов развития инфраструктуры от темпов эмиссии пластиковых карт, проблемы безопасности расчетов и случаи мошенничества – все это несколько омрачает картину. Об этом мы поговорим в следующей главе.

3.3 Проблемные зоны в использовании пластиковых карт и пути их решения

         Сейчас можно уже уверенно говорить об организованной системе мошенничества с пластиковыми картами, структурировании преступных групп, разделению специализации мошенников и высоком уровне их технической и профессиональной подготовки. Виды мошенничества с пластиковыми картами

Изготовление фальшивых  карт. Наиболее популярный вид мошенничества. Лидерами в мире являются страны Юго-Восточной Азии. Изготовление пластикового носителя с логотипом банка и внешними символами защиты стоит достаточно дешево и исчисляется десятками долларов за сотню. Использование украденных или утерянных карточек, изготовление «белых карт», без опознавательных знаков, кража карт при пересылке их клиенту по почте, просто грабеж владельца карты… Список способов мошенничества с пластиковыми картами можно продолжать бесконечно.

Вместе с развитием  интернет - технологий появились новые  методы мошенничества с пластиковыми картами. Например, фишинг (анг. fishing - рыбная ловля), где рыбой становятся владельцы пластиковых карт, добровольно дающих необходимую информацию (пин - код и др.) через фальшивые рассылки от банка, поддельные банковские сайты, мобильные телефоны и так далее.

Вишинг, также сравнительно молодой вид мошенничества, когда посредством средств голосовой связи, якобы, от банка, клиенту предлагается сообщить конфиденциальную информацию злоумышленникам.

Скимминг. С целью считывания необходимой информации на банкомат устанавливается специальный прибор - скиммер, который трудно заметить в гнезде приема банковской карты (картридере). Для того чтобы узнать пин - код, мошенники распыляют специальный состав на клавиатуру, монтируют скрытые камеры, изготавливают накладные клавиатуры, даже целые панели банкоматов, или банкоматы - фантомы. {11}

Меры предосторожности.  Стопроцентной гарантии безопасности пока еще не может дать ни одна банковская система. Однако, соблюдая ряд простых правил, можно обезопасить свои сбережения.

• Никому не давать данные пин - кода, номера карточки, тем более через СМС, письма или иные средства связи.
• Хранить на карте небольшие суммы денег, необходимые для оперативных расчетов.
• Для снятия средств внимательно осматривать банкоматы, пользоваться только теми аппаратами, которые проверены, установлены в многолюдных местах, супермаркетах или банках.
• Не подпускать к себе третьих лиц при работе с банкоматом.
• Ни в коем случае не оставлять карту в банкомате при ее застревании в картридере аппарата, не пользоваться услугами доброжелателей при возникших проблемах. Сразу звонить в банк.
• Полезно оформить услугу мобильного банкинга, когда данные о ваших операциях с картой будут передаваться на мобильный телефон.

           Бдительность, учет и контроль должны стать главными качествами владельца банковской карты. И тогда мошенничество с пластиковыми картами можно будет выявлять более быстро и эффективно. {9}

Заключение

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов.

Обзор и анализ существующих пластиковых карт позволяет сделать следующие вывод: пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг.

         Почему же пластиковые карты так популярны? Каковы выгоды и преимущества этого «миниатюрного» платежного инструмента?  
Начнем с граждан. Для них карта – это, прежде всего, возможность «дистанционного» доступа к банковскому счету без посредников.  
При условии хорошо развитой карточной инфраструктуры (банкоматы, терминалы в торговых центрах) существенно экономится время и снижается риск безвозвратной утери средств. Почему? Все просто: при утере пластиковой карты вы можете тут же обратиться в банк, который ее вам выдал. Банк незамедлительно вносит карту в стоп-лист и после этого момента операции по ней невозможны. Даже банальная ошибка кассира при выдаче сдачи теперь менее реальна: в таких расчетах нет наличных денег, соответственно, нет сдачи.  
Следующее преимущество, это то, что при пересечении государственных границ владелец карты не обязан декларировать денежные средства, числящиеся на счете, в отличие от наличных денег.  
Расчеты «пластиковыми деньгами» - это быстрый и практически бесплатный механизм осуществления денежных переводов и платежей:  
– посредством банкоматов и инфокиосков вы можете оплатить коммунальные услуги, проценты по кредиту, услуги мобильных операторов и т.д.;  
– посредством терминалов, находящихся у кассиров в предприятиях торговли и сервиса (магазинах, ресторанах, торговых и развлекательных центрах и т.д.) вы можете оплатить любое приобретение или услугу. {10} 
        Каковы же преимущества с точки зрения государства?  
В первую очередь, банковская пластиковая карта – это эффективный инструмент реализации денежно-кредитной политики государства. По сути, пластиковые карточки обеспечивают дополнительное привлечение средств населения в банковский сектор: средства, хранящиеся на карт-счетах, до момента их востребования клиентом банк может использовать и использует в своих активных операциях. То есть деньги не оседают на руках, в чулках и под подушками, а работают, при чем не только на банк, но и на нас с вами. Чем быстрее деньги обращаются в экономике, тем меньше их надо, соответственно, снижаются издержки на выпуск дополнительных денежных знаков (банкнот, монет) и их обращение.  
Безналичные расчеты носят адресный характер: средства перечисляются с одного (принадлежащего конкретному лицу!) счета на другой, что позволяет контролировать их правильность и правомерность. А это интересует не только государство и налоговые службы, но и владельцев карт-счетов.  
Запросив выписку движения средств по счету, вы легко можете отследить, откуда приходили и куда уходили ваши деньги.  
Таким образом, преимуществ использования «пластиковых денег» достаточно много. Именно поэтому пластиковые карты стали основным инструментом безналичных расчетов населения во всем мире.  

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Андреев, А.А., Морозов, А.Г., Логинов, А.И. // Пластиковые карты. М.: изд.,2010. - 453 с.
2. Банковское дело в России. Т. I / Под ред. С.И. Кулак. М., 2008. - 458 с.
3. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика. 2006. - 576 с.
4. Банковские пластиковые карты М. ИПЦ ВАЗАР-ФЕРРО 1995.- 45 с.
5. Витвицкая, Т.Р. Электронные деньги в России // Экономика и жизнь. 2012. №10. - 2 с.
6. Гинзбург, А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер. 2010. - 128 с.
7. Дронов, А.П. Деньги….карты… или как ими управлять // Экономический еженедельник издательского дома «Коммерсантъ». 2011. 17.10-23.10. №41. - с. 76.
8. Комиссаров, М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии. 2011. №2. - 28 c.
9. Мошенничества с дебетовыми карточками // Мир карточек. 2012. №5-6. - 12с.
10. Романова, Н. Жизнь по карточкам // Профиль. 2012. №47(219). - 44c.
11. Стромский, П. Мошенничество с картами // Банки и технологии. 2009. №3. -76c.
12. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (ред. 08.07.2006 №136-ФЗ).
13. Яныгин, С.А. Методы внедрения банковских карт // Банки и технологии. 2010. №1. - 63с.
14. Финансовый результат банковского сектора: причины и последствия снижения [Электронный ресурс] /Режим доступа: http: // www.cbr.ru
15. Черкасов В.Е. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика. 2008. - 390 с.