Потребительское кредитование, его влияние на экономическое развитие России

За рубежом  кредиты на образование давно  стали нормой. К сожалению, в России данная разновидность потребительского кредитования на сегодня используется крайне мало. Основная сложность здесь  заключается в том, что у нас  пока что не создана действенная  и отлаженная система кредитования на получение образования. Наверное, этот вопрос должен решаться на высшем государственном уровне. К тому же соответствующие законопроекты об образовательных кредитах в Российской Федерации появляются систематически, начиная примерно с 1997-1999 гг., разрабатываются, дополняются, но, как говорится, «а воз и ныне там». Можно предположить, что введение и отладка кредитных механизмов в сфере образования подобными темпами займет еще много времени.

Не случайно в группу инвестиционных кредитов включены ссуды фермерским хозяйствам. Их развитие и функционирование имеет для  экономики инвестиционное значение, это – стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Потребительский кредит достаточно давно получил  широкое распространение в промышленно  развитых странах – в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря  использованию различных схем потребительского кредитования.

В нашей стране производители товаров длительного  пользования (понимаемых в широком  смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как  раз отсутствием возможности  эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти  автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой  импортный ширпотреб, бытовую и  оргтехнику и пр.

Так, доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных  вложений в экономику России сегодня  находится на уровне примерно 9,3%. Для  примера, по данным Информационного  агентства «Интерфакс», аналогичное  соотношение в США составляет 59,5 %, в Бразилии – 24,0%, в Чехии  – 20,8%. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы. Кредитование населения  предполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность к быстрому освоению и сопровождению новых банковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться. Конечно, не следует сбрасывать со счетов несовершенство законодательной базы и отсутствие баз данных по кредитным историям заемщиков (начали формироваться с 1 сентября 2005 года). Однако неоспоримо и то, что, за очень небольшим исключением, подавляющее большинство российских банков так и не сумело своевременно оценить мощный потенциал кредитования населения.

И, тем не менее, сейчас уже имеются основания  говорить о том, что не за горами бум потребительского и в том  числе ипотечного жилищного кредитования. Динамика кредитных операций банковского  сектора свидетельствует об опережающих  темпах кредитования населения. В 2004 г. частные кредиты выросли на 105,77%, а в 2005г. – на 115%. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном  спросе населения на потребительские  кредиты, с одной стороны, и о  высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для  банков. [3, стр. 26-27] 
 
 

3. Скоринг – оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов

В последнее  время особое внимание уделяется  оценке кредитоспособности физического  лица с помощью скоринговой (основанной на подсчете баллов) системы отбора ключевых финансовых показателей.

Так, впервые  предложенная в 1941г. американским экономистом  Дэвидом Дюраном такая система позволяет оценить «вес» финансовых и экономических факторов, влияющих на конкурентоспособность. Следует отметить, что каждый ключевой фактор (показатель) получает в баллах числовую величину, соответствующую уровню его значимости. В дальнейшем по результатам такого ранжирования составляется бальная шкала в виде сгруппированной по факторам таблицы.

Таким образом, скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Для того, чтобы широко внедрять скоринг, банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок. [4, стр. 2]

Большинство кредитных  организаций используют кредитный скоринг по оценке физических лиц на рынке потребительского кредитования (табл. 1). Сразу определим, что при итоговом показателе 1,25 балла и больше – клиент относится к группе незначительного или умеренного риска, меньше 1,25 балла – нежелательный клиент. 

Таблица 1 Техника  кредитного скоринга по Дюрану

Следующим этапом проведения оценки кредитоспособности заемщика в кредитных организациях является проведение более детального анализа физического лица с учетом его характеристик (табл. 2).

Один из главных  плюсов экспресс-кредитов заключается в том, что зачастую банки не требуют залогов. При экспресс-кредитовании платежеспособность заемщика может оцениваться либо «вручную» банковскими сотрудниками (на оформление уходит 2-3 дня), либо с помощью специальной компьютерной программы – скоринговой системы (решение принимается за один день).

Принцип оценки платежеспособности при экспресс-автокредите, как и при потребительском кредитовании: в программу закладываются данные анкеты заемщика, каждому показателю присваивается некое значение (балл), и по их сумме принимается решение о предоставлении ссуды либо отказе. 

Таблица 2 Система  кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Скоринговая методика позволяет существенно сократить время рассмотрения заявки, однако увеличивает риски банка, который соответственно компенсирует их высокими ставками. Обычно ссуды за один день обходятся на 3-4 процентных пункта дороже, чем экспресс-кредиты с оценкой «вручную». Кроме того, максимальные суммы скоринговых ссуд обычно очень ограничены, этот метод оценки – наиболее технологичный продукт, позволяющий снижать издержки банка и быстрыми темпами наращивать кредитный портфель. [4, стр. 2-3]

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам  необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около 15 наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать портфель более высокого качества и снизить кредитный риск. [4, стр. 6]

В процессе анализа  данных о заемщиках и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них  факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и  силу их влияния. Обнаруженные зависимости  составляют основу для принятия решений  в соответствующем блоке.

Предлагаемые  подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация  потенциальных заемщиков на «хороших»  и «плохих». Можно выделить следующие  проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками  на сегодняшний день:

1.         Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются Законом РФ от 19.12.200 №238-ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

2.         Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

3.         Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

4.         Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

5.         Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

6.         Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество. [4, стр.7]

Также существует проблема оценки реальных возможностей проблем поручителей, что связано  с тем, что большинство российских банков решает вопрос снижения своих  кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как  крупные, так и средние и малые  предприятия). В контексте будущих  пластиков кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую  карточку, а в случае каких-либо затруднений  с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует  успеха в той степени, на которую  полагаются банки.

Исследовав основные проблемы кредитования физических лиц, можно предложить следующие пути их решения:

1.         Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:

·          законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

·          гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

2.         В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой», и предложит заемщикам более выгодные условия.

3.         Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применять их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. [4, стр.7-8]