Потребительское кредитование, его влияние на экономическое развитие России

Кредитоспособность  клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении  целесообразности и форм кредитных  отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможность  заработать средства для погашения  ссуды и других обязательств. [4, стр.8]

На сегодняшний  день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами  к характеристикам и приоритетностью  каждого из них. [4, стр. 8-9]

Преимущества  скоринговых моделей очевидны:

1)         снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

2)         возможность эффективного управления кредитным портфелем;

3)         отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;

4)         возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей. Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит. Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее «ранних» клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и когда оно ухудшится, разрабатывать новую модель.

Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной  заемщиком, для оценки берутся порядка  десяти характеристик, а остальные  данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и  анализа скоринга. На текущий момент российские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование. [4, стр. 9]

Практика массового  применения скоринг-методик в российских условиях может привести к резкому росту невозвратов кредитов. Положительный опыт их успешного использования в экономически развитых странах был сформирован совершенно в иной экономической среде. В России в условиях отсутствия деятельности кредитных бюро, низкой кредитной культуры населения, единого информационного пространства в финансовой сфере массированное применение зарубежных скоринг-технологий без сомнения усилит кредитные риски розничного банковского бизнеса. В этой связи совершенствование методических подходов к оценке кредитоспособности индивидуальных заемщиков, адаптация имеющегося в этом вопросе зарубежного опыта к российским особенностям представляется весьма важной задачей. [4, стр. 6] 

4. Состояние и перспективы  отечественного рынка  потребительского  кредитования

За последние  годы рынок потребительского кредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданных физическим лицам в рублях, увеличился в 156 раз (с 10 591 млн. руб. в январе 1999 г. до 1 653 983 млн. руб. в декабре 2006 г.). Кредиты, выданные в иностранной валюте, увеличились в 31 раз (с 9 487 млн. руб. в январе 1999 г. до 301 401 млн. руб. в декабре 2006 г.).

Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП[1] оценивают потенциал роста рынка в 2005 г. на уровне 115%: по их мнению, общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб. Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2006-2007 г., общий объем рынка может удвоиться. [5, стр. 2] 

4.1 Факторы роста

Во-первых, рост реальных доходов населения увеличивает  число платежеспособных потенциальных  заемщиков. [3, стр. 28 ] По данным Банка России, денежные доходы населения за 7 лет выросли более чем в 7 раз (с 1 776 млрд. руб. – на 1 января 1999 г. до 13 552,5 млрд. руб. – на 1 января 2006 г.) [7] Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Для сравнения: задолженность по потребительским, в том числе ипотечным кредитам в США составляет 73% от ВВП, в Германии и во Франции – 50%, в странах Западной Европы – 50%, а в России – 3,7% от ВВП (см. рис. 2). Потенциал роста рынка потребительского кредитования в России, по оценкам ЦЭИ ММИЭИФП, составляет около 10% ВВП. Иными словами, в предстоящие годы следует ожидать утроение его объемов по отношению к ВВП. [3, стр. 28]

Рис. 2. Задолженность  населения по потребительским кредитам

Кредитоспособность  горожан за последние годы заметно  выросла, что сделало потребительское  кредитование для них более доступным. Ведь для того, чтобы взять небольшой  потребительский кредит необходимо зарабатывать всего 250-300 долл. в месяц. Фактически это означает, что почти  каждому работающему человеку, будь то в провинции или в Москве, со средними доходами такие займы  доступны уже сейчас. [3, стр.28]

Во-вторых, в  настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей  законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также  призвано уменьшить риски кредитования населения. (Правда, есть обоснованные опасения ряда экспертов о том, что  появятся новые, ранее не характерные  для экономики нашей страны риски, связанные с так называемым «человеческим  фактором» лиц, обслуживающих работу кредитных бюро).

В-третьих, этому  будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми  посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие  издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования. [3, стр. 28]

В-четвертых, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной  базы сохранять и увеличивать  объемы кредитных вложений. [5, стр. 3]

Дополнительным  стимулом развития потребительского кредитования для российских банков служит и то, что заметную активность в ритейловом бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков (Citybank, Raiffeisenbank, Banque Societe Generale Vostok) и др. Обладая большим практическим опытом, наработанным в собственных и третьих странах, имея сильные брендовые позиции и располагая мощной финансовой базой материнских банков, они начали активно развивать операции по кредитованию населения в России. Так, по оценке сбербанка России, всего за три года (с начала 2002 по конец 2004 г.) доля иностранных банков на рынке потребительского кредитования выросла с 1,8 до 6,5%, или почти на 1,5 ежегодно.

Проведенный анализ сложившейся ситуации показывает, что  в десятке банков-лидеров, работающих с кредитами населению, четыре иностранных  банка демонстрируют наиболее высокие  темпы прироста объемов потребительских  кредитов населению: Дельта-банк, выкупленный подразделением «Дженерал Электрик» GE Consumer Finance (42,6% роста только за I квартал 2004 г.), чешский Home Credit and Finance Bank (30,5%), австрийский Raiffeisenbank (15%). [3, стр. 28-29]

Наконец, следует  упомянуть еще один чисто психологический  фактор, пока еще не признанный психосоциологами, но уже проявляющийся на практике. Все большее количество россиян впервые, пожалуй, за последние 100 лет нашей истории отходят от привычной, стереотипной позиции «нам тяжело, но детям будет лучше» и начинают стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальном рыночном, потребительском поведении наших сограждан. [3, стр. 29] 

4.2 Факторы, сдерживающие  развитие

Во-первых, пробелы  в законодательной и нормативной  базах. Фактически законодательная  база оказалась не готова к буму потребительского кредитования. Закон  о бюро кредитных историй был  принят только в 2004 г. Ряд законодательных  и нормативных актов находится  только на стадии разработки и рассмотрения:

·          это закон о потребительском кредитовании, в котором предписывается банкам информировать клиентов обо всех расходах, связанных с кредитом; запрещаются штрафы за досрочное погашение кредита; предусматривается для заемщика отсрочка по платежам в ряде случаев; право заемщика в течение недели после подписания договора отказаться от кредита;

·          закон о банкротстве физических лиц, в котором определяется порядок банкротства должника, сроки рассрочки для уплаты долга, меры, предпринимаемые к заемщикам-банкротам;

·          поправки в законодательные и нормативные акты, позволяющие Банку России принимать меры воздействия к банкам, скрывающим реальный уровень просроченной задолженности: от требования пересчета резерва на возможные потери по ссудам до исключения банка из системы страхования вкладов. [5, стр. 3]

Во-вторых, отсутствует  развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров. Только в последнее время стали предприниматься попытки ввести добровольную сертификацию брокеров под эгидой профессиональной общественной организации.

Широкого распространения  пока не получили коллекторские агентства. В российских банках проблема просроченной задолженности решается в основном юридическими службами и службами безопасности. В то же время в США в настоящее время ни один банк самостоятельно не работает с должниками, этим занимаются 6,5 тыс. коллекторских агентств, которые расположены по всей стране.

Бюро кредитных  историй (БКИ) начали действовать только в 2005 г., и их базы данных содержат еще  мало кредитных историй. Также многими  банками еще не решены технические  вопросы по взаимодействию с БКИ. В связи с этим ожидать снижения процентных ставок по кредитам на основании кредитных историй следует только через несколько лет, когда БКИ накопит значительный объем данных, и будет отработано совместное взаимодействие между банками.

По мнению экспертов, результаты работы коллекторских агентств и БКИ по предотвращению и борьбе с просроченной задолженностью будут заметны не ранее, чем через 5-7 лет. [5, стр. 4-5]

В-третьих, неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование  потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком. [3, стр. 30]

В-четвертых, отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.

В-пятых, у населения  все еще не появилось «финансовой  идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления  о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения  кредита в дальнейшем. [5, стр. 5] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

В результате проделанной  работы можно сделать следующие  выводы.

1) Потребность  в развитой инфраструктуре потребительского  кредитования растет по мере  роста спроса населения на  банковские услуги. Бюро кредитных  историй, коллекторские агентства заслуживают намного большего внимания со стороны государства, нежели сейчас.

2) Пока что  законодательная база не отвечает  возросшему спросу населения  на кредит. Но это не значит, что на рассмотрение законопроектов  следует уделять меньше времени.  Для принятия важных решений  важно опираться на международный  опыт и учитывать национальную  специфику.

3) Основным результатом,  «выигрышем» от внедрения различных  форм и видов потребительского  кредитования становится повышение  уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание  условий для развития производства, а также, как следствие этого – снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

4) Массовое использование  методов скоринга в российских условиях приведет к снижению качества кредитного портфеля и значительному повышению кредитного риска. В каждом отдельном случае необходимо соблюдать строго индивидуальный подход.

5) Начиная с  2001 года, доля потребительских кредитов  в совокупном кредитном портфеле  существенно возросла. Как отмечают  многие исследователи, сегодня  в России рынок потребительского  кредита имеет колоссальный потенциал  своего развития. Высокая конкуренция  на нем заставляет отечественные  банки создавать для потенциальных  и действующих заемщиков максимально  комфортные условия.