1.2. Виды страхования

 
 

     Различные виды страхования в России начали осуществлять еще в конце XVIII в. Основополагающим видом страхования в то время  являлось морское страхование. К  нему постепенно со временем присоединялись и другие виды страхования. Непосредственным толчком развития послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения  к страховщикам других государств. С этой целью 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, которым Государственный земельный банк на указанных в Манифесте условиях обязывался страховать недвижимость. Этим же актом запрещалось всякому отдавать на страхование свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред государству.

     Страхование в России стало быстро развиваться  с образованием специализированных акционерных обществ. Следом за появлением имущественного появилось и личное страхование. Г.Ф. Шершеневич связал это  с особенностями жизни представителей либеральных профессий (врачей, адвокатов, художников), а также чиновников высшего и среднего уровня.

     Постепенно  же с развитием уровня жизни и  все большими потребностями общества страхование все больше и больше расширяло свои рамки, и перечисленные  виды страхования подразделялись на подвиды и обретали определенные формы.

     В настоящее время ст. 927 ГК РФ выделяет два основных вида страхования: имущественное  и личное.

     В основе имущественного страхования  лежат имущественные интересы граждан, а в основе личного - личные. И  тот и другой вид страхования  заключается и физическими, и  юридическими лицами со страховой организацией. Деление имущественного и личного  страхования на подвиды тоже производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых они направлены.

     В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события  убытки в застрахованном имуществе  либо убытки в связи с иными  имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором  суммы (страховой суммы).

     Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него и начиналась, как уже  упоминалось раньше, история страхового дела.

     По  договору имущественного страхования  могут быть застрахованы следующие  имущественные интересы:

     1) риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества  (ст. 930 ГК РФ);

     2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности  (ст. 931, 932 ГК РФ). По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого  страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена. По договору  страхования риска ответственности  за нарушение договора может  быть застрахован только риск  ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий  этому требованию, ничтожен;

     3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

     По  договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

     Приведенный перечень рисков, застрахованных по договору имущественного страхования, прямо  указан в п. 2 ст. 929 ГК РФ, но охватывает лишь часть распространенных случаев  имущественного страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других рисков.

     Имущественное страхование имеет своей целью  компенсацию понесенных убытков, а  не извлечение дополнительных доходов, это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может  превышать действительного размера  понесенных убытков.

     Согласно  пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании  имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать их действительную стоимость.

     Такой стоимостью может считаться:

     - для имущества - его действительная  стоимость в месте нахождения  имущества в момент заключения  договора страхования;

     - для предпринимательского риска  - убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь  может понести при наступлении  страхового случая.

     Страховое возмещение по договорам определяется и выплачивается в денежном эквиваленте. Однако согласно п. 4 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условиями договора имущественного страхования может быть предусмотрена  замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в  пределах суммы страхового возмещения. Следует отметить, что такая замена возможна, если она обусловлена договором  страхования.

     К существенным условиям имущественного страхования относятся:

     - размер страховой суммы;

     - срок действия договора;

     - имущество или имущественный  интерес, являющийся объектом  страхования;

     - характер события, на случай  наступления которого осуществляется  страхование (страхового случая).

     К видам имущественного страхования  в соответствии со ст. 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" относятся:

     1) страхование средств наземного  транспорта (за исключением средств  железнодорожного транспорта);

     2) страхование средств железнодорожного  транспорта;

     3) страхование средств воздушного  транспорта;

     4) страхование средств водного  транспорта;

     5) страхование грузов;

     6) сельскохозяйственное страхование  (страхование урожая, сельскохозяйственных  культур, многолетних насаждений, животных);

     7) страхование имущества юридических  лиц за исключением транспортных  средств и сельскохозяйственного  страхования;

     8) страхование имущества граждан  за исключением транспортных  средств;

     9) страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

     10) страхование гражданской ответственности  владельцев средств воздушного  транспорта;

     11) страхование гражданской ответственности  владельцев средств водного транспорта;

     12) страхование гражданской ответственности  владельцев средств железнодорожного  транспорта;

     13) страхование гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  объекты;

     14) страхование гражданской ответственности  за причинение вреда вследствие  недостатков товаров, работ, услуг;

     15) страхование гражданской ответственности  за причинение вреда третьим  лицам;

     16) страхование гражданской ответственности  за неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств по договору;

     17) страхование предпринимательских  рисков;

     18) страхование финансовых рисков.

     Их  можно объединить в три основные группы, такие, как страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование гражданской  ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ) и предпринимательских  рисков (ст. 933, 967 ГК РФ).

     Договоры  страхования имущества наиболее часто встречаются на практике. Под  имуществом прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые  страхуются по договорам страхования  иных видов. Договор страхования  имущества может быть заключен только в пользу заинтересованного лица, имеющего на то законные основания (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Данный интерес возникает  у лиц, обладающих имуществом на праве  собственности, либо у лиц, на которых  возложена обязанность по обеспечению  сохранности данного имущества. В соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор  страхования имущества, заключенный  при отсутствии у страхователя или  выгодоприобретателя интереса в  сохранении застрахованного имущества, будет являться недействительным. Несмотря на это, договор страхования имущества  может быть заключен и без указания имени. В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ).

     Страхование гражданской ответственности законодательством  подразделяется на два подвида:

     - страхование ответственности за  причинение вреда или внедоговорной  ответственности (ст. 931 ГК РФ);

     - страхование ответственности по  договору или договорной ответственности  (ст. 932 ГК РФ).

     По  договору страхования за причинение вреда страхуется риск ответственности  самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена. Закон допускает  страхование риска внедоговорной  гражданской ответственности, возникающей  по любым основаниям. Пункт 1 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование риска  административной или уголовной  ответственности.

     Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо  в договоре страхования. Если данное лицо в договоре не указано, считается  застрахованным риск ответственности  самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ). Страхование  внедоговорной ответственности  предусматривает возможность вступления в правоотношения сразу четырех  различных участников, к которым  относятся: страхователь, страховщик, лицо, ответственность которого застрахована, и выгодоприобретатель.

     В случае когда страхование ответственности  за причинение вреда обязательно, а  также в других случаях, предусмотренных  законом или договором страхования  такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным  договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

     В остальных случаях выгодоприобретатель  может предъявить требование о возмещении вреда только страхователю, последний  же вправе к участию в деле привлечь страховщика. Если такое привлечение  произошло, страховая выплата должна быть взыскана непосредственно в  пользу выгодоприобретателя, если же страховщик привлечен не был, обязанность по выплате возлагается на страхователя.

     Страхование риска ответственности за нарушение  договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Риск ответственности  за нарушение договора считается  застрахованным в пользу стороны, перед  которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем  не сказано, в чью пользу он заключен. Это говорит о том, что договор  страхования договорной ответственности  всегда заключается в пользу третьего лица.