Структура кредитной системы Казахстана и роль банков в стабилизации экономики

Конкурентная  борьба идет главным образом на рынках розничных кредитов, кредитования малого и среднего бизнеса, а также в сфере привлечения клиентов на депозитное и расчетно-кассовое обслуживание. В течение прошлого года практически все банки в качестве стратегических целей назвали ритейл, малый и средний бизнес, а кроме того — экспансию на рынки стран СНГ. 

Одной из тенденций  последнего времени можно назвать  выравнивание ставок по депозитам физических и юридических лиц. Население  республики невелико, так что рассчитывать на частные вклады как на основной источник привлечения средств не приходится, гораздо лучшие перспективы — в корпоративной сфере. Что касается размещения средств, то и здесь есть свои проблемы, особенно в области розничного кредитования. Например, большинство банков, начавших было выдавать эспресс-кредиты, вынуждены были вскоре свернуть эти программы, так как даже 30-процентные ставки не покрывали убытков от невозврата ссуд. 

Основные причины  экспансии казахстанских банков в СНГ — растущая конкуренция  на местном рынке плюс развитость банковского сектора и экономики  страны в целом. Иными словами, банкам Казахстана стало тесно в родных пределах, и их взгляды устремились на соседние рынки. Особенно привлекают их те, где доходность выше казахстанской и где есть возможность внедрять продукты, уже прошедшие апробацию дома. 

Некоторые воспользовались самым простым способом вхождения на иностранный рынок, купив местный банк. Особого внимания заслуживает стратегия ТуранАлема, заявившего об амбициозных планах создания самого крупного на территории СНГ банка с присутствием во всех странах содружества. Уже сегодня он имеет «дочек» в Армении, Белоруссии, Грузии, России и на Украине. 

Весьма перспективное  и активно развивающееся направление  казахстанских банков — привлечение  денег на международных рынках с  использованием таких инструментов, как синдицированные займы и выпуск еврооблигаций. О масштабах этой деятельности свидетельствует хотя бы одна цифра: на сегодняшний день банки страны привлекли в виде еврооблигационных займов около 20% совокупных обязательств банковского сектора. 

Политическая стабильность, гарантированная еще как минимум на семь лет, продолжающийся экономический рост страны и развитый банковский сектор делают некоторые банки Казахстана весьма привлекательными для зарубежных инвесторов. 

В числе наиболее перспективных в этом отношении Казкоммерцбанк и ТуранАлем, а кроме того — Банк Центркредит и АТФБанк, подчеркивая, что качество других банков как потенциальных заёмщиков требует дополнительного и более детального изучения 

Банки Казахстана впервые с февраля 2009 года получили прибыль, совокупный объем которого по итогам января 2010 года составил 6,2 миллиарда тенге. 

Прибыль банков на 1 февраля составила 6,2 миллиарда  тенге.Между тем, убыток банков в  конце года на 1 января, превышал 2,8 триллиона  тенге. 

Совокупная сумма  доходов банков второго уровня на 1 февраля текущего года составила 371,2 миллиарда тенге. Сумма расходов – 363,9 миллиарда тенге (без учета подоходного налога составившего на отчетную дату 1,1 млрд. тенге). 

Совокупные активы банков на коней января составили 11,668 триллиона тенге, увеличившись за январь 2010 года на 111,2 миллиарда тенге или 1%. 

На 1 февраля  Дефицит совокупного расчетного собственного капитала банковского  сектора составил 907,6 миллиарда тенге. Без учета АО "БТА Банк", АО "Альянс банк" и ДО АО "БТА Банк" - АО "Темiрбанк" расчетный собственный капитал составляет 1,367 триллиона тенге. 

Активы, номинированные в иностранной валюте, составили 44,3% от совокупных активов или 5,170 триллиона  тенге. 

Доля безнадежных  кредитов в банках Казахстана незначительно снизилась в январе, составив менее 30% 

Доля безнадежных  кредитов в совокупном ссудном портфеле банков Казахстана в январе 2010 года снизилась и составила, по данным на 1 февраля, 29,7% против 30,6 в конце  декабря прошлого года. 

В структуре  кредитного портфеля банков по состоянию на 1 февраля доля стандартных кредитов составила 25,6%, сомнительных – 44,7%, безнадежных – 29,7%. При этом доля безнадежных кредитов без учета АО "БТА Банк", АО "Альянс банк" и ДО АО "БТА Банк" - АО "Темiрбанк" в совокупном кредитном портфеле составляет – 5,9%. 

Сумма кредитов, относящихся к сомнительным займам 5 категории и безнадежным (с учетом провизий по однородным кредитам) составила 3,532 триллиона тенге или 37% от совокупного  ссудного портфеля. 

Займы, по которым  имеется просроченная задолженность по платежам свыше 90 дней по итогам января составили 2,094 триллиона тенге или 21,9% от ссудного портфеля банков. Без учета БТА, Альянса и Темирбанка данный показатель составил 993,1 миллиарда тенге или 10,4% от общего кредитного портфеля. 

В целом, ссудный  портфель банков с учетом межбанковских  займов по состоянию на 1 февраля  составил 9,558 триллионов тенге, уменьшившись за январь на 80,9 миллиарда тенге  или на 0,8%. При этом, займы нерезидентам РК на 1 февраля текущего года составили 1,757 триллиона тенге или 18,4% от обзего объема кредитов. По состоянию на 1 февраля, займы, выданные в иностранной валюте, составили 56,7% от совокупного ссудного портфеля или 5 417,3миллиарда тенге. 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

В экономике  страны значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет ее развитие, рост потенциальных возможностей государства и благосостояния населения. Вместе с этим, само государство оказывает непосредственное влияние на формирование, развитие и оптимизацию кредитной системы. Эффективность кредитной системы зависит не только от ее функциональной структуры, но и от развития банков и небанковских организаций, а также непосредственной капитализации хозяйствующих субъектов на рынке. 

Кредитная система  Казахстана представляет собой достаточно сложную организационную структуру, на которую оказывают влияния факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных и прочих организаций, а также факторы несовершенства правового обеспечения, макро-, мезо- и микро- факторы. 

В условиях укрупнения финансово-кредитной системы Казахстана существует множество нерешенных проблем  в области отсутствия транспарентности кредитных организаций, прозрачности структуры собственности, диверсификации деятельности организаций, входящих в кредитную систему Казахстана, и множество других спорных моментов, которые требуют постепенного решения уже в среднесрочной перспективе 

Для развития кредитных  организаций и совершенствования  кредитной системы в целом требуется новый подход в реформировании данной системы, который может быть основан на эволюционной доктрине управления капитализацией банковской среды, оптимизации степени концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам в условиях укрупнения бизнеса в республике. 

Модель развития кредитной системы Казахстана должна быть направлена на внедрение новых  направлений денежно-кредитной политики, либерализацию валютных отношений, совершенствование платежной системы. Кроме того, важную роль играет эффективное функционирование трехуровневой институциональной среды банковской сферы, совершенствование деятельности и регулирования инвестиционных и ипотечных банков, а также поддержание развития пенсионного обеспечения и страховых компаний. 

Таким образом, развитие кредитной системы Казахстана должна включать весь комплекс механизмов воздействия на обеспечение построения рациональной и эффективной системы по средствам внедрения принципиально новых моделей развития всех секторов финансово-инвестиционного рынка республики. 

С помощью банков происходит перераспределение свободных  денежных средств, или «обмен веществ», использование «энергии окружающей среды в интересах общего блага. Деньги и кредит как факторы роста  общественного богатства способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на чётких правилах, их нарушение может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства. 

Банковское дело не является застывшей наукой. Банки, желая выжить в конкурентной борьбе, чутко реагируют на потребности своих клиентов, изменение окружающей их среды. 

Сегодня в Казахстанской  банковской системе кредитование является важнейшим направлением активных операций. Поэтому эта тема занимает особое место в работе. В центре внимания находится современная система и основные процедуры управления кредитами, анализ типичных проблем, решение которых требуется для успешного внедрения системы кредитования. 

В последнее  время в Казахстане так же проявляется  больший интерес к развитию управленческого учета. Это неудивительно, так как управление сложной организацией невозможно без сбора и оценки всей необходимой информации. Между тем в условиях конкуренции между банками успех сопутствует тем банкирам, которые лучше владеют современными методами банковского дела. 

Банк – это  финансовое предприятие, которое сосредотачивает  временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное  пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск новых денег. 

Современный банк – это универсальное предприятие. Как это было показано, осуществляя  «пакетное» обслуживание, банки стремятся развивать как можно больше видов услуг. В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения, и предприятий. Банки стремятся развивать валютные операции, участвовать в работе бирж, управлять портфелем ценных бумаг клиента, оказывать консультационные услуги. Современный банк предоставляет своему клиенту порядка ста различных видов услуг. 

Банковская система  – совокупность различных видов  национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма; включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных  центров. 

В данное время в Казахстане, как и в большинстве стран мира, функционирует двухуровневая банковская система: первый уровень – Центральный Банк, второй – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. 
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1) Давлетова  М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане: Учебное 

пособие. - Алматы: Экономика, 2001. - 186 с. 

2) Экономическая  теория: Учебник / Под ред. В.И.  Видяпина, А. И. Добрынина, Г.П.  Журавлевой, Л.С. Тарасевича. – С.-П., 2004.-713c. 

3) Курс экономической  теории / Под общей ред. М.Н. Чепурина и Е.А. Киселевой – М., 2004.615c. 

4) Матайбаева  Г. Роль потребительского кредита  в решении проблемы улучшения  уровня жизни населения // Финансы  Казахстан – 2004 - №2 -46c. 

5) Назарбаев  Н.А. Послание Президента страны  народу Казахстана. – Казахстан на пути ускоренной экономической, социальной и политической модернизации // Казахстанская правда. 19 февраля.2005 

6) Назарбаев  Н.А. «Стратегия вхождения в  Казахстана в число 50 –ти наиболее  конкурентоспособных стран мира. Казахстан на пороге нового рывка вперед в своем развитии». Индустриальная Караганда 2.03.2006 

7) Деньги, кредит, банки Под редакцией О. Ю.  Свиридова Март 2004 -480c. 

8) Казахстанская  модель рыночных преобразований: социально – экономические и  правовые аспекты. / Под. ред. Я. А. Аубакирова – Алматы: Қазақ университеті, 2003. – 459 с. 

9) Аубакиров  Я.А. Экономическая теория в  условиях рыночных преобразований: Учебное пособие. – А., 2003.-162c. 

10) Мыргаясова  М. Потребительский кредит: проблемы  и перспективы развития // Транзитная экономика – 2002 - №2 – с. 121-125. 

11) С.Т. Миржакипова.  Банковский учет в РК // часть  1 – учебник – А.: Экономика  – 2002г.-c201 

12) Данные Национального  Банка РК. www.nationalbank.kz 

13) Данные Агенства Cтратегического Развития РК www.strategy.kz 
 

ПРИЛОЖЕНИЕ 

Приложение А 

Структура кредитной  системы РК. 
 
 
 
 

 

Приложение В