Сущность и функции кредита

В-третьих, проведение институциональных реформ кредитной системы (реструктуризация, приватизация и консолидация банков, снижение входных барьеров в кредитный сектор), в частности: а) важнейшим шагом по ограничению монопольной тенденции и усилению конкуренции в банковской системе является сокращение доли государства в уставных фондах банков. Необходимо осуществлять постепенный выход государства из капитала банков, но при этом следует прежде всего отказаться от предоставления таким банкам каких-либо привилегий, чтобы обеспечить равную конкуренцию в банковском секторе и ограничить монопольное положение отдельных банков на кредиты и депозиты. В результате сокращение значительного числа административных ограничений ускорит развитие кредитной системы и реализацию более эффективной кредитной политики; б) важно, чтобы развивались разнообразные небанковские финансово-кредитные учреждения и относительно экономически самостоятельные субъекты хозяйствования, функционирующие на основе различных форм собственности; в) формирование адекватной правовой базы позволит реализовать организационные принципы построения кредитной системы; г) необходимо развивать информационное пространство, в котором работают кредиторы и заемщики.

В-четвертых, научное  обоснование денежно-кредитной политики Национального банка и Правительства Республики Беларусь, механизм реализации которой затрагивает различные аспекты кредитных отношений в соответствии с требованиями текущей экономической политики, связанной с выработкой направлений развития экономики, приоритетов по привлечению инвестиций, концептуальных положений совершенствования кредитно-банковской системы и рыночной кредитной технологии, перспективами развития сети кредитно-банковских учреждений и независимой системы страхования банковских депозитов, адекватных потребностям экономики, обеспечению здорового безинфляционного экономического климата, стимулирующего рост инвестиций и производства внутри страны, позиции бизнеса на внешнем рынке.[6]

Реализация  перехода от банкориентированной к  рыночно-ориентированной кредитной системе и реформирование кредитных отношений возможны при осуществлении ряда практических мер по следующим направлениям.

1. Расширение и качественное совершенствование кредитной системы посредством:

- создания и развития многообразия финансово-кредитных институтов (лизинговых, факторинговых и финансовых компаний; финансово-кредитных учреждений, обслуживающих оборот ценных бумаг; страховых организаций; пенсионных и благотворительных фондов; ломбардов, кредитных кооперативов, союзов, товариществ);

- вовлечения большего количества владельцев сбережений, кредиторов и заемщиков (расширения круга заемщиков за счет физических лиц, средних и мелких предприятий) в кредитную систему; - развития форм кредита, кредитных инструментов, отражающих предпочтения уровня риска и дохода (модернизации структуры кредитов через развитие синдицированного, ипотечного, потребительского, лизинга, факторинга, форфейтинга, проектного финансирования и в первую очередь микрокредитования);

- роста объемов депозитов и кредитов, увеличения размера финансовых посредников;

- введения международных стандартов кредитного дела;

- активизации работы банков по привлечению финансовых ресурсов из-за рубежа путем создания новых совместных банков, филиалов иностранных банков, финансово-промышленных групп.

2. Усиление взаимосвязи кредитного и реального секторов, в том числе:

- постепенный отказ от государственной поддержки убыточных предприятий, осуществляемый в рамках программы перехода к рыночной экономике, предполагающий ужесточение условий получения кредитов по мере создания рыночной инфраструктуры и в целом системы рыночных отношений;

- изменение направленности кредитных потоков в прибыльные, наукоемкие, высокотехнологичные и растущие отрасли с длительным производственным

циклом;

- участие банков в управлении предприятиями с использованием модели «управление при непосредственном вмешательстве» и разнообразных методов:

оформление  просроченной задолженности как доли банка в уставном фонде предприятия-должника;

- превращение банков в финансовых соисполнителей инвестиционных проектов предприятий;

- увеличение кредитования частного сектора. Переориентация кредитных потоков: сокращение объемов кредитования государственного сектора и увеличение кредитов, предоставляемых частному сектору;

- активизация банковских кредитов в реальный сектор посредством использования дифференцированных норм резервирования;

- создание системы налоговых льгот, стимулирующих банки к расширению процессов аккумулирования денежных средств и финансированию ими инвестиционной деятельности, развитию долгосрочного кредитования, переориентации кредитной деятельности из сферы обращения финансово-посреднических операций в сферу производства.

3. Создание информационной  инфраструктуры банковского кредитования, включающей:

- создание в Беларуси рейтинговых агентств, наделенных государственной лицензией и имеющих квалифицированные кадры, а также общепринятую методическую базу; проведение по результатам мониторинга рейтинга предприятий республики и предоставление банкам информации рекомендательного характера о целесообразности инвестиций в наиболее эффективные и динамичные предприятия (в виде перечня или рейтинга таких предприятий);

- создание архива кредитных историй и системы кредитных бюро, накапливающих информацию о заемщиках, а также ускорение работы по повышению

информационной  «прозрачности» предприятий путем  перевода их на международные стандарты бухгалтерской отчетности. На начальном этапе в условиях нашей страны оптимальной моделью кредитного бюро может стать двухуровневая модель, состоящая из общебелорусского информационного центра и региональной сети кредитных бюро (разделенных по физическим и юридическим

лицам), являющихся частными компаниями и строящих отношения на коммерческой основе.

При этом первоначально  стоит ограничиться мониторингом банковских кредитов (сложные задачи целесообразно решать поэтапно), а по мере развития

кредитной системы, форм кредита охватить рынок кредитов.

Согласие заемщика на открытие в системе кредитных бюро файла своей кредитной истории должно стать обязательным и типовым условием при заключении любого кредитного договора.

4. Совершенствование  правовых и нормативных документов.

Необходимо  начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора (включая его менеджмент), заемщика и государства. Важно также отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций. Целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь «О залоге» и разработать законопроект о кредитном бюро.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основании вышеизложенного  можно сделать вывод, что кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода Беларуси к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства целом.

Естественно, кредит сам  по себе не может обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операций создаются специальные институты – банки.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление  ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

В этой связи необходимо осуществить поворот к использованию  кредита в качестве важного рычага роста производства и предложения товаров, что будет способствовать снижению инфляции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. – М.: Юрайт – М, 2001.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2002.
3. Макроэкономика: Учеб. пособие/ М.И.Плотницкий, Э.И. Лобкович, М.Г. Муталимов и др.; Под ред. М.И. Плотницкого. – М.: Новое знание, 2002.
4. Экономическая теория: Системный курс: Учеб. Пособие/ Под ред. Э.И.Лобковича. – Мн.: «Новое знание», 2000.
5. Дильмухаметов А.А. «Роль денежно-кредитной и валютной политики в экономике государства» // Экономика и управление, № 5, 1999 г.
6. Караченцева Т. «Реформирование кредитных отношений в Беларуси»// Банковский вестник, декабрь, 2002г.
7. Основные направления социально-экономического развития республики Беларусь на период до 2010 г. //Белорусский экономический журнал №2, Мн. 2000г.
8. Симрановский А.Ю. «К вопросу денежно-кредитной политики»// Деньги и кредит, № 4, 2002 г.