Технология работы системы «Клиент-банк»

Введение

 

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

 Актуальность темы  достаточно очевидна, так как  все чаще и чаще в нашей  жизни мы сталкиваемся с электронными  расчетами, и все чаще и чаще  современные инструменты денежного  обращения начинают вытеснять  на некоторых рынках своих  предшественников - наличные и безналичные  деньги. Причины этого процесса  достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов.

 При современном уровне  развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

 

 

 

 

 

ГЛАВА I Теоретические основы системы электронных платежей «Клиент-банк»

1. Платежная система в информационной экономике

 

Российские экономисты дают следующие определения платежной  системы:

-  платежная система  - совокупность инструментов и  методов, применяемых в хозяйстве,  для перевода денег, осуществления  расчетов и урегулирования долговых  обязательств между участниками  экономического оборота; 

-  платежная система  - это совокупность адекватного  программного обеспечения, линий  связи, вычислительных мощностей,  организаций работ, экономического  и правового обеспечения; 

-  платежная система  страны есть совокупность законодательно  регулируемых элементов, обеспечивающих  выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической  деятельности.

Платежная система как  экономическая категория выражает совокупность социально-экономических, организационно-экономических и  институционально-экономических отношений  по поводу обеспечения расчетов. Социально-экономические  отношения, выражающие сущность платежных  систем, связаны с формой собственности, которая преобладает в данном обществе. При социализме средства производства находятся в общественной собственности через государство, и они выведены из сферы товарно-денежных отношений, поскольку все расчеты  между предприятиями производятся на безналичной основе с категорическим запретом обналичивания средств. С изменением формы собственности изменяются и платежные системы. Организационно-экономические отношения определяются как совокупность средств и методов, применяемых для перевода денег, включая линии связи, программное обеспечение реализации данных задач. Под институционально-экономическими отношениями понимаются те институты, с помощью которых осуществляются эти расчеты (банки, процессинговые центры, платежные сети и т.д.).

К платежным системам относятся  как межбанковские системы для  перевода крупных сумм денег, лежащие  в основе функционирования национальных и международных рынков кредитов и капитала, так и системы для  перевода небольших сумм, используемые хозяйствующими субъектами и частными лицами. Платежные системы состоят  из ряда ключевых компонентов, включая  деньги нлн денежные обязательства, обычно используемые финансовыми властями или финансовыми учреждениями, и широкий набор инструментов, правил и процедур для фиксирования, оповещения и перевода права собственности на эти обязательства между пользователями. Как в системах банковских переводов, так и в розничных платежных системах в большинстве индустриальных стран применяются преимущественно электронные технологии.

Период развития и формирования платежных систем в информационной экономике прошел следующие этапы: электронизацию, компьютеризацию и интернетизацию.

 

2. Система «Клиент-банк»

 

Система «Клиент-банк» - информационно-диалоговая компьютерная система, дающая возможность  клиенту банка управлять и  контролировать свой счет, не посещая  банк.

Потенциальных пользователей  условно можно поделить на две  категории. Первая - региональные предприятия, не имеющие возможности постоянно  ездить в банк, хотя бы потому, что  они удалены от него. Вторая - предприятия, расположенные в крупных городах, но осуществляющие очень много оперативных  платежей.

"Клиент-Банк" дает возможность  не только своевременно проводить  платежи, но и порой экономить.  Ведь у отечественных банков  разная ценовая политика. Некоторые не берут плату за установление программного обеспечения, другие при переходе клиента на систему "Клиент-Банк" освобождают его от платы за обслуживание.

Нет единодушного подхода  и к собственно программному обеспечению. При том, что все же подавляющее большинство отечественных банков покупает программное обеспечение "Клиент-Банка" у разработчиков, некоторые сами разрабатывают свои системы.

Система "Клиент-Банк" относится к системам удаленного банковского обслуживания (УБО). Кроме  нее, сюда входят Интернет-банкинг и телебанк.

"Клиент-Банк" является  программно-техническим комплексом, который позволяет предприятию  руководить своим счетом с  компьютера, установленного в офисе  предприятия. Банки разрабатывают  программы "Клиент-Банк" самостоятельно, или покупают уже готовую программу  у организации, владеющей правами  на нее, и приспосабливают к  собственной автоматизированной  банковской системе (далее - АБС), или получают программу при  покупке АБС. 

Поскольку связь между  компьютером клиента и компьютерной сетью банка осуществляется при  помощи телефонных линий общего пользования, система "Клиент-Банк" должна соответствовать  требованиям НБУ по защите электронных  банковских расчетов. Каждый программный  комплекс "Клиент-Банк" проходит в НБУ проверку на соответствие требованиям  безопасности передачи информации и  другим техническим требованиям, при  успешном результате которой разработчик  получает сертификат соответствия. Это  необходимо для того, чтобы предотвратить  несанкционированный доступ к счету  клиента третьих лиц или доступ клиента к другим банковским счетам, кроме тех, которые указаны в  договоре на обслуживание.

Основной функцией "Клиент-Банка" является предоставление возможности  предприятию проводить платежи  со своего текущего счета в банке, не посещая банк, из офиса предприятия.

Кроме того, "Клиент-Банк" позволяет:

 

• осуществлять мониторинг денежных средств на текущем счете. То есть уполномоченный работник предприятия (как правило, это лица, наделенные правом первой и второй подписи на платежных документах) может, не посещая банк, контролировать движение средств на текущем счете, выяснять личность плательщика и назначение платежа. Благодаря этому можно, к примеру, оперативно отгружать продукцию потребителям по факту ее оплаты;
• получать выписки с текущего счета;
• получать от банка ежедневные официальные курсы иностранных валют, используемых при бухучете операций;
• вести справочник своих контрагентов по платежам и справочник назначения платежа. Эти справочники позволяют значительно быстрее формировать платежные документы, поскольку отпадает необходимость вновь заносить информацию в каждый документ - готовый шаблон переносится в платежный документ из справочников;
• получать от обслуживающего банка уведомления о новых банковских услугах, текущих процентных ставках по кредитам и депозитам, другую информацию, которую банк считает нужным оперативно доводить до клиентов. Возможно и обращение клиента к обслуживающему банку. Эта функция позволяет предприятию и банку оперативно обмениваться информацией.

Основные преимущества системы "Клиент-Банк"

Во-первых, удобство. Ведь в "Клиент-Банке" автоматизирована подготовка таких документов, как платежное поручение, мемориальный ордер, заявка на перевод валюты. Вид электронных документов, отраженных в интерфейсе пользователя, максимально приближен к бумажным, что значительно упрощает пользование системой. Как и бумажные, электронные платежные документы, отправляемые в банк, подписывают должностные лица предприятия, но вместо обычной используется электронная подпись, хранящаяся на дискетах.

Во-вторых, оперативность. При  пользовании "Клиент-Банком" увеличивается скорость прохождения платежей (если операционист банка подтверждает электронный документ клиента сразу при его поступлении в банк). Высокая оперативность обусловлена тем, что, как указывалось выше, платежное поручение в электронном виде готовится один раз, причем это делает не операционист банка, а работник предприятия. Кроме того, не нужно готовить первичные платежные документы на бумажных носителях. Вместо них раз в неделю готовится реестр электронных документов.

В-третьих, мобильность. Пользование "Клиент-Банком" делает общение с банком неограниченным во времени, поскольку технические возможности большинства программных комплексов позволяют круглосуточно отправлять документы в банк и просматривать полученные оттуда.

Средства информационной безопасности современных систем "Клиент-Банк" при корректном их использовании  гарантируют надежную защиту системы  от несанкционированного доступа и  модификации информации, передаваемой по телефонным каналам связи.

Наряду с очевидными преимуществами, "Клиент-Банк" имеет и некоторые  недостатки.

Поскольку "Клиент-Банк" устанавливается на четко определенном компьютере, то перевод денежных средств  с использованием системы требует  присутствия в этом месте руководящих  лиц предприятия, наделенных правом первой и второй подписи. В противном  случае руководители предприятия вынуждены  открыть электронную подпись  другим лицам, что увеличивает опасность  несанкционированного использования  средств на текущем счете. В отличие  от "Клиент-Банка", система Интернет-банкинга позволяет подписывать электронные документы с различных компьютеров, имеющих доступ к сети Интернет, и таким образом обеспечивает пользователям определенную пространственную свободу.

Кроме того, могут возникнуть ошибки при переносе информации из "Клиент-Банка" в АБС банка, если эти системы создавались  различными разработчиками. Поэтому  советуем поинтересоваться, насколько  совместимы программный комплекс "Клиент-Банк" и АБС, используемая в банке.

Набор типовых форм, поддерживаемых системой «Клиент — банк»:

— Платежное поручение;

— Выписка из лицевого счета (рублевая);

— Выписка из лицевого счета (валютная);

— Распоряжение по транзитному  валютному счету;

— Заявление на перевод  средств в СКВ;

— Заявка на продажу иностранной  валюты;

— Заявка на покупку иностранной  валюты;

— Заявление об акцепте (отказе от акцепта);

— Уведомление о поступлении  средств на транзитный счет;

— Справка о валютных операциях;

— Справка о поступлении  валюты Российской Федерации;

— Справка о подтверждающих документах;

— Паспорт сделки;

— Текстовый документ.

 

По мере появления новых  банковских продуктов Банк вправе расширить  вышеуказанный перечень документов. В случае необходимости возможна интеграция системы «Клиент —  банк» с внутренней бухгалтерской  системой организации.