Залоговое право. Виды формы обеспечения кредитов

ФИЛИАЛ  НОУ ВПО «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ  ИНСТИТУТ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ, ЭКОНОМИКИ И ПРАВА»

 

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

 

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Тема: «Залоговое право. Виды формы обеспечения кредитов»

 

 

 

          студентки группы МЭЗ - 31

экономического факультета

 Новиковой Екатерины

                                                                                  Анатольевны

                                                                                 ________________________

 

Проверил

Букатина  Л.Н., к.э.н.

                                                                                ________________________

 

 

 

 

Тольятти

2012 г.

 

           Содержание

 

  Введение                                                                                                     3

1.Залоговое право Российской федерации                                               4

2.Виды обеспечения кредитов                                                                   7

3.Формы юридических документов, гарантирующих права сторон, в связи с внесением обеспечения                                                                11

Заключение                                                                                              17

Список литературы                                                                                18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

 

Взаимоотношения, при которых один человек или организация передает на время деньги или ценности другому  человеку или организации, могут  называться по разному: ссуда, займ, кредит. И кроме названий у каждого из этих типов взаимоотношений есть свои отличительные особенности. Начнем с определений и сразу же выясняем, что само слово «кредит» происходит от латинского «creditum», что можно перевести именно как «ссуда». Впрочем, это сделано для того, чтобы не переводить слово через себя же. На деле, кредит – это деньги, которые предоставляются одной стороной другой стороне, с условием возврата всей суммы и дополнительных процентов по кредитному договору. Стороны договора именуются кредитором и заемщиком[3].

А ссуда – это временная передача собственности в пользование, обычно, безвозмездное. Поэтому ссуда больше похожа на аренду, чем на кредит или займ. Ключевым фактором является то, что ссуда предполагает временную смену владельца вещи и последующий возврат именно этого же самого предмета. Не аналогичного, не такого же или компенсацию его стоимости, а именно этого. Другой важный признак ссуды – это отсутствие обязательной арендной платы или процентов за пользование вещью. То есть, договор ссуды не исключает возможность процентов, но они не являются обязательным условием, тогда как для кредита это обязательная часть договора.

Так как в современных  условиях граждане и юридические  лица экономической деятельность чаще используют кредиты, то  в работе речь пойдет о них.

 

 

 

 

 

1. Залоговое право Российской федерации

 

Залоговое правоотношение - один из видов гражданского правоотношения. Сторонами залогового правоотношения являются залогодатель - лицо, которое передает свое имущество в залог, и залогодержатель - лицо, принимающее в залог имущество залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательств. Кроме того, залогодержателем может быть только собственник.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации "О залоге" залог это способ обеспечения обязательства, при котором залогодержатель приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества в случае неисполнения залогодателем взятых на себя обязательств. Это же положение регламентируется в ст. 334 Гражданского Кодекса.

Залог возникает или  в силу договора, или в соответствии с законом             (ст. 3 Закона о залоге, ст. 334 ГК). Сфера применения залога довольно обширна. Предметом залога может быть не только имущество, но и имущественные права (требования), кроме имущества, которое было изъято из оборота, а так же требований, тесно связанных с личностью кредитора, например требований об алиментах; о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью и т.д. (ст. 336 ГК).

Залог также обеспечивает требования в том объеме, какой  она имеет к моменту удовлетворения, например проценты, неустойку; возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а так же возмещения расходов залогодержателя  на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК).

Однако в Законе о  залоге четко определено, что передача в залог имущества, находящегося в общей совместной собственности  может быть осуществлена только с  согласия всех собственников (ст.7). Замена предмета залога допускается лишь с  согласия залогодержателя (ст. 345 ГК ст. 8 Закона о залоге). Кроме того, законом  или договором на залогодержателя  может быть возложена обязанность  страховать переданное в его владение заложенное имущество (ст. 9 Закона о  залоге).

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. В нем должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства. В нем так же должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное право. При этом договор об ипотеке и договор о залоге движимого имущества или прав на имущество подлежат нотариальному удостоверению. Форма договора о залоге определяется по законодательству места его заключения ( ст. 339 ГК, ст. 10 Закона о налоге).

Залог имущества, подлежащего  государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию. При этом, если залог подлежит государственной  регистрации, то договор о залоге считается заключенным с момента  его регистрации (ст. II Закона о залоге).

Законодательством так  же определено, что предприятие, за которым имущество закреплено на праве полного хозяйственного ведения, осуществляет залог предприятия  в целом, его структурных единиц и подразделений как имущественных  комплексов с согласия собственника этого имущества или уполномоченного  им органа (ст. 335 ГК, ст. 19 Закона о залоге).

Залогодатель сохраняет  право распоряжения заложенным имуществом, если иное не предусмотрено законом или договором о залоге (ст. 20 Закона о залоге). При этом в ст. 340 ГК довольно подробно расписаны имущества, на которые распространяются права залогодержателя.

Таким образом, право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении задатка - с момента его передачи (ст. 341 ГК).

Законодательством так  же предусматривается не только последующий  залог заложенного имущества, когда  требования последующего залогодержателя  удовлетворяются из стоимости этого  имущества после требований предшествующих залогодержателей (ст. 342 ГК, ст. 21 Закона о залоге), но и право предшествующего  залогодателя (ст. 22 Закона о залоге). За счет заложенного имущества залогодержатель  имеет право удовлетворять свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты; убытки, причиненные  просрочкой исполнения, а нередко  и неустойку.

И залогодержатель, и залогодатель обязаны в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество (ст. 343 ГК):

1) страховать за счет  залогодателя заложенное имущество  в полной его стоимости от  рисков утраты и повреждения;

2) принимать меры, необходимые  для обеспечения сохранности  заложенного имущества, в том  числе для защиты его от  посягательств и требований со  стороны третьих лиц;

3) немедленно уведомлять  друг друга о возникновении  угрозы утраты или повреждения  заложенного имущества.

В законодательном порядке  утверждены последствия утраты или  повреждения заложенного имущества. Залогодатель несет риск случайной  гибели или случайного повреждения  заложенного имущества. Залогодатель несет риск случайной гибели или  случайного повреждения заложенного  имущества. Залогодатель отвечает за утрату предмета залога в размере его  действительной стоимости, а за его  повреждение — в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась. при этом залогодатель может отказаться от предмета залога и потребовать  возмещение его за утрату (ст. 344 ГК). порядок обращения взыскания  на заложенное имущество устанавливается  по решению суда, арбитражного суда или третейского суда.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости  заложенного недвижимого и движимого  имущества по решению суда (ст. 28 Закона о залоге). Реализация заложенного  имущества производится путем продажи  с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством (ст. 350 ГК). Если сумма, полученная при  реализации предмета залога, превышает  размер обеспеченных этим залогом требований залогодержателя, то разница возвращается залогодателю (ст. 30 Закона о залоге, ст. 350 ГК).

Залогодержатель так же имеет право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом  обязательства, если:

1) предмет залога выбыл  из владения залогодателя, у которого  он был оставлен, не в соответствии  с условиями договора;

2) залогодатель нарушил  правила о замене предмета  залога;

3) предмет залога утрачен по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, а залогодатель не воспользовался правом в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом (ст. 351 ГК).

Прекращение залога регламентируется законодательством в соответствии: с прекращением обеспеченного залогом  обязательства; с требованием залогодателя, если у него есть на то веские причины; с гибелью заложенной вещи или  прекращением заложенного права; с  продажей публичных торгов заложенного  имущества; с истечением срока действия права, с продажей публичных торгов заложенного имущества; с истечением срока действия права, составляющего  предмет залога (ст. 352 ГК, ст. 34 Закона о залоге).

 

 

2. Виды обеспечения кредитов

 

 

Обеспечение кредита - это ценности, служащие для кредитора залогом полного и своевременного погашения должником полученной ссуды и уплаты им причитающихся процентов. Обеспечение кредита предоставляется заемщиком при оформлении ссуды и находится в распоряжении кредитора (банка) полностью или частично до погашения кредита. 
Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд. 
Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика (для юридических лиц - выручка в наличной и/или безналичной форме, для физических лиц - заработная плата и/или другие поступления), вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией [3].  
Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Поручительство - это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Договор поручительства является дополнением к кредитному соглашению.

Гарантия - это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Гарантия, в отличие от поручительства, не является актом, дополняющим кредитное соглашение. Она оформляется гарантийным письмом. 

Залог - способ     обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает приоритетное, по отношению к другим кредиторам, право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества, предусмотренный законом. Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Заклад представляет собой форму залога с передачей заложенного имущества залогодержателю.

Каждый банк использует свои инструменты воздействия на должников, причем рассматривает их в качестве своей коммерческой тайны. Тем не менее, обнаруживаются и общие  закономерности или правила, некоторые  из которых перечислены ниже.

1.    Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Случайные заемщики должны быть исключены или сведены к минимуму. 
2.    Банк ограничивает сроки кредитования. Расчет достаточно прост: чем короче срок кредитования, тем ниже уровень риска.  
3.    Банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех, с которыми уже работает. На малых кредитных суммах можно вполне оценить клиента за несколько месяцев. Оценить его добропорядочность, аккуратность, грамотность.

4.    Банк по возможности формализует процессы выдачи кредитов. Это предполагает разработку соответствующих процедур, пакетов документов, требуемых от заемщиков.

5.    Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме.

6.    Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих кредитов неликвидного товара и имущества, сомнительных ценных бумаг. 
7.    Банк страхует выдаваемую ссуду (и, возможно, проценты по ней).  
8.    Банк включает в кредитный договор арбитражную оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду.

9.    Ответственный банк аккуратен в оплате своих долгов, пунктуален в возврате взятых им кредитов, не препятствует законным проверкам своей деятельности со стороны компетентных органов.