Звіт з практики у ПАТ «ІНДЕКС-БАНК»

 

Таблиця 1. Аналіз зобов’язань та власного капіталу ПАТ «ІНДЕКС-БАНК»

 

Загальний обсяг зобов’язань  Банку протягом 2009 року збільшився на 1 278 857 тис. грн. (або на 31%), і становив на кінець дня 31.12.2009 року 5 390 453 тис. грн. Збільшення загального обсягу зобов’язань відбулося, в основному, за рахунок: зростання залишків коштів банків – на 1 187 337 тис. грн. (на 79%), при цьому збільшення обсягу коштів, отриманих від акціонера Банку – групи Credit Agricole S.А., становило 1 287 174 тис. грн. (97%). Залишки коштів клієнтів дещо зменшилися – на 47 445 тис. грн. (-2,2%).

Обсяг власного капіталу зменшився в 2009 році на 152 921 тис. грн. (на 38 %) за рахунок збитків поточного  року. Проте у жовтні 2009 року банк розпочав процедуру збільшення статутного капіталу на 150 000 тис.грн. (на 27,25%) шляхом додаткового розміщення 150 000 000 штук простих іменних акцій номінальною вартістю 1,00 грн. за рахунок додаткових внесків акціонерів, у грудні 2009 року ПАТ «ІНДЕКС-БАНК» отримав відповідне посвідчення від ДКЦПФР про реєстрацію цих акцій. Збільшення акціонерного капіталу сприятиме зміцненню фінансової стійкості та довіри до банку з боку його клієнтів та партнерів, підвищить інвестиційний потенціал та закладе основу для подальшого динамічного розвитку банку.

Збільшення балансової вартості субординованого боргу на 3,2% до 252 554 тис.грн. відбулось за рахунок переоцінки вартості вкладень в доларах США за офіційнми курсом гривні до долара США станом на кінець дня 31.12.2009р.

За підсумками 2009 року банк отримав чистий збиток в сумі 300 560 тис. грн.

6.    Управління  кредитними операціями банку.

Кредитні продукти Банку  призначені для різних клієнтів з  урахуванням специфіки їх діяльності, як в національній, так і в іноземній валюті. Відповідно до принципів кредитної політики Банку не обмежується кредитуванням певного сектора економіки, а прагне співробітничати зі всіма економічними агентами, незалежно від напряму їх діяльності, завдяки чому диверсифікує кредитний портфель. При цьому банк здійснює кредитування галузей, які ефективно розвиваються, серед яких пріоритетними є: торгівля, агропромисловий комплекс, харчова промисловість, будівництво, ресторанний і готельний бізнес.

Процентні ставки Банку  залежать від виду кредитного продукту, терміну кредитування, валюти, в якій надається кредит, порядку сплати відсотків, а також від фінансового стану самого позичальника.

Як гарантію повернення кредиту Банк приймає  різні види забезпечення:

• застава нерухомого майна (можлива застава цілісного майнового комплексу з устаткуванням);
• застава устаткування;
• застава транспортних засобів (з терміном експлуатації не більше за 5 років);
• застава товару;
• застава майнових прав (в т.ч. на депозитний внесок);
• застава тварин і майбутнього урожаю (для виробників сільгосппродукції);
• застава іншого рухомого майна;
• застава цінних паперів;
• поручительство третіх осіб (в т.ч. банків).

ПАТ «ІНДЕКС-БАНК» пропонує такі види кредитування:

1. Кредит готівкою (програма „Свобода”) клієнт отримує гроші готівкою на будь-які потреби терміном до трьох років без застави та поруки. Сума кредиту від 500 до 15 000 грн. Відсоткова ставка – 28 % річних у гривнях.

2. Кредит під заставу  нерухомості – клієнт отримує кошти строком до 7 років. Сума кредиту – від 25 000 до 500 000 гривень, але не більше 50% від вартості забезпечення. Відсоткова ставка – 24% річних у гривні – для клієнтів-фізичних осіб, які отримують заробітну плату на поточний або картковий рахунок в ПАТ «ІНДЕКС-БАНК», а також фізичних осіб, які отримують дохід від підприємницької діяльності на поточний або картковий рахунок в ПАТ «ІНДЕКС-БАНК», 26% річних у гривні для інших клієнтів.

3. Кредит на новий автомобіль – клієнт отримує кошти строком до 7 років. Сума кредиту – до 100 тис. доларів США (або в еквіваленті). Відсоткова ставка – 26-27% в залежності від терміну та початкового внеску. Крім цього ПАТ «ІНДЕКС-БАНК» пропонує спеціальні партнерські програми з автосалонами (Renault, Nissan, Toyota, Mazda, Subaru, Suzuki, Audi, Lexus, ІСУЗУ) та кредити на б/у автомобілі.

4. Кредит на нерухомість – клієнт отримує кошти строком до 15 років (включно). Сума кредиту – від 10 000 до 150 000 дол. США в гривневому еквіваленті (200 000 дол. США – для Києва та Київської обл.). Початковий внесок – від 50% вартості об'єкта нерухомості. Відсоткова ставка – 24,5% річних у гривні.

Також ПАТ «ІНДЕКС-БАНК»  надає можливість скористуватися такими видами кредитування:

• овердрафт;
• кредитна лінія;
• кредит під депозит.

В 2009 році банк особливу увагу зосереджував на видачі кредитів фізичним особам на придбання авто, кредитуванню сектора юридичних  осіб та наданні інших банківських  послуг з отриманням комісійних винагород.

Розглянемо динаміку та структуру кредитного портфелю ПАТ «ІНДЕКС-БАНК» за 2007-2009 рр. (Табл.2)

№	Найменування статті	на 31 грудня 2009 року	на 31 грудня 2008 року	на 31 грудня 2007 року	% зміни 07-08 рр.	% зміни 08-09 рр.
1	Кредити юридичним особам	1 355 657	1 416 489	717 869	197,32	95,71
2	Кредити фізичним особам-підприємцям	130 119	166 481	72 787	228,72	78,16
3	Іпотечні кредити фізичних осіб	489 775	519 559	107 837	481,80	94,27
4	Споживчі кредити фізичним особам	1 386 340	1 791 506	756 572	236,79	77,38
5	Інші кредити фізичним особам	4 389	12 898	2 391	539,44	34,03
6	Резерв під  знецінення кредитів	( 661 669)	( 483 155)	( 295 411)	163,55	136,95
7	Усього кредитів за мінусом резервів	2 704 611	3 423 778	1 362 045	251,37	78,99

 

Таблиця 2. Кредити та заборгованість клієнтів ПАТ «ІНДЕКС-БАНК», тис.грн.

 

Проаналізувавши таблицю, можна бачити, що в період 2008-2009 рр. відбувалося зменшення абсолютного розміру обох кредитних портфелів (кредити фізичним та юридичним особам). При цьому кредити фізичних осіб зменшились на 19,27% (з 2 490 444 тис.грн. до 2 010 623 тис.грн.), а кредити юридичних осіб на 4,29% (з 1 416 489 тис.грн. до 1 355 657 тис.грн.).

Такі тенденції у 2009 році пояснюються погіршенням макроекономічної ситуації у зв’язку з фінансовою кризою, що негативним чином вплинуло на фінансовий стан існуючих та потенційних клієнтів. В свою чергу, зменшився потік видачі нових кредитів, відбувалось прискорене погашення існуючих кредитів певною часткою клієнтів, в той час як якість частини портфелю кредитів дещо погіршилася у зв’язку з затримкою платежів від клієнтів, що відповідно привело до збільшення відрахувань на формування резервів під заборгованість за кредитами. Така ситуація була характерною для переважної більшості банків України, що дає підстави вважати цей фактор системним у 2009 році. У другій половині 2009 року діяльність по наданню кредитів клієнтам банку пожвавішала, проте не настільки, щоб в повному обсязі компенсувати попереднє зменшення портфелю кредитів (в тому числі від продажу Банком портфелю негативно класифікованих кредитів восени 2009 року на суму основної заборгованості 287 257 тис.грн.).

Процес кредитування в ПАТ «ІНДЕКС-БАНК» проходить через три підрозділи:

• фронт – офіс (відділи обслуговування фізичних та юридичних осіб);
• кредитне адміністрування;
• відділ безпеки банку.

Слід зауважити, що жодна  позика не буде видана клієнту без  рішення кредитного комітету, робота якого виглядає наступним чином:

1) Засідання. Засідання КК проводяться, як правило, двічі на тиждень у будівлі Головного Офісу. Голова КК або, якщо він відсутній, його заступник через Секретаря заздалегідь призначає точне місце та час засідання. Засідання КК скликаються та проводяться Головою КК або його заступником. Про відсутність члена КК має бути здійснено напис  на сторінці підписів протоколу КК.

2) Презентація. Секретар КК повинен розіслати документацію, яка зазначена нижче, включаючи порядок денний засідання КК, всім членам КК не пізніше 12 години дня, що передує засіданню КК, щоб члени КК мали можливість ознайомитися з документацією до засідання. 

Копії кредитної заявки та заявки на перегляд, їх обсяг, структура  та зміст повинні чітко розрізняти заявки корпоративних клієнтів, СМБ  та роздрібних контрагентів.

Ліміти та їх Перегляди  презентуються 2 (двома) доповідачами: 1 (один) від підрозділу продажів корпоративних продуктів/підрозділу корпоративних клієнтів, фінансування СМБ, продажу роздрібних продуктів  залежно від змісту поданого запиту (надалі – підрозділ фронт-офісу) та 1 (один) від підрозділу ризик-менеджменту.

Доповідачі з підрозділу фронт-офісу повинні доповідати про такі речі: умови Ліміту або  Перегляду (включаючи мету/об’єкт фінансування), опис клієнта, застава, гарантії, основні  аспекти фінансового стану позичальника, спроможність позичальника погасити кредит, запропонований рейтинг та остаточна рекомендація.

Ризик-менеджмент надає  свої коментарі щодо аналізу фінансового  стану позичальника, структури операції, застави, стану галузі, платоспроможності  позичальника, запропонованого рейтингу та формулює власну рекомендацію. 

3) Документація. Пакет документів, який надсилається на затвердження Спостережної Ради через Кредитний Комітет BDI, має містити таке:

1. висновок ризик-менеджменту (надалі –  висновок РМ);

2. кредитна заявка або заявка на перегляд Ліміту;

3. рейтинг ANADEFI;

4. лист оцінки застави;

5. рекомендація Голови КК, що містить обґрунтування запиту, поданого на затвердження Спостережної Ради;

6. рішення КК щодо запитаної операції (протокол засідання).

 

7. Напрямки  маркетингової діяльності банку.

Усі види кредитування та ціни на них вже були розглянені в пункті 6 цієї роботи, тому переходимо одразу до депозитних програм.

ПАТ «ІНДЕКС-БАНК» пропонує такі види депозитів для фізичних осіб:

1. Строковий – без поповнення, сплата процентів наприкінці строку.  
Мінімальна сума вкладу – 2000 грн./400 дол.США/400 Євро. Кошти можна розмістити на термін від 1 до 18 місяців. Відсоткові ставки: гривня – 11-15,75%, долар США – 5,5-6,5%, Євро – 3,5-4%, в залежності від терміну.

2. Накопичувальний – є можливість поповнення, сплата процентів щомісяця або капіталізація відсотків. Мінімальна сума вкладу – 500 грн./100 дол.США/100 Євро. Кошти можна розмістити на термін від 6 до 24 місяців. Відсоткові ставки: гривня – 14-14,75% (в залежності від терміну), долар США – 6%, Євро – 3,5%.

3. Ощадний – є можливість вільного використання коштів(поповнення, зняття без втрати процентів). Мінімальна сума вкладу – 500 грн./100 дол. США/ 100 Євро. Термін розміщення коштів – 24 місяця. Відсоткові ставки: гривня – 11%, долар США – 4,5%, Євро – 3%.

4. Перспектива – зростаюча ставка (процентна ставка зростає кожного місяця на однакову величину у порівнянні до попереднього місяця (+1%)), можливість повного дострокового зняття коштів зі збереженням нарахованих процентів. Мінімальна сума вкладу – 2000 грн. Строк вкладу - 6 місяців. Відсоткова ставка зростає з 11% у першому місяці до 16% у шостому.

ПАТ «ІНДЕКС-БАНК» пропонує такі види депозитів для малого та середнього бізнесу:

1. Вільний – вільне розміщення тимчасово вільних коштів на депозитному рахунку, вільне повертання їх на поточний рахунок. Мінімальна сума для відкриття вкладу – 10 000 гривень. Строк дії договору – 36 місяців. Процентна ставка – 13%. 

2. Зручний – розміщення коштів на строк від 30 до 547 днів. Мінімальна сума вкладу – 10 000 UAH/2 000 USD/2 000 EUR/50 000 RUB. Клієнт має можливість поповнювати депозитний вклад – мінімальна сума поповнення складає 5 000 UAH/1 000 USD/1 000 EUR/25 000 RUB. Банк надає лояльні умови дострокового розірвання договору. Відсоткові ставки: гривня – 12,5-15,5%, долар США – 6-6,5%, Євро – 5-5,5%, в залежності від терміну.

3. Строковий – розміщення коштів на строк від 7 до 547 днів. Мінімальна сума вкладу – 10 000 UAH/2 000 USD/2 000 EUR/50 000 RUB. Банк надає лояльні умови дострокового вилучення. Вклад без можливості поповнення. Відсоткові ставки: гривня – 13-16%, долар США – 6,5-7%, Євро – 5,5-6%, в залежності від терміну.

Аналізуючи ставки по кредитах та депозитах, можна зробити  висновок, що ПАТ «ІНДЕКС-БАНК» тримається середніх відсотків, не намагаючись залучати клієнтів низькими ставками по кредитах чи занадто високими по депозитах. Цей фактор насамперед має місце через стандарти всієї групи Credit Agricole та наочно показує, що банк працює стабільно та не потребує ніяких граничних прийомів для залучення клієнтів. Але все ж існує напрямок спеціального залучення клієнтів – це залучення депозитів в гривні. Цей напрямок є надзвичайно важливим для банку, тому що кредити видаються лише у національній валюті, та це потребує ресурсів саме в гривні.

Взагалі, залучення клієнтів в ПАТ «ІНДЕКС-БАНК» здійснюється за допомогою реклами, персональних зустрічей з можливими клієнтами (юридичні особи), інформаційних телефонних дзвінков (фізичні особи).

Рекламні компанії проводяться періодично і в достатньо невеликих обсягах. Це і пояснює той факт, що даний банк не є одним з найбільш відомих в Україні. При проведенні рекламних компаній ПАТ «ІНДЕКС-БАНК» використовував рекламу на національному телебаченні, бігборди, буклети, листівки, прикріплені до чека, рекламу в газетах (проте в дуже невеликих кількостях).

Проте основний акцент ПАТ «ІНДЕКС-БАНК» робить на особистому спілкуванні з клієнтами за допомогою періодичних опитувань, анкетування, а також телефонних дзвінків, спрямованих на інформування безпосередніх клієнтів про нові послуги банку і на поширення інформації про банк серед потенційних клієнтів. Саме виходячи зі спілкування з клієнтами, їх думок, отриманих з анкет, книг скарг і звичайних розмов, ПАТ «ІНДЕКС-БАНК» і будує свою рекламну стратегію.