Интернет-банкинг понятие, принцип работы, представительство в РБ

Интернет-банкинг

Чайчиц Татьяна  Викторовна, правоведение-4, 1 курс, ОЗО  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

 

Введение

Актуальность темы исследования обоснована тем, что в настоящее время практически любой современный человек в той или иной степени сталкивается с необходимостью пользоваться услугами, предоставляемыми банками или другими элементами банковской системы.

Курсовая работа содержит введение, две главы и заключение, в котором  делаются выводы по исследуемой тематике.

Банки - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства.

Банк - это одна из самых востребованных организаций сегодня. Банки предоставляют  множество разнообразных услуг, некоторые из которых будут представлены в данной курсовой работе, такие как предоставление срочных и бессрочных кредитов для бизнеса и населению, прием вкладов населению на депозитные счета, и другие.

Особое внимание в данной работе было уделено новым явлениям в  банковской системе. Это предоставление услуг дистанционного банковского обслуживания по средствам Интернет- банкинга, а также использования пластиковых карт для осуществления банковских операций над счетом, а именно, снятие денег с пластиковой карты, оплата услуг и покупок в магазинах и т.д.

Банковская система прошла долгий путь эволюции перед тем, как усовершенствоваться  до того уровня обслуживания, которым  мы можем пользоваться сейчас.

Цель данной работы: исследовать  современную банковскую систему  и ее специфику для экономики Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие и модели интернет-банкинга

В общем случае Интернет-банкинг  – это оказание банковских услуг  через Интернет. Такое определение  подразумевает, что главный критерий того, является ли банковская услуга Интернет-банкингом, – это использование протоколов и стандартов Интернета для взаимодействия коммерческого банка со своими клиентами. На первый взгляд понятие Интернет-банкинг ассоциируется со следующей технологией управления счетом: клиент коммерческого банка с помощью интернет-браузера заходит на web-сайт своего банка, вводит имя и пароль (для аутентифицированного доступа к счету и установления безопасного соединения с сервером), после чего перед ним открывается web-страница с перечнем открытых ему счетов и доступных банковских операций над ними.

По типам доступных операций взаимодействие банка и клиента  можно условно разбить на два  уровня: информационный и транзакционный (или расчетный).

К первому уровню операций относятся: просмотр истории операций со счетом (т.е. фактически получение выписки по счету за требуемый период); просмотр текущих значений остатков по счетам; просмотр справочной информации о курсах валют, действующих тарифах банка и т.п.

Транзакционный уровень непосредственно  связан с проведением расчетов, т.е. осуществлением платежей со счета, и заключается в создании и отправке клиентом банка финансовых платежных документов. Здесь можно выделить ставший уже классическим набор банковских расчетных услуг: осуществление платежных операций в рублях (для юридических лиц это означает ввод и отправку в банк платежных поручений и требований, для физических лиц – распоряжений на оплату различных услуг, например коммунальных, телефонных и др.); перевод денег с одного собственного счета на другой (например, с текущего счета на специальный карточный); другие операции, связанные с оформлением документов по безналичным расчетам (например, конверсионные валютные операции, платежи в иностранной валюте).

Ввиду различия характера передаваемой по сети информации разные уровни взаимодействия предъявляют и разные требования к безопасности передаваемых по сети данных: для просмотра и получения выписок о состоянии счета достаточно установления стандартного безопасного соединения между браузером клиента и web-сервером банка. Если же говорить о транзакционном уровне, то перед обработкой финансовых платежных документов клиента банк должен быть уверен, что информация поступила именно от клиента и не была искажена во время передачи данных.

Для решения  последней задачи используются сертифицированные государственными службами средства электронно-цифровой подписи¹.

2. История появления и современные реализации

Рассмотрим систему удаленного управления банковским счетом. Они  могут быть реализованы без применения средств вычислительной техники. Клиент звонит в банк оператору, представляется и говорит, что хотел бы перевести такую-то сумму со своего счета на счет магазина, в котором заказал себе костюм. Вместо оператора на другом конце провода может быть голосовая система, которая управляется клавишами на телефоне.

Впервые подобная услуга начала применяться в 1983 г. Систему HomeLink, созданную совместно с Банком Шотландии и телефонной компанией British Telecom, внедрило строительное сообщество Notingham Building Society. Популярность этих услуг выросла в 1994 г. До 35% всех банковских транзакций по частным вкладам в США приходилось на автоматизированные системы ответа на телефонные запросы.

Как вариант, подобная система может быть реализована  с помощью персонального компьютера и модема. Клиент получает возможность осуществлять банковские операции круглосуточно без выходных и праздничных дней. Среди операций можно выделить следующие:

• Получение баланса счета на текущий момент;
• Ознакомление с деталями инструкций и правил;
• Возможность заказа чековой книжки и отчета о движении средств на счете за определенный промежуток времени;
• Выполнение операций с ценными бумагами.

Развитию рынка электронных  банковских приложений способствуют распространение  недорогих ПК и сетевых устройств, а также дальнейший рост числа пользователей Интернет. По данным IDC, перед рынком электронных банковских приложений - неплохие перспективы развития. В 1998 г. онлайновые банковские операции проводили 6.6 млн. клиентов, а в 2003 г. таких пользователей должно быть уже более 32 млн.

Электронные банковские приложения привлекательны для банков, рассчитывающих увеличить  свои прибыли за счет новых клиентов (в первую очередь удаленных). По данным IDC, объем продаж электронных  банковских приложений в США в 1998 г. составил $93 млн. Все большее количество банков предлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. По оценке IDC, число таких банков должно увеличиться с 1150 в 1998 г. до 15845 в 2003 г. Более 1200 банков и кредитных объединений США в 1998г. подписали соглашения с производителями и провайдерами услуг Интернет банкинга об открытии сайтов с выполнением всех видов транзакций. В 1999 г. число таких желающих превысило 7200. По оценке IDC, в 2000 г. приложения Интернет банкинга займут почти треть всего рынка банковских приложений в США. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм) 39 из 100 ведущих банков США уже предоставляют онлайновые услуги по оплате счетов (в 1998 г. таких банков было 17). 62% опрошенных банков предоставляют по Интернет информацию о совершении транзакций в реальном времени. Следует отметить, что банки используют любые возможности для получения прибыли с помощью современных технологий. Например, Deutshe Bank уже начал торговать акциями через Интернет.

Развитие  приложений Интернет банкинга должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковским счетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На втором этапе используются такие интерактивные технологии, как сервисы онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок.

По мере дальнейшего развития рынка электронных  банковских услуг клиенты смогут вообще не приходить в банк. Они  смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или терминал для приема кредитных карт. Наличные они могут снимать в банкомате. Примером процветающего Интернет-банка может служить американский Security First Network Bank. У него даже нет офиса для обслуживания клиентов, и при этом их число ежегодно увеличивается. За счет экономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентам весьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США.

Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.

Функции, выполняемые системами, можно  разделить на группы:

1. Платежные (передача в банк платежных поручений по списанию средств со счетов клиентов);
2. Справочно-информационные (получение выписок по счетам, получение электронных документов, информация о курсах валют, получение текущего баланса);
3. Почтовые и специализированные (прием/передача почтовых сообщений, требующих ручной обработки со стороны банка, заказ на покупку/продажу валюты на бирже).

В России подобные системы не очень  распространены по разным причинам. Из примеров конкретных реализаций можно назвать системы «Телебанк» и «Интернетбанк».

Система «Телебанк» создавалась в 1997г. как система дистанционного обслуживания клиентов ГУТА БАНКА. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты телекоммуникационных и иных счетов. Система ориентирована на использование частными лицами. Доступ возможен по телефону через оператора, через круглосуточную интерактивную службу и через Интернет. Счета до востребования открываются в рублях, долларах США, немецких марках, фунтах стерлингов, евро.

В системе «Теле-банк» в настоящее  время обслуживаются только частные  лица. Клиент осуществляет предварительное  оформление по телефону или интернет. Для завершения оформления и заключения договора Клиент посещает офис ГУТА БАНКА.

Клиенты могут не посещая банк:

• Делать все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение и др.);
• Оплачивать счета за связь - межгород (ММТ), МТС, БИ ЛАЙН, МЕГАФОН, СОНЕТ, Мобил Телеком, МТУ Интел, ПТТ Телепорт, Элвис-Телеком и др.;
• Производить оплату услуг - спутниковое телевидение (НТВ+, Космос ТВ), охрану, стоянку, домофон, обучение и др.;
• Переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе, купленные через Интернет-магазины;
• Производить денежные переводы, в том числе, в иностранной валюте;
• Покупать и продавать иностранную валюту;
• Размещать средства в срочные вклады со счета в системе «Теле-банк»;
• Пополнять свои пластиковые карточки со счета в системе «Теле-банк»;
• Переводить средства с пластиковых карточек на счет в системе «Теле-банк»;
• Подписываться на газеты и журналы;
• Получать по факсу и через Интернет выписки по счетам и пластиковым карточкам;
• Получать на счет в системе «Теле-банк» денежные переводы, в том числе, перечисление заработной платы.

Интернет-банк - традиционная система  для предоставления он-лайн управления счетом с базовыми возможностями.

Система Интернет-банк, разработана банком «Северная казна» ОАО, пробная эксплуатация - лето 1999, альфа-тестирование - сентябрь, октябрь 1999, 20 ноября 1999 - сдача системы в бета-тестирование, работают 3 клиента. 20 января 2000 начата промышленная эксплуатация системы. На настоящее время заключено около 100 договоров на пользование системой. С помощью системы Интернет-банк можно управлять одним или несколькими расчетными счетами через Интернет.

• Используя Интернет-банк возможно:
• Получать выписки о состоянии счета за определенный период;
• Получать информацию (номер платежа, сумма, от кого он поступил, с каким назначением, все реквизиты плательщика) о поступивших платежах в режиме реального времени;
• Получать информацию об отправленных платежах (оплачены ли они). В случае отказа в оплате можно узнать причину отказа;
• Отказаться от неоплаченного платежа;
• Проводить платежи партнерам, формировать платежные документы в любое время дня и ночи;
• Платить по заранее заведенным платежам (коммунальные, оплата за услуги в Интернет-магазинах);
• Переводить деньги на карт-счет;

Расчеты в таких системах осуществляются путем передачи клиентом в банк электронных  платежных документов, заверенных цифровой подписью, которая обеспечивает идентификацию  отправителей документов и защищает от несанкционированного изменения. Электронные  документы, применяемые в системе, идентичны финансовым платежным документам, используемым в соответствии с нормативными актами Центрального Банка и являются основанием для осуществления бухгалтерской деятельности.

3. Интернет-банкинг на примере разработки ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

Существуют системы, в которых  Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых  Интернет используется как самостоятельная  информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал  связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк — клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — сеть открытая.

Во втором случае прикладное программное  обеспечение (ПО) представляет собой  специальное интернет-приложение, функционирующее  только в сеансе диалоговой связи  клиента с банком (Рисунок 1). При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.