Принципы работы банкоматов или платежных терминалов

Операция "просмотр финансовых возможностей клиента" должна осуществляться следующим образом:

-          набор ПИН;

-          отображение финансовых возможностей клиента по каждому кошельку.

2. Требования к операции "смена ПИН".

Данная операция дает возможность клиенту изменить свой ПИН. Операция должна осуществляться в любой точке обслуживания клиентов системы.

Операция смена ПИН должна осуществляться следующим образом:

- ввод старого ПИН;

- ввод нового ПИН;

- подтверждение нового ПИН.

3. Требования к защите от несанкционированного доступа

На периферийном оборудовании должна быть реализована защита от несанкционированного доступа к информации при:

- настройке параметров;

-начале работы (регистрация оператора, кассира);

- окончании работы (отмена регистрации оператора, кассира).

4. Требования к началу работы оператора (кассира).

На периферийном оборудовании должна быть реализована операция "регистрация" для регистрации оператора (кассира) перед началом работы.

Регистрация должна осуществляться с использованием служебной карточки кассира путем ее обработки в периферийном оборудовании.

5. Требования к окончанию работы оператора (кассира).

На периферийном оборудовании должна быть реализована операция "отмена регистрации", которая используется в случае смены кассиров (конец смены, временная замена и т.п.), либо при временном отсутствии кассира на рабочем месте.

6. Требования к блокировке карточек.

Блокировка карточек (кошелька) периферийным оборудованием должна осуществляться при:

- нахождении номера карточки (кошелька) с соответствующим признаком в стоп-листе;

- трехкратном неверном предъявлении ПИН.

7. Требования к обработке нескольких кошельков.

На периферийном оборудовании должна быть реализована возможность обработки нескольких кошельков:

- в разных валютах;

- в одной валюте.

8. Требования к операциям: "оплата товара"; "оплата услуг"; "выдача наличных денег".

Данные операции должны осуществляться с использованием карточки клиента.

Операции должны состоять из следующих этапов:

-проверки подлинности карточки;

- проверки наличия карточки в стоп-листе;

- проверки платежеспособности клиента;

-проведения платежа с помощью карточки.

9. Требования к операции "проверка наличия карточки в стоп-листе".

Проверка наличия карточки в стоп-листе должна осуществляться периферийным оборудованием автоматически.

10. Требования к проверке платежеспособности клиента.

Данная проверка должна производиться автоматически, путем сравнения суммы операции с необходимой информацией.

11. Требования к проведению платежа с помощью карточки.

Проведение платежа с помощью карточки должно осуществляться следующим образом:

- набор суммы операции;

- набор суммы комиссионного вознаграждения обслуживающему банку (при наличии комиссионного вознаграждения);

- подтверждение суммы операции;

- набор ПИН;

- распечатка карт-чека.

Карт-чек должен содержать следующие реквизиты:

а) идентификационный код периферийного оборудования;

б) идентификационный номер карточки, номер кошелька;

в) дату/время совершения операции в формате ДД.ММ.ГГГГ/ЧЧ.ММ;

г) вид операции;

д) сумму операции;

е) сумму комиссионного вознаграждения обслуживающему банку (при наличии комиссионного вознаграждения);

ж) общую сумму операции;

и) валюту операции;

к) код авторизации;

л) другие реквизиты карточки и счета, допустимые правилами системы.

11. Требования к передаче информации в/из процессингового центра.

В процессинговый центр должны передаваться реестры карт-чеков в электронном виде. Электронный реестр карт-чеков должен содержать информацию о платежах и технологическую информацию.

Из процессингового центра должен приниматься и обрабатываться стоп-лист (дополнение к стоп-листу) системы.

Способ передачи определяется исходя из места установки и способа подключения периферийного оборудования.

12 Требования к операции "пополнение карточки".

При выполнении данной операции на периферийном оборудовании должны быть реализованы следующие функции:

- пополнение карточек клиентов в режиме реального времени при наличии сумм на счете (профиле счета);

- пополнение карточек клиентов в режиме реального времени в кредит при наличии сумм в кредит на счете (профиле счета);

- предоставление информации о текущих суммах остатков и лимита кредита на счете (профиле счета).

13. Требования к группе операций "регистрация клиента, параметров карточки".

Периферийное оборудование должно предоставлять возможность регистрации следующих участников:

- держателя личной карточки;

- юридического лица (владельца корпоративного счета);

- держателя корпоративной карточки;

- держателя семейной карточки.

14. Передача в процессинговый центр данных о клиенте, прием ответа.

15. Регистрация параметров карточки и кошелька, в том числе карточки с несколькими кошельками.

16. Передача в процессинговый центр заявки на персонализацию, прием ответа.

17. Прием из процессингового центра данных о клиенте и параметрах карточки, открытие карт-счета, формирование ответа с указанием номера карт-счета.

18. Выдача карточки клиенту, передача в процессинговый центр сообщения о факте выдачи карточки клиенту, прием ответа.

19. Аннулирование карточки, закрытие карт-счета (в том числе сверка операций по счету и на карточке, возврат всех средств с карточки на счет), передача в процессинговый центр сообщения об аннулировании карточки, прием ответа.

20. Формирование заявки на изменение параметров кошелька и карточки, передача заявки в процессинговый центр, прием ответа.

2.2 Обзор информационных систем по работе с банковскими электронными картами

Рассмотрим некоторые программные средства по работе с банковскими электронными картами.

1. RS-Retail Pervasive — оптимальное программное средство для автоматизации карточных технологий как в небольших, так и в крупных многофилиальных банках. Выполнение операций с пластиковыми картами обеспечивает модуль «Пластиковые карты». Сегодня он используется — как автономно, так и совместно с другими продуктами «R-Style Softlab».

В системе предусмотрена возможность гибко регулировать доступ работников одного филиала к счетам других подразделений на основе вида счета, выполняемых операций и прав пользователей.

Инструмент для автоматизации работы с кредитными картами создан на базе программных комплексов RS-Retail Pervasive (механизм ведения кредитных карт и банковских счетов) и RS-Loans Pervasive (учет кредитной составляющей договора на открытие кредитной карты, включая договоры обеспечения). Все бизнес-операции осуществляются на единой клиентской базе, с единым кредитным портфелем и общей базой депозитных счетов и карт заемщика.

В бэкофисных системах линейки RS-Bank Pervasive выполняются следующие операции с пластиковыми карточками:

- эмиссия — в частности, можно установить соответствие между карточками и карточными счетами по формуле "многие ко многим", связывая с одной карточкой несколько счетов (как в одной, так и в разных валютах), а с одним счетом - несколько карточек;

- открытие карточных счетов — в том числе с указанием их связи с другими счетами (страхового депозита, ссудными и пр.);

- обслуживание карточных счетов клиентов — предусматривается обработка транзакций, осуществление операций пополнения счетов, удержание комиссионных, а также расчет, начисление и причисление процентов;

- обслуживание пластиковых карт международных и локальных платежных систем;

- формирование и обработка файлов, необходимых для обмена информацией с процессинговыми центрами на базе программных комплексов «OpenWay» («Мастер-Банк», «Экспобанк», Банк Москвы, «Гута-банк», «МДМ-банк»), TP II («Газпромбанк») и STB («Сбербанк»);

- работу с овердрафтом (как разрешенным, так и неразрешенным);

- обслуживание карт, на которые начисляется заработная плата;

- обеспечение деятельности кассы;

- формирование бухгалтерских документов и отражение их в АБС RS-Bank 5.0 или АБС других разработчиков;

- формирование всей необходимой отчетности.

Каждая операция в системе регламентирована по шагам. Например, при совершении операции по оплате транзакции система автоматически (по заранее настроенному шаблону) производит пошаговые действия по выполнению оплаты, взиманию комиссионных, а при недостатке средств на карточном счете — либо по списанию соответствующих сумм со счета страхового депозита либо по кредитованию счета. Если пользователь не выполнил один из шагов, система не позволит ему перейти к следующему. Таким образом, возможность совершения ошибок исключена.

Идеология построения систем данной линейки подразумевает, что их настройка выполняется уполномоченными работниками головного банка только единожды, а затем тиражируется для других структурных подразделений. Таким образом, сотрудникам филиалов и отделений не нужно контролировать корректность условий предоставления той или иной услуги (например, правильность расчета процентов либо взимания комиссионного сбора по операции) — им достаточно лишь ввести необходимые для осуществления операции реквизиты: номер счета, сумму и т.д. Производительность труда и качество выполнения операций при таком подходе значительно повышаются.

2. Софит РПЦ. Рассмотрим основные характеристики российской системы.

Межцентровая система шлюзования:

- проведение настроек для осуществления маршрутизации авторизационных запросов;

- организация пересылки авторизационных запросов по каналам связи на центры авторизации, обеспечение обслуживания карт международных платежных систем и других карт, путем маршрутизации информации по ним в соответствующие процессинговые центры;

- трансляция ответов эмитентов эквайрерам (по электронным и локальным картвам банков участников.

Управление ключами согласно правил платежных систем VISA и MasterCard:

- хранение криптограмм ключей (PVK/LMK, CVK/LMK, TPK loc /LMK, ZPK loc /LMK);

- поддержка аппаратных криптогафических средств HSM, сертифицированных международными платежными системами;

- трансляция PIN – блоков, PIN верификация.

Авторизация финансовых транзакций по локальным и электронным картам банков-участников:

- прием авторизационных запросов, адресованных эмитентам, предоставление разрешений на проведение операций или отказов (по электронным и локальным картам банков – участников);

- проверка лимитов карт;

- проверка подлинности карты;

- генерация кода авторизации по результатам обработки финансовой транзакции;

- ведение базы данных авторизационных запросов.

Осуществление административных функций по работе с банковскими картами:

- мониторинг всех авторизаций, осуществленных в терминальной сети РПЦ;

- мониторинг всех авторизаций, осуществленных во внешней сети по картам локальной авторизации;

- установка курсов конвертации в системе авторизации;

- возмозможность установки лимитов и лимитов активности для карт, стоящих на авторизации в ПЦ;

- блокировка/разблокировка карт, просмотр истории блокировок;

- осуществление просмотра и выборки информации о клиентах и картах.

Осуществление операций по сбору, обработке и рассылке участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами:

- обработка журналов операций от терминальных устройств и разделение их на операции по картам международных платежных систем, локальных карт, картам платежных систем UC, STB, NCC ;

- формирование реестров оплат для выгрузки в процессинговый центр «Рукард» по эмитентским и и эквайринговым операциям;

- формирование реестров платежей для выгрузки участникам по локальным картам и картам, стоящим на авторизации в РПЦ;

- загрузка и обработка реестров платежей по картам участников, авторизуемых в процессинговом центре «Рукард»;

- загрузка и обработка файлов финансовых сообщений, полученных из процессингового центра «Рукард», по международным картам региона, обслуженных в устройствах сторонних банков;

- формирование Outgoing файлов для процессингового центра «Рукард».

Обмен информацией по эмиссии пластиковых карт: