Статистика страхования и страхового рынка

      По всем видам страхования основную долю в структуре страховой премии по федеральным округам продолжает занимать Центральный федеральный округ: по страхованию жизни его доля составляет 53%, по личному страхованию – 49%, по страхованию имущества и финансовых рисков – 57%, по страхованию ответственности – 72%, по ОСАГО – 40%, по ОМС – 32%. Структура страховой премии по страхованию жизни по федеральным округам остается в 2007 году практически неизменной. Более половины рынка страхования жизни продолжает занимать Центральный федеральный округ, хотя его доля снизилась (с 59% в 2006 году до 52% в 2007 году). Доля Приволжского федерального округа возросла до 25% (в 2006 году она составляла 19%), Сибирского федерального округа снизилась до 6,7% (в 2006 году она составляла 8%), доли остальных федеральных округов не изменились. Лидирующую позицию среди регионов по доле страхования жизни (около 50% от общей премии) продолжает занимать Москва. Второе место по доле премий по страхованию жизни Приволжского федерального округа обусловлено увеличением доли рынка страхования жизни республики Татарстан, которая составила 13%. Превышение размера выплат над премиями по страхованию жизни в 2007 году отмечено в 6 регионах (в 2006 году – в 11 регионах), при этом в Тульской области и Республике Тыва страховые выплаты превышали премии более чем в 2 раза, а в Карачаево-Черкесской республике – в 6,5 раз. Основную долю (56%) страховых премий по добровольному общему страхованию продолжает занимать Центральный федеральный округ, так как 48% собранных премий по общему страхованию приходится на Московский регион (по личному страхованию приходится 42%, по страхованию имущества и финансовых рисков – 48%, по страхованию ответственности – 67%). Второе место по размеру премий занимает Приволжский федеральный округ с долей в 12,1%, третье – Северо-Западный федеральный округ с долей в 10,3%. Страховая премия по всем видам добровольного общего страхования по территории России распределена неравномерно. На долю Тюменской области и Санкт-Петербурга приходится по 6% от собранной страховой премии по личному страхованию, кроме страхования жизни. Страховые организации в Свердловской области собрали 3,1% от общей премии по данному виду, в Московской области – 3%, в Республике Татарстан – 2,4%, в Челябинской области – 2,3%. Структура собранных страховых премий по договорам страхования имущества и финансовых рисков в 2007г практически не изменилась и по-прежнему отличается доминированием Центрального федерального округа. Но степень доминирования в 2007 г. несколько сократилась – с 60 до 57%. Соответственно увеличилась доля таких округов как Уральский, Приволжский и Южный (на 1% каждый). Лидером по сборам страховых премий в данном виде страхования закономерно является г. Москва, на которую пришлось 48% собранной страховой премии. Среди регионов с наибольшим размером собранной страховой премии по договорам страхования имущества и финансовых рисков также не произошло существенных изменений: Санкт – Петербург (7,2%), Московская область (3,7%), Тюменская область (3,3%), Республика Татарстан (2,9%). Следует отметить положительную динамику изменения коэффициентов выплат по данному виду страхования. Если в 2005 г. количество регионов, в которых коэффициент был менее 30% составляло 60, то в 2006 г. их количество уменьшилось до 49, а в 2007 г. – до 30. 

     3.3 Проблемы развития  страхового рынка  в России 

     Поправки  в ОСАГО: клиент в  плюсе, страховая  компания в минусе. Несоответствия номинальной нормативно-правовой базы и фактических правоотношений между страховщиками и потребителями страховых услуг, а также между страховыми компаниями и их партнерами – такова основная проблема страхового рынка современной России, круг вопросов, связанных с законодательством, активно обсуждался профессионалами в ходе международного страхового конгресса isPiC 2008, состоявшегося 11–12 сентября. Сюда вошли и нововведения в закон об ОСАГО от 1 марта 2009 года, и связанный с ними закон о правовом установлении статуса аварийных комиссаров, и вопросы автоматизации и улучшения качества страховых услуг. Не остался без внимания сегмент посредничества, столь важный и столь слабо развитый в нашей стране. С 1 марта 2009 г. в закон об ОСАГО вводится ряд поправок, более известных как «европейский протокол» и «прямое возмещение убытков». Мнения экспертов о том, как будут происходить эти изменения, к чему они приведут, как они повлияют на качество обслуживания клиента и на развитие рынка в целом, расходятся. Напомним, что названные изменения предполагают, во-первых, урегулирование дорожно-транспортных происшествий самими участниками ДТП в случае, если сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей («европротокол»); во-вторых – прямое возмещение убытков. Это означает, что клиент будет иметь право обратиться за выплатой в свою страховую компанию, а не в компанию виновного в происшествии. Это важно, поскольку страховщики виновной стороны мало заинтересованы в предоставлении качественной услуги чужому клиенту. «Теперь клиент будет задумываться о выборе страховщика», – считает представитель СК «Русский мир» Андрей Знаменский. У страховщиков же, в свою очередь, появится реальный стимул улучшить качество урегулирования убытков, чтобы обеспечить лояльность клиентов. Результатом такого движения может стать повышение выплат и улучшение дополнительного сервиса. С другой стороны, это может вызвать рост убыточности и затрат на оказание дополнительных услуг. «Как следствие, нас ждет сокращение числа компаний на рынке», – заявил Андрей Знаменский. Аварийный комиссар вместо представителя ГИБДД. Возможность самостоятельного урегулирования ДТП без привлечения органов ГИБДД вызывает ряд закономерных вопросов. Например, далеко не всегда есть возможность точно оценить нанесенный ущерб. Ввиду запланированных изменений существенно возрастает роль аварийного комиссара – лица, способного дать экспертную оценку дорожной ситуации. Получается, что именно аварийный комиссар становится той самой третьей стороной в процессе взаимодействия между страховщиком и страхователем. При этом на сегодняшний день его правовой статус никак не закреплен законодательно. Непонятно, как будет выглядеть взаимодействие между аваркомом и государственными органами, на каком основании комиссар имеет право выдать заключение о произошедшем страховом случае и собрать за клиента необходимые для выплаты справки.

     Российский  перестраховочный бизнес под угрозой. Особенно остро стоят проблемы в таком сегменте страхового бизнеса, как перестрахование. Суть перестрахования заключается в том, что страховые компании передают часть принятых ими обязательств другим страховым организациям. В этом случае крупный убыток не становится проблемой лишь одного страховщика, а будет отчасти компенсирован ему компаниями, принявшими риск в перестраховании. Но даже в этом бизнесе, где взаимоотношения строятся исключительно между профессионалами, неполнота и несовершенство действующего законодательства приводят не только к спорам между участниками договоров но и к абсурдным судебным решениям, фактически легализующим схемы страхового мошенничества.

     Закон есть, брокеров –  нет. Страховая сфера является довольно сложной для понимания непрофессионала. Малому и среднему бизнесу, да и частным клиентам зачастую требуются посредники, которые могли бы помочь в выборе необходимого вида страхования – брокеры. Увы, институт страховых брокеров и агентов находится в нашей стране в зачаточном состоянии, несмотря на то, что существует федеральный закон, который обозначает понятие брокерской деятельности в области страхования и расшифровывает обязанности брокера. Это связано с тем, что оплата услуг брокера лежит на клиенте. Между тем, очевидно, что какие-то формы посредничества на страховом рынке необходимы. Доцент кафедры страхования Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов Денис Горулев утверждает, что будущее за мультиагентами, «потому что именно на их базе может создаваться структура, которая выступает в интересах страхователя, но финансово подкрепляется страховщиком».

     Страховой кодекс как сверхзадача. Подводя итоги, можно еще раз утверждать, что действующее законодательство, по общему мнению экспертов, сильно тормозит развитие страхового и перестраховочного рынков. На сегодняшний день страховой рынок регулируется двумя основополагающими документами: ст. 48 Гражданского кодекса РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Тем не менее, несмотря на то, что данный закон претерпел множество поправок, он по-прежнему носит лишь декларативный характер. Именно поэтому итогом работы экспертов в рамках ISPIC-2008 стало решение страхового сообщества о введении страхового кодекса – единого законодательства, регулирующего работу отрасли. Пример аналогичного страхового кодекса существует во Франции. Первая часть документа содержала бы правила ведения страхового бизнеса и была бы составлена на основе имеющегося закона «Об организации страхового дела». По словам преподавателя отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергея Краснова, присутствующие в законе положительные моменты не нужно перечеркивать, надо из нескольких параллельно идущих документов создать один полноценный. Вторая часть кодекса должна включать положения о публично-правовом урегулировании с точки зрения договорных отношений, декларируя ранее нигде законодательно не оформленные принципы работы с клиентом. «И когда мы сформируем один документ, где будет все четко черным по белому прописано, тогда будут заметно сглажены многие противоречия», – выразил общее мнение Сергей Краснов.

      Заключение 

     В ближайшие годы наиболее динамичными должны стать личные виды страхования и страхование имущества физических лиц, ряда видов ответственности. Наиболее динамично развивающимися направлениями розничного страхового бизнеса будут: автострахование, страхование недвижимого имущества, ДМС. В ближайшем будущем на российском страховом рынке ожидается резкое увеличение компаний с иностранным капиталом. В будущем рост портфеля ОСАГО может сказаться на показателях страховых компаний как положительно (расширение клиентской базы), так и отрицательно (высокая и растущая убыточность, частые случаи мошенничества). Предполагается значительное сокращение доли финансовых оптимизационных схем, прежде всего основанных на страховании жизни. Рисковый портфель будет расти, что повлечет за собой изменение технологий управления, принципов перестрахования, маркетинга, инвестиционной политики. Продолжится процесс реструктуризации крупных страховых компаний, дальнейшее их укрупнение. Конкуренция на рынке страхования имущества юридических лиц, на рынке страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности является достаточно сильной, ожидается дальнейший рост конкуренции. Темпы развития будут обеспечиваться за счет расширения круга страхователей, за счет увеличения страховых сумм и расширения набора рисков. Завершение консолидации страхового рынка в 2006-2007 гг. – появление рынка 5-10 крупных компаний федерального масштаба и не более 500 компаний, работающих на локальных рынках. Значительное удорожание стоимости перестраховочной защиты на международном перестраховочном рынке в связи с ростом катастрофических убытков и убытков от терроризма.

     Агрессивный выход основных конкурентов на региональные рынки, массовое открытие ими филиалов, агентств, дополнительных офисов и представительств: перекупка квалифицированных кадров компаниями-конкурентами. Сохранение традиционных факторов, сдерживающих развитие страхового рынка: низкий размер среднедушевых доходов основной части населения; отсутствие развитых традиций страхования в обществе, неполная законодательная база по обязательному страхованию, слабое налоговое стимулирование страховых организаций и их клиентов – населения, а также предприятий, неполная законодательная база. Развитие рынка может обеспечить освоение новых видов страхования и разработку страховых продуктов, спрос на которые начинает формироваться в настоящее время, например, страхование рисков, связанных с развитием ипотеки и потребительского кредитования в России, электронной коммерции, рынком объектов интеллектуальной собственности и других. Выведение на рынок новых страховых продуктов потребует от страховщиков более качественного подхода в страховании, а также активное использование методов управления качеством страхового продукта.

      Список использованной литературы 

1. Статистика  финансов: Учебник/ Под. ред. проф. В.Н. Салина – М.: Финансы и статистика, 2000.

2. Социально-экономическая  статистика: Учебник/ В.Н. Салин,  Е.П. Шпаковская – М.: Юристъ, 2001 – 461 с.

3. Статистика: Учебник/ С.С. Герасименко, Головач А.В. и др. - К.: КНЕУ, 2004.

4. Экономическая  статистика: Учебник/ Под ред. Ю.Н. Иванова. - М.: ИНФРА-М, 1998

5. http://www.fssn.ru/

6. http://www.insur-info.ru/

7. http://www.rgs.ru/